重大疾病保险范围是 重大疾病保险范围涵盖

引言

打算入手重疾险的朋友，是不是都对保障范围这件事犯过愁？不知道手里看的这份，能不能覆盖自己担心的风险？今天咱们就把这件事说清楚，帮你弄明白重疾险到底保些啥，解决你心里的疑问。

一. 看清条款里的真实保障

咱们先聊最实在的，拿到重疾险条款，第一看：哪些情况直接赔，哪些要符合条件才赔，别自己脑补保障范围。

之前有个32岁做互联网运营的小周，加班熬出了急性心肌问题，送到医院做了介入治疗，出院后拿着诊断找保险公司理赔，结果被拒了。他一开始特别生气，说自己买的时候销售说保心脏类的大病，怎么不赔？翻出条款一看才发现，原来他买的旧条款里，心肌梗塞的理赔要求必须满足“心肌坏死”“特定酶升高”“心电图有典型改变”还有“发病90天后出现左心室功能降低”这四个条件，他做的微创介入不符合当时的条款约定，自然拿不到赔付。

所以，第一个建议：所有保司宣传的“涵盖几十上百种大病”，你别光数数量，挑自己可能高发的病种抠定义。比如咱们普通人高发的心脑血管病、糖尿病相关并发症、甲状腺相关的大病，一个个翻条款里的要求，别光听销售口头说全涵盖。

第二个提醒：银保监会统一规定的必保病种，所有合规产品都有，这些不用纠结，重点看额外加的病种，有没有把你家族遗传的高发类型加进去，加进去的病种定义是不是宽松。比如你家里长辈有糖尿病史，你就看看糖尿病引发的足部病变、失明这些对应的重疾定义，是不是符合常见的治疗情况就能赔。

第三个建议：别把轻症、中症的保障和重疾混为一谈。很多产品宣传里说“涵盖多种疾病”，其实把轻症中症都算进去了，重疾核心保障的还是会严重影响工作生活、要花大价钱治疗的大病。你要分清楚，哪部分是重疾一次性赔的，哪部分是轻症提前给你钱治的，别糊里糊涂把轻症数量当重疾数量看。

最后说个实操建议，你买之前抽10分钟，把条款里的“保险责任”和“责任免除”部分画重点，什么情况下不赔，比什么情况下赔更重要。比如有些情况要求必须做某个手术才赔，有些要求达到某个状态才赔，都记清楚，别等到出险了才发现，自己得的病根本不在条款约定的重疾赔付范围里。

二. 不同人群该怎么配保额

刚工作没几年的年轻人，大多积蓄不多，每月能拿出来买保险的预算也有限，大多还没成家，没有太多家庭责任要扛。这个阶段可以先把保额设定在20万到30万之间，先把基础保障托住，不用硬撑着买高保额导致每月生活压力大。比如刚毕业两年的小周，在二三线城市做行政，每月到手四千出头，她一开始听业务员说保额越高越好，差点咬咬牙买了五十万保额，算下来每月要交一千二百多，占了工资快三分之一，连吃饭和租房都要紧巴巴。后来调整成三十万保额，每月只要五百出头，既不影响日常开销，也拿到了足够托底的保障，等以后收入涨了，再追加保额就行。

已经成家，上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，这个时候保额要优先覆盖家庭负债和未来三到五年的家庭开支。比如家里有房贷没还完，剩下的房贷加孩子未来几年的学费，加起来就是你需要的基础保额。我身边有个例子，35岁的张哥，是家里唯一的经济支柱，剩下房贷还有80万，孩子读小学，每年学费加生活费大概两万，他算了算，设置成100万保额，刚好覆盖掉房贷和未来五年孩子的开支，万一真出事，也不会拖累老婆孩子，不会让家里因为治病卖房子。如果你的预算够，可以再适当多添一点，用来覆盖术后疗养和误工的损失，不用让家人到处凑钱。

临近退休或者已经退休的中老年人，买重疾险的核心是不给子女添负担，保额不用追求太高，够覆盖大部分治疗费用就可以。这个年龄买重疾险，价格会比年轻人高不少，如果盲目追求高保额，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，很不划算。比如60岁的刘叔，孩子想给他买重疾险，一开始看的五十万保额，算下来每年要交一万八，交十年总保费就是十八万，保额才五十万，不如换成二十万到三十万保额，每年交五千多，总保费不到十万，刚好能覆盖常见重疾的基础治疗费用，就算得病也不用孩子全额出钱，压力小很多。

本身已经有了基础医保，还买了其他医疗险的朋友，重疾险保额可以不用堆太高，重点补充收入损失和疗养费用就行。基础医保和医疗险能报销大部分治疗和住院费用，重疾险的赔付金其实可以用来弥补生病之后没法上班少赚的钱，还有术后吃营养品、复查的开销。比如你已经有了百万医疗险，看病住院花的钱大部分能报，那重疾保额配个30万到50万就够了，不用重复花大价钱堆更高的保额，把钱省下来可以放在其他地方。

本身预算很充足，想要更全保障的朋友，可以根据自己的年收入来配保额，一般可以配出三到五年年收入的额度，这样就算生病三五年没法工作，也能维持原来的生活质量，不用动原来的存款和投资。比如你每年年收入能有30万，配个100万到150万的保额就很合适，就算得重疾需要长期休养，也不用担心房贷、孩子学费这些日常开支断供，家人的生活也不会受到太大影响。

