重大疾病保险都有哪几种类型的

引言

你是不是对着一堆重疾险信息翻来覆去，越看越糊涂，根本搞不清不同重疾险之间有啥区别，也不知道该挑哪一款适合自己？今天咱们就好好掰扯清楚这个问题，帮你找到适合自己的那个选择。

一 重疾是分几次赔付

单次赔付重疾险，就是确诊合同约定重疾，赔完保额之后，合同直接终止，不会再有第二次赔付。这种类型的产品，价格普遍偏低，适合预算有限，先把基础保障做足的朋友。比如刚入职场的小周，每个月到手工资五千出头，除去房租、吃饭和必要开销，每个月只能挤出来三百多块买保险，选了单次赔付的重疾险，买到五十万保额，保障到七十岁，刚好覆盖了家庭责任最重的几十年，性价比很高。

多次赔付重疾险，就是赔过一次重疾之后，合同依然有效，符合条件还能再赔第二次、第三次。很多人觉得自己不可能得两次重疾，但实际临床上，已经有不少患者治好重疾之后，长期存活，多年后又得了别的重疾。之前有个42岁的老赵，平时烟瘾有点大，十年前查出肺癌，买了多次赔付的重疾险，拿到第一笔赔款之后，顺利做了手术，后续也一直定期复查，五年后临床康复，去年又查出急性心肌梗塞，符合合同约定的二次赔付条件，又拿到了一笔赔款，用来支付手术和康复费用，没给刚工作的孩子添多少负担。

买多次赔付重疾险，得看两个关键点。第一个是间隔期，不同产品间隔期不一样，间隔期越短对我们越有利。第二个是分组，分组多次赔的产品，要看看同一种类的高发重疾有没有分在不同组，如果把几种高发重疾分到同一组，那同一组里只能赔一种，实用价值就打折扣了。不分组的多次赔付产品，一般价格会高一点，但赔付限制更少，条件允许可以优先考虑。

如果是年轻人，家里没什么重疾家族史，预算又有限，直接选单次赔付就够用，不用盲目追求多次赔付，把保额做够比多几次赔付更重要。要是预算充足，或者家里有长辈得过不止一次重疾，有相关家族史，可以考虑多次赔付的产品，多一层保障总没错。

还有一点要注意，不少多次赔付产品会附带轻症、中症的多次赔付，这个其实不用太纠结，只要核心的重疾多次赔付条件符合要求就行，附加责任不用贪多，只选需要的就好。另外不管选单次还是多次，一定要把保额买够，要是保额买个十万八万，哪怕能赔五次，遇上大病也不够用，先保证保额，再考虑赔付次数，这个顺序不能乱。

二 身体有问题怎么投

首先记住：一定如实说，别隐瞒你体检出来的小问题。很多朋友觉得，我之前查出来结节，没住过院也没看过大病，保险公司肯定不知道，瞒过去就完事了，其实这个想法错得离谱。现在医院体检中心的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一调记录就能看见，隐瞒健康告知，到时候赔不了钱，交了多年的保费也打了水漂，亏大了。

不同身体状况能投的重疾险类型不一样，不用你自己瞎蒙。就说小刘吧，28岁做入职体检查出来甲状腺结节2级，本身刚工作没几年，担心自己买不了重疾，找到业务员之后，如实把体检报告交上去，最后做了人工核保，结论是加费承保，还是能拿到保障。如果小刘当时隐瞒结节，后来真查出甲状腺相关重疾，理赔肯定出问题，这笔钱就拿不到了，如实告知反而顺利拿到了保障。

你要是已经有明确的慢病，比如高血压、轻度脂肪肝，也不是完全买不了。现在不少重疾险有智能核保，你对着健康告知的问题一条一条选自己的情况，几分钟就能出结果，要是符合条件直接就能投，不符合也不会留下核保记录，不会影响你投其他产品。就算智能核保过不了，还可以尝试多家保险公司人工核保，不同公司核保标准不一样，这家不行换那家，总有能投的。

要是身体小问题比较多，选对重疾类型也能买到保障。你可以选核保宽松的单次赔付型重疾，先把基础保额做够，不用强求带多次赔付、额外责任的复杂产品，这类产品核保往往更严。先拿到保障，等以后身体条件允许或者预算够了，再加保其他责任，总比一直拖着没保障强。

