重大疾病保险的疾病定义 重大疾病保险是指什么

引言

你是不是也对着重疾险的宣传页犯懵？它到底指的是什么？里面列的一堆疾病到底是怎么定义的？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚，帮你把这块内容理明白。

一. 重疾险到底保哪些病

现在国内重疾险的疾病都会按统一规范划分成轻度、中度、重度三个类别，每一类都有明确的界定标准，你买的时候不用瞎猜，直接翻合同就能找到对应描述。

我们先看重度疾病，这是重疾险的核心保障内容，规范里要求必须包含几种高发重度疾病，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，这些也是临床里高发的重疾类型，拿到赔款能用来覆盖治疗费、后续康复费，还能补上没法工作那段时间的收入缺口。之前有个38岁的外卖员老陈，半年前查出来恶性肿瘤，住院手术加化疗前前后后花了三十多万，社保报了一半，剩下十五多万都是走重疾险赔的钱给填上的，不用卖车卖房凑钱，家人也不用到处借钱，这就是重度疾病保障的作用。

再来说轻度疾病，这部分都是重疾的早期阶段，治愈率高治疗花费也不少，规范要求必须包含三种高发轻度疾病，比如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三种占了临床轻症理赔的八成以上，买的时候一定要确认这三种都包含在内。我之前接触过一个28岁的上班族小周，单位体检查出来甲状腺的轻度恶性肿瘤，手术切除后申请理赔，拿到了十万块赔款，刚好覆盖了自费的手术费和术后三个月养病的收入损失，不用动自己攒的买房首付，这就是轻症保障的用处。

中度疾病是介于轻度和重度之间的类别，有的产品会把部分原来的轻症升级成中度，对应的赔付比例也会更高，你买的时候不用特意追求必须加多少种中度疾病，只要看高发的病种有没有覆盖就好，比如一些常见的中度脑损伤、中度帕金森，要是能包含进去就更好，没有的话也不用盲目加钱升级，先把核心高发的保障做足才对。

最后给你几个直接能用的建议：不用纠结产品有没有保一百多种病，绝大多数冷门疾病一辈子都碰不到，重点先看要求必保的那些高发轻中重疾病有没有全。另外别信宣传说的什么额外保很多罕见病，要是预算有限，先把高发的核心病种保额做够，再加罕见病保障不迟。买的时候一定要翻一下合同里的疾病定义，别只看宣传页写的病种数量，数量多不代表保障全，核心病种全才有用。

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二. 年轻人投保要注意啥

刚步入社会的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月扣除房租、水电、日常吃饭之后，剩下来可自由支配的钱其实不多，所以第一个要注意的就是控制预算，别为了买重疾险把自己生活质量拖垮。建议把每年交的保费，控制在自己年收入的3%到5%之间就够了，比如刚工作一年年收入十万，一年拿三千到五千出来买保险就差不多，没必要硬咬着牙一年花一两万，每个月省吃俭用抠出保费，反而本末倒置了。

预算有限的时候，优先把保额做足，别一开始就盯着终身保障不放。我认识一个26岁在互联网公司做运营的女生小苏，刚工作两年攒了不到五万块，一开始听业务员说买终身的划算，差点咬咬牙买一年交八千的终身重疾，算下来保额才三十万，后来调整成保到70岁的定期重疾，同样每年交八千，直接做到了七十万保额。对年轻人来说，三四十岁正是家庭责任最重、赚钱压力最大的时候，万一出事，七十万保额能覆盖房贷、治疗费、养病三年的收入损失，比三十万保额管用太多，等以后收入涨了，手头宽裕了，再补买终身的就好。

尽量拉长缴费期限，别为了少交总保费选短缴费期。年轻人现在收入不算高，拉长到二三十年缴费，每年分摊下来的保费就会低很多，而且大多数重疾险都有保费豁免功能，如果缴费没满几十年就不幸确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用再交了，保障继续有效。还是刚才说的小苏，她选了三十年缴费，每年交七千八，如果选二十年缴费，每年就要交一万一千多，直接把预算超了，拉长缴费期之后，不仅压力小，还能享受到豁免的福利，对年轻人来说更友好。

