重大疾病保险真的有用吗多少钱

引言

是不是很多朋友拿到重疾险产品的时候，都会蹲在沙发上挠头——说起来听着有用，真落到自己身上它能帮上忙吗？买一份到底要花多少钱啊？今天咱们就把这俩问题聊明白。

保多少才合适？

我先直接给你说核心，你得结合自己实际开销算，别乱买多了交不起，也别买少了不够用。

先算刚性花费，就是生病之后必须掏的钱，大部分家庭一场大病下来，治疗、康复、术后护理这些加起来，十几万到几十万都有可能。你可以结合自己当地的医疗水平算，比如一线城市治疗费用会高一些，可以多留点预算；三四线城市可以适当调低一点。

再算收入损失，这是很多人容易漏掉的部分，你得了大病之后，至少两三年没法正常上班吧？我给你说个真事儿，我朋友小周今年32岁，在互联网公司上班，每个月税前到手一万二，前年查出来甲状腺癌，做完手术之后休养了快一年才回去上班，休养期间公司只发基本工资，每个月只有两千多。他买重疾险的时候选了40万保额，赔下来的钱除了付治疗费用，还补上了这一年少赚的十几万，房贷也没断供，也没动原来存的买车钱，要是他当时只买了10万保额，治疗钱刚好够，收入缺口就得啃老本，压力直接拉满。

给不同人群说具体数，刚工作的年轻人，手头没多少积蓄，每个月还要交房租还花呗，至少先买20万到30万保额，先把基础缺口填上，等后面涨工资了再加保也不迟。已经结婚生子，上有老下有小，还有房贷车贷要还，保额至少要覆盖3到5年的家庭年收入，比如你家一年纯收入20万，那至少买60万到100万，这样哪怕生病不能上班，也能撑到你恢复工作，不会拖累家人卖车卖房。已经退休的朋友，如果本身有医保，手里也有不少积蓄，主要就是补充治疗费用的缺口，买20万到30万就够，不用追求太高保额，给自己添负担。

还有个小提醒，如果你已经买了医疗险，医疗险是报销治疗费用的，重疾险是直接给钱随便你花，两者不冲突，算重疾保额的时候，可以不用扣掉医疗险的额度，毕竟重疾险赔的钱本来就是用来补收入、护生活的，多留点余地总没错。如果你从事的工作需要高强度拼身体，或者家族有相关病史，可以在刚才说的基础上，多加上10万到20万的保额，给自己多一层兜底。

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保费太贵咋办？

先给你说第一个办法：选定期保障，先拿到够用的保障再说。比如你刚毕业工作两年，每个月到手也就几千块，还要交房租、攒房租，实在拿不出几千块买终身重疾险，那完全可以先买到你60岁或者70岁。我身边就有这么个例子，26岁的小张在互联网公司上班，每天熬夜改方案，自己也担心身体出问题，可是预算有限，每个月只能挤出来两百块买保险。要是买终身保障，同样30万保额，每个月可能要花四百多，远超他的预算，他就选了保到60岁，三百多块就能买到30万保额，每个月分摊下来才三百出头，完全没压力，这几十年的黄金工作期也有了足够的保障，不会因为一场大病掏空积蓄。

第二个办法：缩短缴费期限？不对，反过来，拉长缴费年限，分摊每年的保费压力。同样的保额、同样的保障期限，缴费期拉得越长，每年要交的钱就越少。比如30岁买30万保额，选20年缴费，每年要交四千多，要是选30年缴费，每年只需要交三千出头，一下子少了一千多，对于刚成家、背着房贷车贷的年轻人来说，这笔省下来的钱可以贴补家用，或者留着当生活费，压力小很多。而且很多重疾险自带保费豁免，要是缴费期内真的得了约定的病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，拉长缴费期反而更划算。

第三个办法：先做高保额，再慢慢补终身保障。很多人一开始就想要一步到位买终身的，结果预算不够，只能把保额压得很低，比如只买10万保额，真出事了根本不够用，买了也起不了太大作用。不如反过来，先把保额买到30万到50万，哪怕只保几十年，真出事了这笔钱能顶上用，覆盖治疗费和养病期间的收入损失。等过几年收入涨了，手里攒了余钱，再加上买一份终身的，慢慢把保障补全就好。我认识一个宝妈，32岁刚生了孩子，家里大部分钱都用在孩子奶粉、房贷上，她给自己只买了30万保额保到60岁，一年才交两千多，等孩子上了小学，她工资涨了，又加买了20万保额的终身重疾，现在总保额50万，终身有保障，也没耽误前几年给家里花钱。

第四个办法：选不带过多额外责任的基础款。现在不少重疾险会加很多额外责任，比如多次赔付、额外癌症保障、各种关爱金之类的，这些责任加进去，保费自然会涨上去。如果你预算有限，其实可以先选只带基础重症、中症、轻症责任的基础款，去掉那些不是必须的附加责任，保费能降下来不少。比如同样的保额，带多次赔付的比只带单次赔付的，每年要多交一千多，对于普通人来说，第一次重疾已经拿到钱做了治疗，二次患病的概率相对低，先把第一次的保障做足，比贪多求全买低保额好很多。

最后还有个小提醒，别为了省保费买返还型重疾险。很多人觉得返还型最后能把钱退回来，不亏，但实际上返还型的保费比消费型贵出一倍还多，要是你中途退保，损失很大，对于预算不够的朋友来说，反而会加重负担，不如踏踏实实买消费型，先把保障做够，等预算够了再调整也不迟。

