学平险和医保哪个多些 学平险有医保免赔额

引言

大家有没有给家里娃买保障的时候，对着这两个保障犯嘀咕？到底哪款能报的更多？标题说的免赔额到底是怎么一回事？别着急，今天咱们就好好聊聊这些问题，给大家理清楚思路~

搞清楚两者关系很重要

先给大家说清楚，医保是必须买的，不管你买不买学平险，医保都得先安排上，这是给孩子最基础的保障托底。医保的购买门槛很低，不管孩子有没有基础病，都能买，哪怕孩子出生有早产、黄疸这些小问题，也不会被拒保，每年缴费少，不管是刚出生的小朋友，还是上到高中、大学的学生，都能参保。

医保的作用是帮你报销基础的住院、门诊费用，不管是生病住院，还是常见的发烧肺炎住院，都能按比例报销一部分，不会让你一分钱都花得毫无着落，但它也有覆盖不到的地方，比如医保有报销上限，超出上限的部分报不了，还有很多自费药、进口器材，医保是不报销的，这些缺口就得靠其他保障来补。

学平险是给学生群体设计的商业补充险，不是必须买，但大多数家长都会给孩子配上，它就是专门补医保报不了的那部分缺口，不能代替医保，也不能说有了医保就不需要学平险，两者是互补，不是互相替代的关系。

我给大家举个身边的例子，同事家上二年级的小朋友，放学跑着出校门的时候，不小心被电动车撞倒，胳膊骨折了，做手术的时候要用进口的骨钉，一共花了八万多。医保报销了三万多，剩下的四万多里，有两万多都是医保报不了的自费器材和药费。幸好同事早早给孩子买了学平险，最后医保报完剩下的符合要求的部分，学平险给报了两万八千多，自己只花了几千块钱。要是没买学平险，这两万多就得自己全掏了，要是没医保，学平险也得先扣掉免赔额再报，自己花的钱会更多。

给不同情况的家长直接提建议：刚给孩子落完户口的新手爸妈，先给孩子办居民医保，这一步别等，办好了医保再去买学平险；已经买了居民医保，纠结要不要买学平险的，只要孩子日常要上学、爱跑爱跳，预算允许就买上，补缺口很实用；孩子有基础病，买不了其他商业保险的，更要把医保保住，学平险大多投保要求宽松，也可以买上补充；预算实在有限，哪怕只保留医保，也不能把医保停了去只买学平险，基础托底不能丢。

图片来源：unsplash

免赔额到底是怎么回事

咱们买学平险的时候，常常会在条款里看到免赔额这三个字，你直接记住，这就是保险公司不用赔的那部分钱，得自己掏。举个例子，如果学平险写着意外医疗免赔额100元，那你花的医疗费里，先扣掉这100块，剩下符合报销条件的部分，保险公司再按比例赔。

不同学平险的免赔额设置不一样，大部分针对意外医疗的学平险，免赔额从0元到几百元不等，还有部分住院责任的学平险，会设置高一点的免赔额。这里要特别说，很多人买的时候不看免赔额，只看总保额，其实免赔额才直接影响你能不能拿到赔款，能拿多少赔款。

结合医保来说，大部分情况都是医保先报销，学平险再报销剩余的自费部分，这个时候免赔额是扣在医保报销完之后的部分里的。比如你孩子住院总共花了3000块，医保报了1200块，剩下你自己要出1800块，如果学平险的免赔额是100元，那就是用1800减去100，剩下1700元再按约定比例报销。如果学平险免赔额是0，那就是直接拿1800元按比例报，能多报一百块。

别小看这一百两百的免赔额，孩子平时碰伤、摔破缝针、感冒肺炎住院，很多时候花费本身就不算特别高，要是免赔额设得太高，可能最后一分钱都报不到。比如孩子急性肠胃炎住院，总共花了2800元，医保报了1300，剩下1500元，如果你的学平险免赔额是2000元，那这剩下的1500没摸到免赔门槛，保险公司一分都不赔，这份险这次就用不上。

给你直接说可操作的建议，给孩子买学平险的时候，优先选意外医疗部分免赔额低的，能选0免赔或者100元免赔就别选几百元免赔的。要是你已经买了学平险，翻一下保单条款，找找免赔额那一项，心里有数就好。已经有医保打底的情况下，选低免赔的学平险，小毛病小意外的花费也能报一部分，真的能帮你省不少钱。

家庭收入不同怎么选

先说说月入几千、日常开支比较紧张的普通工薪家庭。咱们不用追求太高保额，也不用给孩子买杂七杂八的附加责任，先把医保配上，这是基础必须有，然后选只带基础意外和住院医疗责任的学平险就行，这类学平险一年保费也就几十块到一百多，价格亲民，覆盖日常感冒住院、不小心摔碰擦伤的报销需求完全够用，就算花的钱少，也能给孩子补上医保报完剩下的缺口，不会给家庭添额外负担。

