个人补充养老保险如何缴纳的呢

引言

是不是不少朋友都已经开始琢磨自己退休后的日子了？想旅个游、养个花都怕手里余钱不够用，除了基本养老，想给自己补一份额外养老保障，可不少人都会问：个人补充养老保险到底咋缴纳呢？今天咱们就来把这个事儿说清楚。

一.为什么普通人也需备养老钱

住在老小区的张叔今年刚退休，每个月的基本养老金够覆盖买菜、吃药这些日常开销，但是他攒了大半辈子想带老伴去南方环岛游的计划，一直没成行。算来算去，报名旅行团、租当地代步车、留应急备用金，加起来小两万，从日常开销里挤不出来，动攒了多年的定期存款又怕万一后面有个头疼脑热要用钱，手里没余粮心里慌。这时候，之前提前缴费买的个人补充养老保险，刚好到了可以开始领钱的时间，每个月多出来的这笔钱，存了大半年就凑够了旅行的费用，老两口顺顺利利出门玩了一趟，回来还说，多出来的钱还够给孙子买两套课外书，日子过得比之前松快多了。

咱们普通人过日子，大多是赚多少花多少，稍微攒点钱也都留着应急，很少会专门留一笔钱给几十年后的养老做专属规划。大多人想着，有基本养老金就够养老了，其实不是这样，基本养老金负责的是满足退休后的基本生活需求，想吃点好的、出门转转、培养点年轻时候没工夫玩的爱好，这些额外的花销，就需要补充的养老资金来兜着。

不少人觉得，我现在还年轻，养老离我远着呢，等快退休了再准备也不晚。可真等到快退休的时候再准备，要么就是一下子要拿出来很多钱，会挤掉当下给孩子买房、给自己看病的资金，压力特别大，要么就是准备的时间太短，攒下来的钱不够用，最后还是没法实现想要的退休生活。就像楼下开水果店的刘姐，今年五十二了，才想起要补养老钱，算了算要是想每个月多领一千块，每年要交的钱比她三十多岁的时候开始交，多出来快一倍，赚的钱一半都要投进去，店里周转都受影响，最后只能少交点，以后每个月领的钱也不多。

还有不少人会说，我有房子，以后把房子租出去或者卖了就能养老，不用买什么补充养老保险。可房子变现不是说变就能变的，要是刚好遇到市场不好，想卖卖不出去，急着用钱只能降价出手，平白亏好多。要是租出去，还要操心租客的问题，遇到不爱护房子的租客，最后房子坏了，收回来还要自己花钱修，折腾不说，也没法保证每个月都能稳定拿到租金。个人补充养老保险不一样，只要按约定缴完费，到时间就能稳定领钱，不用操心别的，稳稳当当就能拿到钱。

哪怕你现在收入不算高，每个月挤出来一点钱缴进去，积少成多，到退休的时候，就能多一笔稳定的收入，想干点啥都不用伸手跟孩子要，也不用委屈自己的爱好，退休后的日子能自在很多。

二.月薪五千怎么安排缴费

先给你算一笔明白账，月薪五千扣除日常必要开销后，每个月大概能攒下一千左右，咱们就拿这个额度来安排，完全不影响你现在吃好喝好，还能稳稳攒下养老钱。

你可以选按月缴费，每个月发完工资留个几百块存进去，相当于给自己强制存一笔养老专用钱，花起来也没感觉，就当少喝几杯奶茶少买两件非必要的衣服，长期攒下来金额也很可观。就像28岁的小林，在超市做收银员，每个月到手刚好五千，她每个月扣完房租水电饭钱，固定拿三百块缴进去，发工资当天自动扣费，自己不用特意记，这么多年下来，已经攒了小几万在里面，再过二三十年领取的时候，又是一笔不少的进项。

如果你不习惯每个月扣费，也可以选按年缴费，一年拿六千块出来，刚好月薪五千的话，相当于攒一个月的工资出来缴费，平时把零碎攒的钱凑够就行，不用每个月惦记这件事。这种方式适合平时花钱有点随性的朋友，一年安排一次就行，不用频繁操作。

要是遇到今年手头紧，比如刚换了工作，或者家里有额外的开销，大部分产品都允许你缓一缓缴费，不会直接给你断掉保障，你等缓过这阵子再补上就可以，不用有太大心理负担。不用为了按时缴费硬挤钱，影响现在的生活质量就不划算了。

千万别为了多攒养老钱，把生活费都挤没了，更不要借钱去缴费。就按照你每个月实际能拿出来的闲钱安排，五千月薪就拿三百到五百，最多不超过一千，保持正常的缴费节奏就行，时间会帮你把小钱滚成大钱，等退休的时候，就能多一笔稳定的钱花，想跳广场舞买装备、想出门逛个街，都不用伸手要，自己花着也舒心。

图片来源：unsplash

三.三十岁和四十岁有啥不同

三十岁人群，目前大多还在职业上升期，收入还有较大增长空间，日常扣除房贷车贷和基本生活开支后，还能匀出部分闲置资金做长期规划，缴费压力相对更小。这个阶段给自己安排个人补充养老保险，可以拉长缴费年限，选择分期缴费的方式，每个月从收入里拿出几百块，不会对日常消费造成影响，长时间累积下来，最终能领到的资金也更充足。

