个人怎么缴纳补充养老保险

引言

朋友们，咱们聊到养老保障的时候，不少人都会琢磨同一个问题：社保已经有了，个人还能怎么缴纳补充养老保险呢？今天咱们就来聊聊这个事儿，给大家把问题说清楚。

一. 先算算老了缺多少

你别上来就随便选产品乱投钱，先坐下来算清楚缺口，不然后续要么投太多占了现在的生活费，要么投太少起不到补充作用，等于白忙活。

就拿32岁做行政的小林来说吧，她每个月到手工资六千块，现在社保每个月都按时交，她之前一直觉得反正退休有社保发养老金，够吃饭就行，不用额外攒钱，结果去年参加公司团建跟退休的老张姐聊天，才发现不对味儿。老张姐退休前跟她工资差不多，现在每个月社保发的养老金才两千出头，老张姐之前没攒额外的养老钱，现在想出去旅个游都得抠着生活费算，想买点好点的保健品都要犹豫半天。

算缺口其实不难，你先想想，你退休之后想过什么样的日子。要是只想混个温饱，满足最基本的吃饭买药，那大概可以按现在每个月两千到三千的标准，折算到未来的消费水平；要是你还想每个月出去逛个街、旅个游，逢年过节给孙子孙女包个红包，跟老姐妹老伙计出去喝喝茶聚聚餐，那每个月得多留两三千的富余。

算完想要的总开销，再减去你社保退休之后能领到的钱。现在社保平台都能查，你可以直接估算大概的领取额度，举个例子，你算出来退休之后每个月想要五千块维持舒服的生活，社保大概能给你发两千五，那每个月的缺口就是两千五，一年下来缺口就是三万，按退休之后领二三十年算，总缺口大概就是大几十万，你再把这个总缺口平摊到你现在到退休的这些年里，就知道每个月需要存多少钱进补充养老保险了。

不同收入的朋友，算法也可以灵活调整。如果你每个月收入一万以上，手里有不少闲钱，就可以把缺口定高一点，多存点，退休之后能多领点，生活更宽裕；如果你每个月收入只有几千块，除去房贷车贷生活费剩下的不多，那就按最低的缺口算，每个月少投点，积少成多也比不存强，别硬扛着投高金额，影响现在的生活质量。年龄大的朋友，距离退休只有十来年，就可以适当提高每个月的缴费金额，赶一赶缺口；刚工作没几年的年轻人，距离退休还有三四十年，每个月少投点就行，长期攒下来也能攒够，不用给自己太大压力。

图片来源：unsplash

二. 单位有年金别浪费

我给你说，只要单位给提供这个参保名额，别犹豫直接选，真的是稳赚不赔的好事。

咱们拿张哥的例子来说，张哥今年四十岁，在一家正规企业上班，入职的时候HR说可以自愿参加单位的补充养老保险，个人缴纳的部分从每个月工资里扣，单位会按照个人缴费金额按比例搭配缴费。张哥当时算了算，每个月从工资扣三百块，对日常开销没什么影响，就直接报名参保了。到现在已经缴了十二年，累计个人缴费四万多，单位搭配缴费已经快六万了，个人账户里现在已经有十几万的积累，等到退休之后，每个月就能多领一千多块，这不是平白多了一份收入吗？

很多朋友会说，每个月扣钱到手工资变少了，犯不上。其实你换个思路想，你自己只出了一小部分钱，单位帮你出了大部分，这本来就是单位给你的福利，你不参保就等于自动放弃了这笔钱，完全没必要。比如刚才说的张哥，如果他当时没选，那这六万多的单位缴费他一分都拿不到，平白损失了好大一笔养老钱，等到退休的时候再后悔都晚了。

参保之后别忘了定期查查自己的账户，别缴了好几年都不知道账户里有多少钱，对不对。你可以找单位的人事部门查询，也可以通过专门的线上平台查询，看看缴费有没有按时到账，单位搭配的部分有没有正常划入你的账户，避免出现漏缴错缴的情况，真有问题也能及时找相关部门修正，不会给自己留下麻烦。

还有朋友问，要是我之后换工作了，这个账户里的钱怎么办？会不会就没了？你放心，换工作不影响你的账户积累，如果新单位也有同样的补充养老保险，可以直接把原来账户里的钱转到新单位的账户里继续积累，如果新单位没有，也可以保留在原来的账户里，继续按规则计息增值，等到你符合领取条件的时候，照样能正常领钱，不会给你带来任何损失。所以真的别嫌麻烦，有这个名额就赶紧占上，给自己的养老多攒一份实打实的保障。

三. 没工作自己配啥险

开了五年社区花店的小周，之前一直没交过社保，后来补齐了基础养老，想着总得再给自己多攒点养老钱，毕竟没单位给兜底，晚年手里得有活钱才踏实。她找了合规的办理渠道，选了按月缴费的方案，每个月从花店营收里划出固定的一笔钱存进去，也不影响日常备货周转。

如果你是刚做自媒体的自由创作者，目前收入波动比较大，这个月可能接了推广有不少进账，下个月可能没商单就只有基础流量收益，那你可以选按年缴费的方式，每年年底结完账，用结余的收入交一笔，不用每个月盯紧扣款，对不稳定的现金流更友好。

如果你今年刚30出头，手里能拿出来的闲钱不算多，每个月挤出两三百块就可以开始交，不用一开始就硬挤大几千的额度，等后面收入涨了，再慢慢往上加缴费额度就行，早一点开始交，累积的时间更长，最后拿到的养老钱也会更充裕。

