补充养老保险能否税前扣除呢

引言

大家做养老规划的时候，是不是都对着补充养老保险有一肚子疑问？今天咱们就来把标题里提的这个问题说清楚，给想要做养老补充的朋友捋明白相关内容。

一 收入不高如何起步

我身边就有这么一位朋友老刘，今年32岁，在一家小公司做行政文员，每个月到手工资五千出头，除去房租吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千多块。之前老刘一直觉得补充养老是有钱人才能考虑的事儿，跟自己这种普通打工人没关系，直到去年跟我聊天的时候才说，看着身边朋友都在为养老攒保障，自己也慌，可又怕买了之后交不起钱，影响日常开销。

直接给建议，收入不高就别碰高缴费的计划，选支持最低档位缴费的产品先上车。别想着一步到位把未来养老钱都攒够，先占上补充养老的坑，比一直观望强很多。老刘当时听了建议，挑了一款最低每年只需要交几千块的产品，分摊到每个月也就几百块，刚好在他能承受的范围里，不会影响他每个月的正常开销，也不会让他因为缴费吃紧啃老本。

别选太长的缴费期限？不对，反过来，收入不高就选最长的缴费期限。你每个月交的钱少，分摊到几十年里，压力会比一下子交一大笔小太多。老刘一开始想选10年交完，算下来每年要交八千多，每个月就得小七百，对他来说还是有点紧，后来改成20年缴费，每年只需要交四千多，每个月三百多块，也就是少喝两杯奶茶少出去吃两顿火锅的钱，完全没压力。

一定要选支持中途灵活调整的产品。收入不可能一直不动，说不定过两年你涨工资了，手头富余了，可以多交一点；要是哪年遇到点事儿，手头紧，也可以缓一缓再交，不会因为断交就直接失效，之前交的钱也不会受损失。老刘去年换工作空档了三个月，没来得及缴费，这款产品也没跟他算违约金，也没终止合同，等他新工作上手发了工资，补上就好了，完全没折腾。

收入不高起步，别盯着未来能领多少钱纠结，先买了再说。你现在哪怕每个月只存几百，几十年下来也能攒出一笔不小的数目，退休之后每个月多领一笔钱，就能多一份自由，不用事事都靠子女，也不用委屈自己缩减开销。老刘现在交了两年了，每个月还是稳稳交三百多，没觉得有负担，还说现在心里踏实多了，觉得自己老了之后也能有底气过舒服日子，这就够了。

二 高龄阶段怎么配置

五十五岁的陈阿姨前两年找到我，说辛苦了大半辈子，社保领的钱够吃饭，但想跳广场舞出门旅游、头疼脑热买点进口保健品就没余钱了，担心再过几年买不了养老补充，急得连睡觉都不踏实。

直接给建议，如果你已经过了五十岁，别盲目追求长缴费期限，选缴费期三到五年的就合适。一方面，年龄大了收入一般不稳定，太长的缴费期反而会给当下的生活添压力，短缴费能更快进入领取阶段，不会让你等太久。另一方面，短缴费的总投入你能一下子算清楚，不会稀里糊涂投了钱，好几年都摸不准自己能领多少。陈阿姨听了建议，选了三年缴费的方案，每年拿出攒的闲钱几万块，既没动自己给儿子留的备用金，也没影响日常买菜跳广场舞的开销。

如果你手头一次性有一笔闲置资金，也可以选一次性缴费的方式，一次性投进去，过个三五年就能开始领钱，完全适合想要快点落袋为安的高龄朋友。别听别人说年龄大买这个不划算就不敢下手，划算不划算要看你的需求，你要的是未来每个月都有一笔额外的钱进口袋，不是算短期的收益差，只要能满足你想要提高养老生活质量的需求，就是合适的。

再提一个细节，高龄朋友买的时候，优先选保证领取的条款。很多人担心自己领了没几年就出问题，剩下的钱浪费了，保证领取条款就能避开这个问题，哪怕真的没领完，剩下的钱也会给到你的家人，不会平白损失。陈阿姨就选了带保证领取的方案，现在每次跟老姐妹们聊天，都敢说自己每个月除了社保，还有一笔固定的钱进账，出去旅游根本不用伸手跟孩子要，腰杆都挺得直。

最后给大家划重点，高龄配置别贪心，别把自己养老看病的救命钱都投进去，一定要留足三年的日常开销和应急备用金，剩下的闲钱拿来投补充养老就行。投完之后不用天天惦记，就等着到年龄按时领钱，踏踏实实享受养老生活就好，这才是买补充养老保险的意义。

图片来源：unsplash

三 身体状况有哪些门

不是所有身体情况都能顺利买补充养老保险，不同产品对健康的要求不一样，别拿到投保页就直接瞎填健康告知。

有位42岁的张姐，前几年体检查出肺部有小结节，之后她想给自己补一份养老保障，连着投了好几家，都因为结节的问题被卡住了。张姐本来都打算放弃了，觉得自己身体有小问题就肯定买不了，结果找懂行的人一问，才知道不是所有补充养老保险都对结节卡得这么严。

有些补充养老保险的健康告知只问几句比较严重的问题，像常见的小结节、甲状腺结节这类小异常，根本不会问到。张姐按照建议找了符合要求的产品，顺利投完，现在每年按时缴费，心里踏实多了。

