小孩有没有必要买重大疾病保险

引言

各位准备给娃做保障规划的宝爸宝妈，你是不是对着手机里五花八门的保障信息犯愁？是不是刷到小朋友患病的内容后，忍不住琢磨：咱们普通家庭，到底要不要给小孩买一份重大疾病保险呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清来龙去脉和实在建议。

一. 孩子患病风险高吗

先给你说个我身边真真切切发生的事。我楼下张姐家的儿子，今年才四岁，刚上幼儿园小班没俩月，总喊肚子疼，一开始张姐以为就是吃坏了东西，拿了点肠胃药给孩子吃，结果疼得越来越厉害，送大医院一查，说是罕见的腹部肿瘤，治了大半年，前后算下来，自费的部分花了快二十八万。

张姐两口子就是普通的上班族，每个月除去房贷、车贷、幼儿园学费，本来就剩不下多少钱，一下子拿出小三十万，把攒了好几年准备换车的积蓄都掏空了，还跟两边老人借了不少，那段时间下楼碰见张姐，整个人瘦了一圈，眼睛天天都是肿的，说不敢想以后，就怕后续治疗还要花钱。

很多家长都会说，我们夫妻俩身体都好，家族也没什么病史，孩子从小体检都正常，怎么会得大病？其实真不是这样，现在不少大病都有年轻化的趋势，孩子从出生到长大，生长发育过程中，本身就可能出现一些难以预判的问题，不是我们觉得没风险，风险就不存在的。

也有家长说，我们有社保呀，社保够不够用？社保是基础，能报一部分，但住院的自费药、进口靶向药，还有后期康复的护理费、家长为了陪孩子治病请假误工的损失，这些社保都报不了，就像刚才说张姐家，社保报了快二十万，可剩下要自己掏的还是小三十万，对普通家庭来说，真的是不小的压力。

我的观点很明确，孩子的患病风险不比成年人低，而且一旦出事，对家庭经济的冲击更大。所以我的建议是，不管你家境怎么样，只要条件允许，都要提前做好大病的资金筹备，别等风险真落到头上，才想起没提前准备，那时候再凑钱，不仅难，还可能耽误孩子治病。

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二. 保费预算如何规划

先给大家抛干货：给小孩买重疾险，保费预算最好控制在家庭年可支配收入的5%以内，绝对别为了给孩子买高保额，占了大人的预算坑位。我见过太多宝妈宝爸，省吃俭用给孩子买贵价重疾，自己连基础保障都没配齐，真要是大人出事，孩子的保费都交不起，最后只能退保，孩子也没了保障，得不偿失。

不同经济条件的家庭，预算规划完全不一样。我给大家分情况说，先说说普通工薪家庭，一年全家结余也就几万块，给小孩做预算，控制在五百到一千块一年就行，不用追求太长的保障期限，先买保二三十年的定期产品就够，把保额做足，毕竟孩子成年之后，收入稳定了可以自己再补充。邻居张姐家就是普通工薪家庭，夫妻俩每月还完房贷剩八千，给五岁儿子买少儿重疾，一年只花了六百多，保额做到了八十万，剩下的钱都补了夫妻俩的定寿和重疾，这个安排就很稳。

再说说经济条件宽松，每年能拿出几万块做保障规划的家庭，预算可以放到一千五到三千块一年，可以给孩子选保终身的产品，再加上必要的二次赔付责任，一步一步把保障做扎实。比如楼下开水果店的陈哥，家里每年结余十几万，给七岁女儿做预算的时候，一年花两千二，配了保终身的重疾，加了特定重疾额外赔，保额也做到了一百万，既兼顾了长期保障，也没占用家里太多流动资金，日子该怎么过还怎么过，完全没压力。

