补充养老保险怎么缴费的 补充养老保险怎么购买

引言

年纪一天天见长，不少朋友开始琢磨给自己攒更厚实的养老钱，你是不是也想问，补充养老保险到底该怎么缴费？又该从哪里买呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 分清企金与个人储蓄

先给你掰扯明白，这两种补充养老不是一回事，先搞清楚自己能碰哪一种，别瞎找门路白忙活。

第一种是单位给办的，一般只有正规大企业才会给员工安排，不需要你自己到处找渠道，单位统一办理。这种缴费一般是单位出大部分，个人从工资里扣一小部分，每个月直接代扣，你不用自己跑手续。我表姐在一家制造业公司上班，她每个月工资扣三百多，单位给补八百多，直接进她的补充养老账户，她啥心都不用操，到退休就能多领一份钱。

如果你在中小公司上班，单位没给办这个，也不用灰心，你可以自己买个人储蓄类的补充养老，完全自己说了算，想投就投，想停就停，没人管你。楼下开水果店的张叔，干个体十几年，单位没有这项福利，他就自己给自己攒，每年生意好的时候就存一笔，完全自己安排。

单位办的那一种，你得是这家单位的正式员工才能买，没在人家这儿上班，想买也买不到，相当于单位给员工的专属福利。而且离职了的话，一般也只能把已经交的钱转到新单位的账户，如果新单位没有，也可以转到个人的储蓄账户里，不会亏了你的钱。我之前的同事换工作，原来单位交的部分，直接转到了自己买的个人补充养老账户里，没受任何损失。

个人储蓄类的补充养老，只要是符合年龄要求、健康条件，谁都能买，不管你有没有固定单位，哪怕是自由职业者、全职在家的宝妈，都可以买。而且买多少、什么时候交，全看你自己的情况来定，不用跟着单位的规则走。比如全职带娃的李姐，手里有十万闲钱，就分批存进去，每年安排一点，给自己存退休后的零花钱，不用看别人脸色。

给你提个实在建议，先问问你们单位有没有给办单位的那一种，有的话一定要买，毕竟单位给补贴，相当于白拿福利，别错过了。单位没有的话，你就自己安排个人储蓄类的，根据自己的收入情况来选，不用硬撑着买太多，适合自己就行。

图片来源：unsplash

二. 收入高低匹配不同档

刚毕业参加工作不满3年的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入大多在三千块以内，这种情况每个月投个两三百就够，别为了多攒养老金压缩当下的生活开销。我认识一个刚进互联网公司做运营的小周，刚转正的时候听别人说补充养老越早买越划算，脑子一热每个月投一千二进去，结果不到半年，室友约着一起出去旅行拿不出钱，感冒发烧连点个靠谱的外卖都犹豫，最后只能申请退保折腾半天，还亏了一点手续费。

工作五到十年，已经成家，每个月有固定房贷车贷，可支配收入稳定在八千块左右的家庭，每个月拿八百到一千块出来缴费就合适。这个阶段上有老下有小，日常开销、子女教育都要留足钱，补充养老是长期规划，不用一下子挤太多钱进去，每个月固定投一点，积少成多也能攒下不少。我家对门的王姐两口子，就是每个月每人各投一千，坚持了快八年，现在账户里已经攒了小十万，等到退休就能多一份安稳的零花钱。

已经做到中层管理，或者有稳定副业收入，每个月可支配收入超过两万的家庭，可以适当提高缴费档位，每个月拿出两三千块投入进去。这个阶段家庭抗风险能力比较强，扣除日常开销、孩子教育金、家庭备用金之后，还有不少富余资金，多投一点补充养老，就能给晚年多添一份保障。我认识做建材生意的林哥，每年生意结算之后，都会拿出来一笔闲钱补充进去，现在他距离退休还有七年，账户里的余额已经足够支撑他退休之后每年出去旅游两次，不用动自己的存款。

已经接近退休，距离领钱还有不到十年时间的朋友，如果手里有一笔闲置的积蓄，可以直接选择较高档位一次性缴费，不用慢慢分期挤钱。住在我老家小区的张叔，距离退休还有五年，儿子结婚之后剩下了二十多万闲钱，他拿出来十万投了补充养老，退休之后每个月能多领小一千，刚好够他和老伴每个月的医药费开销，不用动给孩子留的存款，也不用伸手向孩子要钱，小日子过得很自在。

不管你收入高低，都要记住一条，缴费档位一定要和你每个月的固定结余匹配，千万别超出自己的能力范围硬投。手里必须留足三到六个月的生活费作为应急资金，之后再拿闲钱投补充养老，这样既不会影响你当下的生活，也能给未来攒下保障，两头都不耽误。

三. 健康告知千万别马虎

别觉得买补充养老保险，健康要求比医疗险松就随便填，真出问题卡你的时候，哭都找不到地方。我身边就有现成的例子，咱们直接说。

去年小区里的王姨准备给自己买一份补充养老保险，早就看好了领取规则，手里也攒够了闲钱，填表的时候一看健康告知那栏，有一问是“近一年是否有住院治疗记录”，王姨去年冬天因为肺炎住了三天院，觉得这就是个小毛病，治好了就没事了，怕说了之后不让买，就随手勾了“否”。

结果等王姨到了领取年龄，申请领取账户里的钱的时候，保险公司核对过往投保资料，查到了她当年的住院记录，直接因为未如实告知暂停了申领流程，折腾了小半个月才协商好，不仅耽误了王姨当时拿钱装修老房子的计划，还白搭了不少来回跑的精力。

