重大疾病保险返还吗 重大疾病保险的变化

引言

大家买重疾险的时候，是不是都会有两个疑问压在心头：重大疾病保险到底能返还吗？这些年重疾险又发生了哪些不一样的变化呢？今天咱们就聊聊大家关心的这两个问题，帮你理清楚选重疾险的思路。

一. 返还型到底值不值得买

先直接说核心观点：绝大多数普通家庭，选返还型重疾险真不如分开买保障+储蓄划算，别看着“不出事返钱”就动心，得算清楚自己花了多少钱，换来了什么。

我们拿具体场景说，30岁男性买50万保额保终身，选纯消费型重疾险，分30年缴费，一年大概五千多块就能搞定。换同保额同保障期限的返还型，一年至少要一万三往上，比消费型贵出一倍还多，每年多交的七千多，三十年累计下来多掏二十一万，这钱可不是小数目，对普通工薪家庭来说，压力直接大了不少。

再说返还的规则，大部分返还型重疾险，要等你活到七八十岁，合同约定的年限到了才能返钱，要是中间你得了大病赔了保额，后续返还就直接没了，相当于你多交的那些钱全白花了，根本拿不到返还。就拿我身边朋友的例子说，30岁买了返还型，42岁查出来胃癌，拿到50万理赔之后，合同终止，之前十多年每年多交的好几千，一分都没返回来，等于平白多花了近十万成本。

如果你真的很在意“没出事能返钱”这件事，也别直接买返还型。可以拆开来做：买一份便宜的消费型重疾险，把每年多出来的保费存起来或者做稳健投资，几十年下来，你自己账户里的钱，比返还型给你的返还款只会多不会少，而且你随时能取出来用，比绑定在保险里不能动灵活太多。比如刚才那个每年多七千的例子，就算按比较低的增值速度算，三十年下来也能攒出近三十万，比保险返还的二十万左右多出来十万，应急的时候你随时能拿出来用，不用等约定年龄，也不会因为理赔就清零。

当然也不是完全不能买返还型，只有一种情况可以考虑：你本身完全管不住钱，只要手里有余钱就一定会花光，存不下一分钱，而且你已经配齐了医疗险意外险这些基础保障，手里还有闲置资金，那可以选返还型，靠保险强制帮你存一笔钱。除此之外，都选纯消费型就好，把钱花在提高保额上，比花在返还责任上实用多了。

二. 新规下保障范围大不同

先给大家说核心变化：现在要求必须包含的核心重疾种类变多了，这些核心重疾都是临床发病率较高的种类，覆盖这些病种，保障的基础扎实度比以前提升不少。以前很多老产品，核心病种覆盖不全，有些常见高发重疾都没放进必赔范围，现在买新产品，不用担心漏了最核心的保障缺口。

然后是轻症责任的变化，老产品里轻症的定义比较宽松，很多不符合严格轻症诊断的情况也能赔，现在对三种高发轻症都统一了定义，理赔标准更清晰，不会出现不同公司赔不赔说法不一样的情况，减少了理赔纠纷。比如以前有些原位癌，只要检查出有异常细胞增生就能赔，现在要求必须有病理学检查明确诊断，符合要求才赔，这一点大家买的时候一定要看清楚条款里的原位癌约定，别听销售口头说就直接下单。

还有一个大家容易忽略的变化，就是部分重疾的理赔门槛调整了，以前有些重疾只要达到某种状态就赔，现在调整了部分病种的理赔条件，比如说某些心脏病，以前只要植入支架就能赔，现在有些情况要求符合更明确的手术指征才赔，买的时候一定要翻到病种定义那一页，把高发的几个重疾都扫一遍，确认自己能接受理赔条件再下手。

不同年龄挑保障，要跟着变化调整方向。年轻人买，优先选把高发轻症都包含的产品，年轻人患轻症、早期重疾的概率不低，早发现早治疗的话，赔一笔钱既能付治疗费，也能弥补休养期间的收入损失，不用动家里的存款。中老年人买，重点盯核心重疾的保障，只要核心病种覆盖全，就不用硬追求多出来的冷门病种，冷门病种发病率低，多花钱加进去性价比不高。

