重大疾病保险种类 重大疾病保险指什么意思

引言

你是不是刷过不少保险科普，还是没搞清楚重大疾病保险到底是什么，也分不清咱们国内都有哪些种类？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一.啥叫重疾险？确诊就能拿钱

就是万一你得了合同约定的重大疾病，只要符合条款里的赔付条件，保险公司直接给你打一笔钱，这笔钱怎么花全由你说了算，不是只能用来报销医药费的。

我举个咱们身边常见的场景，你就懂了。32岁的小王在互联网公司做运营，每天加班到半夜，三餐基本都是外卖，前几年查出了合同约定的重疾，住完院之后还要在家休养大半年才能重新工作。这大半年里，小王没法上班，公司只会发基本的底薪，房贷要按月还，孩子幼儿园学费要交，老婆的工资要顾着日常开销，家里一下子就紧巴巴的。

这时候如果小王买了重疾险，符合赔付条件，保险公司直接把钱打过来，这笔钱他可以拿来付房贷，可以给孩子交学费，也可以拿来请护工照顾自己，甚至还能拿着钱去空气好的地方休养身体，不用盯着医院的收费单算着钱花，更不用拉着脸到处跟亲戚朋友借钱，省了好多糟心事儿。

很多人会搞混重疾险和医疗险，我直接给你说清楚区别：医疗险是你先花钱治病，拿着收费票据去找保险公司报销，报的钱不会超过你实际花的医药费，而且只能用来覆盖治疗相关的花费。重疾险不一样，只要符合合同约定的赔付条件，钱直接给你，不管你治没治、花了多少，剩下的钱想怎么安排都可以，哪怕你用来还债、用来给家人当生活费都没问题。

还有人会问，是不是所有重疾确诊都能直接赔？不是的，不同的病对应不同的赔付要求，有些病要求确诊就赔，有些病要求做完特定手术才赔，还有些要求达到特定的状态才赔，你买的时候一定要看清楚合同里的赔付条件，别糊里糊涂买了，到时候才发现不符合自己的预期。

买的时候别听别人乱讲什么“确诊即赔所有病”，自己把对应病种的赔付条款看明白，知道什么情况下能拿到钱，再下手买，这样后续才不会出问题。

二.钱包薄咋办？量力而行选

如果每个月扣除房租、水电、吃饭、通勤，剩下可支配收入不多，真没必要硬着头皮买高预算的终身型重疾险。这种时候选保障到七十岁的定期重疾险，就能用更少的保费，做足更高的保额，完全覆盖家庭责任最重的几十年。

举个常见的例子，刚工作两年的小周，每个月到手不到五千，扣完生活开支剩下一千多，还要攒钱给家里寄，根本拿不出每个月上千的保费。他选了保到七十岁、保额五十万的定期重疾险，每个月只需要交三百多块，完全不影响日常开销，也给自己添了足够的保障。

要是预算实在紧张，甚至可以先选保障期限更短的，比如保到六十岁，保费还能再降一些，等之后收入涨了，手头宽裕了，再加保终身保障或者补充更高的保额就行，不用一步到位给自己添负担。

选的时候记得先抓保额再抓保障期限，保额优先做到三十万到五十万，不要反过来为了保终身买十万八万的保额，真出事这点钱根本不够用。毕竟买重疾险就是买保额，保额够高才能起到作用。

另外也可以试试拉长缴费期限，选三十年缴费，每个月要交的保费会比二十年缴费低不少，虽然总保费会多一点，但分摊下来每月压力小很多，还能更好享受保费豁免的权益——要是缴费期间不幸出险，后续的保费都不用交了，保障依然有效，对预算有限的朋友来说更划算。

三.体检异常别慌？如实告诉它

很多朋友拿到体检报告，一看上面写着结节、囊肿、脂肪肝，立马慌了，怕买不了重疾险，还想着要不干脆瞒着保险公司算了，千万别有这个想法哦。

我见过太多抱着侥幸心理的朋友，最后理赔的时候出了问题，拿不到赔款，白白交了好几年保费，竹篮打水一场空。比如之前有位42岁的李先生，投保前一年体检查出来甲状腺结节，分级是3级，他觉得这就是个小问题，不用提，于是投保的时候直接没填，结果两年后他确诊甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，直接拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，损失不小。

其实现在很多体检异常，根本不会直接拒保，不用太害怕。你是结节，只要大小在范围内，分级不高，很多公司会直接标体承保，或者加一点保费就能承保；你是囊肿，只要确诊是良性，尺寸没超标，也有很大机会正常买；哪怕是乙肝病毒携带，肝功能正常的话，不少产品也能正常买。

你要是隐瞒了，哪怕过了很多年，只要保险公司查到你投保前就有的异常，都会以未如实告知为理由拒赔，这个是写进合同里的规则，没有商量余地。反过来，你如实说了，最坏的结果无非就是延期、加费或者拒保，你大不了换一家公司再试，总比现在隐瞒了，未来出事拿不到钱好太多。

给你个可操作的小建议，投保前先把最近一两年的体检报告、过往的看病住院记录整理好，问到什么就说什么，没问到的不用主动说，别画蛇添足。如果结节已经手术切除，病理结果是良性，也把相关报告一并提交，这样核保更容易通过。要是实在拿不准自己的异常要不要说，找个专业的经纪人帮你提前预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买其他产品，稳得很。