给大家直接说操作建议：第一，拿到健康告知问卷，问什么答什么，不问的不用主动说。比如问卷只问有没有做过心脏手术，你就只答这个问题，你说你之前得过普通感冒，完全没必要，给自己添不必要的麻烦。

第二，拿不准的情况，先去翻自己的体检报告、门诊病历和住院记录，别靠自己记忆力瞎猜。很多人年纪上来，几年前做过的小手术早就记不清了，翻记录确认一下，比蒙着填靠谱一百倍。

第三，如果真的有问卷问到的病史，别直接放弃投保，也别硬着头皮隐瞒，把病历资料整理好交给保险公司，工作人员会做核保判断，很多小毛病不影响投保，真的不符合要求，换个渠道投保就行，没必要隐瞒给自己留隐患。

四. 缴费节奏量力而行

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲置资金，直接一次性缴清所有保费就可以，操作一次就完事，不用每年惦记着存钱缴费，后续省心不少。比如家在县城开小超市的王哥，去年旺季赚了一笔闲钱，暂时没更好的投资方向，就一次性缴清了自己的补充养老保险保费，后续不用每年记日子打钱，开门做生意完全不受影响，退休后就能直接按月领钱，安稳省心。

如果你每个月有固定的工资收入，收入也比较稳定，可以选按月缴费，每个月扣一点钱，不会一下子给自己造成太大的经济压力。像刚在互联网公司转正的小林，每个月固定到手八千，除去房租和日常开销，每个月能剩一千出头，他就选了按月缴费，每个月从工资里自动扣八百，不用一下子掏大几千，对日常消费完全没影响，还能养成定期攒养老钱的习惯，攒的时间长了，账户里的钱也会慢慢变多。

如果你收入是按年结算，比如做农资销售、工程结算的朋友，每年只有固定几个节点能拿到大笔收入，那选按年缴费更合适，每年拿到收入之后预留出保费就可以，不用每个月挤钱出来。老家做水果批发生意的李叔，每年只有水果上市的两三个季度能赚到大钱，剩下的时间营收不多，他就选了按年缴费，每年秋天卖完果子结完账，就把当年的保费存进补充养老保险账户，淡季的时候不用勒紧裤腰带挤保费，完全不影响日常周转。

如果你收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，那尽量选支持灵活缴费的方案，赚钱多的年份多存一点，赚钱少的年份少存或者暂时不存，不要硬撑着缴费把自己的现金流拖垮。之前认识一个做自媒体的张姐，前两年流量好的时候单月收入能过几万，去年流量下滑之后月收入只有几千，她选的就是灵活缴费的方案，流量好的时候一年存几万，流量差的时候一年只存几千，从来没因为交保费断过生活费，也没影响给孩子交学费，还一直坚持攒着养老钱没中断。

不管你选哪种缴费方式，都要记住别为了多攒养老金，把自己应急的备用金都掏出去。一般来说，用来交补充养老保险的钱，最好不要超过你每年可支配收入的两成，留足了家里应急用的钱，留够了当下生活的开销，剩下的闲钱再来攒养老钱，这样才能既攒了未来的保障，又不影响现在的生活质量。

五. 领取时间提前规划好

打算提前退休享清闲的，选领取时间就得往早了挑。我身边有个做设计的陈哥，干了二十多年经常熬夜改图，三十五岁就打定主意五十五岁就退下来，不再熬项目赶进度，买补充养老保险的时候，直接选了五十五岁开始领，刚好接上基本养老保险，每个月两份钱加起来，够他在老家小镇养花遛弯，不用再帮小辈赶项目拼身体。

打算正常退休接着干点轻活的，可以把领取时间往后推。比如小区门口开便民杂货店的王姐，今年五十了，身子骨硬朗，闲不住想接着看店，她就选了六十五岁开始领，现在手里的钱不用急着都投进去，每个月投一点就行，等将来干不动关门了，刚好开始领钱当零花钱，不用伸手跟子女要。

选领取时间要和你自己的身体状况搭。如果你平时经常运动，家里长辈都长寿，那就可以把领取时间往后选，这样往后领的时候，每一期领的钱会更多，能支撑你更长的养老生活。如果你平时身子偏弱，或者家里长辈大多退休后没多久就需要静养，那就选早一点开始领，早一点拿到钱，能早点帮你减轻生活负担，不用硬扛着上班赚钱。

选领取时间还要结合你手里的其他养老储备算。如果你已经攒了不少存款，还有几套房子收租金，那晚点领也没关系，晚点领每一期拿的钱更多，等年纪大了需要请护工、住养老院的时候，刚好有稳定的进项补缺口。如果你除了基本养老保险，就只有这份补充养老，那不妨早两年开始领，早点拿到钱，日常开销就够了，不用动自己的应急存款。

定领取的时候别听别人说啥就跟风改，得顺着自己的实际情况来。别人想提前退休不代表你也想，别人能熬到六十五领不代表你也能，拿笔出来算一算自己什么时候不想干活了，什么时候需要用钱，再对应选领取时间就不会错，选对了才能刚好在你需要钱的时候，给你稳定的进项，让你的养老日子过得更舒坦。

结语

总结下来，如果你是企业职工，单位给办补充养老保险，一般会和单位按比例缴费，直接从工资里扣就行，不用自己瞎跑；如果单位没有这项福利，就自己找符合资质的金融机构买，缴费可以选一次性缴清，也可以按年或者按月交，完全跟着你的收入情况来选。最后再提醒一句，买之前得先捋清楚自己每个月能拿出多少钱，别硬扛着多买影响现在的生活，身体情况如实说，选好适合自己的领取时间，这样到老了才能多一笔安稳收入，舒舒服服过日子。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。