重大疾病保险和医保能两个报销吗

引言

你是不是也纠结过这个问题？手里既有医保，又买了重大疾病保险，真要是出事了，两个都能报吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 医保只管基础，自费得自己扛

我先给你说实打实的结论：医保当然能报，但它只能兜住最基础的底线，真遇上大病，有不少花销都得自己掏腰包，别光靠医保扛着。

我给你说个身边常见的场景，要是你住院用了医保目录外的进口药、自费耗材，这些钱医保一分都不给报。比如做微创手术要用到的进口支架、治疗癌症常用的靶向药，不少贵的项目都不在报销范围内，几万甚至十几万的花费，全得自己出钱填窟窿。

就算用到目录内的项目，医保也有报销起付线和封顶线。起付线以下得你自己出钱，超过封顶线的部分，医保也不会管。而且医保报销还有比例限制，比如在职职工一般报销七成到八成，退休人员报得稍高一点，但剩下那两成三成，累积下来也是不小的开销。

还有一些特殊的花费，医保根本覆盖不到。比如生病之后没法上班，一两年不能工作，原本的工资收入直接断了；出院之后要在家做康复，找护工、买营养补剂，还有往返医院的交通费，这些零零散散加起来，也是一笔不小的开支，这些医保一分都不报。

给你说个具体的细节，之前有个邻居得了大病，总住院花费花了快三十万，医保报销之后，自己还掏了十二万多，这还没算后续康复和没上班的收入损失。所以说，只靠医保肯定不够，必须得有别的保险补上缺口，别等到真出事了才发现保障不全，掏光家里的积蓄。

二. 重疾险是确诊给钱，不用算发票

它和医保的报销逻辑完全不一样，医保是你先花钱治病，拿发票去报，报下来的钱不会超过你自己花的总费用，报完发票也就收走了，不存在拿重复报销的说法。

重疾险不一样，只要你确诊的疾病符合合同里约定的条件，你把确诊材料交给保险公司，不需要提供所有的花费发票，保险公司核实之后就会直接把约定的保额打给你，打给你的是你自己，这笔钱怎么花完全没人管。

你可以用这笔钱交医保报完剩下的自付医药费，也可以用来付营养费、康复费，还可以用来还房贷车贷，哪怕你拿着这笔钱去环游世界调养身心都没问题，它补的不只是看病的缺口，更是你生病没办法上班之后断掉的收入。

很多人得了大病之后，哪怕医保报了医药费，也会因为三五年没法工作存不下钱，甚至坐吃山空，把原本安稳的日子拖垮，重疾险赔的这笔钱，刚好就能填上这个窟窿。

买的时候要注意，别被误导，不是所有重疾都是确诊就直接赔，部分重疾需要达到约定的状态或者做完约定的手术才赔，买的时候一定要看清楚合同里的赔付要求，别只听销售人员口头说。另外，买重疾险一定要买够保额，一般建议保额至少覆盖你三到五年的家庭开支加上医保外的预估治疗费，不然真出事了保额太少，起不到作用。如果预算有限，可以先买定期的保障到七十岁，先把足够的保额做起来，等之后手头宽裕了再补充终身的，别为了买终身把保额降得太低，那才是捡了芝麻丢了西瓜。

三. 三五 岁老张的例子，两份保障都帮了忙

老张今年35岁，在一家互联网公司做运营，每天加班跑项目是常事，之前单位统一交了职工医保，他自己对身体也没太当回事，总觉得大病离自己远得很。

前年年底单位组织体检，胸片拍出来出了点异常，后续做增强CT和病理活检，确诊了恶性肿瘤，拿到诊断书那天，老张整个人都懵了——上有老下有小，孩子刚上小学，老人身体也不太好需要长期照顾，自己要是垮了，一家子的日子可怎么过。

住院做手术、安排第一次化疗，总共花了快22万，医保按照政策报销了14万，剩下还有8万多是自付费用，这些钱里，不少是医生推荐的副作用小的进口化疗药，还有专门的定位耗材，都不在医保报销目录里，只能自己掏钱。

这还只是开始，老张术后需要休养，至少一两年没法回到之前高强度的工作岗位，公司只能给他发基本生活费，每个月几千块，连房贷都覆盖不了，更别说孩子学费、老人日常用药、自己康复的营养费了，那段时间老张爱人天天偷偷掉眼泪，到处打听能不能找亲戚周转。

好在老张前几年听朋友劝，攒完备用金之后，花不到四千块买了一份重疾险，那时候他还心疼这笔钱，觉得自己身体好，白花了。拿到医院的确诊报告之后，他抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周，五十万的理赔款就打到了他的银行卡里。

这笔钱里，先拿了八万多结清了住院的自付费用，剩下的钱留着覆盖未来两年的房贷，还留出十万当康复营养费和家庭日常开销，老张不用为了省钱硬换便宜的药，也不用急着拖着没养好的身体回去上班，一家人的日子没被大病打乱节奏。

要是老张只买了医保，这八万多自付费用加上两年多的收入缺口，就得把家里存的买房首付掏出来，说不定还得欠亲戚朋友不少钱，就是因为同时有医保和重疾险，才把这个难关稳稳渡过去了。

图片来源：unsplash

四. 根据钱包选方案，全家覆盖不迷路

刚工作没几年的年轻人，每月除了房租饭钱剩下的结余不多，你就选长缴费期的消费型重疾险。每年两三千就能拿到三四十万保额，不用一下子掏大价钱，还能把杠杆拉满，先把核心保障给做足。等之后收入涨了，再慢慢加保调整，不会一开始就给自己添太重的经济负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，夫妻两人是家庭收入的核心支柱，优先给夫妻两人买足额重疾险，再考虑老人和孩子。夫妻两人每人的保额建议做到家庭年收入的三到五倍，覆盖掉三五年没法工作的收入损失，还有治病的自费开销。如果家庭总预算不算高，可以给大人选消费型，只保终身或者只保到退休，把保额做足，不用硬挤钱买带返还的产品，先把核心保障补上才是关键。

给孩子买重疾险，不用追求太长保障期限，预算有限先买保三十年或者保到孩子成年的消费型，每年几百块就能拿到几十万保额，覆盖孩子成长阶段的风险。等孩子成年之后，自己工作赚钱了，再让他们自己补充终身保障就可以。不要跟风给孩子买那种捆绑很多责任的返还型，花多倍的钱，保额还买不高，得不偿失。

给年纪超过五十岁的长辈买重疾险，先看长辈的健康状况，如果身体还符合投保要求，预算够的话可以选合适的定期或者终身产品；要是预算有限，或者健康告知过不了，也不用硬买重疾险，可以先配置其他针对性保障，千万别为了买重疾险硬挤预算，影响日常的生活开销。

不管你是什么经济条件，买之前一定要对着健康告知一条条看清楚，有符合的情况就如实说，别隐瞒病史，避免之后理赔出问题。也别盲目跟风买多份，先把每一份的保额做足，比买好几份低保额的有用得多，真出事了才能拿到足够的钱帮你扛过去。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，医保和重疾险不光可以同时拥有，还能互相补漏，两者的赔付报销完全不冲突。医保帮你报住院治病的花费，重疾险直接赔钱帮你补上不能上班的收入缺口、付医保报不了的自费项目，两张保障搭在一起，遇上大病也不用慌。不管你是什么年龄、预算多少，都可以先给家里经济支柱配齐，再慢慢给老人孩子补充，保额选够符合自己预算的就好，这样搭配出来的保障，才能真真切切给咱们兜底。

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