医保学平险是什么 医保报学平险是什么

引言

嘿，各位家长朋友，是不是送孩子开学报到的时候，都收到过学校推的医保和学平险参保通知？是不是对着通知懵懵的，搞不懂这俩到底是什么，医保报完之后还能走学平险报销吗？别着急，今天咱们就把这俩事儿说清楚。

一. 学生医保怎么算？家长别漏了这笔保障

我先给你说个身边真实发生的事儿。去年秋天，我邻居家上初二的男孩，上体育课踢足球抢球的时候，被同学绊倒磕到了场边的水泥台阶，磕破了额头还缝了五针，加上后续换药、打破伤风，总共花了快四千块。因为孩子学校统一办了学生医保，最后医保报了两千二左右，剩下一千八，本来邻居以为都要自己掏，结果之前给孩子买了学平险，最后学平险又报了一千四，自己只掏了四百块。

学生医保是给在校学生做基础医疗保障的，不管是日常感冒发烧住院，还是意外受伤需要治疗，都能按比例报。不管家里经济条件怎么样，只要孩子是在校在读学生，都得先把这个办了。它的价格每年也就一百多块，不会给家里带来什么负担，是所有学生都能买的基础保障，不会因为孩子之前有小毛病就不让买，门槛很低。

缴费很方便，一般都是学校统一发通知，家长在指定渠道线上缴费就行，有的学校也可以统一代收，不用自己跑社保局排队办。每年都会有固定的缴费期，记得别错过时间，错过之后就只能等下一年再办了，断档期间孩子没保障，遇到事儿就亏了。

它的报销规则也很清楚，住院之后，先扣除社保起付线，剩下的符合医保报销范围的费用，按比例报销，医院等级不同，报销比例略有差别，一般社区医院报销比例更高一点，三甲医院比例稍低，都是固定规则不会乱算。比如上面说的那个男孩，他的医药费里，三千二都在医保报销范围内，起付线是五百，按百分之五十报，最后就报了一千三百五加上门诊的几百，总共两千二，算下来很透明。

给你的直接建议：只要孩子还在上学，从小学到大学，每年一定要按时交学生医保，这是最基础的保障，不能省这笔钱。如果孩子之前有过既往症，买不了别的商业保险，这个更是不能漏。交完学生医保之后，再根据家里的情况买一份学平险，做补充报销。学生医保报完剩下的符合要求的自费部分，学平险可以接着报，能帮家里省不少钱。像开头那个案例，如果没买学生医保，学平险的报销起算线会更高，最后自己掏的钱也会更多，先有医保再买学平险，搭配起来最划算。

二. 不同家庭怎么选？看这三点就够

第一点，看家庭经济预算选，不同收入档位对应不同选择，不用硬冲高价位。

如果是每月可支配收入不高，日常开支比较紧凑的普通工薪家庭，优先选基础款学平险就够。基础款学平险一般一年只需要几十到一百多块，不会给家庭增加额外负担，核心保障已经覆盖了孩子日常在学校的意外磕碰门诊、小意外住院，还有基础的住院医疗报销，完全能满足日常基础需求。比如小区里张阿姨家，儿子刚上小学一年级，夫妻俩都是普通工厂工人，每月还要还房贷，给孩子买了一百出头的基础款，去年孩子在学校跑操摔破膝盖缝了五针，门诊花了快一千，医保报了四百多，剩下的学平险基本都报完了，花一百多解决了大问题，完全够用。

如果是家庭收入比较宽裕，希望给孩子更全保障的，可以选带额外责任的升级款。升级款一般一年两三百块，比基础款多了重疾额外给付、住院津贴、第三方责任保障这些内容，预算够的话加上更安心。

第二点，看孩子的日常活动场景选，贴合孩子的生活才不白买。

如果孩子刚上幼儿园或者小学，平时在学校、园区活动多，爱跑爱跳容易磕伤碰烫，重点挑意外门诊报销比例高、免赔额低的产品。很多学平险意外门诊免赔额是零，报销比例能到八成以上，孩子擦破皮、摔扭伤这些小问题看门诊，花个两三百都能报，积少成多也能省不少钱。

如果孩子已经上初中高中，平时除了上学还要参加体育训练，或者经常参加校外的户外活动，那除了意外责任，一定要加上额外的伤残保障，额度可以选稍高一些的，应对意外带来的更大风险。

第三点，看孩子的健康状况选，身体有小异常也别乱买。

如果孩子身体健康，平时很少生病，那选常规的学平险就行，按照前面说的预算和场景挑就没问题。

如果孩子之前有过常见的小病，比如过敏性鼻炎、肺炎住院史，投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。有些学平险健康告知比较宽松，对常见的小异常不做要求，可以专门选这类产品，不用特意挑保障责任里重复保既往症的，大多学平险都不保投保前已经有的疾病，不用多花冤枉钱。

如果孩子已经有比较严重的慢性健康问题，买不了普通商业医疗险，可以优先把学生医保买好，再搭配一款健康告知宽松的学平险，能覆盖大部分新发疾病和意外的费用，也能给家庭减轻不少负担。

三. 生病住院能赔多少？理赔流程揭秘

先给大家说实际能赔的比例，不是所有剩余费用都能100%全报，一般医保报销完之后，学平险会扣掉合同里约定的免赔额，再按比例报销剩余的合理医疗费用，免赔额通常在几十块到一百块左右，报销比例多在60%到80%不等，这个比例是写进合同里的，投保前一定要翻清楚对应的条款。

