医保跟重大疾病保险 重大疾病保险制度内容

引言

你是不是也分不清医保和重大疾病保险到底有啥不一样？重大疾病保险到底保些啥，到底该怎么选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 基础医疗与重疾咋互补

医保报销只走实际花费的账，你花了多少钱治病，按比例报给你，没花的不报，超出医保目录的不报，有封顶线，到顶之后就不再报了。重疾险是只要你符合合同约定的理赔条件，直接给你打约定保额的钱，这笔钱你想怎么花都行，不用非得拿去治病。

我给你说个身边真实的例子，张叔今年48岁，之前单位一直正常交职工医保，前年查出来得了合同约定里的重疾，前后手术加住院一共花了22万，医保目录内的项目报完之后，自己还要掏9万多，这还只是住院那阵子的花费。张叔是开货运车的，得病之后至少要在家休养两年，这两年肯定没法跑运输，原来每个月差不多八千多的收入直接没了，儿子刚上大学要交学费，房贷每个月还要还四千多，一下子家里的钱就转不开了。

好在张叔前几年配了一份重疾险，符合理赔条件之后，很快就拿到了40万的赔款。这40万里，9万多的自费医药费直接就结清了，剩下的钱刚好够交两年房贷，给儿子交学费，就算张叔不上班，一家人日常开销也不愁，不用逼着老伴出去打工，也不用开口跟亲戚朋友借钱，保住了家里的生活节奏，也保住了一家人的体面。

你要是只买医保，遇上大病，只能帮你报销一部分医药费，但是生病之后不能上班损失的收入，康复要吃的营养品，护工的护理费，还有家里要还的贷款要交的学费，医保一概不管。这些钱都是必须要花的，你要是没提前准备，要么就只能卖车卖房，要么就凑不齐钱耽误治疗，对普通家庭来说，这一下子就能把多年攒的积蓄掏空。

建议所有人都先把医保交上，这是最基础的保障，不管你年龄多大，健康情况怎么样，能交就一定要交。交完医保之后，再根据自己的情况配一份合适的重疾险，医保管报销治病的钱，重疾险管你养病期间的各种生活开销，俩加起来才能把大病风险兜住，遇上事儿的时候，你才能不慌，不用拖累家人，也能安心养病。

二. 经济宽裕者保额该多少

经济宽裕的朋友，不用纠结要不要买高保额，直接把保额拉到能覆盖未来3到5年的家庭开支就行。我给你说个身边真实的例子，38岁的老陈是做互联网中层管理的，每个月还完房贷加上孩子学费、老人赡养、日常开销，一年固定支出大概在30万左右，家里还有正在还贷款的商铺，他本身经济条件不错，当时投保的时候直接做了150万的保额，每年缴费一万七千多，缴费期限选了20年。

去年老陈体检查出身体异常，符合重疾险合同约定的赔付条件，保险公司直接把150万打到了他的账户上。老陈治疗加上康复一共花了18个月，这一年半他没办法回去上班，原来的岗位也没法一直给他留着，正好赔的钱能覆盖房贷、孩子学费这些固定开支，他不用为了生活费急着回去上班，也不用动原来准备给孩子留学、给老人养老的储蓄，安安稳稳养了一年多身体，现在已经恢复得不错，重新找了更轻松的工作。

如果当时老陈只买了50万保额，这笔钱刚够付治疗后的自费部分，家里的日常开支还是要动原来的存款，原本规划好的资金计划就全被打乱了。经济宽裕的前提本身就是你已经有了稳定的家庭开支计划，有了固定的资产配置，买重疾险就是为了不让重疾打乱你已经做好的所有规划，所以保额一定要匹配你的日常支出。

除了日常开支，还要把康复护理的费用算进去，很多重疾后续康复需要持续花钱，比如需要找专业的护理人员，需要吃靶向辅助药物，这些很多都不在医保报销范围内，都需要从重疾赔付的钱里出。如果家里有老人需要赡养，或者有未成年孩子需要抚养，还要把这部分责任对应的费用加进去，不要让自己出事之后，把经济压力转嫁给家人。

缴费方式可以选更长的缴费期限，就算你经济条件好，拉长缴费期限也更划算，每年分摊下来缴费压力更小，万一缴费期间出险，后续的保费还能不用交，直接享受全额保额保障。如果你已经过了40岁，也可以分批次配置不同的保单，不用一次买全，慢慢加保调整额度就可以，适合自己家庭支出的额度，就是最合适的保额。