给大家最后提个可操作的建议，你去买之前，先把自己最近两年的体检报告、门诊病历都整理好，一条条对着健康告知核对，问到的就如实说，没问到的不用主动提。不用怕因为有小毛病就买不了，大部分情况都能通过加费、除外责任买到保障，千万别因为怕麻烦就隐瞒，也别因为身体有点小问题就干脆不买，早配置早安心。

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三 没钱怎么保全家

给一家五口做保障，每月工资扣完房贷剩不到三千，拿不出大几千块买全年重疾险，这是很多普通工薪家庭都会碰到的情况，别急，完全有解决方案，先给核心支柱配够保额，再补老人孩子的保障，一步步来就行。

阿明就是典型的例子，三十出头，夫妻二人加两个孩子，还有爸妈帮忙带娃，全家六口人只有他一个人上班，每个月扣完社保房贷，能自由支配的钱也就两千出头，一开始他想给每个人都买保终身的重疾险，算了算每月要交快三千，根本承担不起，后来调整了思路，只花了不到九百，就给全家都配齐了基础重疾保障。

第一个建议，先保家里赚钱的人，再管不赚钱的老人孩子。阿明最先给自己买，选保到七十岁的定期重疾，保额做足五十万，每月只交三百出头，接着给老婆也配了同样的，每月两百八十多，剩下不到三百块，搞定老人和孩子的基础保障。要是反过来先给孩子买终身重疾，大人没保障，真出事大人得病，孩子的保险也帮不上忙，还得交保费，反而添负担。

第二个建议，预算有限就选定期，别硬啃终身。很多人觉得保终身才够，其实定期重疾的价格只有终身的三分之一左右，同样的预算，能买到更高的保额，先把当下几十年的风险兜住，等以后收入涨了，再补充终身保障就行。阿明就是这么做的，现在给夫妻二人先保到七十岁，覆盖最重要的工作养家阶段，就算以后再想加保，也不会有太大压力。

第三个建议，老人和孩子不用追求高保额高保费，够用就行。六十岁以上的老人买重疾险价格本来就高，预算不够就选一年期的重疾，每年只交几百块，就能拿到十万到二十万的保额，足够覆盖早期治疗的营养费和误工费。孩子年纪小，选保三十年的定期重疾，几十块钱一个月就能拿到五十万保额，比花大几千买终身重疾划算很多，等孩子长大自己赚钱了，再自己补充保障就好。

第四个要注意，千万别为了省保费买返还型重疾，返还型重疾的价格比纯保障贵一倍还多，预算不够的时候买，根本买不到足够保额，真出事钱不够，返还那点钱也起不了作用。一定要先把保额做够，再考虑其他附加责任，阿明选的就是纯保障，什么附加都没加，把所有预算都用在了买保额上，这才是没钱的时候最实在的买法。

四 报案手续麻不麻

很多朋友一听说要报案理赔，先打了退堂鼓，总觉得要跑好几趟、交一堆材料，流程麻烦到不行。其实现在报案手续早简化很多了，没有大家想的那么复杂，只要按要求来，走下来顺顺当当。

我先给你说个真事，你就懂了。去年陈大姐查出乳腺结节需要手术，术前拿到病理报告确诊重疾，她当时慌得手都抖，还是女儿提醒她赶紧报案。她直接翻出保单，找到官方客服电话打过去，接电话的工作人员一步一步告诉她该做什么，前后通话也就十多分钟，把报案信息都登记好了，连出门都不用出。

登记完信息，接下来就是准备材料。你别听网上说要这个要那个乱起哄，其实核心材料就几样：第一是二级及以上医院开出的确诊病理报告、完整的住院病历；第二是被保险人的身份证、保单信息；第三如果是需要委托其他人办理，准备好委托书和受托人的身份证就够了。陈大姐当时就是按客服列的清单整理，只用了一个下午就把所有材料理清楚，没有漏任何东西。

现在很多保险公司都支持线上交材料，不用把纸质材料寄来寄去，你直接在官方APP或者官方公众号上传清晰的照片就行，方便很多。陈大姐就是女儿帮着在APP上传的，上传完第二天就收到了材料收讫的通知，不用自己跑保险公司网点排队，省了好多时间和精力。

