补充养老保险的扣除标准是什么

引言

嘿朋友，你有没有好奇过，咱们规划补充养老的时候，扣除相关费用的标准到底是怎么定的？会不会一不小心规划错了，平白多花了冤枉钱？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 每月交多少比较稳

先给大家说第一个直接的结论，要先算清楚自己每个月固定要花的钱，剩下的闲钱再来安排补充养老保险，别把生活费套进去。每个月固定开销包括房贷房租、水电燃气、吃饭穿衣、孩子学费、老人赡养费用这些，把这些加起来，再留出三个月到半年的应急备用金放在容易取出来的地方，剩下的可支配结余，再拿出来安排补充养老保险。

如果你每个月收入固定，扣除固定开销和预留应急金之后，结余的百分之十五到百分之二十放在补充养老保险里就刚刚好。举个例子，你每个月扣完必要开销之后剩八千，那每个月拿一千二到一千六出来交就可以，既不会影响你平时出门逛街、偶尔旅游的休闲开支，也能慢慢攒下养老的钱，压力不会太大。

如果你收入不固定，是做销售、灵活就业这类按项目或者按单挣钱的，那就按年度平均下来算。先算过去一年你平均每个月的净收入，扣除固定开销之后，拿结余的百分之十到百分之十五来交就可以，不要为了多攒养老钱硬凑太高的额度，不然遇到收入淡季的时候，交不上费还得损失资金，得不偿失。

如果你上有老下有小，家庭负担比较重，那哪怕结余不少，也别把比例拉高到百分之二十以上。要留出来一部分钱应对家人突发的健康开支，还有孩子教育的储备金，补充养老保险是锦上添花的养老储备，不能影响整个家庭的正常资金流动。

如果你还背着车贷房贷，每个月的月供已经占了收入近一半，那哪怕想早点攒养老钱，也只拿结余的百分之五到百分之十出来就行。先把大额负债的还款计划安排好，等负债降下来之后，再慢慢增加补充养老保险的缴费额度，循序渐进比一口吃成胖子稳妥得多。

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二. 年纪大怎么选方案

三十岁左右的朋友，大多正处于职业上升期，手里有稳定的收入，不过同时要承担房贷、车贷，还要养孩子，可支配的闲钱不算多。建议你把每年要投入补充养老保险的资金，控制在年收入的百分之十以内。这个阶段距离退休还有二三十年，时间跨度够长，可以选择拉长缴费期限，每年少量投入，慢慢累积，既不会给当下的生活添负担，也能给晚年攒下一笔稳定的额外收入。

三十岁群体如果身体健康状况稳定，平时没有大的健康异常，可以优先选择长期缴费的方案，把缴费期拉到二三十年，每年投入的金额低，累积下来的整体收益也更平稳。要是你平时消费偏冲动，存不住钱，选固定扣费的缴费方式就能帮你强制储蓄，每个月或者每年固定从卡里划扣保费，久而久之也能攒下不小的一笔钱。

五十岁左右的朋友，距离退休只有十来年，很多人已经还完房贷车贷，孩子也差不多独立了，手头可支配的余钱比年轻人多，但留给资金累积的时间比较短。建议你把每年投入的资金控制在年收入的百分之十五以内，不要把手里的备用金都投进去，留足三到六个月的家庭应急资金之后，再把余钱放进来。

五十岁群体尽量选择缩短缴费期限，比如一次性缴清或者分五到十年缴费，不要选太长的缴费期，避免退休之后还要继续掏钱投入，增加退休后的收支压力。要是你本身已经有基础的养老保障，只是想多攒一笔钱丰富退休生活，可以选择短期缴费一次性投入，拿到的回报也更直接；要是你本身收入不算特别高，担心一次性投入压力大，分五到十年缴费也完全可以，根据自己手头的现金流调整就好。

不管你是三十岁还是五十岁，都要先确认自己已经配齐了基础的医疗和养老保障，之后再安排补充养老保险。年纪越大，选择的时候越要偏向稳健，不要追求过高的回报，优先选能保证终身领取的方案，确保活多久就能领多久，给自己的晚年稳稳托底。

三. 听听老李的存钱路

老李是我之前单位的行政，今年刚满六十，四十岁的时候开始攒这份补充养老，那会儿他每月到手收入八千多，家里房贷剩两千，孩子上学花一千五，日常开销两千，每月余出来不到两千，他就拿八百存这份补充养老。

