重大疾病保险终身险好吗 重大疾病保险选择哪个

引言

身边很多朋友找我聊买重疾险的时候，都会问：咱普通人买终身型的重疾险到底合不合适呀？到底挑什么样的才符合自己的需求？今天咱就坐下来好好聊聊，把这两个问题给大伙儿说清楚。

一. 终身险值不值得买？

我直接说观点：能不能买，要看你的预算和保障需求，没有适合所有人的答案，咱们拿真实例子说清楚。

上个月找我聊的读者小周，30岁，在互联网公司做运营，已经结婚，房贷每个月要还八千，孩子刚满一岁，之前只买了单位的团体重疾险，保额只有十万，总觉得心里不踏实，想补一份长期保障。一开始他纠结，选保到70岁的定期重疾，还是选保一辈子的终身重疾，拿不定主意。

咱们算一笔账：同样买30万保额，30岁男，20年缴费，保到70岁的话，一年保费大概三千多；选终身保障的话，一年大概五千多。小周算了算，每个月结余大概四千，扣除日常开销，每年挤五千多出来完全没问题，而且他说，就怕七老八十的时候得大病，那时候年纪大了，定期险到期就没保障了，那个年纪也买不了新的保险，儿女压力本来就大，不想给孩子添负担，最后选了终身的。

如果你的预算比较紧，比如刚毕业没两年，手里存款不多，每个月要交房租还花呗，那没必要硬咬着牙买终身的，先买一份定期的把当下的保障做足，等以后收入涨了，再加保终身的就可以。要是你预算够，想给自己做一辈子的兜底，那终身重疾就很值得选，毕竟年纪越大，得重疾的概率越高，一辈子都有保障，不用担心里途失效或者到期没保障。

这里给你说一个实打实的理赔案例，我身边朋友的亲戚，45岁的时候买了终身重疾险，交了15年保费，去年查出来肺癌，符合理赔条件，直接赔了50万，这笔钱用来付了靶向药的费用，还请了护工，子女不用卖房凑钱，也不用放下工作全程陪护，整个家庭的生活都没被拖垮。要是当时他买的是定期险，刚好保障到期没续保，那五十多万的治疗费就得全自己掏，对普通家庭来说压力真的不小。从这个案例就能看出来，终身重疾的核心价值，就是给你一辈子的托底，只要符合合同约定，该赔的时候一定会赔，能帮你稳住整个家庭的生活。

给你两个可操作的建议：第一，如果你的年龄在35岁以下，身体健康，每年能拿出几千块钱做保费配置，优先考虑终身重疾，早买不仅保费便宜，还能更早拥有终身保障；第二，如果已经过了45岁，预算有限，也不用硬扛终身的保费，可以把保额做足，选保障期限更长的定期产品，先覆盖高发的患病年龄段就好。

二. 不同年龄怎么选？

25岁刚毕业踏入职场的新手白领，收入不算高，大多还在攒首付，手里余粮有限。建议你先选终身重疾险搭配较低的基础保额，缴费选最长年限的期缴，每个月扣的保费也就几百块，不会给生活添负担，还能把保障攥在手里。

我认识一个26岁的策划岗小姑娘，刚工作两年，每月到手八千，房租去掉三千，剩下来也就够日常开销。她当初听了建议选了30万保额的终身重疾，选30年缴费，每个月才交420块，平时少喝两杯奶茶就能省出来，刚工作一年就查出了甲状腺恶性肿瘤，直接拿到了理赔，治疗费用基本覆盖，不用伸手跟爸妈要钱，也没因为治病欠外债，这点保障真的帮了她大忙。

到了30到40岁的家庭支柱阶段，上有老下有小，房贷车贷压在身上，经济收入也稳定了不少，这时候一定要把终身重疾险的保额做足。优先覆盖5年左右的家庭年收入，加上大概率的治疗费用就好，缴费也选长期缴费，杠杆更高，万一交钱中途出险，后续保费还能豁免，不会给家人添负担。

再说说50岁上下的朋友，这时候身体或多或少都有点小毛病，预算也不一样。如果身体条件还能通过核保，预算也够，直接选终身重疾没问题；要是预算有限，或者身体已经有不少异常，实在买不了高保额的终身，也可以选终身重疾搭配一年期的重疾补充，不用硬扛太高保费，能拿到多少保障是多少。

别跟风买，也别硬撑着买超出自己能力的产品。比如55岁的朋友要是硬买高保额终身重疾，很容易出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，那就没必要了，不如适当降保额，先把核心保障拿到手，符合自己当下年龄和口袋里的钱，才是选对了。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要注意啥？

记住第一条，有问必答，不问不答。别自己主动把十年前的小感冒、单位体检查出来的完全痊愈的肺炎都一股脑说出来，保险公司没问你就不用提，说多了反而给自己增加核保负担，甚至无缘无故被除外或者加费。

