重大疾病保险一般买多少年才有效

引言

不少打算入手重大疾病保险的朋友都会犯嘀咕：重大疾病保险一般买多少年才有效？是不是买错年限，万一出事就拿不到理赔？今天咱就聊透这个问题，帮你选到适合自己的期限。

一. 保障期限咋选更划算

刚工作没几年的年轻人，月收入不高，手头积蓄也不多，我建议优先选保终身。不是说定期不好，只是年轻时买终身的价格，比你中年之后再补终身便宜不少，还能直接锁定一辈子的保障，不管之后身体出什么小问题，都不用再担心买不了新的重疾险。我认识一个26岁的女生，刚进互联网公司做运营，每天加班熬大夜，她咬咬牙从每月生活费里挤出来不到五百块，买了带终身保障的重疾险，当时身边朋友还说她瞎花钱，结果她31岁的时候查出来甲状腺恶性肿瘤，直接申请理赔拿到了几十万赔款，不仅付了治疗费，还能在家安心休养大半年，不用愁房贷和生活费，要是当初只买了定期，保额很可能做不高，也没法覆盖一辈子的风险。

如果是已经上有老下有小的中年朋友，预算有限，还想把保额做足，我建议选保到70岁。这个年龄段家庭开支大，要还房贷要养孩子，先把当下最高发的年龄段保障住，等之后收入涨了，手头余钱变多，再补终身保障也不迟。我身边有个35岁的大哥，夫妻俩养两个孩子，还要给双方父母生活费，全家年收入二十多万，一开始他想一步到位买终身，算下来每年要交八千多，压力实在太大，后来改成保到70岁，每年只交四千多，保额还从30万提到了50万，刚好覆盖他5年的年收入，就算真的生病不能工作，这50万也能帮他撑过最难的时候，不会拖垮整个家。

年纪超过50岁的朋友，别盲目追求终身保障。这个年龄段买终身重疾险，价格会涨很多，甚至会出现保费比保额还高的情况，非常不划算。我建议选保到80岁就足够，既能把高发疾病的年龄段覆盖住，保费也不会太高，把剩下的钱留着当看病的备用金，比硬买终身划算多了。我有个邻居52岁，女儿刚参加工作，想给她买终身重疾险，算下来每年要交一万二，交20年，总保费快25万，保额才20万，怎么算都不合适，后来换成保到80岁，每年只交六千多，保额还是20万，剩下的钱直接存进了家庭备用金账户，灵活多了。

已经有了基础社保，还想加配一份重疾险做补充的朋友，可以根据自己的剩余预算选。如果手头闲钱够，直接上终身，一步到位不用再折腾；如果预算只够买定期，那就选保到退休年龄，把这段家庭责任最重的时间保障好，也完全够用。别为了凑终身保障，把保额降得很低，重疾险真正有用的是保额够高，不是保的时间够长，要是只买了10万保额，就算保一辈子，真出事了也起不到太大作用。

要是你买过定期重疾险，快到保障期限了，身体还符合投保要求，手头也有余钱，可以及时补一份终身的，不用等到期再动手。要是身体已经有异常买不了新的，也不用慌，当下手里有保障就比没保障强，先把现有的保障握住就好。

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二. 缴费年限别乱定

能选长缴费年限就别选短的，这是给普通投保人最直接的建议。很多人怕交的时间久总交费变多，总想快点交完完事，其实这里面的门道，不少人都没摸清楚。

举个真实的例子，32岁的陈姐去年买重大疾病保险，当时手里有点闲钱，销售问她选10年交还是30年交，她想都没想就选了10年交，觉得早点交完就没压力了。结果刚交了第二年，陈姐体检查出符合合同约定的重大疾病，理赔的时候，保险公司赔了约定保额，但她已经交了两年的钱，总共交出去八万多，剩下的八年也没法免交了。如果当时她选的是30年交费，每年只需要交四千多，两年总共才九千不到，剩下二十多年的保费都能豁免，算下来能省七万多，这笔钱拿来做康复或者补贴家用不好吗？

长缴费年限最大的好处，就是能用上保费豁免。大部分重大疾病保险都带这项责任，只要你在缴费期间确诊了符合要求的轻症、中症或者重疾，后续没交的保费都不用交了，保障依然有效。你选的缴费时间越长，能触发豁免的概率就越高，相当于用更少的钱拿到了同样的保障，杠杆拉得更满。

不同经济情况的人，选法也不一样。刚工作没几年的年轻人，收入不算高，每年能拿出来买保险的钱有限，直接拉长到最长的缴费年限，这样每年交的钱少，不会给生活添负担，还能买到足够高的保额。要是你收入不稳定，做生意或者做自由职业，也建议选长缴费，分摊下来每年压力小，就算某一年收入不好，也不会因为交不起保费断了保障。