给大家一个直接的挑选建议，买的时候先拉出来必保的核心病种列表，一个一个核对，全齐了再往下看，然后找三种高发轻症，看条款里的定义是不是符合规范，有没有额外把原位癌加上，最后再对比价格，同样保障责任选价格更低的就可以，不用纠结那些花里胡哨的附加责任。

三. 预算不足选消费型更划算

刚毕业工作两三年的年轻人，每个月工资除去房租、吃饭、通勤，剩下来的可支配收入不多，想给自己配份重疾保障，直接选消费型重疾险就对了，不要硬扛返还型的高保费压力。

我身边有个刚参加工作的小姑娘，25岁，月薪五千出头，一开始听业务员说返还型重疾险“有病赔钱没病返钱，等于不花钱买保障”，差点咬咬牙买了一份，算下来每个月要交一千八百多，占了她月收入三分之一还多，算下来交满几十年总保费要几十万。后来她换了消费型重疾险，同样五十万保额，保到七十岁，每个月只需要交五百多，压力一下子小了很多。

对于预算不足的朋友，消费型重疾险的杠杆优势很明显，同样的预算，能买到比返还型高很多的保额。咱们买重疾险的核心需求是什么，就是万一得了大病，能有一笔钱覆盖治疗费，还能弥补生病不能工作的收入损失，保额够高才管用。如果为了能返还，硬买贵的，最后只能买很低的保额，真出事了钱不够用，这份保障也就没起到该有的作用。

如果是上有老下有小的中年家庭，家庭开支大，房贷车贷占了收入一多半，可支配预算有限，也可以优先选消费型重疾险把保额做足。比如家里两个人都要配，预算一共只有八千一年，买返还型可能两个人加起来才四十万保额，换消费型就能做到每人五十万，总保额一百万，保障力度强很多。剩下省下来的保费，还能给家人补充一份百万医疗险，或者给孩子存教育金，给家庭留足流动性资金，不会因为交保费让日常开支变紧张。

这里给大家提两个可操作的建议，第一，预算不足的时候，优先把保额做够，至少要覆盖三到五年的家庭年收入，哪怕先保到六十岁或者七十岁，等以后收入涨了，再补充终身保障也来得及；第二，不要为了“能返钱”的噱头多花冤枉钱，消费型重疾险只要符合合同约定，该赔的一分不会少，保障责任和返还型核心的赔付部分没有区别，够实用就好。

图片来源：unsplash

四. 真实理赔案例告诉你真相

我身边就有现成的例子，给你说清楚买对重疾险到底能起什么作用。

这个案例的主角是我前公司的同事小林，今年35岁，是做互联网运营的，天天熬夜改方案，平时吃饭也都是随便点外卖对付。五年前他刚入职的时候，公司组织体检，查出甲状腺有小结节，当时医生说没啥大问题，定期复查就行。那时候我们几个同事一起聊保险，有人劝他趁年轻买份重疾险，他那时候刚结婚，房贷压力大，觉得自己年轻不会出问题，就只买了一份百万医疗险，没买重疾险。

过了两年，小林换了工作，房贷涨了，孩子也出生了，开销一下子大了不少，他才开始着急做保障规划。这时候他再来找我问重疾险，我给他分了两种情况建议：一种是返还型，一种是消费型。那时候他算了算，返还型每年要交近一万二，交二十年，总保费要二十多万，要是得重疾赔五十万，没出事几十年后返保费；消费型的话，五十万保额，每年只要不到五千，交三十年，保到七十岁，没出事就不返钱。

小林当时算了算手头的闲钱，除去房贷、育儿开支，每个月剩不了多少，最后还是选了消费型的，如实告知了甲状腺结节的情况，保险公司做了责任除外，就是甲状腺相关的重疾不赔，其他都保。他说，先把其他部位的保障做足，以后手头宽松了再加保就行。