图片来源：unsplash

三. 健康异常能买哪些方案

先来给有轻度健康异常的朋友划方案，常见的结节、囊肿、息肉这类问题，优先走智能核保通道。很多线上产品的智能核保可以自主作答，几分钟就能出结果，而且不会留下核保记录，就算这次没通过，也不影响你买别的产品。

给你说个真实案例，32岁的张女士，单位体检查出来乳腺结节3级，她一开始怕买不了重疾险，就拖着没下手。后来试了走智能核保，按照页面提示，填了结节最大直径不超过2厘米，没有边界不清晰、血流异常这些提示，直接就标体承保了，顺利买到了合适的保障。如果是结节分级更高，或者有其他异常，智能核保过不了，你还可以试人工预核保，把你的历次体检报告、复查报告整理好发给保险公司，核保员会根据你的实际情况给出结论，有可能加费承保，也有可能除外相关责任承保，总比裸奔强。

再来给有既往病史的朋友说方案，已经痊愈的慢性病、轻症，比如肺炎已经治愈、良性肿瘤已经切除，准备好完整的出院小结、半年内的复查报告，只要复查结果一切正常，大部分都能正常投保。我接触过一个40岁的男士，五年前得过肺炎，住院一周治愈出院，之后每年体检肺部都没有遗留阴影，投保的时候如实提交了资料，直接标体过了，没有任何附加条件。如果是已经控制住的高血压、糖尿病这类慢性病，也有对应产品可以选，不用直接放弃，多试几家就能找到符合条件的。

要是你已经有比较严重的健康异常，没法买普通重疾险，还可以试试专门针对健康异常人群开放的产品，这类产品核保要求更宽松，就算有部分既往症，只要符合要求就能买，不过要注意，这类产品通常保费会稍高一点，部分责任可能会有限制，你可以根据自己的情况选，有部分保障总比没有好。

最后给所有健康异常的朋友一个硬要求：一定要如实告知，别抱侥幸心理隐瞒病史。之前有个大叔，查出来有高血压，投保的时候没说，两年后确诊胃癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，得不偿失。不管你选哪种方案，如实说清楚自己的健康情况，才是对自己最有利的选择。

四. 理赔纠纷如何提前规避

看病就医说病史的时候，一定要准确实话实说，别凭着自己模糊记忆乱讲。去年有个张阿姨，因为确诊乳腺癌申请重疾理赔，审核的时候发现，她入院的时候跟医生随口说自己“五年前就摸到乳房硬块了”，结果这句话直接写进了入院记录。可实际上张阿姨五年前只是单位体检做了乳腺彩超，提示轻度增生，没有任何肿块诊断，最后张阿姨跑了三次医院，找当时接诊的医生说明情况，重新修改了病历描述，才顺利拿到赔付，来回折腾了两个多月，人累心也累。

投保的时候做好如实告知，别存侥幸心理，别听别人说“熬两年就赔”，这种说法完全不靠谱。之前有个小赵，投保前三个月就查出来肺结节，听朋友说不说也没事，就没告知保险公司，两年后小赵确诊肺癌申请理赔，保险公司查到了他投保前的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，比交的保费少了一大半，钱没拿到保障也没了，得不偿失。

拿到合同之后，一定要抽时间自己再核对一遍健康告知内容，别全交给代理人就不管了。有个小周，代理人帮他填告知页，直接给他把“既往病史”那栏全部勾了“无”，小周没看就签字了，其实小周半年前因为急性阑尾炎住过院，本身这个情况不影响核保，结果因为没如实写进去，后来申请别的理赔的时候被卡了好久，最后还是提供了当时的出院记录，证明阑尾炎和本次理赔的疾病没关系，才解决问题。

申请理赔的时候，把所有材料都整理清楚，该复印复印该留底留底，别一股脑把原件都交出去。有个刘先生，申请理赔的时候把所有的病理报告、出院小结原件全给了代理人，结果代理人搬家把材料弄丢了，刘先生又跑回医院病案室重新复印盖章，来回跑了四五次，耽误了一个多月的理赔审核时间，本来半个月就能下来的赔款，硬生生拖了两个月。

要是对保障范围有不明白的地方，一定要在投保前找保险公司官方客服确认，别只听代理人的口头承诺。之前有个吴先生，代理人说原位癌也能按重疾赔，吴先生没看合同也没问官方，后来得了原位癌申请理赔，才发现合同里原位癌是按轻症赔付，额度比重疾少了三分之二，虽然也能赔，但和吴先生一开始预期的不一样，闹了好一阵不愉快，要是投保前问清楚，就能选符合自己需求的方案了。

结语

看到这儿你肯定明白了，咱们国内的重大疾病保险范围，通常涵盖符合条款定义的重度疾病、中度疾病、轻度疾病，不同产品会有不同的搭配调整。选的时候别瞎跟风，先摸清楚自己口袋余钱、身体状况和真实需求，一条一条对着条款看，做好如实告知，就能选到适合自己的保障，真出事了也能稳稳拿到理赔。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。