重大疾病保险可以买几份 重大疾病保险怎么交划算

引言

嗨，朋友，你是不是也在纠结：想多买几份重疾险多攒点保障行不行？又总搞不清保费怎么交才不浪费钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一.重疾险能叠加赔吗？

只要符合合同约定的赔付条件，买多份重疾险是可以叠加赔付的，不用纠结能不能重复赔，只要投保的时候如实填健康告知，符合各家保险公司的承保要求，买几份都可以。

举个真实例子，我身边的老张，今年42岁，前几年单位体检查出肺结节，当时没当回事，后来陆续在三家不同的保险公司买了重疾险，买的时候都如实说了结节的情况，两家除外了肺部责任，一家标体承保，去年老张查出肺癌，符合三份保单的赔付条件，最后三家公司一共赔了87万，拿到钱之后，老张除了付治疗费，还剩了一大笔，刚好覆盖了他停工两年的收入损失，还请了专人陪护，不用拖累孩子凑钱，这就是买多份重疾险叠加赔付的好处。

不过这里要提醒你，不是所有情况都能叠赔，得看重疾险的赔付类型，要是带身故责任的重疾险，身故保额是可以叠加赔的，如果是确诊即赔的重疾，只要符合赔付条件，也能叠加赔。但要是那种报销型的医疗险，那个不能叠加，只能报完一家剩下的走第二家，和重疾险不是一回事别搞混。

还有要注意，买多份的时候一定要看自己的身体条件能不能过核保，不少人觉得我身体有点小毛病，分开买多家，说不定能捞到标体，这个思路其实可行，但一定要如实告知每家公司你的健康情况，不能隐瞒，要是故意隐瞒病史，买再多份，最后都可能被拒赔，一分钱都拿不到。

那哪些人适合买多份重疾险？比如说你刚工作的时候买了一份，当时预算有限保额买低了，现在收入涨了，想加保，那就可以再买一份，叠加起来拉高保额，毕竟现在治重疾的花费不小，太低的保额起不到作用。还有已经买了不带身故的纯重疾，想补身故保障的，也可以再买一份带身故的重疾，叠加起来保障更全，只要你的保费预算撑得住，符合投保要求，完全可以买。

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二.分期还是趸交好？

我直接给结论：没有绝对好坏，只看你的钱包和实际情况。

先讲趸交，也就是一次性把所有保费交完。它的优点很直接：总保费交的钱比分摊到几十年要少，不用惦记每年缴费的事儿，也不会因为忘交保费导致保单失效，适合手里有一笔闲钱，三五年内也用不上，也没有其他高收益投资渠道的朋友。

比如小区里做小生意的刘哥，前两年赚了一笔闲钱，当时刚好给自己买重疾险，选了一次性交完保费。他说自己平时忙着进货理货，怕记不住每年的缴费日期，万一忘了停保就麻烦了，而且这笔钱放在银行也是放着，一次性交完总花费少，落得省心。

再说说分期缴费，就是分十年、二十年、三十年慢慢交。大部分普通工薪家庭，都更适合选分期。分期每次交的钱不多，不会一下子把家庭备用金都掏空，压力小很多。

举个例子，同样保额的重疾险，一次性交要十万，分三十年交每年只需要四千多，对刚工作没几年的年轻人来说，每年四千多肯定比一次性拿十万轻松太多，日常还能留出钱应付房租、人情往来，还有突发的小开支。

而且现在不少重疾险都有保费豁免责任，要是缴费期内得了约定的轻症或者中症，剩下没交的保费就不用交了，保障还继续有效。要是你选了一次性交，那这个福利就享受不到了。举个例子，小周买了重疾险分三十年交，交了第五年的时候查出来得了轻症，符合豁免条件，剩下二十五年的保费一共十几万都不用交了，要是他当时选了趸交，这笔钱就相当于白花了。

当然，分期也不是适合所有人。要是你本身对负债感特别强，手里有足够的闲置资金，也不想每年记着缴费的事儿，选趸交也没问题。我给个明确建议：普通工薪族、刚参加工作的年轻人，手里余钱不多的，直接选最长的分期年限就行；手里有大笔闲钱，平时没高收益投资渠道，又怕忘缴费的，可以选趸交；做小生意收入波动大的，可以选短一点的分期，比如交十年，尽早交完，避免后续收入不稳定交不上保费。

三.预算少咋办？

如果你刚毕业工作没两年，每个月扣完社保房租，剩下的钱够吃饭够偶尔跟朋友聚聚，想要买重疾险拿不出大几千保费，直接说结论：不用硬咬着牙买高保额终身重疾，换个搭配思路也能攒够保障。

我身边就有这么个例子，刚工作2年的小王，月薪到手五千多，想要给自己配重疾险，一开始算下来买终身重疾每年要交五千多，占了月薪快十分之一，咬咬牙买了之后连买奶茶都得犹豫，后来调整了方案，每年只花不到两千，也拿到了够用的保障。

具体怎么操作呢？先买一份一年期的重疾险打底，一年期重疾险价格很便宜，二三十岁的年轻人买几十万保额，一年只要几百块，先把基础保障额度做起来，不会给你每月的生活费添负担。

再搭配一份定期重疾险，保到你退休就行，不用非得选保终身。同样的保额，保到60岁比保终身便宜一半还多，你二三十岁买，每年只需要一千多就能拿到几十万保额，刚好覆盖你工作赚钱、要还房贷车贷养孩子的关键阶段，这阶段正是你家庭经济支柱的时候，有保障就能扛住风险冲击。

有人会说，一年期重疾险年龄大了涨价怎么办？等到你工作几年收入涨了，手里闲钱变多了，再慢慢换成长期保障也不迟，总比你一开始硬买贵的，交个一两年交不起保费最后退保，啥保障都没留下强。

