重大疾病保险保障范畴 重大疾病保险价格

引言

大伙买重疾险是不是都有俩疑问：到底哪些病能赔？要花多少钱才能买合适的？今天咱就把这俩事儿说透，帮你搞明白想买的重疾险到底值不值、够不够用。

保哪些病条款咋解读

我先给你说个真实案例，去年38岁的李哥在工地做带班，平时烟不离手，连续咳嗽半个月没当回事，扛不住去医院查，查出了肺癌，找到我帮他对接理赔的时候，我翻他的重疾险合同，发现他之前买的这份里明确把恶性肿瘤归在保障范畴里，最后顺利赔了几十万，刚好覆盖他的治疗费用，还能补他术后两年不能干活的收入缺口，帮他一家稳住了生活。

你拿到重疾险合同，先翻「保障责任」那一块，不用盯着那几十上百种疾病名称瞎怕，先抓核心：银保监会统一规定了二十多种必须包含的常见重疾，这些都是发病人数比较多的重疾类型，比如咱们常听说的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些都在里面，你只要确认这些在合同里写了，基础保障就不会错。

不是得了合同里写的病就一定能赔，你得看每个疾病对应的理赔条件。还是说李哥这个事，要是他查出来是非常早期的原位癌，那就要看合同里原位癌归在哪一类，有的产品归在轻症里赔一部分，有的老产品没把这个放进保障范畴，就赔不了。再举个例子，同样是脑中风，合同要求确诊180天后还留了明确的后遗症才能赔，要是你180天内恢复好了，达不到条款要求的条件，也没法赔，一定要对着每个核心疾病把理赔条件看明白。

现在不少产品都会加轻症、中症保障，这部分其实很实用。很多重疾在早期就能查出来，比如早期的冠心病、轻度脑中风，这时候不用达到重疾的理赔标准，轻症就能赔，赔的钱可以直接拿来付治疗费，不用等拖成重症再拿钱，这部分你要是预算够，一定要选包含轻症中症的，别只买只保重疾的。

给你个直接可操作的建议：你买的时候，先把自己和家人家族里有的病史类型找出来，比如你家直系亲属好多得甲状腺疾病的，你就看看合同里甲状腺癌相关的理赔条件，有没有把轻度的甲状腺病变放进保障；要是你担心心脑血管问题，就看看常见的心脑血管疾病有没有覆盖，理赔条件宽松不宽松。不用盲目追求疾病数量多，很多加进来的罕见病发病率很低，多了反而涨保费，把你关注的、高发的疾病保障看明白就够了。

保费高低取决于啥因素

年龄是影响保费的核心因素之一。拿30岁和50岁两个年龄段来比，同样买50万保额、保终身、20年缴费的重疾险，50岁人群每年要交的保费，差不多比30岁人群高出一倍。年纪越大，身体出问题的概率越高，保险公司承担的风险越大，定价自然更高。建议大家尽量早买，越早买不仅保费便宜，能锁定长期保障，也不用担心后续身体出问题买不了。

保障期限长短直接影响保费。保一年的消费型重疾险，保费最便宜；保到70岁的产品，保费比保终身的低两成到三成左右；保终身的重疾险，保障时间最长，保费也最高。如果刚工作没几年，手头积蓄不多，可以先买保到70岁的产品，把保额做足，等后续收入涨了再加保终身保障，不用硬扛高保费。如果是已经攒了一定积蓄，想要一辈子有兜底，直接选保终身也合适。

保额高低和保费成正比，买的保额越高，要交的保费就越多。不少人纠结，不知道该买多少保额合适。拿一个30岁、在二线城市上班，背负房贷的上班族举例，上有老下有小，重疾治疗费加上术后康复费、养病三五年不能工作的收入损失，至少要配30到50万保额，一线城市可以再适当往上加。别为了省保费买太低保额，真出事了起不到作用，白花钱。

投保者的身体状况也会影响保费。如果你投保的时候身体完全健康，能按标准体承保，就是正常定价。如果身体有一些小异常，比如甲状腺结节、高血压二级，保险公司会根据异常情况加费承保，保费就会比健康的人高一些，也可能除外相关责任承保。如果异常情况特别严重，会直接拒保。所以有投保想法的时候，趁身体没什么问题赶紧投，能省不少钱。

缴费期限的选择也会影响总保费。同样的保障，选10年缴费总保费比20年缴费低，但是每年交的保费压力会大很多；选30年缴费，总保费会比20年略高，但是每年交的钱少，压力小。大部分工薪族建议选最长的缴费期限，每年交的钱少，还能更好地发挥保费豁免作用——如果缴费期间得了约定的重疾，后续保费不用交了，保障继续有效，更划算。

