重大疾病保险现金值是怎么回事

引言

你有没有看着重疾险合同，盯着“现金价值”四个字摸不着头脑？这三个字到底跟我们买保险的人有啥关系？本文这就帮你把问题说清楚，把实用建议讲明白。

一. 现金价值到底是怎么算

你直接翻自己手里的重疾险合同，大部分长期重疾险都会附上一张现金价值表，每一个保单年度对应一个具体的数字，那个数字就是你当年退保能拿到的钱，不用自己瞎琢磨公式算来算去，合同写清楚的就是准数。

不同缴费方式，现金价值的增长速度不一样。选年缴的话，现金价值是随着你每年交钱慢慢涨的，第一年交完保费，现金价值一般只有你交的保费的一两成，很少有例外，不会一开始就很高。选一次性缴清全部保费的，第一年的现金价值会比年缴的高不少，但也不会超过你交的总保费，还是需要放一段时间慢慢涨。

不管你选哪一种缴费方式，现金价值都是一路往上涨的，保单持有时间越长，现金价值越高，到保单后期，现金价值会涨到接近甚至超过你累计交的总保费，这一点是确定的。你不用听别人瞎猜，合同里的表已经把未来几十年的现金价值都列好了，买之前直接看表就行，选你觉得增长节奏符合你需求的。

买的时候别光听销售说以后现金价值有多高，一定要先看前二十年的现金价值走势。如果你打算买了之后一直持有到七八十岁，那可以不用太在意前期的现金价值，重点看后期的增长就行。如果你本来就没确定要持有几十年，说不定中途会用钱或者调整保单，那一定要挑回本时间更早的产品，别选那种十几年都回不了本的。

给你一个可操作的小建议，你拿到合同之后，先找到现金价值表，圈出三个年份的数字：第一个是你交满所有保费的年份，看看那时候现金价值有多少；第二个是你60岁的时候，对应年份的现金价值够不够满足你可能的养老补充需求；第三个是你80岁的时候，对应的现金价值是多少。把这三个数字捋清楚，你就知道这款产品的现金价值是不是符合你的需求了，不用搞复杂计算，直接看数字对比就行。

二. 提前退保能拿回多少

刚买完一两年就想退保，能拿回来的钱通常只有你交过保费的两成到三成，大多时候会亏一大半。我见过不少朋友，买的时候没规划好，冲动买了超出自己缴费能力的产品，交了两年觉得压力扛不住想退保，一算退回来的钱还不到总交保费的一半，连说自己亏了，后悔当初没仔细想清楚。

交了三四年后退保，能拿回的钱大概是总交保费的一半到七成左右，还是会亏，但亏得比前两年少一些。如果你真的是觉得这款产品不符合自己当下的需求，一定要退，这个节点退比刚交一两年退损失要小一点，但也不要抱着能回本的心态期待，回本还得再等几年。

一般来说，要等到交满五六年之后退保，才能拿回和你交的总保费差不多的钱，也就是咱们常说的回本。不同产品的回本时间不一样，有的产品快一点，有的慢一点，这个时间你直接翻自己手里的保险合同，合同里会附一张现金价值表，每一年对应的现金价值就是当年退保能拿到的钱，直接对着年份看就能算清楚，不用自己瞎猜。

如果你真的遇到了资金周转的难处，不一定非要选择退保。你可以申请保单贷款，大多重疾险都支持这个操作，能贷出来当时现金价值的一定比例，拿来救急，用完把钱还进去之后，你的保单保障还能继续有效，不会像退保那样直接失去重疾保障，比直接退保划算很多。之前就有一位40岁的张女士，做生意临时需要一笔周转资金，她当时已经交了七年重疾险，现金价值刚好有一笔不小的数目，她一开始想着直接退保拿钱，后来听了建议改做保单贷款，不仅拿到了周转的钱，原来的重疾保障也留了下来，等到生意周转开，她就把贷款还上了，一点都不影响后续的保障。

给你一个直接可操作的建议：不管你什么时候想提前退保，先翻合同找现金价值表，算清楚能拿回来多少钱，再对比自己交过的总保费算好损失。如果不是产品真的完全不符合需求，只是缺钱用，优先选保单贷款，别直接退保障；如果确定要退，也尽量等到接近回本的节点再退，能少亏一点是一点。

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三. 年轻人配置要注意啥

刚入职场的年轻人，每个月固定工资除去房租、吃饭、通勤，剩下的可支配收入其实不多，千万别跟风乱买堆了现金价值的储蓄型重疾险。手里钱本来就紧张，还要交更高的保费换后期的现金价值，反倒把当下最需要的保额给挤没了，真出事这点现金价值顶不上用场，保障又不够用，两头落空。

优先把保额做足，再谈现金价值。年轻人买重疾险，核心需求就是万一得大病，能覆盖治疗费、术后康复费，还有养病三五年不能工作的收入损失，这些都靠保额撑着，不是靠现金价值。同样的保费预算，如果你选了低现金价值的消费型重疾险，能买到五十万甚至更高保额，要是选了高现金价值的储蓄型，可能只能买到二三十万保额，真出事这点额度根本不够用。

如果你是刚毕业两三年，积蓄还没攒多少，预算每月只能挤出两三百块，直接选保障到七十岁的定期重疾就行。这种产品现金价值前期很低，后期接近满期的时候会升到接近保费的水平，价格比保终身带高现金价值的产品便宜一半多，刚好符合你现阶段的预算，能把保额做够，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再添保终身的产品也不迟。

