重大疾病保险怎么全额退款

引言

很多朋友买了重大疾病保险之后，心里都犯嘀咕：我要是买错了真的能把交出去的钱全拿回来吗？这个问题到底该怎么解决？这篇文章就来给你说说这个事儿。

犹豫期内退保可以拿回全款吗

大部分情况都可以拿回全款，只要你踩准规则走流程就没问题。

现在国内在售的大部分重大疾病保险，都会设置这段冷静思考的时间，本质是给投保人反悔的空间，不会强制你留下不合适的产品。只要你是在这个约定的时间段内提出退保申请，保险公司就会按照约定全额退还你已经交的保费，不会扣除额外的手续费用，你基本不会有金钱损失。

这里得给你提个醒，一定要看准合同里写的犹豫期起始时间和截止时间，别稀里糊涂错过了。有的产品犹豫期是从你签收回执那天开始算，不是你投保付款那天，如果你没注意这点，晚了一两天申请，就错过了全额退款的机会。就拿前阵子我身边朋友小张的例子来说，他月初在手机上买了一份重大疾病保险，付款当天就以为犹豫期开始倒计时了，想着还有十几天时间慢慢考虑，结果这份产品的犹豫期是从电子回执签收日开始算，他晚了三天才想起看回执，算下来申请退保的时候已经过期一天，最后只能退现金价值，亏了小一千块。

不同渠道投保，申请全额退款的操作也不一样，都很简单好上手。如果你是在线下代理人那里买的，直接找对接的代理人说明情况，把相关材料给他就能帮你提交申请。如果你是在线上渠道买的，直接打开投保的平台，找到自己的保单页面，点退保申请选项按提示操作就行，也可以直接打保险公司的官方客服电话，说清楚你要在犹豫期内退这份重大疾病保险，客服就会一步步告诉你怎么操作。

提交申请之后，一般几天就能到账，你只要留意自己的收款账户信息就行。如果超过一周还没到账，可以主动联系保险公司询问进度，不用一直干等。另外也要提醒你，即便犹豫期内能全额退，也别盲目投保又盲目退，来回折腾也会耽误你给自己配置合适保障的时间。投保之前多花十来分钟看看条款，确认符合自己的需求再付款，比买了之后再退要省心得多。

不同年龄阶段该怎么选择方案

20-30岁刚步入社会的年轻人，大多积蓄不多，还在打拼事业阶段，不少人背负着房租花呗，日常开支不低，能挤出来买保险的预算有限。这个阶段选重大疾病保险，优先选消费型产品，保费更低，能把保额做足，不用硬着头皮买带返还的产品，反而拉低了保额，遇上风险不够用。缴费方式尽量选最长的缴费期，每个月分摊下来的保费更少，压力小，刚好符合年轻人现阶段的经济情况。比如刚毕业工作两年的小周，每月到手工资五千多，除去房租吃饭，每月能留出三百块左右买保险，他选了最长缴费期的消费型产品，买到了五十万保额，完全覆盖了这个阶段的保障需求，没给自己添额外负担。

30-40岁的人群，大多已经成家，上有老人要赡养，下有孩子要养育，不少人还背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱，这个阶段一旦出了问题，整个家庭的开支都会断档。所以选重大疾病保险，一定要把保额做足，至少要覆盖三到五年的家庭开支加上剩余贷款，可以选择消费型加少量储蓄型的组合，兼顾保障和一点点储蓄需求。如果预算充足，可以选保终身的方案，如果预算有限，先买保到七十岁的定期产品，把保额拉上去，等后续收入涨了再加保。比如今年35岁的张哥，家里有两个孩子上学，还有二十年的房贷没还，他每月留出一千块左右买重疾险，选了七十万保额保终身，搭配了二十万保额的定期产品，万一出事，理赔款够还房贷，也够支撑孩子读到大学，给家人留足了缓冲的时间。

40-50岁的人群，身体机能开始下降，患病概率升高，这个时候买重疾险，首先要留意健康告知，很多人这个年纪有高血压、结节之类的小问题，不要盲目投保，提前整理好近几年的体检报告，找经纪人帮你核对符合健康要求的产品。这个阶段预算一般比年轻人充足，但是保费会因为年龄上涨变高，优先选保终身的产品，如果预算实在不够，也可以缩短保障期限，但是一定要保证保额足够应对治疗和康复开支。另外，这个年龄尽量不要选太长的缴费期，避免退休之后还要继续缴费，占用养老开支，尽量把缴费期控制在十年到十五年，退休之前就能交完，没有后续压力。比如今年42岁的刘姐，平时体检有甲状腺结节，她提前整理好了三年的体检报告，找顾问筛选出可以正常承保的产品，预算八千一年，选了十万缴费期，四十万保额保终身，退休之前就能交完费用，之后安心享受保障就可以。

