重大疾病保险指的是哪些疾病类型

引言

想给自己或者家人配置一份重疾保障，很多朋友都会先问：我们常说的重大疾病保险，到底管哪些疾病呢？这篇文章就来给大家把这个问题说清楚。

常见重疾包括什么

第一类，也是大家最常听说的，是恶性肿瘤相关疾病，日常说的各类癌症，大多都在这个保障范畴里，只要符合条款里的病理学诊断要求，就能申请赔付。我身边就有这么一个例子，32岁的林女士每年都做体检，今年体检查出肺部有磨玻璃结节，进一步做穿刺活检后，确诊为肺腺癌，还处于早期阶段，她早在五年前就买了重疾险，提交病理报告等相关材料后，不到两周就拿到了理赔款，这笔钱刚好覆盖了她的治疗费用，还帮她补了术后休养期间的收入缺口，不用因为治病花光积蓄，也不用拖累上班的老公和正在上学的孩子，这就是重疾险实实在在的作用。

第二类是心脑血管类相关疾病，这也是现在中老年人高发的病种，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死都属于常见保障范围，只要符合条款里的诊断标准，就可以获得赔付。48岁的陈先生平时应酬多，口味重，还爱抽烟，一天加班的时候突发胸口闷痛，送医后确诊急性心肌梗死，做了介入手术捡回一条命，他之前配了重疾险，理赔到的钱除了付自费的手术项目，还够他后续做康复调理，不用动家里准备给孩子买房的存款。

第三类是器官功能受损类的重疾，比如终末期肾病、良性脑肿瘤、重大器官移植术都在这一类别里，满足条款约定的状态或者手术要求，就能申请赔付。56岁的王阿姨得了慢性肾炎，一直没好好调养，慢慢发展成了终末期肾病，需要长期做透析，等符合条款要求后，她申请的理赔款解决了长期透析的开支，不用让三个子女轮流凑钱，减轻了小辈不少压力。

第四类是和神经系统相关的重疾，比如阿尔茨海默病、帕金森病、瘫痪都属于这类，大多要求确诊后达到一定的状态，满足要求就能赔付。现在不少人担心长辈得阿尔茨海默病，不光是治疗要钱，还要请专人照护，这笔开支不小，如果提前配好涵盖这类疾病的重疾险，到时候就能拿到一笔钱补贴照护费用。

最后要提醒你，不同产品覆盖的重疾数量不一样，不用一味追求保得多，优先看前面说到的这几类高发重疾有没有覆盖清楚，别被数量迷惑。另外，现在大部分产品都会把一些轻症、中症也纳入保障，比如早期的原位癌、轻度心肌梗死都能提前赔一部分，不用等疾病发展到严重状态才能拿到钱，对被保险人来说更实用。选的时候多看条款里高发疾病的定义，别只看宣传页上的列表就做决定。

各阶段怎么选合适

刚毕业二十出头的年轻人，一般积蓄不多，大多还没成家，身体基础大多不错，这时候你选消费型的就行，预算优先给高保额，不用贪图捆绑很多责任的产品。比如刚工作两年的小吴，每个月到手七千多，他给自己选了一年三千多的消费型重疾，把保额做足，覆盖生病后的收入损失跟治疗康复费用，要是真出事，不用伸手跟家里要钱，自己就能扛过去，压力也小，等以后收入涨了，再加保补充保障就行。

三十到四十岁的成家群体，上有老下有小，是家庭经济支柱，这时候你的预算可以多分配一些，保额要够覆盖房贷余额、孩子未来几年的教育开支、家人基本生活费。如果预算充足，可以选带身故责任的，预算有限就还是把核心重疾的保额做足。比如家住省会的陈哥，今年36岁，背了两百万房贷，孩子刚上小学，他跟爱人都上班，两个人各拿出年收入的10%配置重疾，把保额都做到了两百万，哪怕其中一方出事，房贷跟孩子开支也能续上，不会一下子拖垮整个家。

五十岁左右的准退休群体，大多已经还完房贷，孩子也工作独立了，这时候重点覆盖高发重疾就行，不用盲目追求高保额。如果身体健康还能买正常的重疾险，优先选保到终身的，如果健康条件不符合，也可以考虑专门的防癌产品。比如52岁的刘阿姨，之前有轻微高血压，核保没通过常规重疾，她就选了专门的防癌重疾，保费一年五千多，保额三十万，刚好覆盖癌症的治疗康复费用，也不会给儿子添负担。

已经退休六十岁以上的群体，如果之前没配置过重疾，先看身体健康能不能买，要是能通过核保，可以选择短期限或者消费型的，不用硬买长期终身的，避免保费倒挂。要是健康条件不满足常规重疾，也不用勉强，优先配置防癌相关的就好，毕竟年纪越大，这类重疾的发病概率越高，抓住核心保障就行。比如61岁的王叔叔，之前一辈子没买过商业保险，体检有一些老年基础病，常规重疾买不了，他就给自己买了防癌重疾，一年七千多，保额二十万，真出问题，子女不用独自承担所有治疗费用，压力能小不少。

身体已经有异常指标的朋友，不管在哪个年龄段，都不要隐瞒健康情况，直接如实告知，多试几家的核保，要是某一家除外承保某类疾病，只要其他高发重疾都保，其实也可以买。比如30岁的林女士，体检查出甲状腺结节，分级在三级，她如实告知之后，保险公司除外了甲状腺相关责任，其他都正常承保，后来林女士得了肺癌，还是顺利拿到了赔付，要是当初她隐瞒了结节的情况，反而可能影响理赔，得不偿失。

