重大疾病保险投保技巧有哪些

引言

想给自己配一份重大疾病保障，却对着五花八门的选择犯了难，不知道该从哪里下手？是不是怕选错了花冤枉钱，又怕真用到的时候赔不了？别着急，我们这就来帮你把这些问题捋清楚。

一. 健康告知务必如实填写

不少朋友投保前都会纠结：我之前查出来的小毛病要不要说？会不会说了就买不上？我直接告诉你，一定要说，不能瞒。

给你举个身边的真实例子，去年张阿姨体检查出肺上有小结节，医生说不用治疗，定期复查就行。张阿姨买重疾险的时候，怕被拒保，就没提这个结节的事儿。结果投保两年后，结节变大进一步检查确诊了相关重疾，找保险公司理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，以未如实告知健康情况为由，拒绝了理赔，还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，亏了一大笔。

反过来，我们再看另一个例子，同是甲状腺结节的王先生，投保的时候把自己几年的超声报告、复查记录全都主动交给保险公司了。保险公司核保之后，给了除外承保的结果，就是甲状腺相关的重疾不赔，其他部位的保障都正常。后来过了三年，王先生查出乳腺方面的重疾，很快就拿到了全额理赔，要是当时他隐瞒了结节的情况，这次理赔肯定也会出问题。

很多人有误区，觉得小毛病不用讲，反正保险公司也查不到。实际上现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去正规机构做过检查、看过病，都能调出来。不要抱侥幸心理，保险公司理赔的时候，只要涉及到赔付，一定会核查你的过往健康记录，真查出隐瞒，吃亏的肯定是你自己。

那如果记不清自己之前的体检异常怎么办？教你个实用方法：先去之前体检的医院或者机构把自己的体检报告调出来整理好，有住院、门诊经历的，把病历也整理好，问什么就答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定不能撒谎。如果碰到健康告知里问不清楚的情况，可以找专业经纪人帮你核对，别自己瞎填乱瞒，如实告知才是能顺利理赔的第一步。

二. 关注保障范围而非价格

不少人选重疾险第一眼就盯准保费，觉得越便宜越划算，其实容易踩大坑。我身边就有这么一位朋友刘先生，去年刚满四十岁，想着给自己添一份重疾保障，翻了好几款产品的宣传页，一眼挑中了保费最低的那一款，每年只需要交三千多，比其他产品便宜快一半，当下就直接下单了。

今年年初刘先生查出来有早期冠心病，需要做微创介入手术，想起自己买了重疾险，就提交了理赔申请，结果被保险公司拒赔了。仔细翻条款才发现，他买的这份产品，轻症只保几种高发疾病，他做的这种手术，根本不在产品的保障范围内。后来找专业的朋友帮忙看，这款产品不仅缺了这项保障，另外几种常见的高发轻症也都没列入保障，完全是靠着低保费吸引消费者，实际保障缺口特别大。

先别忙着砍保费，先把高发核心病种的保障摸清楚，这才是选重疾险的核心。对普通消费者来说，不用纠结上百种少见病种，重点要看看常见高发重疾、轻症有没有覆盖到，这些才是出险概率比较高的类型。如果一款产品保费便宜，但是缺了两三种高发轻症的保障，等于买了一份没法发挥作用的保单，真出事根本帮不上忙。

除了病种，还要看赔付的相关规则。有的产品宣传价格低，实际上把高发轻症的赔付比例压得很低，或者对多次赔付设置了不合理的限制，比如同一种病因导致的重疾不能二次赔，或者两次赔付之间要求间隔很长时间，这些隐形限制都会影响实际赔付。之前就碰到一位女士，买了低价重疾，得了轻症之后只拿到了总保额10%的赔付，而其他保障完善的产品，轻症赔付能达到总保额的30%左右，差出来的钱刚好能覆盖后续的康复营养费，对比下来差距一目了然。

当然也不是让大家盲目选贵的，而是要在满足基础保障范围的前提下，再去对比价格。如果你预算有限，可以先把核心保障做足，适当降低其他附加责任，别为了省钱砍掉必须的核心保障。比如预算只有每年四千，可以先做够高发疾病的保障，把保额做足，暂时不选额外的增值责任，也比买了低价缺保障的产品靠谱得多。

三. 根据自身年龄规划期限

20岁上下刚入职场的朋友，每月收入不算高，租房、日常开销占了大半，手里可支配的余钱不多。这个阶段可以选择保到70岁的定期重疾险，保费比终身型便宜不少，每年只需要花几千块，就能买到足够的保额，把刚踏入社会阶段的风险覆盖住，不会给生活增添太多负担。等后续收入涨了，手里有余钱了，再加保终身型的保障就好，灵活调整不压力。