我给你说个身边的例子，去年有个姑娘来找我，说她自己买重疾险的时候，主动说了五年前单位体检查出甲状腺结节，当时医生说结节很小不用处理，定期复查就行，后来每年复查都没变化。她买的时候保险公司只问了近一年的体检异常，她主动把五年前的结节说了，结果被除外了甲状腺相关责任。但其实她如果只回答近一年的体检没问题，完全可以正常承保，真的亏大了。

第二条，异常结果别瞎自己猜，把完整的检查报告给保险公司就好。很多人体检出来有个结节、囊肿，就自己吓自己，核保的时候随便写个“疑似病变”，本来啥事没有，结果直接被延期甚至拒保了。就拿我之前接触的一个小伙子来说，他单位体检查出肺上有个小结节，直径才3mm，报告上写着“年度复查即可”，他自己瞎担心，核保的时候写成“肺部结节怀疑病变”，直接被保险公司拒保了。后来找了经纪帮忙整理报告重新核保，按实际情况填写，半个月就正常承保了。

第三条，体检异常找不到报告怎么办？去当时体检的医院或者体检中心补打报告，别随口说“我不记得结果了”，保险公司核保需要明确的材料，你说不记得，大概率会给你延期，让你重新做了体检再来买。要是真的找不到旧报告，近半年内做过对应项目的新检查，拿新报告给保险公司也可以。

第四条，有异常也不是不能买，现在很多产品都有智能核保，你可以先进去把你的异常情况输进去，一分钟就能出核保结果，要是能正常承保最好，就算是加费或者除外，你觉得能接受就买，不能接受也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。我建议体检有小异常的朋友，都先走智能核保试试，别直接盲目投保留下不好的记录。

最后给你列几个必看的拒赔风险规避点：别信代理人说的“这点小问题不用填”，故意隐瞒会直接拒赔；两年不可抗辩不是隐瞒的挡箭牌，故意隐瞒病史过两年也能拒赔；医保卡外借过给别人买药、看病，一定要主动说明情况，提供自己的健康报告，别藏着不说，最后出事赔不了。

四. 保额多少才够用？

直接说结论：保额不能瞎蒙，得按照自己的实际开支算，别拍脑袋买个十万八万就完事。很多人买的时候觉得保额够了，真出事了才发现缺口大，那时候补都来不及。

给你拿身边的例子算一笔明白账：我朋友小林今年32岁，在一线城市做互联网运营，每月到手收入两万出头。前年查出甲状腺癌，做手术加后续靶向调理花了快八万，术后在家休养了半年多，这半年公司只发了基本工资，扣完社保到手只有三千多，比平时少赚了小十万。再算上术后补充营养、定期复查的开支，前前后后一共花了快二十万。他当初买重疾险只买了十万保额，理赔完缺口还有十万，最后还是父母帮衬才补上，这就是保额买少了的教训。

给你一个现成的测算公式：保额=当前治疗重大疾病的平均花费+3-5年的年收入。就拿小林来说，他月入两万，一年下来纯收入大概20万，按三年误工算就是60万，加上平均8-10万的治疗费，保额买到50-60万是比较合适的，哪怕后续有通胀影响，也能覆盖大部分开支，不会给家里添太大负担。如果是在三四线城市生活，平均医疗开支会低一些，当地平均年收入也低，按这个公式算下来，保额买到30-40万也够覆盖。

有人说，我预算有限，一下子买不了这么高保额怎么办？也有折中办法：你可以先买一份基础额度的终身重疾险，再搭配一份一年期的重疾险做补充，一年期重疾险价格便宜，每年几百块就能加几十万保额，等后续收入涨了，再追加终身重疾的保额就可以。另外，如果你已经有了单位买的团体医疗险，也不用重复加太高的医疗额度，团体医疗险能报销一部分治疗费用，你只需要把保额重点放在覆盖收入损失上就行。

最后说个应对通胀的小技巧，你在选产品的时候，可以选带保额增长责任的产品，随着保单年份增加，保额会慢慢涨，几十年后也能尽量跟上物价上涨的水平。别为了省保费故意买低保额，不然真出事，保障起不到作用，买保险的意义就没了，也别为了凑高保额硬选太高保费，别让保费成为生活负担，一般来说，重疾险的年保费控制在你年收入的5%-10%就合适。

结语

总结下来，终身重大疾病保险好不好，得看你的实际情况，没有统一答案：如果你预算够，想要一辈子有兜底保障，那终身重疾险就很适合你；如果预算暂时紧张，可以先买定期过渡，后期再加保终身也没问题。选对的核心就是跟着年龄、预算、健康状况走，别贪多也别硬扛，先把核心保额做足，符合需求的就是适合你的好选择。

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