健康告知如何如实填写

咱先直接说：没问到的内容，别主动往上凑。不少朋友买重疾险的时候，总觉得我得把自己所有过往身体情况都说干净，哪怕问卷里没提的小毛病也一股脑说出来，反而给自己增加不必要的核保麻烦。举个例子，小张去年体检出了一个小于一厘米的甲状腺结节，分级是二级，他买重疾险填健康告知的时候，问卷只问了近五年有没有住院手术、近一年有没有体检异常需要进一步检查，小张的结节是前年体检发现，之后每年复查都没变化，也没要求进一步治疗，这种没问到的情况，不用主动说。

问到的内容，别存侥幸蒙混过关。28岁的小张就是个反例，他三年前单位体检查出来血压轻度偏高，医生让他控制饮食减重，没开药也没住院，后来他买重疾险的时候，看到健康告知问了“近三年内是否存在血压异常被医生建议治疗”，他想着这点小毛病保险公司查不出来，就填了“否”，顺利买了保险。结果两年后他确诊冠心病申请理赔，保险公司调阅他的体检记录，发现了他当初未告知的血压异常，直接解除了合同，拒赔了治疗费，这个教训真的够深刻。

有体检异常或者过往病史，别慌着直接选不需要健康告知的产品，先整理好自己的所有检查报告、诊疗记录。比如你之前做过肺结节手术，切出来是良性，之后每年复查都没复发，你可以把手术记录、术后每次的复查报告整理好，投保的时候跟着告知一起提交，不少产品都可以正常承保，不用去买那些健康告知宽松但价格贵、保障少的产品。

找保险顾问帮忙投保的，别光听顾问说“没事不用填”就跟着走，所有健康告知的内容你自己要一条条对着看，顾问说不用填你也得核对自己的情况。不少朋友图省事，把手机直接给顾问让顾问填，结果顾问为了快点承保，该填的异常没填，最后理赔出问题，吃亏的还是你自己，一定要自己过一遍告知内容，确认每一项都填对了再提交。

如果记不清具体的就诊时间或者检查结果了，别瞎填，可以先去医院调阅自己的就诊档案，拿到准确结果之后再填。模糊大概的信息别乱凑，比如你记得五年前住过一次院，但记不清具体是哪一年，具体诊断是什么，乱填时间或者诊断，也可能给之后的理赔留下隐患，花点时间去医院打一份病历，花不了多少功夫，能帮你避免大麻烦。

图片来源：unsplash

理赔准备材料有啥讲究

我先给大家说个真实例子，32岁的王姐去年确诊了合同约定的重疾，提交理赔申请的时候，只拿了一张诊断书复印件，连病理报告都没带，结果足足多等了三周才走完理赔流程，本来等着钱交化疗费的，差点耽误了安排。大家可得记牢，第一，所有医疗材料必须留好原始件，复印件可以多准备几份，但原始单据绝对不能随便丢。

确诊重疾的时候，你得提前准备好对应的确诊材料，不同重疾要的材料不一样。比如确诊恶性肿瘤，就得把病理活检报告、影像检查报告、还有主治医生开的正式诊断书都凑齐，不能只拿一张门诊挂号的小纸条就去申请。要是心脑血管类的重疾，就得把冠脉造影报告、头颅CT报告、住院大病历一起整理好，缺一样都可能拖慢审核进度。

个人身份和投保相关的材料也不能落。你得准备好被保险人的身份证原件复印件，如果是被保险人自己申请，带好投保时的保单信息，要是委托家属帮忙申请，还要准备好签字的授权委托书，还有受托人的身份证，提前把这些都整理好，别到了理赔点再翻包找东西，既耽误自己也耽误工作人员审核。

要是已经走了医保报销或者其他保险报销，也得把对应的报销凭证留好。不少人觉得已经报过的材料就没用了，其实保险公司要核对医疗费用的具体情况，就算是报销分割单也要好好收着，别随手扔了，缺失这份材料，也可能让审核卡住。

最后给大家提个可操作的小建议：从确诊开始，你就把所有和这次看病相关的纸片都整理进一个文件袋，不管是挂号单、缴费小票、检查报告还是出院小结，全都放进去，申请理赔前对着保险公司的要求一条一条核对，缺的材料赶紧去医院补开，别嫌麻烦，材料齐全，理赔流程才能走得顺顺当当，该拿到的理赔款才能早点到账帮你兜底。

结语

说白了，重大疾病保险的保障范畴，核心是覆盖符合条款定义的大病，能给你患病后的收入损失、康复费用兜底，像刚才说的李哥，确诊符合约定的疾病就能拿到理赔款，不用盯着治病医保报完剩下的缺口发愁，买之前认准条款里的疾病定义，别光看数量多少就行。价格方面也没什么固定数字，三十岁左右买定期，一年几千块就能搞定不错的保额，五十岁买同样保额价格会高不少，建议大家拿出年收入的5%-10%做预算就行，别硬扛太高保费给自己添压力。记住健康告知一定要老实填，该说的别说漏，留好所有医疗单据，出险及时报案，这样买的重疾险才能真的帮上忙，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，都能根据自己的腰包和身体情况选到合适的。

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