如果你已经四十多岁了，才想着给自己补一份，也别觉得来不及，你可以根据自己计划的退休年龄，算好每年需要存多少，选一次性补缴或者按年缴到退休年龄都可以，只要符合办理要求，都可以办理，哪怕最后累积的钱不算特别多，也能给基础养老金做个不错的补充。

找办理渠道的时候，直接找合规持牌的机构办理就行，别找没有资质的私人中介，交钱之后一定要保留好缴费凭证，每隔一两年可以查询一下自己的账户状态，确认资金到账情况。就像小周，现在已经交了快八年，每个月固定存一笔，她算了算，等到六十五岁的时候，每个月就能多领一笔钱，到时候就算花店不开了，加上基础养老金，也够自己吃好喝好，偶尔出去旅旅游，不用伸手给孩子要钱，自己花着也自在。

要是你手里有一笔暂时用不上的闲钱，也不想放在活期账户里贬值，也可以选一次性交清的方式，不用后续一直惦记缴费的事儿，安安稳稳等到年龄领钱就好。

四. 身体不好还能买吗

不少身体有小毛病的朋友，一直纠结这个问题，怕自己不符合投保要求，不敢去咨询，白白错过了给自己添一份养老保障的机会，其实完全不用这么焦虑。

给你说个真实的例子，今年52岁的老刘，患高血压快10年了，一直靠吃药控制，血压稳在正常范围，他想给自己买一份补充养老保险，一直怕被直接拒保，不敢去问，后来听朋友劝着试着提交了投保申请，只需要提供最近一年的体检报告和就医拿药记录，核保就通过了，顺利完成了投保。

不同产品对健康的要求不一样，不是只要身体有问题就一律不让买。有些产品对常见的慢病要求比较宽松，只要你目前的病情稳定，没有严重并发症，大多都能正常投保。哪怕情况稍微复杂一点，也不是直接不给过，只需要按要求补充近期的检查报告，说明当前的身体状态，就有很大概率能通过审核。

给你几个实打实的操作建议。首先，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，故意隐瞒反而会影响后续领钱，没必要冒这个风险。其次，如果你的身体有异常，提前把近期的体检报告、就医记录整理好，提交申请的时候一起给出去，能帮核保更快出结果，也少折腾你来回补材料。最后，如果一家产品没通过，可以试试其他对健康要求更宽松的产品，不用因为一次没通过就放弃。

哪怕你现在身体有小毛病，也依然有机会配置适合自己的补充养老保险。不用因为担心被拒就一直拖着不配置，早一点安排，早一点给自己的晚年多添一份安稳保障，只要病情控制稳定，大部分人都能找到符合要求的产品。

五. 取钱规则要记牢

咱们先讲最基础的领取时间规则。绝大多数产品都约定了固定的起始领取时间，大多是你达到法定退休年龄之后，不到约定时间想领出来，都要按规则扣除一定费用，还会影响后续的保障。就拿我之前遇到的张阿姨来说，她前几年给刚工作的女儿买了一份补充养老保险，当时没仔细看领取时间，最近女儿要凑首付买房，想把这笔钱取出来周转，结果一查才发现，离约定领取时间还有二十多年，取出来不仅扣了不少费用，原本能领的终身保障也直接终止了，亏了不少。所以，第一步你一定要记清，把约定的领取起始时间抄在便签上，存在手机备忘录里，别盲目提前支取。

然后说领取方式的规则，现在常见的领取方式有两种，一种是按月领，一种是一次性领，不同选择规则完全不一样。选按月领的话，只要你活着就能一直领，活多久领多久，适合想拿稳定现金流当零花钱的朋友；选一次性领的话，到约定时间把账户里的钱一次结清，之后合同就终止了，适合想一次性拿到钱给子女买房或者做其他安排的朋友。你选之前得想清楚自己的需求，别稀里糊涂选错，之后改起来很麻烦。

接下来聊聊身故相关的领取规则，这个也很重要，很多人容易忽略。要是还没到领取时间就发生身故，一般会把账户里的累计资金给到指定受益人；要是已经开始领钱没多久就身故，不同产品规则不一样，有些会把剩余没领完的部分给受益人，有些领了几个月之后就不再给了。你买的时候一定要看清楚这部分条款，把受益人信息填对，别留空白，避免之后家里人因为领钱产生纠纷。

再说说部分领取的规则，有些产品支持在没到领取时间的时候，领出一部分钱，剩下的继续留在账户里增值，但是一般都会有额度限制，比如每年不能超过已缴保费的一定比例，也不能低于最低领取额度。要是你平时可能需要用钱周转，就选带部分领取规则的产品，要是你就想纯攒养老钱，完全不用灵活支取，选锁定规则的也可以，全看你自己的用钱习惯。

最后给大家提个实操建议，你买完产品之后，把所有和取钱相关的规则整理出来，发给自己的受益人看一遍，说清楚放在哪里、找谁领、需要什么材料。别像之前碰到的那户人家，老人买了补充养老保险，走了之后家里儿女完全不知道有这笔钱，放了快十年才偶然找出来，白白耽误了这么多年，早点说清楚，大家都省心。

结语

看完这些，你肯定清楚个人怎么安排补充养老保险啦。先摸清楚自己退休后的资金缺口，有单位给的额外养老福利一定记得接，不用白不用；没稳定单位的，就自己固定攒一点，当成强制储蓄；就算身体有点小问题，也多问问，大多都能找到合适的方案，买之前一定要把取钱规则摸清楚，别乱踩坑。不管你是什么条件，顺着这个思路找，就能攒出一份适合自己的补充养老，踏踏实实等退休就好。

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