百万医疗险与重大疾病保险的区别

引言

有没有不少朋友在挑保障的时候，看着百万医疗险和重大疾病保险直发懵？明明都是健康相关的保障，为啥要分两种？会不会买了一种就不用买另一种？今天咱们就把这俩事儿说清楚。

赔付模式天壤之别，一个报账一个给钱

百万医疗险是实报实销，你花了多少医疗费，按合同约定报对应比例，花得少报得少，花得多报得多，不会超过你实际花出去的钱，钱最终是用来填医疗费的坑的。

去年35岁的王姐体检查出肺部结节，之后住院做切除手术加术后复查，总共花了8.2万，医保报销完之后自己还要掏3.7万。王姐之前买了百万医疗险，提交了出院小结、缴费发票这些理赔材料，最后报下来3.2万，刚好覆盖掉自己掏的大部分医疗开支，相当于帮她把这笔突发的大额医疗费给兜住了。

重大疾病保险不一样，只要你确诊的病符合合同约定的赔付条件，保险公司直接给你打一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，不用跟发票挂钩，也不用必须拿来治病。

还是刚才说的王姐，她之前还买了一份重大疾病保险，确诊的病理结果刚好符合合同约定的轻症赔付条件，保险公司直接给她打了15万。王姐术后没法立刻回去上班，少了大半年的收入，这笔钱刚好拿来付房贷、给孩子交学费，还请了三个月的护工帮自己做康复，剩下的部分还用来买了调理身体的营养品，不用因为治病把家里攒的积蓄掏光，也不用伸手跟亲戚朋友借钱。

如果你在意住院的时候能把大额医疗费兜住，优先把百万医疗险配上；如果你担心生病之后没法工作，没了收入还得维持家用，那一定要配上重大疾病保险。建议两个都配，一个管治病掏钱，一个管生活开支，保障能凑齐更踏实。如果现阶段预算有限，先买百万医疗险打底，毕竟几百块就能拿到几百万的保障，先把医疗风险兜住，等之后收入上去了再补重大疾病保险就行。

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保费差价有点大，钱包厚度来决定

30岁左右的年轻人，买一年期百万医疗险，每年保费也就几百块，一顿饭钱就能搞定几百万的医疗报销额度，性价比拉满，刚工作没多少积蓄的朋友，闭眼先入这份都不亏。

同年龄买终身重大疾病保险，选50万保额，分二三十年缴费，每年保费大概几千块，算下来总花费是百万医疗险的几十倍，对刚攒钱的年轻人来说，确实是一笔不小的开支。

刚工作月收入几千块的年轻人，建议优先把百万医疗险配齐，剩下的钱留着当生活费或者应急资金，别硬着头皮买高保额重疾险，万一交两年压力大断缴，反而浪费了之前交的钱，保障也没了。

比如我身边刚毕业两年的小李，月收入四千多，一开始听别人说重疾险必须买，咬咬牙选了50万保额，每年交六千多，每个月扣完保费房租，连吃饭都要算计，坚持了两年实在扛不住，最后只能退保，退回来的钱还不到已交保费的一半，亏了不少。后来他调整了方案，先花三百多买了百万医疗险，剩下的钱攒着，等今年涨了工资，再慢慢配合适的重疾险，压力小了很多，保障也没缺口。

已经工作五六年，有一定积蓄，月收入稳定过万的朋友，可以在买好百万医疗险之后，再根据自己的预算配重疾险，预算有限就先买个二三十万保额，预算充足再往上加，不用一步到位凑高保额。上有老下有小的中年朋友，收入稳定的话，可以把两份都配齐，哪怕压缩一点其他开支，保障做足了心里更踏实。年纪大一点的朋友，如果预算实在有限，优先买百万医疗险就行，部分五六十岁的老人买重疾险，总保费可能都比保额高，这种就没必要硬买了，把钱花在刀刃上，先把医疗报销的保障兜住更实用。

健康门槛高低不同，投保前身体检查不可少

百万医疗险的健康门槛更高，对身体异常的包容度更低。很多人不知道，你查出的结节、息肉、囊肿这类小问题，百万医疗险大多会直接除外承保，甚至直接拒保。而重疾险对轻度异常的包容度会高一些，部分分级低的小结节，有机会标体承保。

我给你说个真实的例子，28岁的小苏去年单位体检，查出1cm以内的甲状腺结节，分级是2级。她先去投百万医疗险，智能核保直接给出了除外甲状腺相关责任的结论，就是说以后甲状腺生病住院都不给报。后来她试投重疾险，多家产品里有一家支持人工核保，提交了最近半年的彩超报告后，顺利标体承保，所有责任都有效。

不同年龄的身体状况不一样，健康告知的侧重点也不一样。年轻人大多是单位体检查出一些小异常，投保前把最近一年的体检报告找出来，对着健康告知一条一条对，有异常就按要求走核保流程，别直接跳过。中老年人很多已经有长期慢性病，比如高血压、糖尿病，想买百万医疗险很难，能买防癌医疗险就先买防癌医疗险，重疾险可以选对慢性病要求更宽松的产品，别硬投不符合要求的产品。

健康条件不好的朋友，也不用直接放弃。如果你只有一些常见的慢性小问题，可以同时多投几家不同的产品，不同公司的核保尺度不一样，这家拒了可能那家就能过。千万不要抱着“先投了再说，没人查得到”的侥幸心理，我见过一个42岁的王先生，之前查出来有胃溃疡，投保的时候没说，后来得了胃癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，钱白花了保障也没拿到，亏大了。

给大家说点可操作的建议：投保前不用特意去医院做全身体检，但你手里已经有的体检报告、门诊病历、住院记录，都要拿出来核对。健康告知问到的项目，有异常就如实说，没问到的可以不用主动说。如果对自己的身体情况拿不准，可以找专业的顾问帮你做预核保，预核保不留下记录，就算不通过也不会影响你买其他产品，稳妥很多。

结语

说白了，百万医疗险是帮你付治病的账单，重疾险是帮你补养病期间的收入缺口，二者搭着买，保障才完整。如果你刚工作没多少积蓄，先买百万医疗险，一年几百块就能有基础保障；要是已经攒了一些余钱，或是上有老下有小怕倒下后家里断收入，一定要补上重疾险。身体条件好的时候早点下手，如实填健康告知，别等出事了才后悔没选对。

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