补充养老保险如何参保办理

引言

有没有朋友觉得，只靠退休后的基础养老，想维持现在的生活质量有点发慌？是不是还想不明白补充养老保险该咋办理、自己能不能买？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 为啥现在就要想老后？

我认识一个在奶茶店做店长的姑娘小晴，今年刚满28，每个月到手工资除去房租和日常开销，还能剩个小几千，她总说养老是五六十岁才要考虑的事，现在要抓紧时间享受生活，剩的钱全拿来买新款包包、凑假期旅游了，连基础社保都是让公司按最低标准交的，更别说考虑补充养老保险了。

去年她回老家参加发小爸爸的寿宴，才发现不一样的状况。发小爸爸是国企退休员工，除了基础养老金，单位当年还给办了补充养老保险，现在每个月除了基础养老金，还能多领一笔钱，老两口不仅给自己存了体检的专用资金，还每年跟老伙伴组团出去旅游，平时给孙子发红包、买礼品都不用皱眉头，生活过得轻轻松松。而隔壁邻居张叔，和发小爸爸同一年退休，只有基础养老金，老伴身体不好常年要吃药，张叔退休后还得去小区停车场当收费员，每天站八个小时补贴家用，连最爱下的象棋都很少能去玩了。

小晴那天跟我说，她第一次意识到，养老不是等到不能动了才准备的事，是要提前给未来的自己留够享受生活的本钱。基础养老金能保障基本的吃饭穿衣，但想要退休后还能维持现在的生活质量，想要生病时不用太纠结医药费，想要趁着腿脚好去逛遍想去的地方，就得提前给自己多准备一份补充的保障。

很多二十多、三十多的朋友都跟小晴一样，觉得距离退休还有好几十年，着急什么？其实越早准备，你要承担的压力越小。你每个月存一点，时间会帮你积累出足够的额度，不用等到临近退休了，一下子要拿大笔钱出来，影响当下的生活。而且越早准备，你能选择的空间也更大，可以慢慢调整自己的缴费额度，适配你不同阶段的收入情况。

就算你现在收入不高，每个月拿两三百出来存进补充养老保险，也比一点都不准备强。等你到了退休年纪，这笔钱就是你手里的活钱，不用伸手跟子女要，不用看别人脸色，想做什么都能自己说了算，这就是现在准备补充养老最大的意义。

二. 哪些人能加入队伍？

企业的在岗员工肯定是可以参保办理的。现在不少正规企业都会给符合条件的员工统一办理，由企业和个人按约定比例共同缴费，也有部分企业会直接承担全部费用，员工不需要自己额外掏钱，只要跟着单位流程走就行。举个例子，张姐在一家企业做了八年行政，去年单位组织统一办理补充养老保险，HR给大家发了参保告知书，只需要张姐签个字确认信息，剩下的开户缴费手续全部由单位对接办理，每个月个人承担的部分会直接从工资里扣除，张姐不用自己跑流程，很省心。

已经参加了基本养老保险的自由职业者也可以参保办理。不少自由职业者做自媒体、接设计订单，收入不算固定，但只要已经缴了基本养老保险，手里有富余的闲置资金，就可以自己去办理参保，不需要挂靠单位，全凭自己的意愿选择缴费金额和缴费节奏。比如做外卖骑手的小李，自己缴了好几年基本养老保险，去年攒了几万块积蓄，就想着给自己多备一份养老保障，自己找当地经办机构提交材料办了参保，完全自己说了算，想缴多少什么时候缴都可以根据当月收入调整。

已经办理退休手续的人员没办法参保。毕竟这类保险是提前给未来养老做储备，到了领取基础养老金的年龄之后，就不能再办理新参保了，不过如果退休前已经参保缴费满要求年限，就可以按规则正常领取待遇，不用再重新办理参保。

身体条件不会影响参保，大部分补充养老保险对健康没有硬性要求，哪怕是有一些基础慢毛病，只要符合身份和缴费要求，都可以正常参保，不会因为健康问题被拒之门外。比如开小店的陈叔，今年五十二，有轻度高血压，本来担心参不了保，结果去咨询之后，只要他已经缴了基本养老保险，有稳定的营业收入，就能正常办理，不需要做健康告知也不需要体检，当场就提交了材料。

没有稳定收入的朋友，建议先安排好日常开支和基础保障，再考虑参保。如果每个月收入只够覆盖房租、房贷和日常生活开支，没有多余的结余，不用硬挤钱参保，可以等收入稳定、有了可支配的闲置资金之后再办理，不会影响你之后参保，只要在法定退休年龄之前，都可以办理申请。

图片来源：unsplash

三. 每月拿出多少合适？

刚工作没几年、月薪五千左右的年轻朋友，每月拿出300到500元就足够。比如刚在杭州做行政的95后小吴，每个月扣除社保房租和饭钱，到手大概四千八，她每个月存400元进补充养老保险，既不影响平时和朋友小聚、买换季衣服，也不会因为存太多让日常过得紧巴巴，积少成多，三四十年下来也能攒下一笔不小的数目。

