重大疾病保险缴费年限有何区别

引言

想买重疾险的朋友，是不是一选缴费年限就懵？到底选短缴划算还是长缴划算？不同选项之间到底差在哪？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你选到适合自己的缴费年限。

一. 短缴与长缴的总花费

同样保额、同样保障责任的同一份重疾险，选不同缴费年限，总保费差得不少。

35岁的李先生，想要买50万保额的重疾险，算下来选10年一次性缴清的话，总保费大概是14万出头，如果选30年分期缴，每年只需要交5000出头，算下来总保费大概16万多，差了两万多块钱。总保费来看，缴费年限越短，总花费确实越低。

如果你手里有一笔闲置资金，近几年没有大额投资、买房、购车计划，也能承担一次性或者短年限交清的保费，选短缴确实能省下一部分总保费。不过这笔省下来的钱，其实是用前期占用更多资金换的，你要算清楚手里的钱拿去交保费之后，会不会影响日常的生活开销，别为了省总保费，把备用金都搭进去。

如果你是刚攒够首付买房，或者每月还有房贷车贷要还，手里余钱不多，那真不建议硬选短缴。还是拿李先生的情况举例，选10年缴每年要交1万4，一下子掏出去这么多钱，遇到临时需要用钱的地方，很可能拿不出来，反而要去借高息贷款，反而亏了。

选长缴虽然总花费变高，但是每年交的保费少，能把手里的钱分摊开，不会给当下的生活造成太大压力。比如同样是50万保额，每年只需要交几千块，大部分普通工薪家庭都能承担，不会因为买保险降低生活质量。

给你个直接的建议：能接受总花费差别、手里余钱充足又没别的高收益用途，选短缴没问题；如果手里余钱不多，还要兼顾日常开销和其他负债，优先选长缴，先把足够的保障额度拿到手，比省一点总保费重要。

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二. 家庭收入决定期限

如果你是刚毕业两三年的职场新人，每个月到手收入不算高，除去房租、饭钱、日常交通和偶尔的社交开销，能攒下来的闲钱不多，那我直接给你建议：优先选更长的缴费年限。

我身边就有这样的例子，26岁的张小姐在杭州做电商运营，每个月到手五千出头，除去1800的房租、1200左右的饭钱，剩下也就两千块可灵活支配。她之前想给自己配一份重大疾病保险，一开始想着快点缴完费没负担，打算选10年缴，算下来每个月要扣掉将近九百块。这么一算，她每个月连买新衣服、跟朋友聚餐的钱都剩不下，万一生个小病去医院都要捏着口袋花钱，压力实在太大。后来她改成了20年缴费，每个月只需要扣不到五百块，一下子就把压力摊开了，也不影响日常的生活质量，不会因为买了保险，把自己的日子过紧了。

如果你是年收入不错的中年家庭，手里有一笔闲置的存款，近几年也没有大笔的开支计划，比如不需要换房、不需要给孩子准备出国留学的费用，那我建议你可以选偏短一些的缴费年限。比如夫妻两个人每个月加起来收入三万多，手里攒了几十万的备用金，除了正常开销，每年拿个几万出来交保费完全没压力，选短年限交下来总花费更少，也能早几年完成缴费，之后不用一直记着扣费的事，也不用担心后续收入变化影响保单。

如果你是做自由职业或者每个月收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，那也建议你选更长的缴费年限。自由职业没有固定的公司缴纳社保，本身抗风险能力就弱一点，要是选了短年限缴费，碰到淡季收入少的时候，很可能拿不出钱交保费，一不小心保单失效了，之前的投入就白费了，还失去了保障。选长年限缴费，每个月固定扣的钱不多，哪怕这个月收入少，挤一挤也能凑出来保费，不会断了保障。

还有一种情况，如果你是上有老下有小的家庭支柱，每个月要还房贷车贷，还要给老人孩子留开销，那你一定要选长缴费年限。家庭支柱本身的保障责任最重，每个月能拿出来买保险的钱其实是固定的，选长缴费，每个月扣的钱少，你就能在同样的预算下，买到更高额度的保障，万一真的出事，保额够了才能真正帮家庭渡过难关，不至于卖车卖房筹钱。要是为了早点交完费选短年限，每个月扣太多，不仅自己压力大，保额还买不高，真出事了起不到该有的作用，买保险的意义就没了。

三. 免责条款里的豁免权

很多人选缴费年限的时候，都会忽略豁免权这件事，我直接给你说结论：选长缴更大概率能享受到豁免福利。

先给你说个真实的例子，王先生30岁的时候买了一份重大疾病保险，当时他纠结选10年缴费还是30年缴费，最后听了顾问建议选了30年缴费，每年缴费五千多块。刚缴到第5年，他体检查出了合同约定的轻症，符合豁免条件，之后剩下25年一共十几万的保费不用再交了，保障还一直有效。要是当时他选了10年短缴，刚缴到第5年，还剩一半保费要交，也没办法触发豁免省下这笔钱，差得可不是一点半点。

不是所有产品的豁免都一样，你签合同的时候一定要翻到对应的条款看清楚。有的产品是只保投保人豁免，有的只保被保人豁免，还有的产品需要你额外附加这项责任，不附加就享受不到。你买的时候一定要问清楚，勾选对应的责任，别等出事了才发现自己没选，那时候后悔都晚了。

什么情况能触发豁免，条款里写得清清楚楚，你要看明白哪些疾病在豁免范围内，不是得了病就能免。常见的是轻症、中症能触发，有的产品重疾也能触发。就拿王先生的例子说，他得的轻症刚好在豁免列表里，才能顺利申请豁免，如果他得的病不在列表里，那就不能豁免，剩下的保费还要继续交。

给不同的人说点针对性建议：如果你是给刚成年的孩子买重疾险，投保人是你自己，那一定要加上投保人豁免，选长缴年限。万一作为投保人的你出事，孩子后续的保费不用交，孩子的保障还能留着。如果你是二三十岁的年轻人自己买，预算够选长缴，附加被保人豁免，哪怕刚交没几年出事，也能省下一大笔保费，把钱留着治病养病，比短缴压力小太多。

如果你接近五十岁买重疾险，身体条件还不错，能选长缴就别选短缴，毕竟这个年纪生病的概率比年轻人高，万一触发豁免，省下的保费能帮你减轻家里的负担。最后再提醒你一句，签合同的时候一定要把豁免的条款一条一条捋清楚，不确定的地方直接问保险顾问，问明白再签字，别糊里糊涂就投保。

结语

说白了，不同缴费年限的区别，本质就是资金安排和保障权益的区别。短缴总花费更低，适合手头余钱充足、希望尽早缴完保费省心的朋友；长缴单期压力小，还能更好触发保费豁免，适合刚入职场的年轻人、收入不稳定或者预算紧张的朋友。大家可以照着自己的收支情况选，不用盲目跟风选别人口中的划算选项，选自己能轻松承担的年限，才能稳稳守住这份保障。

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