给大家举个具体的实际案例，读初一的小林得肺炎住院，前后总共花了18000块的医疗费用，其中医保目录外自费部分花了3500块，目录内可报销部分是14500块。先是居民医保报销了目录内费用的60%，也就是8700块，剩下目录内没报的5800块，加上目录外自费的3500块，总共剩下9300块没有报销。小林买的学平险免赔额是100块，报销比例是75%，算下来就是（9300-100）×75%=6900块，最终学平险赔了6900块，算上医保报销的8700块，总共报销了15600块，小林家自己只掏了2400块，大大减轻了负担。

如果没有医保先报销，直接走学平险报销的话，比例会低一些，一般会比先报医保之后的报销比例低10%到20%左右，还是刚才的例子，如果没有走医保先报，那学平险的报销就是（14500+3500-100）×60%=10740块，最终自己要掏的钱就会多出四千多，所以一定要先走医保报销，再走学平险报销，能多拿不少赔付。

接下来给大家说理赔的具体流程，第一步就是先报案，孩子住院或者出院之后，第一时间告诉学校负责投保的老师，或者直接联系投保的保险公司，说明情况，问清楚需要准备什么材料，别错过报案的时间要求，大部分学平险要求出险之后10天内报案，时间太长可能会影响理赔。第二步就是整理材料，需要准备的材料有孩子的身份证明、门诊病历、住院病历、医疗费的原始发票、医保报销的结算单、费用明细清单，还有家长的银行卡，如果是意外导致的住院，还要准备意外事故的说明，这些材料一定要复印留底，避免原件提交之后自己需要用的时候找不到。第三步就是提交材料等待审核，一般把材料交给学校或者直接寄给保险公司，审核时间大多在一周到两周左右，审核通过之后，赔款就会打到预留的银行卡里。

最后给大家提两个实用的注意点，第一，如果是去外地住院，一定要提前确认产品能不能报销异地的医疗费用，大部分学平险支持异地就医，但部分产品会要求提前办理转诊手续，不然会降低报销比例；第二，如果发票原件被医保收走了，可以去医保部门开加盖公章的发票复印件，同时让医保部门开出报销结算单，拿着这两样同样可以申请学平险理赔，不用纠结原件拿不回来的问题。

图片来源：unsplash

四. 这些坑要避开！投保前必看清单

别看到学校统一发投保通知就直接交钱不问保障内容。不少家长觉得学校组织的肯定没问题，闭着眼就缴费，到手才发现部分已经有的保障重复了，白白花了冤枉钱。举个例子，之前有个家长已经给孩子买了覆盖少儿意外的商业医疗险，又跟着学校买了一份意外责任完全重复的学平险，每年都多掏一两百块，连续交了三年才发现，这些钱其实完全可以省下来添点钱给孩子加一份重疾保障。一定要先翻一翻手里已经有的保单，把现有保障的责任理清楚，再对照新的学平险责任看有没有重叠，重叠部分多就没必要重复买。

不要隐瞒孩子的健康状况。很多家长觉得，学平险是给学生的普惠型保险，不用核保，就算孩子之前有过住院病史、慢性病也不说，真出事申请理赔才会被拒赔，到时候哭都没地方哭。之前有个孩子之前得过肺炎住过院，家长投保的时候没填健康告知，后来孩子肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的病史，因为投保时没如实告知，直接拒赔了，一分钱都没拿到，学平险也白买了。只要投保的时候让填健康状况，就照实说，能通过就买，通不过再换其他的，别抱侥幸心理。

别忽略等待期的约定。很多人买完学平险就觉得当天出事也能赔，其实大部分学平险对疾病责任都设置了等待期，意外责任一般没有，但疾病要等等待期过了才生效。要是刚好在等待期里查出疾病需要治疗，保险公司是不赔的。比如有的学平险等待期是九十天，孩子买完半个月就查出来需要住院做手术，这个时候就没法走学平险报销。买之前一定要问清等待期多久，要是孩子刚好近期要去做体检或者预约了手术，尽量避开刚过等待期再投保。

别不看免责条款就签字。很多家长买保险只看能保什么，从不看什么不能保，真出事了才发现自己要理赔的情况刚好在免责里。比如部分学平险对孩子参加攀岩、潜水这类高风险运动导致的意外不赔，还有的对既往症导致的治疗不赔，对美容类的整形项目不赔。一定要翻出合同里的免责条款一条一条看，把自己担心的情况对应上，要是自己常用的项目在免责里，就换一款。

别只看价格选最便宜的就下手。很多家长觉得学平险都是差不多的东西，哪家便宜买哪家，殊不知便宜的产品在报销比例、免赔额、保额上都有缩水。比如有的超低价学平险，意外门诊的免赔额设到两百，报销比例只有百分之五十，而贵个几十块的产品，免赔额只有五十，报销比例能到八十，真出事的时候，后者赔的钱减去多花的保费，反而比便宜款拿到的多。选的时候别光比总价，要对照保额、免赔额、报销比例算一算，真出事哪个更划算，再做决定。

结语

总结一下哈，医保是咱们基础的医疗保障，学平险是专门给在校学生做补充保障的意外险+小额医疗险组合，医保报完学平险可以接着报剩余符合合同约定的部分，刚好给容易磕碰、跑跳的孩子们补上医保没覆盖到的缺口。预算有限就选基础款保意外门诊住院，想多添保障可以选带住院津贴的，别乱投重复产品，记得看清等待期、如实填健康信息，花几十到几百块就能给孩子一整年的校园保障，还是很划算的。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。