重大疾病保险哪些人不能买

引言

嗨，朋友，你是不是正打算入手重大疾病保险，却又摸不准自己到底能不能买？是不是听说不少人投保后被拒保，担心自己也踩了坑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 身体异常能否顺利投保？

很多朋友一查出体检报告有小异常，就觉得自己肯定买不了重疾险，直接放弃投保，其实完全不是这样。

我身边有个32岁的白领小周，去年单位体检B超查出甲状腺结节，分级是3级，她当时吓得直接不敢碰重疾险，怕买了也白买，后来拖了大半年，结节长大了一点，才找朋友问投保的事。

按照现在的核保规则，这种常见的小结节根本不是完全不能买。如果你的结节边界清晰、尺寸不大，分级也在合理范围，可以走智能核保流程，只要如实回答健康告知里的问题，很多情况下会给出标体承保的结果，和身体没异常的人享受一样的保障，完全不用灰心。

如果你的结节情况稍微复杂一点，比如分级偏高，或者有其他小异常，智能核保过不了，也别急着退，可以试试人工预核保，把你的体检报告、复查记录都整理好交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论，有可能会除外承保，也就是把甲状腺相关的疾病保障去掉，其他部位的保障依旧有效，总比没有任何保障强。

这里要给大家划重点，不管是什么身体异常，都别隐瞒不报，也别抱着侥幸心理不填健康告知。像小周一开始就想干脆不说结节的事，被我拦住了，如果隐瞒，后续理赔的时候，保险公司查到既往体检记录，会拒绝理赔，保费也白交了。

还有一些比较严重的身体异常，比如已经确诊了糖尿病、冠心病这类慢性病，确实买不了普通的重疾险，那也别僵在这，可以换成专门针对慢性病人群开发的普惠型重疾产品，或者搭配防癌险和医疗险，先把基础的大病风险兜住，总比裸奔着面对风险好。

总结一下，身体有异常不代表不能买重疾险，只要选对投保路径，如实告知，大部分人都能找到适合自己的投保方案，别因为一点小异常就直接放弃保障。

二. 年纪大了是否还要强求？

先给结论：别强求，咱们换适合的方案就行。

我见过五十出头的张阿姨，之前一直没买过保险，儿子成家之后手里有了点闲钱，就想给自己配一份重疾险，怕万一得病给孩子添负担。本来想法挺好，结果一算保费吓一跳：选五十万保额，交二十年，每年要交快四万，算下来二十年总保费快八十万，比保额还高出三十万。这种情况，真没必要硬买，等于花更多的钱买更少的保障，完全划不来。

为什么年纪大买重疾险会这么贵？其实很好理解，年纪越大，得病的概率越高，保险公司要承担的风险就大，定价自然会往上走。而且超过一定年龄，很多产品的投保规则本身就不允许，不少重疾险超过五十五岁就买不了了，就算有能买的，门槛也高，体检要求严，稍微有点指标异常可能就通不过。

也有人会问，我身体好，能买得起，那可以买吗？这个得分情况说，如果您已经配置了基础的医保，手里还有不少闲置资金，不想换其他险种，那也可以选，但一定要算清楚总保费和保额的差，如果总保费比保额高太多，还是算了。

如果预算有限，那建议换成防癌险，年纪大买这个更合适。还拿刚才的张阿姨来说，后来换了防癌险选五十万保额，一年只要几千块，不到一万块就能搞定，保障范围刚好覆盖老年人高发的癌症，符合咱们年纪大人群的主要风险，性价比高很多。

要是预算特别少，连防癌险的保费都觉得有压力，那就先把惠民保办好，再搭配一个一年期的防癌医疗险，每年几百块就能搞定，先把基础的医疗保障兜住，比硬着头皮买重疾险断供裸奔强太多。

三. 隐瞒病史后果有多严重？

小陈今年32岁，平时就在工地上做装修工，早就查出有原发性高血压，一直靠吃药控制血压，平时也没什么大反应。前几年朋友拉着他卖保险，说重疾险能保大病，小陈想着万一哪天自己倒下了，家里老人孩子都有依靠，就是怕自己有高血压过不了核保，就想着反正医生说控制得好，说不定不用填，直接瞒过去了，顺利买了重疾险。