也别贪多，别听别人说什么一步到位，咱们预算有限的时候，先把保额做足，比什么保障期限都重要，万一真出事，几十万保额够你付治疗费还能覆盖好几年不能工作的收入损失，这才是买重疾险的意义。

四.各年龄咋配置？

刚参加工作的二十岁出头年轻人，手里积蓄不多，每个月要付房租、攒生活费，剩下闲钱不多。这个阶段你不用追求太高保额，先把基础保障铺满，先买一份覆盖高发重疾的产品就够。举个例子，刚毕业两年的小周，每月到手五千，他每个月拿出三百多块配置重疾险，保额买到三十万，足够覆盖一场大病初期的治疗费和康复期三个月的工资缺口，不会让生病掏空刚攒的一点积蓄，也不会给家里添负担，等后续收入涨了，再追加保额或者加买一份就行。

三十岁到四十岁的中年人，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，身上还背着房贷车贷，是家庭经济支柱。这个阶段你的风险缺口大，建议可以买两份重疾险，一份做终身保障，覆盖长期治疗和康复费用，一份做定期保障，保到退休就行，把保额拉高到你5到7倍的年收入。比如做销售的老林，年收入三十万，他买了一份终身重疾险保额三十万，再加一份保到60岁的定期重疾险保额一百万，加起来总保额一百三十万，真出事的话，能覆盖房贷剩余八十万，还能留出孩子几年的学费和家人生活费，不会因为一场大病拖垮整个家庭，两份搭配下来，保费也比直接买一百多万终身重疾便宜不少，压力小很多。

五十岁左右的群体，大多已经快退休，孩子也工作自立了，这个阶段主要要考虑健康告知和保费倒挂的问题。很多人这个年纪身体已经有一些小毛病，比如结节、高血压，能通过健康告知买到就不错，不用纠结买几份，先买一份能买到的、符合健康要求的产品就好，如果还有预算，再追加一份不需要体检的短期限重疾险补充保额就够。不要为了买多份硬闯健康告知，故意隐瞒身体情况，最后理赔会出问题，反而得不偿失。

六十岁以上的老年群体，买重疾险大多保费比较高，而且很多产品已经不卖这个年龄了。如果你的身体还能通过健康告知，手里预算也充足，可以买一份保障期限10到20年的重疾险，不用买多，一份就够，保额不用追求太高，够覆盖基本的治疗费就行。如果健康告知过不去，也不用硬买重疾险，换其他类型的健康保障就好，不用非要纠结买重疾险的份数。

不管什么年龄，买之前都要先看自己的健康情况，能买进去才是第一位的，再结合你手里的预算和需要覆盖的风险缺口选份数，别盲目跟风多买，也别为了省钱买太少，适合自己情况就好。

五.长缴费期优点多？

先直接给观点：对绝大多数普通家庭来说，选更长的缴费期，整体性价比更好，更适合日常预算安排。

我拿身边朋友小周的例子给你说，他今年28岁，刚工作没几年，手头积蓄不多，每月还要还房贷，当时挑重疾险的时候，保险公司给了两个选项，一个是20年缴费，一个是30年缴费，算下来总保费30年比20年多交不到三万块，但是每年交的钱差了快四千。

小周当时手里留着钱要准备结婚装修，选了30年缴费，每年省下四千多，他把这钱拿去加买了一份百万医疗险和意外险，把整体保障做全了，如果当时选20年缴费，每年要多掏四千多，他要么就得降低重疾险的保额，要么就买不起另外两个险种，相当于保障出现了缺口。

长缴费期还有一个实打实的好处，就是更容易触发保费豁免。什么意思？就是如果你在缴费期间得了合同约定的疾病，剩下没交的保费就不用交了，保障依然有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高。还是说小周，如果他缴费第5年就得了约定的重疾，选20年缴费的话，已经交了5年，还剩15年没交，豁免15年保费；选30年缴费的话，同样交5年，还剩25年没交，豁免的保费更多，相当于享受到的福利更大。

再说说抗资金贬值的作用，咱们日常生活里，钱的购买力慢慢变化，现在每年交五千块，觉得压力不小，二三十年之后，五千块的购买力和现在不一样，缴费压力会越来越小。反过来，如果选短缴费期，现在一下子要拿出一大笔或者每年交很多，对当下的生活影响更大。

当然也不是所有人都适合长缴费，如果你已经接近退休年龄，能选的最长缴费期也没多少年，或者你手里有一笔闲置资金，一辈子都不会动，也没有其他要用钱的地方，也可以选短一点的缴费期。但对二三十岁的年轻人，对预算有限的普通家庭，拉长缴费期，把每年的缴费额降下来，留足资金做当下的生活安排，还能拿到更高的豁免概率，整体更划算。

结语

总结下来，重大疾病保险是可以买多份的，只要你符合每家保险公司的投保健康告知要求，就能同时持有多份保单，确诊约定重疾也能叠加获赔，就像咱们刚才说的老陈一样，多份保单能一次性拿到足够覆盖治疗费、营养费、养病收入缺口的理赔金，给生活托好底。不过普通家庭不需要盲目跟风买多份，先把一份保额做足比凑数量更重要。至于交费怎么划算，手里积蓄多、怕未来忘记交保费，可以选趸交，总保费也会少一些；普通上班族、预算有限，选更长的缴费期更划算，每年交的钱少，杠杆更高，还能遇到保费豁免的机会，更贴合普通人的现金流情况。大家可以根据自己现在的经济情况、未来的收入预期来选，适合自己的就是最划算的~

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