买完之后刚满一年半，小林一次常规体检，查出肺部磨玻璃结节，进一步做穿刺检查，确诊是早期肺癌。拿到诊断书的时候，小林整个人都懵了，上有老下有小，还要还房贷，要是动完手术没法上班，家里的收入直接断一半。

他赶紧给保险公司报了案，整理好了病历、检查报告这些材料交上去，不到十天，五十万理赔款就打到了他的银行卡上。这笔钱帮他付了自费的治疗费用，剩下的钱刚好覆盖了两年的房贷，也给了他休息调养的底气，不用刚动完手术就急着回去上班拼业绩。

要是当初小林咬咬牙选了返还型，不仅每年要多交好几千保费，当时手头紧说不定就只买二十万保额，真出事了这点钱根本不够用，还是会给家里添负担。要是他当初干脆不买，这五十万的缺口，就得卖房子或者找亲戚借，整个家庭的生活节奏都会被打乱。

从这个案例就能看出来，选重疾险不用纠结返不返还，先把保额买够才是最关键的。适合你当前经济情况的，才是能真正帮到你的，不要为了不确定的返还，牺牲当下的保障额度。如果你已经有一些小毛病，也不要不敢买，如实告知，能保多少先保多少，总比没有保障强。

五. 投保时这三点千万别忽视

第一点，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边有个真实的例子，张姐40岁，之前已经查出来有甲状腺结节，投保的时候想着结节很多人都有，不用特意说，结果两年后她确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，哭都没地方哭。不管是结节、息肉还是之前住过院，只要健康告知问到的，你都要老老实实说清楚，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能隐瞒。

第二点，受益人一定要提前写清楚，别偷懒空着。很多朋友投保的时候觉得，反正都是自己家人，空着也没关系，最后反而闹矛盾。邻居李哥之前买重疾险，受益人那里没填，他去年突发重疾走了，理赔金变成了遗产，他爸妈、妻子、孩子都要分，本来一家人关系挺好，为了分钱闹得不愉快，最后还闹到了调解，折腾了大半年才拿到钱。如果你想把钱留给特定的人，直接在投保的时候就把受益人名字、比例写清楚，省得以后给家人添乱。

第三点，缴费期限尽量选长一点，别为了少掏利息选一次性缴清或者短缴费期。很多人觉得，缴费时间越短，总交的钱越少，划算，但实际上重疾险自带保费豁免功能，要是你缴费期内确诊符合约定的重疾，后续保费都不用交了，直接享受保障。就说之前的小王，他选的30年缴费，交了第三年就确诊了，剩下27年的保费全都免了，相当于只花了3年的钱，换了几十万的保障。要是他选的一次性缴清，就享受不到这个福利了。

对于年纪比较轻、预算有限的朋友，选最长的缴费期就对了，每个月或者每年掏的钱少，杠杆更高，还能最大化享受保费豁免的福利。只有少数本身预算特别充足，就想快点交完的，再考虑短缴费期就行。

除了这三点，还有个小提醒，投保之后一定要把保单整理好，告诉自己的家人保单放在哪里，投保的哪个平台，别等到需要理赔的时候，家人找不到保单，白白耽误时间。这些细节看着不起眼，真到要用的时候，每一样都能帮你省不少麻烦，千万别不当回事。

结语

现在给大家给标题问题做个总结：重大疾病保险不是所有都能返还，只有特定的返还型产品才会在约定条件下返还保费，普通消费型重疾险不返还，大家得按照自己的情况挑；这些年重疾险的保障、定义都有变化，选的时候得盯着核心保障走，别被返还噱头带偏。预算宽松又管不住存钱的，可以选返还型；预算有限的年轻朋友、刚工作的小伙伴，选消费型纯保障更实在，别硬撑着买贵的返还款，适合自己才靠谱。买的时候记得如实做健康告知，选长缴费期减轻压力，做好这些才能让保障稳稳当当。

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