重大疾病保险退险多久到账

引言

你有没有过买了重疾险之后又觉得不合适，想退保却一直担心钱迟迟到不了账，影响自己安排别的开销？今天咱们就来好好说说这个问题，给你一个清楚的答案。

犹豫期内能全额退吗

我先直接给你说结论：符合要求的，能全额退，一分钱都不会扣你的。

我给你说个身边的真实例子，前阵子刚工作两年的小吴，刚发了年终奖，被销售朋友软磨硬泡，脑子一热就买了一份长期重大疾病保险，当场就刷了六千多一年的保费。等他回家冷静下来，翻了翻条款，发现这个产品的保障范围和自己想要的不一样——他本来想要带二次赔付责任的，这份压根没有，而且缴费期选了20年，每年都要交六千多，对他每个月还完房租只剩三千多可支配收入来说，压力实在不小。

小吴翻了翻自己手里的保单，发现保单上明确写了，签收保单之后的15天是犹豫期，他一算日子，从签收那天算，才过去7天，还在犹豫期范围内，赶紧联系了保险公司申请退保。

按照保险公司的要求，他提交了身份证复印件、保单原件还有退保申请，第二天保险公司就受理了，第三天六千多的保费就全额退回他原来的支付账户了，一分钱都没少，连工本费都没收。

那这里要给你说几点要注意的实操建议，别踩坑。第一，不是所有产品都有一样长的犹豫期，不同保险公司的犹豫期时长会有点差别，有的是10天，有的是15天，你一定要自己翻保单确认，别记错时间错过。第二，犹豫期是从你签收保单那天开始算的，不是从你交钱那天算，要是你交钱之后过了半个月才收到保单签收，那时间还是从签收日开始算，别被误导提前算时间。第三，你要是在线上买的产品，电子保单的签收日就是你点开确认查看的那天，别以为没收到纸质保单就不算签收，要是没注意，一不小心就超了时间。第四，要是你确实觉得这份产品不合适，别拖着，越早申请越好，别抱着先放一阵看看的心思，一不小心拖过了犹豫期，再退就要损失一大笔钱了。第五，要是你刚好是刚刚买完产品，还在纠结要不要退，只要还在犹豫期，完全可以大胆退，这个就是给投保人留的反悔空间，不用觉得不好意思，也不会影响你之后再买其他产品，不用担心留下什么不好的记录。

还有，如果你是被销售误导投保的，哪怕你刚过犹豫没几天，也可以先尝试和保险公司沟通，说明具体情况，提供对应的记录，不少情况也能争取到全额退保，别直接吃了闷亏就自认倒霉。

长期持有退保赔多少

过了犹豫期之后选择长期持有后退保，能拿到的钱一般是保单当时的现金价值，不是你交进去的所有保费，这点一定要记牢。

我给你举个真实的身边例子。住在我家小区楼下的张姐，42岁，前几年手头宽松的时候，一次性追加投保了一份长期重大疾病保险，每年交八千块，连续交了五年，前前后后一共交进去四万。去年她家里急需用钱，想着这份保单的保障和自己现在需求不匹配，就申请了退保，最后只退回来两万一千多，比交进去的总保费少了小一半。

这个数字不是保险公司乱扣的，你拿到的保单合同里，每一个保单年度对应的现金价值都写得清清楚楚，你翻到现金价值表那一页就能查到，什么时候退能拿多少钱，提前就能算明白。

不同缴费阶段退保，拿到的钱差别很大。如果你刚交了两三年就退，现金价值往往很低，可能只有你已交保费的三成到五成，损失会比较大；如果你已经交了十几年、快交满期了再退，现金价值会慢慢涨上来，有些产品的现金价值会接近甚至超过已交保费，损失会小很多。

给不同情况的朋友提几个实操建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，现在觉得这份重疾险的保费压力太大，可以先看看能不能申请缩短缴费期限、或者降低保额，不用直接退保，能少损失一点；如果你是已经退休的中老年人，现在这份重疾险的现金价值还比较高，你又不需要这份保障了，可以仔细算算账，再决定要不要退保；如果你的健康状况已经变差，买不了新的重疾险，哪怕觉得保费有点贵，也尽量别轻易退，退了之后你没了保障，万一出事连兜底的钱都没有，反而亏得更多。退之前一定要先找你的保险顾问问清楚具体金额，确认没看错数字再操作。

图片来源：unsplash

不同预算怎么选保额

刚入职场的年轻小伙伴，每个月扣完社保房租，到手剩个两三千，预算本来就紧，别硬扛高保额高保费，每个月挤个两三百块出来就够。这个阶段你大概率没什么家庭负债，父母也还没到需要你全职赡养的地步，优先把保额做够30万到50万就够用，选最长的缴费年限，把每年的保费摊薄，拉满杠杆就行。我身边有个刚毕业两年的小姑娘小林，刚工作没攒下多少钱，听说大病治疗贵，咬着想凑一百万保额，算下来每个月要交七百多，占了她工资五分之一，连着吃了三个月泡面，最后还是顶不住申请退保了，反而亏了手续费，就是一开始选得不对。