买之前一定要梳理好自己的身体情况，如实做好健康告知，别觉得年轻身体就一定没毛病。现在年轻人经常熬夜加班，十个里有八九个体检能查出来甲状腺结节、肺结节、乳腺增生，这些不是什么大问题，但一定要如实说给保险公司，别抱着侥幸心理隐瞒。我认识一个28岁做设计的男生，体检查出来甲状腺结节3级，投保的时候怕通不过就没填，结果两年后确诊甲状腺癌，保险公司核查到之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的两年保费退回来，可是几十万的治疗费没着落，好好一份保险变成了废纸，太亏了。哪怕结节被除外甲状腺相关责任，也比隐瞒之后拒赔好，至少其他的保障还在。

最后别盲目跟风乱买叠加，先把基础保障做扎实。很多年轻人刚懂一点保险知识，就听这个说这个好，那个说那个好，一下买三四份，每份保额都不高，加起来保费还不低，其实完全没必要，年轻人先买好一份够保额的重疾险，再配上百万医疗险和意外险就够了，等以后收入增加了，再根据新的需求加保就可以，一步一步来，别一开始就把自己的钱包掏空。

三. 健康状况怎么填好点

不管你买什么类型的重疾险，健康告知这一页一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我见过太多人因为隐瞒体检异常，最后理赔出问题，辛苦交了好几年保费，到头来一分钱都拿不到，亏得不止是保费，更是治病救命的钱。

我之前遇到一位42岁的大哥，两年前单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，当时他买重疾险的时候，想着结节已经变小了，而且医生说没事不用治，就没填这个异常。结果今年他查出甲状腺癌需要理赔，保险公司调阅了他的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了。大哥蹲在保险公司门口哭，说自己本来就指望这笔钱治病，现在不仅钱没了，病还拖不得，别提多难受了。这个案例不是说不让你买，是提醒你千万不能瞒，现在医疗机构和保险公司信息互通越来越完善，任何半年内的体检异常、过去五年的住院记录都能查到，躲不过去的。

不管多小的异常，只要健康告知里问了，你就得老老实实说出来。比如健康告知问了“近一年是否有体检异常未复查”，那你去年查出来的肺小结节，哪怕医生说不用吃药只要观察，你也得写上；如果问了“是否有高血压、糖尿病病史”，那你确诊了就得说，别因为现在血压靠药控制得好就隐瞒。

如果健康告知没问到的异常，你不用主动说。比如你十年前得过一次急性肠胃炎，住了三天院就好了，现在健康告知只问近五年的住院史，那这件事你不用提，不用给自己找麻烦。

如果拿不准自己的异常要不要填，有两个可操作的办法：第一，把你的体检报告或者病历拍给保险顾问，让对方帮你核对，问清楚哪些需要填；第二，走智能核保，智能核保会一步步问你的异常情况，你跟着选就行，当场就能知道能不能买，是什么承保结论，全程不留记录，就算不能买也不影响你换一家买。哪怕最后得到的结论是加费承保，或者把某个器官除外承保，也比隐瞒之后被拒赔好，至少你还有其他疾病的保障，总比裸奔强。

四. 出险理赔有啥注意事项

第一时间报案，别拖。不少人觉得先治病再说，等出院了再找保险公司，结果错过了合同约定的报案时间，给后续理赔添了没必要的麻烦。一般来说，确诊合同约定的重疾之后，只要身体条件允许，就让家人帮忙打保险公司官方电话报案就行，早报案早走流程，也能早点拿到理赔款。咱们身边就有现成的例子，38岁的刘哥前段时间确诊了合同约定的脑梗死，刚拿到诊断书，就让老婆联系了保险公司报案，保险公司当天就给发了理赔需要准备的材料清单，比那些拖了大半个月才报案的人，早拿到了半个多月理赔款。

所有材料按要求准备齐全，别缺漏。一般来说需要的材料有：被保险人的身份证件、医院出具的完整诊断书、病理检查报告、影像报告这些确诊相关的医疗记录，要是已经手术治疗了，还要带上住院的完整病历、手术记录。别嫌麻烦随便漏交，缺一样都得补，耽误流程。刘哥当时就是按着保险公司给的清单，一样一样核对整理，把所有材料都复印了一份留底，电子版也存了云盘，提交的时候一次就过了审核，没让来回跑补材料。

如实配合保险公司调查，别隐瞒。不少人觉得自己已经买了保险，出险了保险公司就得赔，调查的时候懒得配合，或者故意不说之前的体检异常，最后反而被拒赔。之前有个赵先生，出险之后调查人员问他五年前有没有做过体检，他说没有，结果保险公司查到他当时体检查出了结节没如实告知，最后直接拒赔，本来能拿到的钱一分都没拿到。反过来，要是之前确实如实告知了，那该怎么说就怎么说，把情况说清楚就行，不用紧张。