那时候身边不少同事笑他，说现在日子过紧点就完了，犯得着现在就攒几十年后的钱？还有人说他不如把钱拿来买股票，赚得多，老李没理，就认准了自己的节奏，每个月到点就存，从来没断过，也没因为哪年手头松就多存一大笔，也没因为手头紧就停缴。

算下来，老李整整存了二十年，到退休的时候，账户里攒下了小二十万。现在老李每个月能从这里领一千出头，加上自己的基本养老，每个月能拿到四千多块。

你别瞧这一千多不多，用处可不小。老李的老伴身体不太好，每个月要拿几百块买日常调理的保健品，之前老李没退休的时候，俩人靠工资还没感觉，退休之后基本养老不算多，刚够吃饭，这笔钱刚好能覆盖老伴的调理开销，不用动之前攒的给孩子留的存款，也不用伸手跟孩子要生活费。

前两年老李想跟老伙计一起去周边自驾游，算下来路费住宿要小几千，直接从这笔补充养老的累计资金里取了一部分出来用，没动用家里的应急存款，也没心疼。老李常说，这钱就是给我自己攒的“零花钱”，年轻的时候挤一点，老了就能多一份自在，不用看别人脸色，也不用为了一点小钱发愁。

他还给身边刚退休的老伙计提建议，要是你还没开始存，哪怕现在每个月存两三百，存个十年八年，到时候每个月也能多出来百八十块买个茶叶、交个水电费，比老了之后抠抠搜搜强多了。

四. 避开误区更划算

第一个常见误区，觉得存补充养老保险就得把手里所有闲钱都砸进去，一步到位。其实完全不用，你手里总得留出三到六个月的日常备用金，覆盖突发的人情往来、家电维修或者小病痛支出，再拿出闲钱来存。操作方法很简单，每个月发工资之后，先把固定生活费、备用金预留出来，剩下的钱再按比例存补充养老，别为了多存降低当下的生活质量。

第二个常见误区，觉得年纪大了就没必要存，不如把钱留给孩子。其实就算你快退休了，存补充养老保险也能给你自己添一份自主的养老钱，不用事事伸手向孩子要，还能减轻孩子的养老负担。修正方法也简单，如果你已经临近退休，就拿一笔不用给孩子留的闲置资金来存，不用选太长的缴费期，选短期缴费就能开始享受后续的领取，既给自己留了底气，也不影响给孩子留资产。

第三个常见误区，觉得买了基础养老就不用再存补充养老了。基础养老只能满足最基础的吃喝开销，想要维持退休前的生活质量，比如偶尔出去旅游、培养点兴趣爱好，或者应对年纪大了之后的护理开销，光靠基础养老是不够的。你可以算一笔账，看看自己退休之后想过什么样的生活，每个月大概需要多少额外的钱，再根据这个需求来定补充养老的存储金额，缺多少就补多少，不用瞎存多存。

第四个常见误区，跟风选缴费方式，别人选一次性交清自己就跟着交。其实缴费方式得看自己的收入情况，如果你是稳定拿月薪的上班族，选按月缴费压力更小，每个月扣一点，几乎没感觉；如果你是做小生意偶尔有大额进账的，可以选一次性交清或者按年缴费，手里留够周转资金就行，不用硬撑着跟风选长期缴费。

第五个常见误区，觉得存了补充养老保险就没法提前用，不敢存。其实大部分补充养老保险都支持在遇到急需用钱的时候按规则提取部分资金，不会完全卡死不让动，你只要记住别把需要随时用的流动资金存进去，只放长期不用的闲钱就行，这样既不影响日常用钱，也能给晚年攒下额外的保障。比如咱们公司的老李，之前就犯过把备用金都存进去的错，后来调整了，把备用金留在活期账户，只存三到五年不用的闲钱，现在既不担心突发用钱，也稳稳攒着养老钱，踏实多了。

结语

回到咱们最开始问的，补充养老保险的扣除标准其实不用死卡固定数值，核心就是跟着自己的收支、年龄和实际需求调整就行。记住扣出来买补充养老的钱，一定得是留够日常开销、刚需保障之后的闲钱，不会让你现在手头紧就对了。照着咱们说的思路选，就能稳稳给晚年多添一份舒服的保障啦。

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