30岁到40岁的中青年朋友，大多已经成家，上有老下有小，是家庭的核心收入来源。这个阶段建议直接配置终身型的重疾保障，毕竟这个年龄段身体开始走下坡路，很多小毛病慢慢找上门，越早买终身保障，越早锁定长期保障，后续不会因为身体出问题买不了保险。而且终身保障的保费虽然比定期高一点，但这个阶段收入相对稳定，缴费压力也能承受，毕竟要覆盖一辈子的风险，一步配置好也省去后续加保的麻烦。

比如32岁的陈先生，结婚后有了一个两岁的孩子，房贷还有二十年要还，他自己算了算，每月收入除去房贷、育儿、赡养父母的开销，还能剩几千块，最终选了终身重疾，分三十年缴费，每月只需要从工资里划走一千多，刚好不影响日常开销，还锁定了一辈子的保障。如果他当时只选定期，等到七十岁之前身体出了问题，后续想再买保险就买不了了，反而漏了保障。

50岁以上的朋友，这个阶段买重疾险要算清楚保费和保额的关系，很多人这个年龄买终身重疾，总保费可能会比保额还高，就不太划算。如果身体条件还不错，可以选择保障到80岁的定期重疾，保费相对低一些，保额足够覆盖五年到十年的收入损失和康复费用就好。要是身体已经有不少基础病，没法买普通重疾，也可以试试专门针对中老年人的防癌重疾，只保癌症这类高发重疾，价格更低，投保门槛也更低，符合这个年龄阶段的发病特点。

无论哪个年龄，缴费期限尽量选最长的，就像房贷选长分期一样，每年分摊下来的保费更低，压力更小，而且大部分重疾险都支持中途出险理赔后豁免后续保费，选长缴费期限，触发豁免的可能性更高，相当于无形中省了不少钱。比如同样三十岁投保，选二十年缴费和三十年缴费，每年保费差了快三分之一，选三十年缴费，每年省下的钱还能拿去做别的投资，或者补充其他保障，更划算。

图片来源：unsplash

四. 家庭责任匹配相应保额

先给你说最直接的结论：保额不是随便填个数就行，得跟你在家庭里扛的责任挂钩，你扛了多少压力，就配对应额度的保障。

如果你是家里的主要赚钱的人，上要供老人养老看病，下要养孩子读书，还背着房贷车贷，那额度就得往够了算。就说张姐吧，今年36岁，每个月的工资是家里七成的收入，家里有80万房贷没还，儿子刚上小学，每年学费兴趣班要花两万多，两边老人都退休了，只有基础医保没多少积蓄。张姐当时听了建议，配了对应额度的重疾险，没想到投保第三年查出来患了合同约定的重疾，拿到理赔款之后，直接把剩下的房贷一次性还清了，孩子接下来十多年的学费也留出来了，还给老人留了一部分备用，张姐自己治病的自费药钱也够，那段时间她老公不用卖房卖车凑钱，家里生活也没掉下来，这就是保额跟责任匹配的作用。

如果你刚结婚还没孩子，也没买房子，压力小很多，就不用硬扛太高保额，根据自己的收入来就行，先配够覆盖三到五年年收入的额度就行，毕竟这个额度足够你生病治疗加上休养的时候，不用动原来的积蓄，也不会给另一半添太大负担。

如果你已经退休了，孩子也都工作自立了，房贷也还清了，那不用追求太高额度，这个阶段你买重疾险主要是覆盖自己治病的自费部分，还有请护工的开销，不用给孩子留额外负担就行，选一个适中的额度就好，太高的话保费会很贵，反而给生活添压力。

还有一种情况，就是给孩子买重疾险，孩子不用承担家庭责任，不用配太高保额，选一个覆盖常见治疗费用的额度就够用，再搭配好医保，足够应对风险，预算留出来给家里的经济支柱买更高额度才对。

最后再提醒一句，算保额的时候别光算治疗费，一定要把生病之后没法工作的收入损失，还有康复护理的钱都加进去，这些都是家庭要承担的开销，都算进去，配出来的额度才真的够用。

结语

总的来说，买重疾险就是这么几件事要盯紧，如实做好健康告知，优先把保障内容放第一位，根据自己的年龄选对保障期限，按照家庭责任算好保额。结合自己的收入、身体情况调整方案，就能选到适合自己的重疾保障，不用再对着一堆产品挑花眼啦。

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