交了四年保费，去年冬天小陈赶工的时候突然晕倒送医，查出来是脑溢血，抢救过来之后落了偏瘫，符合这份重疾险的赔付条件，小陈就让老婆拿着材料去保险公司申请理赔。

保险公司接到理赔申请之后，按流程调阅了小陈过往的体检记录和门诊就诊记录，一下就查到了他投保前五年就有高血压就诊记录，投保的时候完全没提。最后保险公司给出结论：解除保险合同，拒绝赔付，只退还了当年保费的现金价值，比小陈交进去的总保费少了快一半。

小陈一家本来就靠着他做工赚钱，现在瘫在床上没法干活，后续康复还要花不少钱，就等着这笔理赔款救急，结果因为当初隐瞒病史，钱没拿到，本来攒的积蓄也快花光了，老婆天天以泪洗面，说当初要是如实说，就算买不了这份重疾险，也能换个能买的产品，不至于落得现在这个下场。

给大家直接说结论，第一，一定要如实做健康告知，问什么答什么，不问不用主动说，绝对不要抱着侥幸心理隐瞒病史。第二，如果真的有既往症，别直接瞎买，可以试试走人工核保，把自己的就诊报告、复查记录都提交上去，很多情况是可以加费承保或者除外承保的，比直接隐瞒最后拿不到理赔好太多。第三，就算真的因为身体买不了普通重疾险，也还有其他险种可以选，完全没必要赌隐瞒这一把，踏实买能买的，比什么都强。

图片来源：unsplash

四. 预算不多该怎么配方案？

刚毕业两年的小周，在杭州做电商运营，每个月扣完社保和房租到手四千五，除去吃饭、交通和必要的社交开支，每个月能攒下来的也就一千出头，他想给自己配份重疾险，一开始听线下业务员推荐，选了一份带返还责任的重疾险，算下来每个月要交一千二，交了两个月之后连吃饭钱都紧巴，最后只能申请退保，还亏了快一千块手续费。

像小周这样预算有限的年轻朋友，先放弃返还型、带储蓄功能的重疾险就对了，这类产品保费比纯保障的贵出一大截，预算不够硬买，要么保额买得极低起不到作用，要么像小周一样交不起保费断供，最后白白损失手续费。直接选纯消费型的重疾险，把钱都花在保障责任上，同样的预算能买到更高的保额，够用的保障才是我们选重疾险的核心。

拉长缴费年限是拉低每月保费的好办法，很多朋友怕缴费时间长总利息多，其实不用纠结这个，重疾险有保费豁免责任，如果缴费期内不幸得了约定的重疾，剩下的保费不用交，保障照样有效。缴费期越长，每年交的钱越少，每个月的压力就越小，对预算不多的朋友来说，选最长的缴费期限就可以，每个月少挤出去几百块，日常日子也能过得宽松点。

先把基础保额做足，不用一开始就追求一步到位买全所有责任。预算不够的时候，先把核心的重症、中症、轻症责任配齐，像一些附加的二次赔付、特定疾病额外赔这类责任，可以先去掉，等之后收入涨了、预算多了，再补充买一份短期重疾险或者其他保障产品就行，总比硬挤钱买全责任，最后交不起保费断保强。

给大家算一笔实际的账，同样三十岁的年轻人，买五十万保额保到七十岁，选三十年缴费，纯消费型重疾险每个月也就两三百块，一杯奶茶钱就能攒出来，对每个月只有一千多结余的朋友来说，完全不会影响日常开支。如果连这个都觉得有压力，可以先把保障期限缩短，先保二十年或者三十年，等之后收入提升了再调整，先有保障比没保障强，千万不要因为怕花钱就一直不配置，真出问题的时候，一点点保障也能帮我们兜住大部分风险。

结语

总结下来，已经有明确严重重疾病史、年纪过大保费倒挂、没法通过健康告知又不符合核保条件的朋友，暂时没法买常规的重疾险。对应咱们上面说的不同情况，你直接对着调整就行：身体有小异常就走智能核保试，年纪大换专项防癌险，预算有限选消费型拉长缴费期，一定要如实做健康告知，别隐瞒。选对适合自己的保障，照样能给自己攒好安心的防护墙。

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