65岁以上补充养老保险多少钱

引言

退休之后想多添一份养老零花钱，想给自己补一份补充养老保险，是不是满脑子都是疑问？65岁以上买补充养老保险到底要花多少钱呀？别着急，这就给你把问题说清楚。

一.六五 岁以后保费贵在哪

首先，65岁之后身体的自然衰老规律，会让保险公司承担的风险比给年轻人承保高不少，保费自然会往上调整。咱们换个好懂的说法，年轻人买同类型的补充养老保险，可能交同样的钱，每个月能领的钱比65岁买的多，反过来，如果想要拿到和年轻人一样多的月领金额，65岁的朋友就得交更多保费，这是最直接的贵的原因。

其次，能缴费的期限短，也是保费看起来贵的原因。咱们普通人四五十岁买补充养老保险，能分二三十年慢慢缴费，每年掏的钱不多，压力很小。但到了65岁，绝大多数产品最多只允许分5年缴费，不少产品只接受一次性缴清，摊到每年的保费金额就比年轻时候分期交高很多，直观感受就是保费贵。

给你举个对比的小例子，同样是希望退休后每个月多领1000块补充养老，50岁的时候买，分20年缴，每年只需要交不到4000块。但到了65岁买，要么一次性交接近15万，要么分5年交每年交三万多，不管怎么选，单次拿出来的钱都比年轻人分期交多很多，自然就会觉得保费贵。

针对经济条件一般的朋友，我直接给建议：如果想在65岁买补充养老保险，优先选支持一次性缴费的产品，不要硬撑着选分期。分期看起来每年掏的钱少一点，但总保费其实比一次性交要高，整体不划算。手里拿不出十几万一次性交的话，就先降低自己的领钱目标，比如原来想每个月领一千，现在改成每个月领五百，对应的总保费就降一半，压力会小很多。

要是你手里能拿出二十万以上的闲钱，近几年也用不上，那一次性交齐就很合适，交完第二年就能开始领钱，越早交完越早领，不会占用你后续的养老开支，总保费也比分期交更低，整体更划算。

二. 健康状况影响大不大

大多数补充养老保险对健康的要求比医疗险、重疾险宽松很多，不是说有小毛病就一定买不了。

要是你只有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，一直规律吃药控制，指标稳当，大多可以正常投保，不会给你额外加保费，也不会直接拒保。就拿小区里的张阿姨来说，她今年68岁，患高血压快十年了，每天按时吃降压药，血压一直控制在正常范围，投保的时候如实说了自己的病史，顺利通过核保，正常承保了。

要是你有过比较严重的病史，比如曾经住过院做过大手术，也不用直接放弃，现在不少产品支持人工核保，你把当时的出院记录、复查报告整理好交给保险公司，核保人员会根据你的实际恢复情况判断，不少恢复情况良好的朋友，也能成功买到。

这里必须提醒你，不管身体有没有问题，投保的时候一定要如实填写健康告知，问到的就说清楚，没问到的不用主动多说。千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，万一将来领钱或者退保的时候出问题，吃亏的还是你自己。

要是身体状况比较差，挑产品的时候优先选健康告知提问少、核保要求宽松的产品，别去碰健康要求严格的，白费时间还容易被拒保，给自己添堵。多问几家产品，总能找到符合你身体情况的选择。

三. 邻居王叔的真实收获

王叔今年68岁，之前跟我一起在小区楼下买菜，每次都要蹲在菜摊跟前翻好几遍，专挑打折的处理菜买，碰到想吃的酱牛肉都要犹豫大半天，说退休金只有四千多，除了俩人日常开销，还要留着给孙子买文具玩具，剩下的钱也就够吃个清汤寡水。

去年春天，他儿子想给他攒点养老的补充钱，就帮他买了一份，当时王叔一听要掏十万块，攥着银行卡死活不让动，说十万块够全家花两年了，扔进去不如存银行踏实。后来拗不过儿子，想着反正钱交了也能取，就咬咬牙办了趸交，一次交齐。

结果到了今年春天，第一个月的钱就打到了王叔银行卡里，每个月固定多八百块。王叔拿到第一笔钱那天，直接拉着我去小区门口的卤味店，切了半斤酱牛肉，还加了一块猪耳尖，付账的时候掏出银行卡直接刷，底气比之前足多了。

现在王叔每天吃完饭下楼遛弯，路过菜摊再也不蹲那挑处理菜了，想吃什么新鲜的绿叶菜直接拿，碰到周末孙子过来，还能主动带孙子去街边的甜品店买个小蛋糕，不用再抠抠搜搜算着钱花。