月薪八千到一万五、已经成家的中年朋友，可以把额度提到每月一千到两千元。比如在北京做设计的80后张哥，今年38岁，爱人也有稳定工作，孩子刚上小学，家里每月还完房贷还剩八千左右可支配收入，他每个月存1500元，这个额度不影响给孩子报兴趣班，也不影响全家每年一次短途出游，还能为自己的退休生活多攒一份保障，哪怕以后基础养老金变化，自己手里也有灵活支配的余钱。

月收入超过两万、工作稳定的朋友，可以把额度提到三千到四千五百元。比如在深圳做技术的75后李姐，今年48岁，已经还完房贷，孩子已经工作独立，家里没有大额开销，她每个月存四千元，距离退休还有十二年，累计下来也能攒下近六十万，退休后每个月能多领几千元，够支付平时的养生开销、出门旅游的费用，不用完全依靠子女贴补。

做自由职业、收入不稳定的朋友，不用定死每月额度，可以按照年收入的10%到15%按年存入，或者旺季多存、淡季少存。比如做民宿运营的阿凯，旺季每个月收入能过两万，淡季可能只有几千，他就调整了方案：旺季每个月存八百，淡季每个月存两百，平均下来一年也能存六千多，既不会因为强制存钱影响淡季的日常开销，也能稳定持续的积累养老资金。

不管你收入多少，记住两个原则：第一，不能把原本要留作应急的生活费都存进去，至少要留出三个月到半年的生活费放在活期账户里，遇到急事能随时拿出来用；第二，不要为了多存降低当前的生活质量，细水长流才是靠谱的选择，哪怕每个月只存两百，坚持几十年也能给你的退休生活添一份安稳保障。

四. 退休后怎么领取呢？

先给你说清楚领取的基本前提，你得同时满足两个条件才能领，第一个得达到法定退休年龄，第二个得缴够要求的最低年限，两个条件缺一不可，差一个都没法办理领取手续。

咱们拿具体案例来说，张姐今年52岁，在一家企业工作了快三十年，单位从她入职就一直帮缴补充养老保险，到她办理退休手续的时候，缴费年限刚好符合要求，她办理领取就特别顺利。退休手续办完的第二个月，第一笔补充养老金就按时打到她的银行卡里了，每个月多出来的这一笔钱，刚好够她报社区的国画兴趣班，还能每个月跟老姐妹们出去周边游一趟，生活比退休前滋润多了，这就是提前规划，按时领取带来的实实在在的好处。

接下来给你说办理领取的具体步骤，一点都不复杂。如果你是通过单位参保的，直接把你的个人证件交给单位的人事部门，单位会帮你统一办理申领手续，你不用自己跑流程，等着收钱就行。如果你是个人自己参保的，只需要带着你的身份证件，去参保地对应的经办网点填一张申领表，当场就能办完手续，流程很简单，不会让你反复跑腿。

领取方式你可以自己选，常见的就是两种，一种是按月领，跟基础养老金一样，每个月固定打钱到你的账户，就像每个月按时领工资，适合想要每个月都有稳定零花钱补贴生活的朋友，像咱们刚才说的张姐选的就是按月领，每个月都有进账，花起来很方便。另一种是一次性领，适合想要拿到整笔钱安排其他事的朋友，如果你退休之后想拿这笔钱去做一次长途旅行，或者帮小辈贴补一点购房款，选一次性领取就很合适。

还有几个要注意的小细节，得给你提个醒。第一个是要提前核对你的缴费记录，确认自己的缴费年限和缴费金额有没有问题，如果有出入，提前找经办部门核对修正，别等到要申领的时候才发现问题，耽误你领钱。第二个是要确认你的收款账户，保证银行卡是正常能用的状态，别用已经注销或者冻结的卡，避免钱打不过来。第三个是如果你的联系方式或者住址变了，要及时告诉经办部门，避免有什么通知没法及时送到你这里，影响你的领取。只要把这几个小细节注意到，你就能顺顺利利领到钱，安安稳稳享受你的退休生活。

结语

总的来说，不同情况的朋友都能找到适合自己的参保方式。刚工作的年轻朋友，可以每个月拿出几百块慢慢攒，靠时间帮你累积养老储备；收入稳定的中年朋友，可以根据自己的经济情况适当提高缴费额度，给自己多添一份保障；就算是时间灵活的自由职业者，只要有稳定收入，也能自主安排参保缴费。参保办理只要先确认自己符合参保条件，再按照对应渠道提交资料选好缴费方式就可以，提前规划好补充养老保险，退休后就能多一份稳定收入，把日子过的更自在舒坦。

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