每个月收入五千到八千的上班族，除去日常开销每个月能攒两三千，预算可以留个三百到五百块放重疾险，保额选50万到70万就合适。这个阶段很多人已经谈婚论嫁，或者准备买房买车，万一真得大病，除了治疗费，还要留钱覆盖三五年不能工作的收入损失，这个额度差不多能覆盖社保报销后的缺口，也不会给日常生活添太大负担。同事阿凯工作五年，每个月到手七千出头，每个月留四百块买了60万保额，他说哪怕真出事，这个钱够给老婆留着还两年房贷，也够自己安心养病，不用动存的装修首付，压力不大保障也够。

年收入二十万上下的中产家庭，每个月能拿出来一千块左右配置重疾险，直接选70万到80万保额就行。这个阶段大多上有老下有小，背着房贷车贷，家庭开支全靠夫妻两个的工资，要是有人倒下，整个家庭的经济节奏都乱了，这个额度不仅能覆盖治疗费、康复费，还能补上三到五年的家庭开支缺口，给家人留缓冲的时间。我表姐两口子都是国企职工，加起来年收入不到四十万，每个月给两个人各配置了80万保额重疾险，每人每个月交九百块，她说家里孩子刚上小学，双方老人都在老家，真出事不能让孩子老人跟着受穷，这个额度刚好兜住底，也不会影响孩子报兴趣班的开支。

手里有一定积蓄，年收入超过五十万的家庭，预算足够的话，可以把保额做到一百万以上。这个阶段大家对生活品质要求比较高，万一得大病，不想去普通病房排队，想要找更好的专家、用进口的特效药，还想之后找个环境好的地方康复，这些花销社保不会全报，更高的保额能支撑你选更好的治疗条件，也不会动家里用来投资、给孩子留的教育金，不打乱原本的生活规划。我认识做建材生意的陈哥，手里攒了不少资产，他给自己配了一百万保额的重疾险，说做生意本来就熬身体，真出问题不能亏了自己，也不能动留给孩子婚房的钱，多一点保额心里就踏实一点。

不管你手里预算多还是少，都别为了冲高保额硬挤钱，先把保障做上，之后收入涨了再加保也完全可以。很多人怕现在买低了以后不够，非要硬扛高保费，最后交不上费只能退保，反而连基础保障都没了，太得不偿失。你可以先买一份基础额度的重疾险占着保障，等以后升职加薪了，再追加购买新的重疾险提额度，这样既不会现在压力大，以后也能把保障补全，是很灵活的做法。

健康告知千万别漏填

咱先举个真真切切的例子，之前有个三十出头的跑运输司机陈哥，前两年自己摸到脖子上有个小疙瘩，去社区医院查说是甲状腺结节，医生说按时复查就行，没什么大问题。后来陈哥想着给自己买份重大疾病保险，填健康告知的时候，他觉得这就是个小毛病，说不说都不影响，就没填上这一项，顺利投了保，每年按时交保费。

交了两年之后，陈哥复查发现结节恶变了，赶紧申请理赔，结果保险公司核赔的时候调了他之前的就诊记录，一眼就看到了两年前的甲状腺结节就诊记录，跟健康告知填的内容对不上，直接解除了合同，还没给理赔款，陈哥这下傻了眼，交了两万多保费，最后只退了不到一半的现金价值，治病的钱一分没赔到，悔得直拍大腿。

给大家说句实在的，健康告知不是保险公司故意找茬，就是确认你当前的身体情况是不是符合承保要求，你填的内容就是咱们双方签合同的依据，漏填瞒报都属于没有履行如实告知义务，真出了事，保险公司完全可以依法拒赔，这不光是钱打了水漂，该有的保障也没了，得不偿失。

那该怎么填才对？记住一点就行：问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷问你“过去两年有没有住院手术经历”，你有就如实说，没有就填没有；要是只问了近两年的检查异常，你五年前得肺炎住过院，两年之后都全好了，也没要求填，你不用主动提。

要是记不清之前的就诊记录怎么办？你可以先翻一翻自己之前的体检报告、病历本，找不到的话可以去之前就诊的医院打印一份就诊记录，实在拿不准的，就把自己知道的情况都写上，别嫌麻烦，哪怕保险公司要求你再去做个体检，都比之后理赔出问题强。还有那种之前查出来异常，后来复查没问题的，也把之前的异常写上，附上后面的复查报告，别自己觉得没事就跳过，真出问题，说不清楚的还是咱们自己。

结语

现在来给你明确说，犹豫期里申请退保，一般三到七个工作日就能到账；过了犹豫期正常退保，走完审批流程后，通常也是一周左右到账，如果是线上申请的小额退保，到账还会更快一些。大家买重疾险之前一定要好好核对需求和健康情况，尽量别随便退保，要是实在需要退，提交完整材料后静静等着就好，钱都会按你缴费的原路退回。如果预算有限，就选分期缴费，先把基础保额做足，别硬扛高保费给自己添压力；身体有小异常的，一定要逐字看健康告知，别随便乱隐瞒，免得后期出问题。

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