那有没有适合选短缴费年限的情况？如果你已经快退休了，预算充足，就想尽快交完保费安心养老，可以选10年或者15年交。要是你本身就不喜欢长期负债，手里闲钱够多，也不想每年都记着交保费，选短缴费也没问题。总之别盲目跟风选短缴费，结合自己的收入和情况来选，才不会花冤枉钱。

三. 健康告知莫隐瞒

买重大疾病保险，健康告知这一关必须实打实说真话，别存任何侥幸，隐瞒病史一定会影响保单效力，甚至拿不到理赔。

我身边就有个真实的例子，去年找我吐槽的赵哥，他42岁，常年抽烟体检一直有肺结节，大小大概6毫米，当时买保险的时候怕通不过核保，就想着这么小的结节，说不定保险公司查不出来，就没在健康告知里填。

结果买完保单刚满两年，他咳嗽一直不好，去医院复查查出了肺癌，符合重大疾病保险的理赔条件，提交理赔申请之后，保险公司做核查，翻到了他两年前的体检报告，明确有肺结节记录，他当时没如实告知，直接做了拒赔处理，还解除了保单，只退了他当时交的保费现金价值，比他交的总保费少了快一半。

赵哥那时候后悔得不行，说自己当初就是存了侥幸，想着撑过两年就没事，结果白花了好几年保费，真出事了拿不到赔偿，几十万的治疗费用一下子全压在了家里，本来指望着保险顶一顶，最后竹篮打水一场空。

所以给大家说，不论结节大小，不管是以前的小毛病还是旧病史，健康告知问到的内容，全部如实说，问到啥答啥，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞒。

要是你身体有异常，比如有结节、息肉或者既往病史，别硬着头皮直接瞎填健康告知，可以先走智能核保，智能核保会给你明确的结论，要么标体承保，要么加费，要么除外，都写得清清楚楚，就算智能核保过不了，还可以走人工核保，把你的体检报告、就诊记录都提交上去，让保险公司核保人员判断，很多情况不一定会直接拒保，说不定加费或者部分除外就能承保，这比隐瞒病史等着被拒赔好太多。

还有人说，我好几年前的小病，早就好了，还要说吗？只要健康告知问到了“两年内体检异常”“五年内住院史”这类问题，只要符合要求，就必须如实说，哪怕病已经治好，也要按要求填写，别觉得病好了就不用提，保险公司调病历的时候都能查到，只要有记录，没告知就是你的问题。

最后再提醒一句，买保险就是为了出事能拿到钱，别在健康告知这一步给自己埋雷，如实告知不麻烦，真出了事能顺顺利利拿到理赔，才是我们买保险的目的。

四. 预算投入要适度

先给你说结论，普通家庭买重大疾病保险的保费，建议占家庭年收入的百分之五到百分之十就可以，别超出这个范围，不然很容易影响日常的生活质量，还可能交了几年交不起，导致保单失效，最后连已经交的钱都打了水漂。

我给你举个真实的例子，前段时间来找我梳理保单的小周，夫妻两个人都是普通上班族，每年家庭总收入大概20万，两个人加上孩子一共三张保单，每年交的保费就快三万块，还不算家里的房贷车贷和孩子的学费。小周说，当时买保险的时候，业务员说保得越全越好，时间越长越好，他们不好意思拒绝，脑子一热就买了。结果买完之后，每个月还完保费，家里连出去吃顿火锅都要算着来，孩子报兴趣班的钱都要挤好久，去年小周爱人换工作收入降了一点，差点交不上当年的保费，最后只能退了一张保单，退的时候才发现，交了四年，退回来的钱只有已交保费的一半，亏了好多。

如果你是刚毕业没几年的年轻人，收入还不高，每个月除了房租饭钱剩不下太多，那你就别硬扛着买终身型的，先选保到六七十岁的定期重大疾病保险，把保额先做足，一年只需要两三千块，就能拿到几十万的保障，不会给你造成什么负担，等之后收入涨了，再追加终身保障也完全来得及。

如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，家庭收入稳定，那可以把百分之十的预算拆开，一部分买终身保障锁定一辈子的风险，一部分买定期把高风险年龄段的保额做高，这样既不会影响每个月的生活，比如房贷、孩子教育、老人赡养这些必要开支都不耽误，也能在万一出事的时候，拿到足够的钱覆盖治疗费和家用损失，不会让整个家庭的生活水平掉下来。

最后提醒你一句，别为了追求所谓的全面保障，把太多钱砸进去。保险是帮我们转移风险，不是给我们添新的风险，如果交保费已经让你觉得吃力，那不如降一点保障期限，先把保额做够，适合自己预算的，才是真的有用的保障。

结语

其实重大疾病保险买多少年生效，从投保成功、等待期过了之后就一直有效，大家真正纠结的其实是保障期限要选多久。总的来说，预算充足、追求长期安稳就选保终身，锁定一辈子的保障；预算有限，先选保到六七十岁，把保额做足，先把当下的风险兜住。缴费年限尽量拉长，健康情况一定要如实告知，保费控制在收入的合理范围内，这样选出来的保障就错不了。

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