我们身边就有这样的例子，32岁的陈女士，在互联网公司做运营，目前每个月到手八千左右，除掉每月三千多的房贷和一千多的日常开支，每个月能存下来两千多。她选了按月缴费的个人补充养老保险，每个月缴五百，刚好占她每月结余的四分之一，既不会影响她每年和朋友出去旅行两次的计划，也给自己攒下了养老的备用资金。到六十岁开始领钱的时候，她的缴费期长达二十八年，累积下来的额度也更高，能给她的退休生活多添一份稳定的补贴。

四十岁人群，目前大多已经进入职业稳定期，收入基本定型，家庭开支也比三十岁的时候更多，上有老人需要赡养，下有孩子要准备教育资金，能分配到养老规划上的资金有限，缴费年限也没法拉得太长。这个阶段安排个人补充养老保险，可以缩短缴费期限，根据自己能拿出来的闲置资金，选择一次性缴费或者分十年缴费，尽量不要占用孩子教育或者家庭应急的资金。

41岁的赵先生自己做点小生意，家里孩子读高中，再过几年就要准备大学学费和婚嫁金，父母身体也不算太好，需要留足应急资金。他盘点了手里的闲钱，拿出十万块做了一次性缴费，这样不用每年都从流动资金里挤钱出来，也不会给眼下的家庭开支添负担。等到他六十岁退休的时候，刚好可以开始领钱，每个月能多一笔稳定的收入补充进来，就算以后基本养老金不够花，这笔钱也能帮他实现出门下棋喝茶、偶尔跟老伙计出去钓鱼散心的退休计划。

给大家提两个针对性的建议，三十岁的朋友不要觉得养老离自己还远就拖着不安排，现在每个月挤一点小钱出来，未来就能轻松攒下够用的补充养老金，不用等到中年之后再花更大的力气补缴。四十岁的朋友也不用觉得现在开始规划已经晚了，结合自己手里的资金，选适合自己的缴费方式，哪怕缴费年限短一点，也能给退休生活多添一份保障，总比一直不安排要好。

四.挑选条款时注意哪些点

先核对领取起始时间，这直接关系到你什么时候能拿到钱。去年小区楼下的王阿姨找我聊，说她之前听朋友介绍买了，随手签了字，后来收拾合同才发现，领取起始时间比她预期晚了五年。她本来想着刚好到法定退休年龄就开始领，结果要多等五年，这几年想拿这笔钱补贴出游计划都做不了，提前取还要扣手续费，进退两难。你选的时候，一定要把领取起始时间那一条逐字读清楚，和你自己想要的退休时间对得上再签字。

再看清领取方式的约定，不同约定拿到手的安排完全不一样。有的是可以一次性领完，有的是只能每年或者每月按月领，还有的可以两种结合选。比如同单元的张叔，他本来想着领完一部分，留一部分给孩子当纪念，结果签的时候没注意，条款里写死了只能按月领，想要一次性领部分资金根本不允许，不符合他的安排。你要是想留灵活安排的空间，就得选允许调整领取方式的条款。

还要看退保或者减保的规则。谁也没法保证未来几十年不会突发要用钱的情况，万一家里需要大笔资金周转，得知道能拿回多少钱，有没有限制。比如做设计的小周，他刚工作几年手头有点余钱就买了，后来想换房子凑首付，想要拿出来一部分，结果条款里约定前十五年不能减保，只能全退，扣完手续费亏了不少。你挑的时候，要选有明确减保规则，限制比较宽松的选项，给自己留好后路。

要确认保障责任里有没有身故相关约定。如果还没领多久就发生人身故，剩下的钱怎么处理，会不会给家人留着，这一点一定要写清楚。之前听朋友说过，一位先生买了补充养老保险，没写清楚身故约定，他走了之后，家人只能领很少一笔丧葬费用，剩下的钱都没了，本来是给家人留保障，最后反而留了麻烦。你选的时候，一定要明确这部分权益，确保没领完的部分能按约定给到指定受益人。

最后别忽略缴费宽限期和逾期的约定。如果某一年手头紧晚交了钱，会不会直接终止合同，有没有缓冲时间，宽限期是多久，这些都要提前看清。比如做小生意的陈哥，有一年生意周转不开，晚了两个月交保费，本来以为有两个月宽限期，结果条款里只给了30天，已经触发了合同中止，还要走复效流程，重新做核保，特别麻烦。你签合同前把这些细节都核对好，别等出问题才追悔莫及。

结语

看到这儿，你肯定清楚个人补充养老保险怎么安排缴费啦。不管你现在月薪多少、在哪个年龄阶段，都可以根据自己的经济状况选适合自己的缴费方式：预算有限就选长期按月按年分期缴费，闲钱富余也能选择一次性缴清，结合自己什么时候要领养老金安排就好。提前选好靠谱渠道，核对清楚合同里的领取、提取细节，就能稳稳为自己的退休生活多添一份踏实保障啦。

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