缴费方式上也能帮你分摊预算压力，我建议大家尽量选最长的缴费期限，同样的保额同样的保障，缴费期拉得越长，每年要交的保费就越少，而且大部分产品都自带保费豁免，如果孩子在缴费期内确诊符合约定的重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，选长缴费期，豁免的作用能发挥到最大。比如同样买五十万保额，五岁小孩交二十年，每年交七百多，要是交三十年，每年只需要五百出头，一下子就少了小两百，对普通家庭来说，每年省下来的钱，还能给孩子多买一份百万医疗，保障更全。

还有一点要提醒大家，别盲目叠加买多份重疾。很多家长觉得买得多赔得多，一口气给孩子买个三四份，每年交大几千，其实没必要，重疾是给付型的，符合条件多份确实都能赔，但大部分少儿重疾，单次八十万到一百万保额，足够覆盖治疗费用、家长陪护的误工损失、后续康复的开销，多买反而浪费保费，把预算花在加保额加必要责任上，比多买几份划算多了。

三. 投保有哪些坑要避

第一坑：健康告知不老实填，抱着侥幸蒙混过关。很多宝妈宝爸觉得，孩子就是个小感冒、出生的时候早产一周，这点小事不用写，写了反而麻烦。去年楼下水果店张姐家的娃，就是这个情况，孩子早产了半个月，投保的时候张姐怕被拒，就没填。结果孩子三岁查出来血液方面的问题，申请理赔的时候，保险公司调了出生的住院记录，直接拒赔，一分钱都没拿到，张姐哭着说后悔也没用。记住哦，健康告知问到的，咱们就如实说，没问到的，可以不说，千万别心存侥幸。

第二坑：盲目给孩子买带返还责任的。很多销售说，买这个好，不出事钱还给你退，相当于免费买保障。实际上，带返还的重疾险，价格比纯保障的贵一倍还多，同样的预算，买返还型能拿到的保额，比纯保障的少一半还多。比如隔壁陈爸爸，给孩子买返还型，每年交三千，保额才二十万，要是买纯保障，三千块能买到五十万保额，真出事了，二十万根本不够用，返还那点钱，远不如多出来的三十万保额实在。要是预算本来就不多，千万别碰返还责任，先把保额做足才是正事。

第三坑：给孩子买终身责任，预算不够硬上。不少人觉得，买终身一步到位，以后不用再买了。可要是你家庭预算本来就有限，一年拿不出几千块，硬买终身，就只能买到很低的保额，同样解决不了问题。比如刚当爸妈的小夫妻，一个月收入加起来才八千，房贷要还五千，非要每年花四千给孩子买终身重疾，最后保额才二十五万，真出事根本不够。这种情况不如先买保到孩子二三十岁的定期重疾，每年花一千块就能买到五十万保额，先把眼下风险兜住，等以后收入涨了，再补充终身的就好。

第四坑：乱买捆绑多个责任的套餐。不少产品会捆绑着寿险、意外险一起卖，说一套配齐省心，实际上捆绑出来的总价贵很多，而且每个责任的保额都做不高。比如说捆绑套餐里给孩子带寿险，其实孩子根本不需要高额寿险，完全是多余的花钱，不如分开买，重疾单独买够保额，意外险再单独挑性价比高的，花一样的钱，保障能好很多。

第五坑：不看保障责任里的分组和免赔要求。有的多次赔付的重疾，把同类的病都分到一组，得了其中一种，剩下同组的都不赔了，相当于多次赔付的含金量大打折扣。还有的对少儿特定重疾要求，必须是几岁之前得才赔，超过年龄就不额外给了，买的时候要看清楚，优先选不分组、少儿特定重疾没有过多年龄限制的，保障才实在。

结语

看到这儿你肯定想问，到底要不要给孩子买？我给你说个准话：如果咱们已经给家里挣钱的大人配齐了基础保障，手里有闲钱，给小孩配一份重疾险很合适。要是你家经济暂时紧张，先保证大人的保障，再慢慢给孩子规划就行。不管最终买不买，记住选的时候认准健康告知写如实，缴费选长不选短，保额够覆盖治疗和休养的花费就好，适合自己家庭情况的，就是对的选择。

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