再说说月收入过万，能拿出几百块闲钱做孩子保障的中等收入家庭。除了必须的医保，选学平险的时候，可以挑带轻度重疾额外给付责任的产品，这种也就比基础款贵几十块一年，还可以选免赔额更低的版本，比如设置一百块免赔，比几千块免赔的实用很多，平时孩子小毛病住院花个几千，医保报完剩下的部分，几乎都能报，不会让自己掏太多钱，要是遇到稍微严重一点的问题，也能多一笔钱应对开支。

对于年收入几十万、经济条件比较宽松的家庭，咱们可以把保障做全。医保肯定不能少，学平险这边可以选带特需医疗报销、住院津贴责任的，甚至可以额外再加一份小额医疗险做补充。这类学平险一年保费也就两三百块，就算加上额外的小额医疗，整体支出也不高，孩子要是生病住院想住好一点的病房，或者需要去特需门诊看诊，超出医保报销范围的部分，也能走学平险报，还能按住院天数领津贴，弥补家长请假陪诊的收入损失。

这里提个特殊情况，要是家里孩子已经有既往症，买商业险不好买，收入又不高的话，优先把居民医保办好，再选不问健康告知、投保门槛低的学平险，哪怕保障责任简单一点，也比没有保障强，先拿到基础保障再说，不用硬凑高保额，先保证能承保就好。

还有一种情况，已经给孩子买过其他商业医疗险的家庭，不管收入多少，学平险都不用买太贵的，选基础款就够，毕竟已经有大额医疗的保障了，学平险只用来补医保不报的小额缺口，一年百八十块就能搞定，不用重复买太贵的产品浪费钱。

孩子意外后怎么快速获赔

孩子意外发生之后，第一时间先给孩子处理伤势，同时手机拍下事故现场的照片，孩子受伤部位的清晰照片，把就医的时间地点先记下来，不要等事后要资料的时候才翻半天找不到。你处理完孩子的伤势，第一时间找卖你保险的渠道或者保险公司报案，别拖着，很多人过了半个多月才想起报案，不仅容易忘细节，还可能耽误理赔核对进度，最好三日内就完成报案，线上产品直接在官方公众号点理赔报案，填好信息就行，线下的直接找对接的人帮你登记，都很方便。

所有的单据一定要全部留好，别随便乱扔。我给你说个真实例子，小区里一个三年级的小朋友下课追跑，不小心摔断了胳膊，去医院打石膏加固定，一共花了八千多，孩子妈妈当时把挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、片子报告，还有意外事故的学校证明，全部都理得整整齐齐，按顺序理好放文件袋里。医保先报销之后，还开了医保报销的分割单，她也好好收着了。这些资料一起交上去之后，不到一周理赔款就到账了。隔壁楼还有个小朋友被猫抓伤打疫苗，花了一千多，妈妈把发票随手扔在购物袋里，后来找不到了，最后只能补了医院的缴费凭证，折腾了快半个月才走完流程，你看，留好资料多重要。

这里要提醒你，医保报销之后一定要记得开分割单，这个分割单就是医保已经报过多少钱，剩下多少没报的证明，不管是学平险还是别的商业险报销，都必须要这个东西。别自己先把所有原件给医保收走就不管了，提前跟医保窗口说你还要走商业险报销，工作人员就会给你开出分割单，把相关的材料都还给你，不会卡着不给的。

提交资料的时候，现在大多都支持线上上传，你按照要求把每一张单据拍清晰，别糊住字，别歪歪扭扭，要是拍不清楚保险公司还得打回来让你重传，又耽误好几天时间。要是需要邮寄纸质资料，选靠谱的快递，寄出去之后记好快递单号，留意一下签收状态，签收之后可以给保险公司发个消息提醒一下查收，避免材料压着没人处理。

提交完之后不用天天盯着，一般符合要求的案件，一周左右就能出结果，要是超过两周还没消息，你就主动打官方客服电话问进度，别不好意思。只要你的事故符合保障范围，资料又齐全，很快就能拿到理赔款。像刚才那个摔断胳膊的小朋友，医保报了三千多，剩下四千多的自费部分，学平险扣除免赔额之后，报了三千八百多，自己只花了几百块，大大减轻了家里的负担，这就是提前做好准备，按流程走的好处。

结语

现在来回答开头的问题：医保报销范围更广，但报销额度有一定限制，学平险额度更高，不过是针对医保外的补充保障；学平险确实会设置医保免赔额，也就是医保报销完剩下的费用，得超过约定免赔额才能赔。总结下来，不管什么样的家庭，都先给孩子办好医保，这是必须的基础保障，预算够就再选一款低免赔额的学平险补上缺口，小到磕磕碰碰，大到住院医疗，都能多报一笔，给家庭减轻不少负担，这样搭配下来保障就够用啦。

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