图片来源：unsplash

四.大人小孩谁先上？大人要紧

我直接给结论：买重疾险一定要先给家里的经济支柱买，再考虑老人和孩子，顺序千万别搞反。

很多家庭刚准备买保险，第一反应都是先给孩子买，觉得孩子娇弱、容易生病，自己年轻身体好，晚个三五年没关系。这种想法真的错了，咱们换个场景想：你是家里赚钱的主力，每个月要还房贷要交孩子学费，要是你不幸得了重疾，三五年没法上班，收入直接断了，这时候不仅房贷没人还，孩子学费没着落，你治病还要花一大笔钱，就算给孩子买了再多重疾险，也拿不出钱来给你治病，整个家的资金链直接就断了。

经济支柱才是一个家庭的顶梁柱，顶梁柱不牢，整个家都容易出问题。所以哪怕预算有限，也要先挤出来钱给家里赚钱最多的那个人买够保额，再给其他成员配置。

那具体怎么分配预算？比如全家一年总共能拿出来八千块买保险，那就给两个大人分出去五千到六千，剩下的两千到三千给孩子和老人配置就够。大人先把保额做足，至少要覆盖三到五年的收入，再加上治疗和康复的费用，剩下的预算再留给孩子和老人。

拿我身边真实的情况举例子，有个年轻家庭，小两口一年赚二十万，有个五岁的孩子，刚买保险的时候夫妻俩听了业务员推荐，先给孩子买了两份，一年花掉六千多，夫妻俩自己只买了很便宜的防癌险，保额才十万。结果买完保险第二年，男主人查出重疾，治疗加上术后康复花了快三十万，男主人养病一年多没法上班，家里没了收入，房贷都快断供，最后只能把给孩子买的保险退了，拿回一点现金救急，夫妻俩当时后悔得不行，说早知道先给自己买了。

要是反过来呢？要是先给男主人买了五十万保额的重疾险，一年也就几千块，真出事了拿到赔款，能直接覆盖治疗费、房贷还有好几年的家用，孩子的学费生活费都不会受影响，整个家也不会被拖垮。

老人岁数大了，如果预算不够，哪怕买个防癌险先覆盖常见风险都可以，孩子有居民医保打底，哪怕先买个定期重疾险保到成年，等以后孩子长大了自己再补充都没问题。核心就是，谁给家里赚钱，谁就先有保障，这个顺序错了，买再多保险也起不到该有的作用。

五.老张理赔经过！保障显身手

老张今年35岁，在一家装修公司做工长，是家里的主要收入来源，上有年过六十的二老要养，下有刚上小学的儿子要供，房贷每个月还要固定扣八千。

三年前老张找我帮忙整理保障，当时他手里只有单位交的职工医保，商业保险啥都没买。我劝他优先配上重疾险，他当时咬咬牙，选了50万保额的终身重疾，附加了轻症额外赔付责任，每个月交不到一千块，缴费选了30年，压力不算大，不会影响家里日常开销。

去年冬天老张单位组织体检，B超查出肺部有结节，进一步做了穿刺病理，结果出来是恶性肿瘤，拿到确诊报告那天，老张整个人都懵了，老婆也在家偷偷哭，怕治疗费不够，更怕老张倒下之后，家里的房贷没人还，孩子学费没着落。

等缓过神来，老张想起自己买了重疾险，赶紧找保险公司报案，按要求提交了病理报告、诊断书这些材料，不到一周，50万的重疾保额加上1万的轻症额外赔付，一共51万直接打到了老张的银行卡里。

这笔钱到账之后，老张心里一下就稳了，不用四处找亲戚朋友借钱，也不用卖房子凑治疗费，先付了手术和化疗的费用，剩下的钱留出来，覆盖了未来两年的房贷，还留了孩子一年的学费，剩下的部分用来给老张术后休养补充营养，请护工帮忙照护，老婆也不用辞掉工作专门在家照顾，家里的正常生活完全没被打乱。

老张术后恢复的时候跟我说，当时买重疾险还觉得心疼，每个月固定扣钱，不知道能不能用上，真出事才知道，这笔钱真的是救命钱。要是没买这份重疾险，别说治病了，家里正常日子都过不下去。

我给大家提个醒，买重疾险别等出事了再后悔，趁身体健康、保费便宜的时候早点配置，保额一定要够，至少要覆盖3到5年的家庭开支加上治疗费用，真遇到事才能帮你托住底，不让全家人的生活跟着你一起垮掉。

结语

总结一下哦，重大疾病保险就是咱们得了约定的大病后，保险公司一次性给赔付金的保险，这笔钱你随便用，不管是治病变卖房子欠的债，还是养病期间没法上班赚不到钱补家用，都能花。国内常见的主要分保到一定年龄的定期型，和保一辈子的终身型两种，大家就根据自己的情况选：刚工作积蓄不多的年轻人，可以先选定期重疾险，价格不高，能拿到足够的保额；攒了一定积蓄，想给自己一辈子保障的，就选终身型。记住一定要先给家里赚钱最多的经济支柱买，再给老人孩子配置，买的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，这样真出事了才能顺利拿到赔款。就像例子里的老张，提前买了合适的重疾险，真生病的时候不用一下子掏光家里积蓄，能安安稳稳治病休养，这就是重疾险的用处呀。

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