要是你已经工作五六年，有了一定积蓄，预算也够，想同时拿保障和储蓄功能，也别光盯着现金价值买。你可以拆分配置，大部分预算买高杠杆的消费型重疾做足保额，拿小部分预算选带现金价值的储蓄型重疾做补充，这样既有足够的保障，也能给保单留一点变现的空间，哪怕以后急用钱，也能退一部分拿出现金价值，不会动你手里的定期存款。

还有一点要记牢，别轻信“买重疾险既能拿保障又能攒养老金，后期现金价值比保费高”这类说法。年轻人距离退休还有三四十年，现在把钱多花在现金价值上，牺牲当下的保额换三四十年后的储蓄，根本划不来。你不如先把保障做足，把多余的钱拿去提升自己或者做其他稳健投资，等年龄大了、收入稳定了，再考虑配置带高现金价值的重疾险做养老补充也不晚。

四. 老年人购买有哪些坑

很多做子女的想给爸妈买带现金价值的重疾险，第一个容易踩的坑就是硬盯着现金价值买，忽略了保费和保额倒挂。我见过不少子女给60岁的老人买带储蓄属性的重疾险，算下来每年交八千多，交10年总保费八万多，重疾保额才七万多，这相当于你交的钱比赔的钱还多，哪怕退保拿现金价值，也要等到十几年后才能超过总保费，完全没必要花这个冤枉钱。

第二个坑是不看健康告知，硬买能返钱的产品。不少带现金价值的重疾险对老年人健康要求不宽松，如果老人有高血压、糖尿病这类常见老年病，不符合健康告知还强行投保，将来出险会被拒赔，退保也只能拿当前的现金价值，前期拿回来的钱很少，白白损失了保费。如果你家老人身体条件一般，别执着于带现金价值的重疾，先选健康告知宽松的产品，先把基础保障拿到手再说。

第三个坑是为了拿高现金价值，选过长的缴费期。很多销售会说选长缴费期每年交的钱少，最后现金价值还高，但老年人年龄大，身体状况变化快，万一交了三五年身体出问题没法继续缴费，只能退保或者减额交清，退保拿不到多少钱，减额交清之后保额会降得很低，起不到保障作用。给老年人买，缴费期选一次性缴清或者5年交就够，别选超过10年的缴费期，给自己和老人都减少压力。

第四个坑是盲目替代老人已有的医保。很多人觉得给老人买了带现金价值的重疾险，就可以把城乡居民医保停了省保费，这完全错。医保是基础保障，不管什么情况都能报销，重疾险是赔确诊款，二者不能互相替代，而且停了医保再想重新参保，还有等待期，这期间生病没法报销，亏的是自己。哪怕预算有限，也要先保住医保，再考虑买重疾险。

给你们整理好直接能用的建议：如果老人年龄超过60岁，预算又不多，直接选不带现金价值的消费型重疾险就好，一年几千块就能拿到足够的保额，不用执着储蓄属性；如果预算充足，老人身体也符合要求，想要留点钱给后辈，可以选增额型的重疾，但一定要先看总保费有没有超过保额，再确认现金价值的增长进度，算清楚多少年能回本，再掏钱买。

五. 真实案例帮你做决策

有位32岁的张小姐，工作五年攒了十万块积蓄，当时想着买一份带储蓄属性的重疾险，既拿保障又能攒点钱，每年交保费八千，选了二十年缴费，合同里写着第十年现金价值才会超过累计交的保费。

刚交满第四年，张小姐公司裁员，她一下子没了收入，房贷还要继续还，手头的积蓄越用越少，这时候她想起保单里的现金价值，翻出合同一看，累计交了三万二，当年的现金价值才不到一万。退吧，一下子亏两万多，相当于这四年的保费白交了大半，保障也没了；不退吧，断缴超过宽限期，保单直接失效，最后还是拿不到钱。

后来她找顾问问了办法，才知道除了退保，还可以用现金价值做保单贷款，当时她的现金价值有八千多，贷出来六千多块，刚好够交三个月的房贷过渡，还不用动手里仅剩的生活费，最重要的是，重疾保障一直都在，没因为急用钱就丢了。

还有一个50岁的刘叔叔，身体挺健康，就是想给自己买份重疾，听人说带现金价值的重疾老了能退钱养老，就动了心。他算了算，如果每年交两万，交十年，累计交二十万，七十岁的时候现金价值大概二十四万，感觉还能赚一笔，就打算直接买。

后来给子女拦下来了，他换了个思路，先买了消费型重疾，每年交七千，保额和之前看的带储蓄的一样，剩下的一万三每年自己存起来，到七十岁的时候，自己存的钱加上收益，也快二十五万了，比保单现金价值还多一点，而且自己存的钱想什么时候用就什么时候用，不用受退保限制，灵活多了。

通过这两个例子你就能看明白，现金价值不是洪水猛兽，也不是天上掉的馅饼，如果你手头不宽裕，或者就想拿高保障，别盯着现金价值买，优先选保额，真遇到急用钱的时候，优先用保单贷款，别直接退保；如果你已经四五十岁，又想兼顾养老，别盲目选高现金价值的产品，算算账，对比一下分开买是不是更划算，别为了一点后期的现金价值，让现在的生活压力变大。

结语

总的来说，重大疾病保险的现金价值就是你退保时能拿到的手里的现钱，前期低后期逐步涨，不同产品的增长速度也不一样。如果你是刚工作预算有限的年轻人，优先选高保额，不用太纠结现金价值；年纪大想兼顾储蓄的，记得先过健康告知，再对比现金价值的增长情况。遇到急需用钱的时候，别急着退保，试试保单贷款，保住保障还能拿到钱，这不比直接退保划算多了。

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