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三. 预算有限怎么挑配置

优先选消费型重疾险，不要碰返还型。很多人觉得返还型最后能把钱拿回来，听起来很划算，实际上每年要多交好几千保费，对于预算有限的朋友来说，平白拉高了缴费压力，把本来能买够的保额给压缩了，真遇到风险反而不够用。消费型只保风险，保费便宜一大半，杠杆够高，刚好贴合预算有限的需求。

先做基础配置，不用一步到位配齐所有责任。很多产品会附带很多额外责任，比如二次赔付、特定疾病额外赔这些，加了之后保障确实更全，但保费也跟着涨。预算不够的时候，先把核心的银保监会规定的常见重疾保障配齐就行，这些额外责任可以先砍掉，等以后收入涨了再通过加保补上。

选保到60岁或者70岁的定期方案，不用一步到位买保终身。举个真实例子，刚毕业两年的小张，在一线城市做行政，每个月到手四千多，除去房租和日常开销，每个月能攒下来的钱也就几百块。他一开始想给自己买保终身的重疾，算下来每年要交四千多，每个月匀三百多出来，压力实在不小。后来改选了保到70岁的消费型重疾，每年只需要交一千八，每个月一百五十块不到，刚好是他两顿外卖的钱，还买到了四十万的保额。对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，先把未来二三十年的黄金工作期保障住，这个阶段是家里的收入主力，只要这段时间有保障，就算出事也不会拖垮整个家，等以后收入高了再补充保终身的额度就好。

缴费年限尽量选最长的。很多预算有限的朋友会想着赶紧交完，不想一直缴费，其实选最长缴费年限，每年交的保费会少很多，还能触发保费豁免——如果交费期间不幸得了约定的重疾，剩下的保费不用交了，保障依旧有效，平摊下来每年的压力小很多，对预算紧张的朋友来说更友好。

可以先给自己买，再给家人配置。很多预算有限的三口之家，一开始想着先给孩子买，大人反而裸着，其实大人是家庭的收入来源，大人先有保障，才是给孩子托底。如果预算真的只够买一个人的，优先给家里挣钱最多的经济支柱买，先把保额做足，再慢慢给其他成员补。

四. 健康告知千万别忽视

投保重疾险一定要认真做健康告知，这是咱们投保人的义务，也是影响后续理赔的核心环节，千万别抱着侥幸心态隐瞒病史。很多人觉得以前的小毛病不碍事，不说保险公司也查不出来，这种想法真的错了，现在医疗机构的信息都是可查的，后续申请理赔的时候，保险公司会专门核查相关就诊记录，只要有异常没告知，基本都会影响理赔。

有这么个真实案例，张女士32岁，投保前一年单位体检，查出来甲状腺结节已经达到四级，当时她听朋友说这个小问题不用写，不影响投保，她就没在健康告知里填这个异常。投保之后过了一年多，张女士确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的体检报告，最终做出了拒赔决定，张女士前后交了两千多保费，最后不仅没拿到理赔，保费也只退回了很少一部分，得不偿失。

那具体该怎么如实回答健康告知呢？记住一个简单的原则：问什么答什么，不问不答。现在大部分重疾险的健康告知都是问询式的，只会问问到的内容，没问到的内容不用主动说。比如健康告知只问了近五年的住院手术史，你十年前住过院，已经完全康复，这个就不用主动提。要是健康告知问了有没有结节、囊肿这类异常，你体检查出来有，就得老老实实填上，不能隐瞒。

要是自己拿不准体检异常要不要告知，可以把体检报告整理好，交给保险经纪人或者保险公司预核保，预核保不会留下记录，就算结果不符合要求，也不会影响你后续买其他保险。不要自己瞎蒙，觉得可能没事就瞒过去，提前走预核保流程，能帮你避开很多后续的理赔坑。

还有不少人会遇到这种情况，以前有过小异常，治疗之后已经痊愈了，这种也要按要求说出来，比如几年前得过肺炎住过院，现在已经完全好了，健康告知问到住院史，你就正常说清楚时间、病因、治疗结果就可以，大部分情况保险公司都会正常承保，不用怕说了就买不了。要是隐瞒了，哪怕病已经好了，留下记录没告知，后续出险还是会有纠纷，如实告知才是对自己权益的最好保障。

结语

其实搞懂医保和重疾险的搭配逻辑很简单，医保托住看病报销的底，重疾险补上你养病期间丢的收入和各种隐性开销，两者搭配才能把风险兜住。大家不管当前经济条件怎么样，都能找到适合自己的配置方案：收入稳定预算足就配齐足额终身保障，预算有限先买上定期保障托住底线，千万别忘了如实做健康告知。选对组合配置，真遇到事儿，咱们既有得治，也能安心养，不用靠卖房卖车凑救命钱。

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