补充养老保险怎么缴纳个税

引言

嗨朋友们，聊到补充养老相关的个税问题，是不是不少人都摸不着头脑？你是不是也好奇这里面到底有啥讲究，自己处理的时候该注意啥？别着急，咱们今天就把这事儿说清楚。

为啥要存这笔养老钱

就拿我楼下小区的张叔来说吧，张叔今年刚满六十，之前一直在一家小店做帮工，退休之后每个月领的基本养老金够基本吃喝，但是想多攒点钱每年跟着老伙计出去旅个游，或者偶尔想给孙辈买个像样的玩具，都得抠抠搜搜算计半天，有时候想吃点好的保健品保养身体，都舍不得下手。后来才知道，张叔年轻的时候听朋友劝，没提前规划补充的养老钱，只靠基本养老，手里余钱就不太够。

隔壁单元的李叔就不一样，李叔四十五岁的时候开始给自己存这笔补充养老钱，现在退休快五年，每个月除了基本养老金，还能从这里领一笔钱，每个季度都能跟老朋友们去周边爬爬山钓钓鱼，逢年过节给儿女孙辈包红包都不心疼，前阵子刚换了个新的电动轮椅，出门遛弯舒服多了，完全不用伸手跟儿女要钱，自己花自己的钱，腰杆都挺得直。

很多朋友觉得，我有基本养老保险就够了，用不着再存这笔钱。其实基本养老保险保的是基本生活，想要维持退休前的生活质量，就得靠额外攒的这笔钱。你现在三四十岁，每个月挤出一点闲钱存进去，等到退休之后，就能多一份稳定的收入，不用为了一点生活费跟儿女开口，更不用看谁的脸色，自己的养老生活自己说了算。

还有不少朋友担心，万一身体不好，退休之后需要花钱调理，这笔钱就能派上大用场。要是手里提前存好了这笔养老钱，哪怕需要长期调养，也不用把儿女的积蓄都掏空，不会给后辈添额外的负担，自己心里也踏实。就像我之前认识的王阿姨，退休之后查出来需要长期调理，每个月的调理费用不少，基本养老金不够，幸亏之前存了这笔补充养老钱，每个月领出来刚好覆盖开销，儿女只需要多过来陪陪她就行，不用额外掏钱，一家人都轻松。

而且这笔钱是专门留给自己养老用的，相当于给退休生活多上了一层保障，不管外面的生活怎么变，你退休之后每个月都能有稳定的进项，心里永远有底。不管你现在收入高低，只要能挤出一点闲钱，提前规划这笔钱，到老了就能少操好多心，过的更舒心自在。

不同人群该怎么挑

刚参加工作三五年、每月到手工资除去房租日常开支还能剩两三千的年轻人，优先选灵活缴费的类型。就说去年刚在一线城市扎根的小周，每月到手七千多，房租三千，日常吃饭两千，还能匀出一千来规划养老。他本身工作还在调整期，收入偶尔有波动，就选了可以根据自己当月结余调整缴费金额的方式，这个月结余多就多交一点，下个月赶项目奖金少就少交甚至缓一缓，不会因为交不上费影响自己的保障，压力很小，还能提前把养老的坑填上，积少成多几十年下来也能攒下不少。

工作十年以上、年收入稳定在十五万到三十万之间的中年人群，建议选固定缴费、锁定领取规则的类型。比如在国企上班的赵哥，今年38岁，已经有社保，孩子刚上小学，父母身体还算硬朗，每年都有固定结余，他想退休之后能多出去旅游，提高一下养老生活质量，就按自己预期的养老支出，选了每年固定交一笔的类型，刚好符合他稳定的收入节奏，交满约定年限之后，退休就能按时领钱，不用操心后续调整，能稳稳补足基础养老的缺口。

身体健康状况不太好、已经临近退休的朋友，建议优先选领取规则灵活、回本时间明确的类型。比如今年55岁的刘叔，还有五年就退休，之前一直没做额外的养老规划，手里有一笔闲置的拆迁补偿款，想攒起来当养老零花钱，不想分给孩子，就选了一次性交清费用，退休之后就能按月领钱的类型，不用逐年缴费折腾，而且明确写了领满多少年之后，剩下的权益还能留给家人，不会担心自己领不了几年就亏了，符合临近退休人群想尽快拿到钱、求稳的需求。