投保健康告知细节

别抱着侥幸心理隐瞒病史，这是重疾险投保最核心的红线。我身边就有现成的例子，32岁的林女士之前单位体检查出甲状腺结节，她怕核保不通过，投保的时候故意没提这件事。两年后她确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司调阅体检记录发现了未告知的结节，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，亏了不少钱还没拿到保障，实在不值。

问到的才说，没问到的不用主动说。国内的重疾险健康告知遵循询问告知原则，不是要你把从小到大所有的不舒服都一股脑说出来。比如健康告知只问了近两年的体检异常，你五年前得过已经完全治愈的肺炎，没问到就不用主动提。要是不问都要说，反而平白增加自己的核保压力，说不定本来能正常承保，反而变成除外或者加费。

有体检异常别直接盲目投保，先整理好自己的检查报告再处理。比如你去年体检查出肺结节，报告上写清了结节大小、边界有没有钙化，你先把这些资料整理好，不要直接随便投保。可以先找保险顾问帮你预核保，不少平台都有免费预核保服务，预核保就算不通过也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品。我之前帮朋友处理过类似的情况，她查出5毫米的磨玻璃肺结节，整理好报告做预核保之后，有几家公司给出了除外承保的结论，她觉得可以接受，就顺利投保了，要是她直接瞎投被拒保，反而麻烦。

不要替家人隐瞒健康状况，很多人给父母或者配偶买重疾险，觉得家人有点小毛病没关系，自己不说没人知道。实际上万一被保人出险，保险公司照样会核查被保人的病史，隐瞒一样会拒赔。去年我接触到一个案例，儿子给母亲买重疾险，母亲有多年的高血压病史，儿子没告知，后来母亲得脑中风申请理赔，被保险公司拒赔，儿子闹了很久也没结果，白扔了好几万保费。给家人投保，一样要拿到被保人的准确体检和就诊记录，照着问题如实回答，别图省事闯大祸。

已经治愈的慢性病也别忘说，不少人觉得我这个病十年前就治好，早就没事了，不用说。比如十年前得过急性肾炎，已经完全治愈，后续每年复查都正常，要是健康告知问到了既往肾炎病史，你照样要提，同时把治愈的报告一起提交上去。绝大多数情况下，这种已经完全治愈、没有后遗症的情况，保险公司都会正常承保，不说反而会被认定成隐瞒，给自己添麻烦。按照要求如实提供资料，既不刻意隐瞒也不盲目多报，才能给自己后续理赔省去一堆麻烦。

图片来源：unsplash

报案理赔要注意啥

第一，牢记报案时间要求，别超期延误申请。拿到确诊通知保险公司，一般要求你得在十天到一个月内报案，不同产品时间略有不同。拿刘叔去年确诊肺癌，拿到诊断书之后一周就联系了保险公司，完全符合报案时间要求，没有耽误后续流程。要是你拿到诊断之后忙着治疗忘了说，不仅可能拉长审核进度，还可能给自己添不必要的麻烦。你拿到确诊相关的资料，第一时间整理好第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方客服，别拖着不处理就对了。

第二，搞懂等待期的规则，别踩不必要的误会。大部分重疾险都有等待期，等待期一般是90天或者180天，等待期内确诊符合条款的重疾，一般只会退还你已经交的保费，合同终止，不会给重疾赔付。这里给你举个例子，小周刚工作买完重疾险，才第60天就体检查出甲状腺癌，刚好在等待期内，最后保险公司按照条款就只退还了已交保费，小周也没能拿到重疾赔付。所以你投保之后要是在等待期内感觉身体不舒服，也要及时去检查，同时通知保险公司，别捂着不说，等过了等待期再讲，反而可能影响你的理赔。

第三，把需要的单据提前整理全，别缺东少西耽误审核。需要准备的东西包括医院的确诊诊断书、病理检查报告、影像检查报告、住院记录、手术记录这些，每一样都要留好原件，自己提前复印一份备份。像上次陈阿姨确诊乳腺癌之后，提前把所有的报告按顺序整理好，递给保险公司之后，三天就走完了初步审核。要是你缺了病理报告或者病理切片的结论，保险公司就得让你再回去补，一来一回就得耽误不少时间，影响你拿到钱的速度。

第四，理赔款到账前别着急，如实配合保险公司核查就行。有时候保险公司会去医院核查你的病史，你别觉得这是故意刁难你，这是正常的流程，你只要配合提供信息就好。赵先生之前有过脂肪肝的病史，投保的时候已经如实告知了，核查的时候顺利通过，也没耽误他什么事。要是你之前健康告知都填的没问题，核查完没有隐瞒，就放心等着就好。

第五，要是理赔遇到疑问别慌，要是有不合理拒赔，你可以找保险公司申诉，也可以找相关部门协调。上次小吴之前理赔的时候，因为结节的界定一开始有点争议，后来把补充了之前的检查报告，重新核实之后就顺利拿到了赔付，所以遇到问题别自己憋着，主动沟通就能解决问题。

结语

看到这里，你肯定明白啦，国内的重大疾病保险，主要覆盖癌症、心脑血管这类会花费大量治疗费、还会影响正常工作生活的大病。买之前，先对照自己的年龄、钱包情况和身体状况挑：年轻攒钱阶段选性价比高的，预算有限可以选定期保障；给长辈买选核保宽松、保障贴合老年高发重疾的；身体有小毛病千万别隐瞒，如实做好健康告知就行，选到能正常承保的产品就可以。挑对适合自己的重疾险，真遇上事儿的时候，能帮我们撑住经济压力，守住家里的积蓄，这就是重疾险实实在在的作用。

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