重大疾病保险的概念界定 重大疾病保险应该怎么买

引言

你是不是听过身边朋友讨论重疾险，却还没弄明白它到底是什么，也不知道自己该怎么选？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 重疾险管哪些大病

不是随便生病就能赔，咱们直接说核心——它赔的是符合合同约定条件的大病，只有满足条款里写清楚的状态、病种或者手术要求，才能拿到赔款，别听销售说什么生病都保，这话不能信。

之前有个32岁的程序员小周，熬夜加班查出恶性肿瘤，拿着病理报告找保险公司，很快就拿到了赔款，这笔钱直接帮他还了剩下的房贷，也让他辞了工作安心休养，不用为日常开销发愁。这就是重疾险最常见的赔付场景，这类约定的大病，都会直接写进合同里，不会模糊处理。

还有一种情况，比如发生脑中风之后，留下了一侧肢体不能动的后遗症，满了合同约定的观察期，也能拿到赔款。之前有个50岁的赵叔，中风之后半边身子动不了，符合合同约定的状态，赔款下来之后，请了护工做康复，家人不用辞工在家照顾，也没把家里的积蓄耗空，这就是对应约定状态的赔付。

如果是需要做约定的大型手术，比如冠状动脉搭桥手术，只要做了约定的手术，也能获得赔付。之前有个45岁的陈哥，胸闷住院之后，医生安排做搭桥手术，出院之后拿着手术记录申请理赔，很快就拿到了钱，刚好补上了医保报销之后的自费部分，还补上了他术后休息半年没法上班的收入缺口。

不是所有大病都能赔，比如一些早期的轻症病变，只有合同里明确列出来的才能赔，有些小伙伴觉得只要得大病就能赔，这是误区，买之前一定要看清楚合同里列的病种和对应的赔付条件，别等出事了才发现不符合要求白花钱。另外，不同产品包含的病种数量不一样，不用盲目追求病种多，常见高发的大病都覆盖到就够用，不用为了一些很少见的病种多花冤枉钱。

二. 预算不够怎么配方案

先给你说第一个思路：优先选定期型，放弃终身型。同样的保额，定期型的保费比终身型便宜一半甚至更多，完全适配预算有限的情况。

就拿刚毕业工作两年的小吴来说，他每个月到手工资也就五千出头，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下来的钱也就一千块左右。他想给自己配重疾保障，要是选终身型，五十万保额每年得交八千多，平均每个月快七百，占了他每月结余的七成，压力实在太大。后来他选了保到七十岁的定期重疾，五十万保额每年只需要交四千出头，平均每个月三百多，完全不影响日常开销，也把核心保障做足了。

第二个思路：先堆高保额，再考虑添其他责任。很多人预算不够，还想把身故责任、多次赔付责任都加上，结果就是钱花了，保额只有十几万，真出事根本不够用。重疾险的核心作用是弥补生病后的收入损失、覆盖自费药、康复费这些医保不包的开销，保额不够，买了也起不到作用。

还是说小吴，他一开始想把身故责任也加上，加上之后每年保费涨了一千多，保额只能降到三十万。后来听了建议，把身故责任去掉，只保留纯重疾责任，五十万保额还是四千多，真要是得了约定的大病，五十万足够覆盖三到五年的收入损失，哪怕暂时没法工作，也不用卖房子凑钱看病。

第三个思路：可以选较长的缴费期限。缴费期越长，每年需要交的保费就越低，分摊下来压力小很多。同样五十万保额，交二十年每年四千，交三十年每年只需要三千，一年就能省一千块，对预算紧的朋友来说，这一千块足以覆盖其他刚需开销。而且长期缴费还有一个隐藏好处，要是缴费期间得了大病符合理赔条件，后续的保费就不用交了，相当于用更低的年均成本拿到了足额保障。

第四个思路，已经买了医疗险，但预算还够不上足额重疾的，可以先买一份较低保额的重疾打底，后续收入涨了再补买。比如现在预算只够买二十万，那就先买二十万，等过两三年工资涨了，再加保到五十万，总比一直拖着不买，裸着身子出门强。别想着一步到位买齐所有保障，先有保障，再慢慢优化，才是预算不够时最务实的做法。

三. 投保前健康咋告知

我们先来说第一个核心观点：问啥答啥，不问不瞎主动说。

很多朋友投保的时候特别实诚，觉得自己身体有点小问题就得一股脑全说，其实完全没必要。现在国内投保的健康告知都是问卷式的，问卷上列出来的问题，你如实回答就行；问卷没问到的，不用你主动给保险公司说你的病史，说多了反而容易给自己添麻烦。比如之前有个姑娘来咨询，她去年单位体检发现甲状腺有个小结节，结节不大，分级也不高，医生说不用治疗定期复查就行，刚好这次投保的问卷里没问到甲状腺小结节相关的问题，她就不用主动说，不用平白无故给自己加投保障碍。

