重大疾病保险作用和意义是什么呢

引言

咱们过日子，难免会琢磨：要是摊上大病，除了医保报销，剩下的治疗费、养病的开销该从哪出？你说重大疾病保险到底能帮上什么忙，对咱们普通人来说到底值不值得买？今天咱们就好好聊聊这个问题。

确诊就能赔一笔吗

很多朋友刚接触重疾险都会问，是不是只要确诊重大疾病，就能直接赔一笔钱？答案并不是这样，能不能赔，要看条款里约定的条件。

我们先拿身边真实例子来说，去年张阿姨在女儿的提醒下买了重疾险，投保的时候身体没什么明显异常，健康告知也如实填了。后来张阿姨确诊了符合条款约定的恶性肿瘤，提交申请之后没多久就拿到了理赔款，刚好用来付靶向治疗的费用，还留出了术后康复的营养费，子女也不用掏空积蓄给母亲治病。这个案例里，张阿姨得的病符合条款里“确诊即赔”的约定，所以顺利拿到了钱。

但不是所有重疾都走这个规则，有些病要求达到特定状态，或者完成了约定的手术才能赔。比如去年同样查出冠心病的赵叔叔，他做的是微创介入手术，买的重疾险条款里要求实施开胸手术才能赔这个病，赵叔叔一开始以为只要确诊就能拿，结果不符合条件没拿到赔付，那之后他才明白，看清条款里的赔付条件有多重要。

给大家第一个实操建议，买之前一定要把条款里的重疾赔付条件分清楚：像高发的恶性肿瘤这类，一般是确诊符合约定就赔；像脑中风后遗症这类，要求确诊之后满一定时间，还遗留了约定的功能障碍才能赔；像需要做手术的一些疾病，要求已经完成了条款约定的手术类型才可以赔。别偷懒不看条款，稀里糊涂买了，真出事才发现不符合条件，吃亏的是自己。

第二个实操建议，健康告知一定要如实填，很多人被拒赔不是因为赔付条件不符合，是投保的时候隐瞒了之前已经查出来的结节、囊肿这类异常，保险公司查到既往症，直接会拒赔。就像开头说的王叔，十年前就查出了甲状腺结节，投保的时候怕通不过就没说，后来确诊甲状腺相关病变申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费交了好几年没拿到赔付，特别吃亏。

再给大家提个醒，拿了理赔款，这笔钱你想怎么用都可以，不管是付治疗费、康复费，还是用来还房贷、给家人留生活费都没问题，这也是重疾险和医疗险的区别，医疗险是报销已经花出去的医疗费，重疾险是直接给钱，你可以自由支配。所以买的时候一定要挑符合自己需求的赔付条件，健康告知如实填写，这样真出事的时候才能顺利拿到钱帮你扛风险。

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年轻人身体好买不买

直接给结论：一定要买，而且要尽早买。

我身边就有现成的例子，同部门的两个姑娘，小夏25岁，小孟33岁，两个人都选了差不多保额的重疾险，小夏一年交四千多，小孟一年要交七千多，差了快三千块，这可不是小数目，省下来的钱够小夏买小半年的通勤咖啡，或者添置一套不错的护肤品了。年纪轻的时候买，就是有这个天然优势，风险低，价格自然便宜，越早买，每年要交的钱就越少，缴费几十年下来，能省出几万块。

年轻人身体好，不代表不会出问题。我同学阿泽，95年的，平时看起来活蹦乱跳，熬夜赶项目是常事，去年突然晕倒送医院，查出来恶性肿瘤，治疗花了几十万，幸亏他26岁的时候听劝买了重疾险，确诊之后直接赔了五十万，刚好覆盖了治疗费和术后休养的生活费。要是他等身体出点小问题再买，别说保费涨，很可能直接被保险公司拒保，连买的资格都没有。

买的时候不用贪多，先把保额做足。很多刚工作的年轻人预算不多，觉得买个十万八万保额就行，真遇到事根本不够用。现在一场大病下来，治疗费加康复费，少说也要二三十万，建议年轻人先把保额做到30万到50万，够覆盖治疗和康复期间的收入损失就行。要是预算实在紧张，就选保到六七十岁的定期，不用硬挤钱买保终身的，先拿到保障再说，等以后收入涨了，再补充终身保障或者加保额都可以。

一定要抓住健康告知宽松的优势。很多年轻人工作几年后，就会体检查出结节、息肉、增生这些小问题，再去买重疾险，要么被要求加费，要么被除外责任，更严重的直接买不了。现在你身体没毛病，健康告知轻轻松松就能过，顺利买到足额保障，不用担惊受怕被挑刺。

最后再给个实操建议：刚工作的毕业生，月薪四五千的，拿年收入的5%左右买就够，别超过这个比例，不会给生活造成压力。比如月薪五千，一年拿三千块出来，就能买到不错的保额，比把钱花在无用的社交、冲动消费上有用多了，相当于给自己攒了一笔抵御风险的备用金，什么时候都稳得住。