这里给你提两个必须注意的点，别在这里踩坑。第一，确诊之后尽量早点报案，别拖，拖得太久反而可能增加核对信息的时间，尽早报案能让审核流程走得更快。第二，所有材料都要保证真实，不管是病历还是报告，都别改别瞒，陈大姐当时所有材料都是医院开出的原件拍照，一点猫腻都没有，审核不到一周就出结果，理赔款很快就到账了。只要你材料真实齐全，整个流程真的不麻烦，不用自己吓自己。

五 不同阶段怎么选

学生群体刚成年，大多还没有独立收入，靠父母支持购险。这个阶段身体状况普遍不错，预算有限，优先选定期重疾险就行，把保额做足，覆盖常见高发重疾就可以。比如刚上大学的小林，爸妈刚帮他办了社保，挤出三千块一年，给他配了三十年定期的重疾险，保额做到五十万，一年保费只要两千出头，剩下的钱还能留作生活费和学费，完全没有负担。学生阶段不用硬啃终身重疾，先把当下的保障缺口填上，毕业工作收入涨了，再加保终身保障就可以，灵活调整不压力。

刚步入职场的年轻人，工作几年攒了一点积蓄，不过大多要负担房租、日常开支，还有不少人要还车贷房贷首付，预算仍然不算宽松，还是建议优先做高保额，再考虑保障期限。如果预算能承担，可以选定期+终身的组合，一半保终身覆盖老年风险，一半保定期覆盖家庭责任最重的几十年，整体保费不会太高，保额也能足够用。比如工作三年的小吴，年薪十万左右，每月能攒下一千块投保险，就选了三十万终身+四十万定期的组合，总共七十万保额，一年保费不到一万，刚好符合他的预算，万一出事，保额能覆盖房贷余额和三年收入损失，够自己养病，也不会拖累爸妈。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，这个阶段的保障需求是保额必须够，保障时间尽量覆盖到终身，还要优先覆盖自己这个年龄段的高发重疾。中年人大多已经有了一定积蓄，但是开支也大，孩子学费、老人赡养都要花钱，可以优先选带多次赔付的终身重疾，条件允许再加上高发重疾额外赔付责任。比如40岁的张哥，是家里唯一的收入来源，孩子上高中，爸妈年过七十需要定期体检吃药，还有二十年房贷没还完。张哥选了带癌症二次赔付的终身重疾，保额做到八十万，一年保费一万八左右，缴费选了二十年交，分摊到每个月一千五，对家庭开支影响不大。万一真的出事，八十万保额能还房贷，能给孩子留学费，还能覆盖自己的疗养费用，不会让整个家庭因为一场病陷入经济困境。

已经退休的老年人，想配置重疾险，先看看自己的身体状况和预算。不少老年人年纪大了，身体多少有一些基础病，买重疾险很容易被加费或者拒保，这种情况就不要硬买。如果身体还符合健康告知，预算也足够，可以选保障期限到八十岁的定期重疾，或者选专门针对老年高发重疾的产品，不用追求太全的保障，把重心放在高发的癌症、心脑血管疾病上就可以。比如62岁的王阿姨，体检只有一点血糖偏高，符合健康要求，子女给她选了保到八十岁的重疾险，保额二十万，一年保费四千多，缴费十年，整体总费用不算高，万一出事，保额够支付治疗费用的自付部分，不用动自己的养老积蓄，也不用子女额外凑钱。

如果是已经有基础病，没法买普通重疾险的老年人，也可以退一步选专门针对非标人群的重疾产品，只要做好如实健康告知，能承保就可以，不用追求低保费高保额，能有一份保障就比没有强。不管什么年龄段，都要记住，先够保额，再谈期限，先覆盖核心需求，再补额外责任，顺着自己的收入和需求来选，就不会踩错坑。

结语

总结下来，咱们国内常见的重大疾病保险，可以按赔付次数分成单次赔付、多次赔付，也能按保障期限分成定期、终身型，还能根据是否带身故责任分成不同类型。像咱们刚才说的，单次赔付价格便宜，适合预算有限的朋友；多次赔付保障时间长，适合有长期保障需求、希望一次配置到位的朋友；定期重疾能帮你用低预算拿到高保额，适合刚工作的年轻人或者想要给全家配齐保障的工薪家庭；终身型能覆盖一辈子的风险，适合有一定积蓄、想给终身做规划的朋友。买之前先摸清楚自己的预算、年龄、健康状况，如实做好健康告知，按需选就不会出错。

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