补充养老保险金是怎么回事

引言

你会不会也有这样的疑问：我们已经有基本养老了，补充养老保险金到底是怎么回事？它到底能给咱们的养老生活添上什么助力？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你弄明白来龙去脉。

为啥要多存一笔养老钱

我楼下小区张叔，退休前是单位的普通职员，退休后每个月领的基本养老金，除了付水电燃气、买菜买药，剩下的也就几百块。之前张叔年轻的时候就喜欢钓鱼，退休了终于有空，想买一套好点的钓竿去近郊水库钓几天鱼，再住一晚农家乐，算了算手里余钱，咬咬牙还是没舍得买，一直凑合用那根用了十几年的旧竿。要是张叔提前存了补充养老保险金，退休每个月就能多领一笔钱，买钓竿、住农家乐的钱就绰绰有余了，直接能把爱好捡起来，不用缩手缩脚。

给子女减轻养老压力，是很多人提前存这笔钱的直接好处。现在很多年轻人都是独生子女，一对小夫妻要养四个老人，还要照顾自己的孩子，车贷房贷压得喘不过气。要是咱们自己有额外的养老钱，老了之后不管是日常开销，还是有点小毛病需要拿药调理，都不用伸手跟子女要钱，子女不用在父母和小家庭之间纠结拉扯，家庭关系也能更融洽。我同事小王的爸妈，就提前存了这笔钱，上次小王想换工作，纠结了大半年，爸妈直接说不用担心我们，我们自己有钱花，你放心去换喜欢的工作就行，小王最后顺利换了更适合自己的岗位，一家人都轻松。

退休之后，生活质量不会因为退休降档，这是存这笔钱最实在的用处。很多人上班的时候习惯了每年出去旅游一两次，偶尔跟朋友出去吃个饭喝个茶，培养点养花下棋的爱好，都需要额外的钱支撑。基本养老金大多只能覆盖基本的吃住医疗，想要维持退休前的生活水平，甚至实现年轻时候没完成的心愿，就得靠这笔额外的钱。你年轻的时候喜欢摄影，退休了终于有空走出去拍风景，买个好点的镜头、出门住舒服点的酒店，都得花钱，提前存了补充养老金，这些钱就不用从生活费里挤。

应对未来不确定的养老开销，这笔钱能给你托底。咱们年纪大了之后，难免会有一些额外的开销，比如想要请人上门做个保洁，或者想找个保姆帮忙做做饭，这些费用基本养老金覆盖起来有点吃力，要是提前存了这笔钱，就能直接拿来用，不用临时凑钱，也不用看别人脸色。哪怕你只是想多买几件新衣服，多吃几顿喜欢的馆子，这笔钱都能给你底气，不用什么都将就。

它能帮你养成长期储蓄的习惯，不会把钱都提前花掉。很多人年轻的时候赚多少花多少，没想着给老了留钱，等到快退休了才着急，已经没有多少时间攒钱了。存补充养老保险金，相当于定期给自己的养老账户存钱，不知不觉就能攒下一笔不小的数目，到老了就能直接用，相当于给晚年生活多上了一层保险。

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不同年龄咋做准备

20-30岁刚参加工作，每月收入不算高，日常租房、社交开销占比大，手头结余不多。你可以选按月缴费，每个月拿几百块出来就行，不会给你添负担。这个年龄段时间优势很明显，长期累积下来，账户里的资金就能慢慢滚起来。举个例子，95年的小周刚工作两年，每月从工资里拿出300块存进去，打算一直交到退休，现在不用费心盯收益，等几十年后退休，就能多出来一笔不小的额外收入，平时和朋友出门旅行，或者给孙子孙女买礼物，都不用伸手找子女要钱。这个年龄段建议优先选长期分期缴费，别一下子把手里的备用金都投进去，留够日常应急的钱，不影响当下生活的同时，给未来攒下养老本钱。