健康异常能买吗？

能买，但得看具体情况，绝对不能隐瞒病史瞎买，很多人栽就栽在隐瞒这一步。

我给你说个真实案例，去年找我梳理保单的张姐，今年42岁，三年前单位体检查出甲状腺结节3级，当时她觉得这点小问题不影响，买重疾险的时候健康告知那栏全勾了“无异常”，今年上半年查出甲状腺癌要理赔，保险公司调出来她之前的体检报告，直接拒赔，还不退保费，张姐哭都没地方哭，白交了好几年钱。

那到底该怎么操作？首先，拿到健康告知问卷，你就跟着问卷一条一条对，问到的就如实说，没问到的可以不说，不用啥小毛病都主动往上堆。比如问卷只问了你近五年的住院史，你十年前切过脂肪瘤已经完全康复，没问到就不用讲。

不同的异常情况，核保结果不一样，我给你掰扯清楚常见情况：如果只是普通的脂肪肝，肝功能正常，很多保险公司直接标准体承保，保费和健康人一模一样；如果是结节类，比如乳腺结节、甲状腺结节，分级在2级以下，很多也能标准承保，3级的话，部分公司会除外承保——就是结节相关的重疾不赔，其他部位的重疾正常赔，总比买不了强；如果是高血压，只要收缩压控制在160以内，按时吃药稳定，也有很多产品可以承保；就算是糖尿病前期，血糖控制得好，也有产品可以加费承保，加一点保费，照样能拿到保障。

如果你的体况比较复杂，一家核保不通过，别直接放弃，可以换一家再投，不同公司核保宽严不一样，说不定别家就能过。实在线下买不了，还可以试试可以智能核保的产品，线上就能回答问题，几分钟出结果，就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。

最后再给你敲个警钟：不管你异常多小，都别抱侥幸心理隐瞒，不如实告知，理赔的时候百分百会被查出来，到时候钱也花了，保障也拿不到，得不偿失。只要如实说，大部分轻微异常都能买到合适的保障，不用太担心。

理赔哪些坑？

第一个坑，就是没弄明白等待期。不少朋友买完保险没多久查出来问题，直接申请理赔，结果被拒了。我身边就有这么个例子，张姐听朋友说重疾险有用，当天就下单买了，结果半个月后单位体检查出来甲状腺长了结节，进一步穿刺确诊恶性病变，找保险公司理赔，人家拿出条款一算，刚好还在90天的等待期里，最后只退了保费，没给赔付。这里给你直接说建议：买完重疾险，只要不是突发意外的问题，一定要等等待期过了再去做全面体检，日常没不舒服别瞎去医院查未知异常，反而容易影响理赔。

第二个坑，是没搞清什么疾病能赔、什么不能赔。不是所有叫“重疾”的病，都能拿到赔款。举个例子，很多人以为只要得癌症就肯定赔，其实如果是某些早期的、恶性程度很低的病变，部分条款里是不赔的，还有些人买的是只含约定重疾的产品，得了条款没写进去的病，自然也拿不到钱。给你的建议：买的时候把合同里的重疾列表拿出来扫一眼，重点看你自己家族有遗传史的病种在不在里面，别光听销售说什么都保就买单。

第三个坑，就是投保的时候隐瞒健康情况。我认识一个小伙子小王，之前体检就查出来有乙肝大三阳，投保的时候怕买不了，就没跟保险公司说，过了两年查出来肝癌申请理赔，保险公司一调阅之前的体检记录，发现他投保前就有这个问题，直接拒赔了，连之前交的保费都没全额退。这里直接给你硬建议：健康告知问什么答什么，没问的不用多说，真的有问题别瞒，现在核保宽松的产品不少，哪怕加费承保都比事后拒赔强。

第四个坑，理赔的时候没备齐材料，白跑好几趟耽误事。不少人出事了只拿了一张诊断证明就去申请，缺了病理报告、缺了就医记录，还要回头补，折腾好久。给你说个现成的流程：确诊重疾之后，先把医院给的所有材料都留好，诊断书、病理切片报告、各类影像检查报告、住院病历，全都复印一份备份，直接交给保险公司，比缺东少西强很多。

我再给你说个顺利理赔的真实例子，李女士今年42岁，三年前如实告知了自己只是乳腺增生，买了一份重疾险，今年体检查出来乳腺癌，过了等待期，也符合条款里的重疾定义，材料交上去不到两周，赔款就到账了，刚好覆盖了她手术治疗费还有术后五年不能上班的收入损失，这就是避开坑之后，重疾险能起到的作用。总结下来就是，你只要搞清楚等待期、如实说健康、认准条款责任、备齐材料，大部分理赔都不会有问题。

结语

看到这儿你该明白了吧，重大疾病保险当然有用，它不是用来赚差价的，是给你和家人托底的——真遇上事儿的时候，能帮你保住手里的积蓄，不用拖累家人，还能安心养病不用急着上班凑钱。至于多少钱，完全看你自己的情况挑：二三十岁年轻人预算不多，就买保到六七十岁的定期，几千块就能拿下几十万保额；预算够、想保一辈子就选终身，几千到上万都有，看你怎么选。记住，别乱跟风，先看自己身体能不能买，要如实说健康情况，再挑符合自己预算的保额，先把基础保障做足，就肯定不会买错。

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