别轻信非官方渠道的指引，找官方客服或者你的专属代理人对接。现在有不少第三方代办理赔的，说能帮你多赔钱，收你几个点的服务费，其实根本不需要，保险公司自己的理赔流程都是公开透明的，符合合同约定肯定会赔，找第三方反而容易泄露个人信息，还平白多花一笔钱。刘哥当时就有人找他说能帮他多争取十几万赔偿，要收10%的服务费，他直接拒绝了，找保险公司官方对接，最后一分不少拿到了理赔款，没花额外的钱。

理赔款到账之后，也要核对好保单后续的约定。很多重疾险赔了一次之后，合同不会直接终止，有的是还能赔轻中症，有的是剩余责任继续有效，要是你买的是多次赔付的产品，赔完一次之后还要确认保单还有没有效，后续保障要不要继续缴费。刘哥买的是单次赔付的产品，拿到理赔款之后合同直接终止了，他也按着保险公司的提示，整理好了所有理赔文件归档，心里踏实，后续也不用再惦记缴费的事了。

五. 每年交多少钱合适呢

先给你直接说实用结论：一般建议你把每年交的保费，控制在你家庭年收入的5%到10%之间，这个区间不会让你承担太大压力，也能拿到够用的保额。别反过来，为了买重疾险，把生活费或者给孩子存的学费都挤出去，万一交不上保费，过了宽限期保单失效，最后连保障都没了，实在得不偿失。

我们拿真实案例来说，之前有一对在县城做小生意的夫妻，两个人每年稳定收入大概20万，家里有两个孩子要养，还有房贷每个月要还3000块。当时卖保险的给他们推了一份高保额终身重疾，两个人每年要交将近3万块，占了他们年收入快15%了。交了两年之后，生意偶尔淡一点，夫妻俩就觉得交保费压力特别大，最后只能退了，退的时候只拿到了不到一半的已交保费，亏了好几万块，白买了两年。后来按照年收入占比重新规划，两个人每年一共交1万6，拿到的保额比之前只少了一点，完全够覆盖大病治疗和康复的缺口，压力一下就小了很多，也能一直交下去。

如果是刚毕业的年轻人，收入不高，每个月除了房租吃饭剩不下多少钱，那就再把占比往下调一调，控制在年收入3%到5%就行。比如你刚工作每个月到手5000，一年下来到手6万，每年交2000到3000就够了，选定期消费型的产品，把保额做到30万到50万，足够覆盖你刚进入社会阶段的大病风险。别硬着头皮选终身带返还的，那种每年要交大几千甚至上万，交个三五年就交不动了，最后还是吃亏。

如果是上有老下有小的中年家庭支柱，你的收入占了家庭收入的一半以上，那可以把占比稍微提到8%到10%，一定要优先把你的保额做足，再考虑给孩子和老人配置。比如你一年能赚30万，每年拿出2万到3万块交保费就可以，优先给你自己做够50万到80万的保额，再给家人配，这样就算你出事，拿到的赔款也能覆盖治疗费用，还能支撑家人几年的生活开销，不会把整个家庭拖垮。

最后再给你补个实操建议：算完保费占比之后，一定要拿自己每个月的固定开支再核对一遍，每个月扣完房租、房贷、生活费、孩子学费之后，剩下的钱够不够交平均到每个月的保费，要是扣完之后还能剩下一点积蓄当应急钱，那这个保费数额就合适；要是扣完之后连应急钱都挤没了，那就赶紧降预算，缩短保障期限或者调低一点保额，先保住能持续交费拿到保障，比追求一步到位买终身保障重要得多。

结语

说白了，重大疾病保险就是保险公司按合同约定，被保险人确诊符合条款定义的重疾、中症、轻症后，一次性给你赔付一笔钱的保险，这笔钱你可以拿去治病、付房贷、养家人，怎么用都随你。不管你是什么年龄什么收入，先把高发核心病种兜住，优先把保额做够，符合自己预算和身体情况的，就是适合你的好重疾险。选的时候别贪多乱买，如实填健康告知，放好保单，真出事才能顺顺利利拿到钱，帮你扛过生活里的难。

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