前几天下棋的时候，王叔跟我们说，这笔钱就是给他的“养老加餐钱”，原来的退休金管基本生活，这份补充养老保险的钱，全用来满足自己的小爱好小胃口，不用伸手跟孩子要，自己花着硬气，孩子也不用总惦记着贴补他，一家人和和睦睦的，比啥都强。我听完也觉得，这个补充养老保险对王叔来说，真的帮了大忙，要是手里有闲钱，给老人添一份，确实能提升不少生活质量。

图片来源：unsplash

四. 钱啥时候开始领到手

我直接给你说清楚，不同选项领钱时间不一样，你选的时候得跟自己的实际需求对得上，别光看别人说选什么就跟着选。

如果你现在已经65岁，手里闲钱不少，就想每个月多份零花钱贴补生活，选次年开始领就合适。就像咱们前面说的王叔，他选的就是缴完费次年开始领，刚过完缴费后的第一个生日，就收到第一笔钱了，刚好用来给孙子买零食，给自己添点菜金，当月就能拿到实实在在的好处，不用等个三五年，这种即时性的收益对想马上改善生活的老人来说特别合适。

要是你现在身体不错，手里还有退休金，暂时不缺这笔钱花，那可以选晚个三五年再开始领，选这种方式的话，之后每次领的钱会比马上领多一些。比如同样交十万块，马上领每个月八百，晚领五年每个月可能就能领一千出头，适合现在退休金够花，想给几年后的自己多存点养老钱，万一之后身体不方便请人照顾，多出来的钱刚好能用得上。

你签合同的时候一定要把领钱的起始日期写清楚，别只听销售人员口头说，合同上白纸黑字写好的才作数。比如你想下个月领，就核对清楚起始月份，别糊里糊涂写成五年后领，到时候想用钱拿不出来，闹心的还是自己。

还有领钱的频率也可以选，你可以选按月领，也可以选按年领。日常开销不大的话，按月领更方便，每个月固定时间打钱，就像多领一份退休金，花起来顺手。要是你想攒着给每年出门旅游用，选按年领也可以，一次性领一笔，安排出行也更方便。你就照着自己日常花钱的习惯选就行，不用听别人忽悠选不适合自己的。

五. 怎样挑合同才不踩坑

先给你说第一个要盯的地方，就是领钱的起始时间和领钱规则，别光听业务员口头说，一切都要落在白纸黑字的合同上。比如你想买了之后次年就开始领，那合同里就得明确写清楚约定的领取起始日，还有每个领钱周期能领多少，是固定金额还是按照什么规则变动，这些要是写得模棱两可，后面领钱的时候很容易出纠纷。

再看现金价值这一块，一定要翻到合同里附的现金价值表，每一年对应的现金价值是多少都得有数。你要是打算短期内有可能动用这笔钱，就得看前几年的现金价值涨得快不快，要是前几年现金价值远低于你交的保费，这时候退保肯定会有损失，你得提前心里有数。像王叔当时挑的时候，就特意对比了三份合同的现金价值表，选了第五年之后现金价值超过已交保费的那款，就算后面有急事需要用钱，退保也不会亏太多。

第三个要抠细节的地方，就是身故相关的约定。很多朋友买补充养老保险，除了自己领钱，还想着要是自己走得早，能给子女留点钱，那合同里关于身故赔付的内容就得看清楚。到底是赔已交保费，还是赔现金价值，还是说有别的约定，领取之后身故有没有剩余未领的补偿，这些都得一条一条捋明白，别等出事了才发现合同里的约定跟自己想的不一样。

第四个要留意的，就是能不能减保或者保单贷款。什么是减保，就是你交完钱之后，提前领出一部分钱用，剩下的继续留在里面增值，这项责任有没有写进合同很重要。还有急用钱的时候能不能用保单贷款，利率是多少，有没有次数限制，这些都得看清楚。别到时候你急着用钱，才发现合同里根本没写减保，贷款也有一堆限制，耽误事。

最后别忘了看免责条款，免责条款就是保险公司不赔的情况，这些内容一般都在合同比较靠后的位置，别偷懒不看。把每一条免责内容都读一遍，看看有没有你在意的情况被列进去，只要你认得出哪些情况不赔，才不会买错。挑的时候别嫌麻烦，多花一两个小时把合同捋一遍，比后面出问题再扯皮省心多了。

结语

总结下来，65岁以上买补充养老保险，价格跨度不小，常见缴费从几万到十几万不等，具体看你选的领取额度和缴费方式。要是你手头宽裕，想多添一笔稳定养老钱，可以一次性交清选合适的额度；要是预算有限，就挑低领取额度的方案，减少缴费压力。健康条件只要不是特别差，大多都能买，记得如实填写健康告知，仔细看合同里的领取时间和现金价值条目，像王叔那样选对适合自己的，就能稳稳多拿一份零花钱，让养老日子更舒坦。

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