第二个观点：别隐瞒，别心存侥幸，该说的一定得说清楚。

我见过太多朋友抱着侥幸心理，觉得自己之前的小毛病保险公司查不到，刻意隐瞒，最后理赔的时候被拒赔，钱白花了保障也没拿到，亏得不行。就说之前我接触到的一个案例，张哥四十出头，打算买一份重疾险，投保前他因为高血压已经在社区医院拿药吃了快三年了，投保的时候问卷明确问到了有没有近两年服药史、有没有高血压病史，他觉得自己只是吃点药，没住过院保险公司查不出来，就填了“无”。结果投保两年之后，张哥查出急性心梗，申请理赔，保险公司调阅他的社区医院就诊记录，发现他早就有高血压病史，没有如实告知，最后直接拒赔了，退了他的现金价值，比他交的保费还少了小几万，一家人悔得不行，本来就得了病需要花钱，结果本来该赔的钱拿不到，实在太糟心。

第三个观点：拿不准的情况，先整理好资料再去投保。

很多朋友会说，我之前做过体检，有一些异常指标，我不知道要不要说，也不知道算不算符合要求，这种情况别瞎猜，也别瞎填。你先把之前的体检报告、门诊病历、出院小结这些资料都整理出来，发给帮你对接的保险顾问，让顾问先帮你递给保险公司做预核保，预核保不会给你留下投保记录，就算结果不理想，也不影响你之后买其他产品。

第四个观点：医保卡外借过，别隐瞒，说清楚具体情况。

不少人都有过把医保卡借给家人买药或者体检的情况，这种时候别直接瞒着不说，也别直接一概承认都是你自己用的。你要分情况说清楚：如果只是借医保卡给家人买了个降压药，你自己每年体检血压都正常，你可以把自己近期的体检报告整理好，提交给保险公司，说明情况，多数公司也能接受；要是借给家人住院用过，那你就得把实际情况说清楚，让保险公司核保判断，别自己乱扛下来，最后给自己添理赔麻烦。

最后再提一句，如实告知其实不是为了难住投保人，是为了避免之后理赔出现纠纷，你按照要求如实说，符合要求就能正常投保，真的有小异常，大不了加费或者除外部分责任，总比之后理赔被拒要好得多，别耍小聪明，也不用过度焦虑，按要求来就行。

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四. 赔款多久能到账

正常情况下，只要你提交的理赔资料完整合规，符合合同约定的赔付条件，保险公司会在收齐资料后的一个月内完成打款，这个是合同里明确写好的约定，不用太担心遥遥无期等不到钱。

去年有个家住杭州的陈大哥，42岁，在建材市场做装修包工头，三年前买了重疾险，去年春天查出了肺癌，符合合同约定的赔付条件。他在住院手续办理完、拿到完整的病理报告之后，第三天就上传了所有理赔资料，包括确诊报告、住院记录、投保资料这些，一周之后就接到了保险公司的核查通知，确认符合条件，第十天就收到了三十多万的赔款，刚好赶上了靶向治疗的缴费时间，没有耽误治疗安排。

如果你提交的资料不全，需要补充证明材料，那到账时间肯定会往后拖，拖多久完全看你补材料的速度。比如之前有个赵阿姨，理赔的时候只交了确诊报告，没交过往的体检记录，因为投保的时候她有过相关的结节病史告知，保险公司需要核对病史和现在确诊病症的关联，赵阿姨来回跑了两次医院复印档案，前前后后多耽误了十多天，最后二十多天才拿到赔款。

如果遇到理赔责任需要二次核查的情况，到账时间也会稍慢一些，但一般也不会超过两个月，核查的目的是确认有没有不符合理赔条件的情况，比如是不是带病未如实告知，是不是不在保障范围里，这个时候你只要积极配合保险公司的询问，及时提供需要的材料，就不会耽误太久拿赔款。

给你两个实用小建议：第一，理赔的时候提前整理好所有需要的材料，病理报告、诊断书、住院小结、个人身份信息这些，一次性交齐，能大大加快到账速度；第二，选理赔服务口碑好的公司，多问问身边买过理赔过的朋友，大公司的服务网点多，处理流程规范，整体的到账效率会更稳定，不要只看价格忽略理赔服务，真到要用的时候，早点拿到钱才能早点解决问题。

结语

说白了，重大疾病保险就是帮你在得大病的时候补上收入缺口、维持正常生活的保障，不用你把钱全砸在治病上，还能安心养身体。不管你是刚工作手头不宽的年轻人，还是上有老下有小的中年人，先把保额做足，优先选适合自己需求的期限，健康告知如实说，选服务靠谱的保险公司，就能配到适合自己的重疾险，给生活加上一道靠谱的防护网。

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