预算有限怎么配方案

先给大家说个真实案例，刚工作两年的小周，在互联网公司做运营，每个月除去房租和日常开销，能存下来的钱也就两千多，之前查出来甲状腺结节，想着趁还能买保险早点配置，但看了不少方案，一年要交大几千，完全超出承受能力，最后找朋友梳理，配到了适合自己的方案，后来小周因为确诊合同约定的重疾，拿到了对应赔付，没给爸妈添负担，这个方案就是从他的实际预算出发做的，今天就把实用的方法直接说给你。

如果是刚工作不久、月收入在三千到五千之间，建议优先选消费型重疾险，不用附加太多杂七杂八的责任，先把核心保额做足。消费型重疾险没有身故返还责任，价格会低不少，你可以先选保到60岁或者70岁，不用强求一定要保终身。比如三十岁左右的年轻人，选五十万保额，保到60岁，分三十年缴费，一年只需要三千左右，分摊到每个月也就两百多，完全不会影响日常开销。

如果已经成家，上有老下有小，每年能拿出来买保险的预算只有几千块，优先给家庭经济支柱配够保额，先别给孩子和老人先买。很多家长一上来就想着给孩子买，其实家里挣钱的人如果出事，对整个家庭的影响才是最大的。比如一家两口，夫妻两个人每年一共只能拿出五千块买重疾险，那就先给丈夫和妻子各配三十万保额，保到退休年龄，等以后收入涨了，再追加保额或者延长保障期限就行，别硬撑着买高预算的，断缴了反而失去保障。

身体有一些小异常的朋友，预算有限也不用怕，可以选智能核保的产品，很多结节、肝功能轻度异常都能正常承保或者除外承保，不用多花额外的费用。之前有个乳腺结节二级的张小姐，一开始担心会加费，最后走智能核保，只是除外乳腺相关责任，保费和健康人差不多，一年也才三千出头，还是拿到了其他重疾的保障，比直接放弃配置强太多。

最后提醒一点，缴费期限尽量选最长的，同样的保额和保障，缴费年限越长，每年交的钱就越少，能大大减轻每年的预算压力。比如同样五十万保额，分二十年交一年要四千五，分三十年交一年只要三千二，差出来的一千多块，你可以用来加保额，或者留着当日常开销，对预算有限的朋友来说，拉长缴费时间就是降低当下压力的好方法，万一缴费期间确诊重疾，还能免交后续保费，一点都不亏。

医院看病怎么给报销

首先你要记住，重疾险的赔付和医保、医疗险报销不是一回事。医保和医疗险是拿着看病单据实报实销，重疾险是符合条款约定的条件，就直接给你打一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，不用非得用来交医药费。

拿到诊断书之后，第一时间联系你的保险公司或者保险经纪人报案，别拖着。别等出院大半个月才想起说这回事，耽误自己的理赔流程，本来一周能下来的款，拖个把月不说，要是中间材料丢了还得你自己补，太折腾。

报案之后，按要求准备好材料就行，主要是医院开的诊断书、相关的检查报告、病理报告这些，这些都是证明你符合理赔条件的核心材料，一定要保存完整，别弄丢了。像之前咱们小区的张阿姨，去年查出来符合合同约定的重疾，她就是拿到诊断书当天就报了案，把医生开的所有报告都按顺序整理好，拍照上传给保险公司，没跑一次线下网点，五天就拿到理赔款了。

要是你是已经有了医保，也买了重疾险，也不用纠结报销顺序。重疾险的理赔款和医保报销不冲突，医保报完你该拿的重疾理赔款一分不少给你。张阿姨当时手术加住院一共花了十几万，医保报了八万多，剩下几万本来要从自己积蓄里出，结果重疾险直接赔了二十万，不仅补上了医药费，剩下的十几万她用来在家休养，不用着急回去上班赚生活费，也不用麻烦子女凑钱，这就是重疾险实实在在的用处。

最后给你提个醒，要是材料提交之后，保险公司核查你的情况，你如实回答就行，之前买的时候已经如实做了健康告知，完全不用慌。拿到理赔款之后，你要是想用这笔钱请护工、去外地找专家看病，甚至用来还房贷给孩子交学费都可以，没人管你怎么花，这笔钱就是给你用来解决患病之后的各种生活问题，帮你稳住整个家庭的生活节奏的。

结语

看到这你肯定明白啦，重大疾病保险，就是帮你在大病找上门的时候，不用卖房卖车攒治疗费，不用拖累家人帮你凑钱，还能覆盖养病期间没法上班的收入损失，让你安心治病、好好恢复，不会因为一场病掏空一辈子的积蓄。不管你是什么年纪、拿多少收入，只要结合自己的预算和身体情况，如实做好健康告知，选到合适的保障，就能给你和你的家庭添上一份踏实的底气。

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