50-60岁的人群，很多人已经退休或者即将退休，手里有一定积蓄，主要担心大病给子女添负担，这个阶段买重疾险，要仔细算一下保费和保额的倒挂情况，也就是总保费比保额还高的情况，如果遇到这种情况，就不要硬买重疾险，可以调整方向，选防癌专项的重疾类产品，健康告知更宽松，保费也更低，更符合这个年纪的需求。如果身体条件不错，预算也允许，再选合适的常规重疾产品，保额不用追求过高，能覆盖治疗和康复的基础费用就可以。比如今年56岁的王阿姨，身体还算硬朗，就是有轻度脂肪肝，常规重疾险的总保费已经比保额高了，她就选了专项的防癌重疾产品，每年交四千多，交十年，有二十万保额，真的患上相关大病，足够支付治疗费用，不用动自己的养老积蓄，也不用找子女要钱，非常贴合她的需求。

60岁以上的人群，一般不建议再买常规重疾险了，大多会出现保费倒挂，而且很多产品对投保年龄有上限，超过年龄买不了。如果想要补充重疾相关保障，可以选专为老年人设计的重疾类产品，这类产品一般投保年龄放宽，健康告知宽松，不需要做复杂体检，保费也相对合理，重点覆盖高发重疾就可以，不用追求全面保障，够满足基础需求就好。比如今年65岁的赵叔，之前没有配置过重疾保障，孩子想给她补一份，就选了符合年龄要求的老年重疾产品，覆盖了几种高发重疾，保额十万，每年交三千多，交五年，后续就不用再交费，万一出事，十万块也能帮着分担治疗费用，不会给孩子添太多麻烦。

图片来源：unsplash

健康告知没写好会受影响吗

肯定会受影响，而且影响比你想的大很多。不少朋友觉得自己之前的小毛病不碍事，或者怕麻烦就随便勾了“无异常”，这种操作很容易埋下大隐患。

先给你说个真实案例，张姐42岁，去年想给自己买一份重疾险，投保之前半年她刚做了甲状腺结节的切除手术，病理结果是良性。填健康告知的时候，她听朋友说“小手术不说也没事”，就没填这个手术史，也没提交相关的检查报告。投保之后过了1年零3个月，张姐查出来甲状腺部位出现异常病变，符合理赔条件，就提交了理赔申请。保险公司核赔的时候，调看了张姐的医保记录和之前的住院档案，发现了她投保前的手术史，因为健康告知没有如实填写，最终做出了拒赔并且解除合同的决定。最后只给张姐退了保单的现金价值，比她交的总保费少了近七成，张姐不仅没拿到理赔款，还亏了好几千块钱，后悔都来不及。

如果健康告知没写好，最直接的结果就是理赔被拒，合同被解除。按照保险规则，没有如实告知既往的健康异常，保险公司有权利解除合同，就算你已经交了很多年保费，也拿不到全额退款，更不用说理赔款了。如果你是故意隐瞒，连现金价值都可能拿不到，损失会更大。

那有些朋友会问，我忘了几十年前的小病，没写进去也算没写好吗？这种情况不用太慌，如果是很久以前的小病，治愈之后没有复发，而且相关的记录都找不到了，确实记不清楚，这种无心的遗漏，一般不会有太大影响。但是如果是近期的体检异常、住院史、手术史，或者长期服药的慢性病，你明明知道却故意不写，那就肯定属于没做好健康告知，会直接影响后续的所有权益。

给你几个可操作的建议：第一，投保前把最近三五年的体检报告、住院记录、手术报告都找出来，一条条对着健康告知的问题填，问到的一定要答，没问到的不用主动说。第二，如果有不确定的异常，比如结节、息肉、高血压这些，直接把检查报告上传给保险公司，交给核保人员判断，不要自己隐瞒。第三，不要听信“带病投保熬过两年就一定能赔”的说法，故意隐瞒的情况，就算熬过两年，保险公司依然可以拒赔，不要拿自己的保障赌运气。做好健康告知，才是给自己买踏实保障的第一步。

结语

总结一下，想要拿到重大疾病保险的全额退款，只有在犹豫期内申请才能实现，过了犹豫期再退保大多只能拿回保单现金价值，会有一定损失。所以大家投保前一定要结合自己的年龄、经济情况、健康状况选产品，认真核对条款，如实填写健康告知，选合适的缴费方式，不要盲目下单，这样才能既买到合适的保障，也能避免退保带来不必要的损失。要是真的刚买完发现不合适，一定要抓紧在犹豫期内提交申请。

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