31-40岁这个阶段，大多已经成家，房贷、孩子教育是主要开销，家庭责任比较重。你可以根据自己每年的结余来定缴费额度，一般拿家庭年收入的10%以内配置就合适，别因为配置这笔钱压缩孩子教育或者家庭日常开支的预算。这个年龄段还能选缴费期20年左右的方案，分摊下来每年的压力不大，也能赶上养老储备的末班车。我邻居陈哥今年36岁，做小生意每年有稳定结余，他每年拿两万块出来存补充养老保险，打算交到自己60岁，算下来退休后每个月能多拿小一千块，加上自己的基本养老金，足够支撑他每天喝茶下棋，偶尔跟老伙计出去爬山的开销，不用怕给孩子添负担。这个阶段要注意，别盲目加投入，如果收入波动比较大，就选弹性缴费的方案，避免遇到收入低谷的时候缴不起费用，导致保障受损。

41-50岁临近退休，这个时候手头一般有一定积蓄，追求稳定是第一原则。别选太长的缴费期，尽量控制在10年以内，避免缴费还没结束就到退休年龄，也不会占用晚年的灵活资金。这个阶段可以拿出部分积蓄做一次性缴费，或者短期分期缴费，快速锁定收益。我表姐今年45岁，孩子已经上大学，家里房贷也还清了，手头攒了一笔不急用的积蓄，她拿出十万块做一次性缴费，等到55岁退休，每个月就能多拿小一千块，刚好够她报个老年书法班，再买点保健品，退休金本来够日常花，这笔额外的钱刚好能用来提升生活质量。这个年龄段千万别为了追求高收益选一些不确定的方案，稳字当头，保证这笔钱能按时拿到手才是最重要的。

51岁以上已经快要退休或者已经退休，这个时候配置，优先选领取时间早的方案。别占用给子女留的遗产钱，只用自己闲置的积蓄配置，保证拿到的补充养老金能满足你额外的消费需求就好。比如已经退休的王阿姨今年58岁，儿子女儿都事业有成，不需要她贴补家用，她拿出自己攒的八万私房钱配置，从60岁开始，每个月能拿八百多，她把这笔钱专门用来报舞蹈班和买保健品，每天跟老姐妹一起排练演出，生活比退休前还充实。这个阶段要注意，一定要选领取规则清晰的，别选几十年后才能领的，要让这笔钱尽早能帮你提升养老生活质量。

如果身体条件不太好，不管在哪个年龄阶段，都要早做规划。身体有异常的话，部分产品的投保规则会更严格，早买能早锁定保障，避免后续想买的时候买不了。比如35岁的吴先生，之前查出来有慢性基础问题，他担心以后买不了，就早早拿出部分收入配置，哪怕每个月只存几百块，也提前给自己留好了养老的额外保障，不用等到退休之后再发愁手头钱不够用。

缴费方式有啥讲究

第一，缴费节奏你得顺着自己的收入情况来选。如果你是刚入职场没几年的年轻人，每个月固定发工资，平时手头余钱不算多，那选按月缴费就很合适。每个月从工资里扣个几百块，不会一下子掏空你的钱包，也能帮你养成强制攒养老钱的习惯。要是你是做小生意或者收入浮动比较大的朋友，每年年底能拿到一笔不少的结余，选按年缴费就更省心，不用每个月记着扣款，还能省下一点手续费，算下来长期缴费也能多攒出不少钱。

第二，缴费期限长短怎么选，得看你的年龄和风险偏好。如果你才二三十岁，距离退休还有二三十年，选长缴费期限就很划算，每个月分摊下来压力很小，就算每个月只存三百块，攒几十年也能累积出一笔不小的数目。要是你已经四十多岁，距离退休只剩十几年，手里又有一笔闲置资金，可以选短缴费期限，一次性或者分几年缴完，不用一直操心缴费的事，还能尽快享受到增值收益。

第三，千万别硬撑着缴超出你能力范围的费用。之前我见过一个王阿姨，本来每个月生活费也就三千多，听了朋友的劝说，硬给自己选了每个月两千块的缴费档次，结果才缴了一年，就把手里的积蓄花得差不多了，连生病买药的钱都紧巴巴，最后只能办理退保，不仅没攒成养老金，还亏了一部分钱。所以不管选哪种缴费方式，都得给自己留足三年以上的生活费和应急钱，最多拿你年收入的百分之十五来缴补充养老保险金就够了，绝对不能影响你现在的日常生活。