个体工商户或者自由职业者，收入波动比较大，有时候一单赚不少，好几个月没活也正常，建议选没有强制缴费要求、账户资金可灵活取用的类型。比如开社区美甲店的陈姐，旺季的时候每个月能赚一两万，淡季可能只有两三千，她没有单位交的职工社保，养老全靠自己攒，就选了没有强制每年必须交多少的类型，旺季赚得多的时候就多往里面存一笔，淡季生意不好就先不存，需要周转的时候还能取出一部分应急，不影响整体的养老规划，适配自由职业的收入特点。

家里已经有充足的应急资金，就想给退休生活多添一层保障的高收入人群，建议选搭配了终身领取规则的类型。比如做建材生意的吴总，今年45岁，手里的闲钱不少，已经给配置好了其他保障，就想退休之后不管活多久都有稳定的进项，不用动自己给孩子留的资产，就选了按年缴费，交满约定年限之后终身领取的类型，活多久领多久，能保障一辈子都有稳定的额外收入，哪怕年纪大了不能理财，也每个月都有钱进账，不用为长寿风险担心。

图片来源：unsplash

买的时候注意啥坑

第一个坑就是乱跟风买，别人说适合就跟着下手，完全不看自己的收入情况。楼下开水果店的刘姐，前年听老顾客说这个险种好，一下子把大半进货流动资金都投进去了，去年夏天旺季需要补货，手里拿不出钱，想提前取出来又有损失，急得好几个晚上都睡不好。建议大家拿出来做补充养老保险的钱，一定得是三五年甚至更久都用不上的闲钱，每个月拿月收入的十分之一左右投入就差不多，别把过日子、应急的钱都套进去。

第二个坑是不看领取规则，稀里糊涂签字。我表姐之前找人选产品，只听销售说退休能领钱，签完合同才发现，要到七十岁才能开始领，她本来想六十岁退休就多一笔收入贴补旅游，这下计划全乱了。你要是想退休立马就能领，就把领取起始时间盯紧，把自己想要的领取时间写进方案里，别光听口头介绍，一切以合同写的为准。

第三个坑是乱选缴费期限，明明收入逐年下降，非要选太长的缴费期。做保洁的陈姨，今年五十了，每月收入也就几千块，当初听人说缴费期长划算，就选了二十年缴费，现在才过五年，身子骨不如从前，干活越来越吃力，万一断缴就会有损失，进退两难。建议年纪偏大、收入不稳定的朋友，选短一点的缴费期，趁着能挣钱的时候尽快缴完，别给自己留长远的负担；年轻、收入稳定上涨的朋友，可以选长期缴费，压力也会小一些。

第四个坑是不看自己的年龄限制，过了对应年龄还硬买，最后拿到的收益还赶不上物价上涨。王叔五十二岁的时候才想着买，算下来缴十年费，六十二岁开始领，每个月领的钱还不够买两斤猪肉，白花了十几万进去，最后只能当给儿女留的遗产，自己享不到福。建议大家尽量早规划，四十岁之前安排的话，选择空间大，投入压力也小，哪怕每个月投一点，积累几十年，最后领的钱也不少。

第五个坑是不跟基本养老安排搭配，买了补充养老，却把基本医保或者基本养老的保费停了，捡芝麻丢西瓜。之前有个小伙子刚工作三年，听信了别人说的，停了自己的职工基本养老，把钱全投进了补充养老保险，后来换工作，新单位要缴社保，他补了好几年的欠费，还交了不少手续费，平白多花了好多钱。记住，补充养老保险只是基础保障的补充，先把基础保障安排稳了，再用闲钱买补充养老，顺序别搞反了。

结语

回到开头咱们聊的问题，对应咱们国家的规则，咱们个人缴费的部分，会在当年计算的时候按规定扣除，单位缴费的部分按对应规则处理，不会让大家多掏钱。不同收入、不同年龄的朋友，都可以根据自己的情况选：刚工作手头宽松的年轻人，可以按月缴小份额，积少成多；中年收入稳定的朋友，可以按年缴费，攒下更多养老储备；已经临近退休的朋友，可以根据自己剩余的工作年限选择一次性或者分期缴费，提前锁定退休后的额外保障。就像咱们说的老李，选了适合自己的方案，现在退休每个月多领一笔钱，天天下棋遛弯，不用伸手跟孩子要，日子过得特别自在。大家挑的时候结合自己的经济情况来，选能长期坚持的方案，就能给自己的养老多添一份安稳保障。

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