第四，要是你不小心忘了缴费，别慌，先看看合同里的宽限期规则。大多数产品都有六十天左右的宽限期，只要你在宽限期里把欠的保费补上，保障不会受任何影响，也不会损失你已经攒下来的钱。要是你实在暂时拿不出钱，也可以看看合同里的减额缴清规则，把已经缴的保费折算成对应的保障额度，之后不用再继续缴费，也能保留一部分养老保障，比直接退保划算很多。

第五，如果你手里有一笔暂时用不上的闲钱，也可以考虑一次性缴清，这种方式适合临近退休，又不想后续操心缴费的朋友。一次性缴完之后，你就不用再记着缴费日期，也不用担心后续收入变化影响缴费，到了约定的退休年龄，直接按月领钱就可以了，省心又安稳。但要注意，一次性缴清投入的资金比较多，一定要确定这笔钱未来五到十年都用不上，别刚缴完没多久就要用钱，提前支取反而会有损失。

入手时注意哪些坑

先看第一条，别只听业务员口头说的收益，所有能拿到的钱，必须都写进合同里。我身边就有现成的例子，之前王阿姨听业务员介绍，说这款补充养老退休后能领不少钱，每年还有额外分红，王阿姨当时没仔细看合同，一次性交了不少钱，等到退休之后才发现，实际领到的钱比业务员说的少了近三分之一，去找的时候对方说那些话只是口头预估，合同里根本没写，王阿姨只能吃了哑巴亏。所以你不管谁跟你说得多好听，一定得翻开合同一条一条找，只有写在合同上的领取金额、发放规则才是作数的，口头承诺全不算数。

第二条，一定要看清楚提前支取的规则，别等急用钱的时候取不出来，或者取了亏一大半。之前就有一个朋友，交了五年补充养老保险，突然家里要用钱，想把里面的钱取出来应急，结果一看合同，提前取只能退账户里不到六成的钱，要是坚持取，直接亏了几万块，不取又拿不出钱救急，最后只能咬着牙亏了钱取出来。所以你买之前一定要问清楚，提前取钱怎么扣费，有没有部分支取的规则，能不能保单借款，把这些规则摸清楚，别等急用钱的时候才发现踩了坑。

第三条，别超出自己的预算买，别为了买这份养老钱，把家里的流动资金都搭进去。很多人觉得养老越早准备越好，就一口气买了很高的额度，每个月要交的钱占了收入快三分之一，结果刚交了一年，家里孩子上学要花钱，老人看病要花钱，每个月入不敷出，断交又要亏钱，续交又拿不出钱，进退两难。你买之前先算好自己的收支，每个月除去房贷、车贷、日常开销、应急备用金之后，剩下的闲钱拿出来一部分买就行，千万别把生活费都砸进去，给自己添没必要的压力。

第四条，别搞错领取的时间和方式，很多人稀里糊涂买了，到了想领钱的时候才发现，领钱的时间比自己预期晚很多。比如有人本来想五十岁退休就开始领钱，结果买的时候没看条款，合同写的要到六十岁才能开始领，整整晚了十年，想要的保障没赶上，白等了十年。所以你买之前一定要明确自己想什么时候领钱，对照合同看清楚，起始领取时间对不对，是按月领还是按年领，领钱的银行卡怎么绑定，这些细节都要提前确认清楚。

第五条，要看清楚保证领取的相关条款，别遇到领了几次就没了的情况。有些产品写的是终身领取，但是没写保证领取期限，万一刚领了一两年就出了状况，剩下的钱能不能给家人，很多人没注意这个点。比如赵叔叔买的时候没看条款，只知道是终身领，结果刚领两年，赵叔叔身故，剩下的钱就直接终止了，家人一分都拿不到，之前交的钱相当于白白亏了很多。所以买的时候要看清楚，如果有保证领取的选项，优先选清楚规则的，明确如果没领完，剩余的部分能不能留给指定受益人，把这点落实到合同里，给家人留好保障。

结语

说白了，补充养老保险金就是咱们在基本养老之外，给自己多攒的一份养老零花钱，谁都想退休后手里宽裕点，想玩能玩、想吃能吃，不用为钱发愁。大家根据自己手里的余钱、年龄和身体情况选就行，别硬扛着买超出自己能力的，早规划慢慢攒，退休后就能多一份稳稳的收入，让养老生活更自在舒心。

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