如果你有小异常，别自己闷头投，也别因为之前被拒就直接放弃。先把自己最近半年的体检报告整理好，看清楚报告上写的异常结论，比如结节大小有没有变化、医生有没有标注随访还是进一步检查，整理清楚这些信息再找合适的投保渠道。

如果异常情况稍微复杂一点，可以先走人工预核保，把体检报告发给核保人员先看，能过再正式投保，不会留下拒保记录影响你买其他保险。要是你的异常刚好不在健康告知的询问范围内，那就可以直接投保，不用主动说自己的小问题。

别抱着隐瞒的心态乱填健康告知，问什么答什么就对，没问到的不用多讲，如实配合就不会影响之后领钱。如果是已经得过重病，恢复好几年身体稳定了，也有部分产品可以尝试投保，多找几个渠道问问，总能找到符合你身体情况的选择。

四 预算充足怎样安排

咱们先拿真实案例来说，做建材生意的张哥，今年四十出头，手里留足了周转资金后，还有不少闲置资金，之前只给自己配置了社保养老，一直想多添一些养老保障，怕之后生意波动影响老年生活质量，找到我问怎么安排更合适。

如果你和张哥一样，日常开销和应急备用金都留足了，还有可灵活支配的闲置资金，那第一建议你拆分缴费，不要一次性把所有预算都投进去。可以分成三到五年慢慢投，不要占用自己其他可能用到的资金，也能更灵活调整后续的养老规划。

第二，不要只买一份，拆分不同领取时间配置。你可以分成两部分来买，一部分选在你六十五岁开始领取，用来覆盖刚退休前十年的休闲开销，比如每年出去旅游、培养兴趣爱好的开支；另一部分选在七十五岁开始领取，用来应对高龄之后的护理、医疗相关的额外开支，哪怕之前的积蓄用得差不多，这部分钱也能按时到账，给你托底。

张哥之前听了建议之后，把自己的闲置资金分成了两份，一份买了六十五岁开始领的，每年领的钱刚好够他和老伴每年出去旅游两次，再添点日常生活的零花；另一份买了七十五岁开始领的，专门留着应对之后可能的护理开销。现在他每次和朋友聊天，都说是添了双重踏实，不用再怕老了手里钱不够花。

第三，别忘了结合自己的实际身体情况调整，如果你的家族有长寿基因，平时身体保养得也不错，那可以多侧重拉长领取年限，保证领的时间越久越划算；如果你更想给家人留一些保障，也可以选带身故相关责任的选项，万一没领多久，剩余的权益也能给到家人，不会让资金白白浪费。

最后还要提醒你，就算预算充足，也别把过多的闲置资金都放进补充养老保险里，留一小部分放在其他流动性不错的理财渠道，平衡一下流动性和稳定性，这样既有确定的养老钱，也能应对随时可能出现的其他资金需求，安排得更稳妥。

五 领取时刻怎么选

如果你打算提前退休，想早早就不上班歇着，那就选早一点的领取时间。我身边有个做设计的张先生，平时经常熬夜赶项目，才四十出头就落下了颈椎、腰椎的毛病，打算五十五岁就提前退下来修养身体。他选补充养老保险的时候，就直接把领取起始日定在了五十五岁，这样刚办理完离职手续，每个月就能按时领到一笔钱，不用动自己存的应急存款，日常买菜买药、出门短途散心的开销都能覆盖，不用伸手向子女要，自己花着也自在。

如果你想延迟退休，继续在岗位上多做几年，那就可以选晚一点的领取时间。小区里有个教书法的王阿姨，今年快六十了，身子骨硬朗得很，学生还排着队找她上课，每个月上课的收入比不少年轻人上班还高，根本不需要靠补充养老保险的钱贴补家用。她就把领取时间定在了六十五岁，现在多交几年，到领取的时候，每个月能领到的钱也会多一些。等将来她带不动学生了，在家安享晚年的时候，刚好能接上这笔钱，给自己的养老生活再添一层保障。

如果你家里已经有好几笔不同的储蓄或者养老类产品，不妨拆分领取时间，分散开选不同的起始点。就像做建材生意的赵大哥，手里有三份补充养老保险，分别选了六十岁、六十五岁、七十岁三个不同的领取时间。六十岁的时候他退下来二线，刚好领第一笔，用来负担夫妻俩日常的生活费；六十五岁之后，原来的生意完全交给儿子打理，领第二笔，用来支撑每年出去旅游的开销；七十岁之后，出门少了，更看重医疗护理的备用金，第三笔就刚好用来请护工或者支付康复护理的费用，每一笔都卡在自己需要的节点上，不会让钱闲置，也不会需要用钱的时候拿不出来。

如果你只打算买这一份补充养老保险作为额外养老，那得结合自己的社保养老金领取时间来选。大部分人的社保养老金都是从法定退休年龄开始领，你可以把补充养老保险的领取时间选在社保领取之后的一到五年，这样社保先覆盖基础开销，补充养老保险的钱刚好用来应付额外的支出，比如年纪大了之后请家政、做康复调理，或者帮衬孙辈一点小钱，手头更宽松。

如果你现在还拿不准自己什么时候需要用钱，也可以选支持灵活变更领取时间的产品，不用现在就定死。不少产品都支持投保一段时间之后，根据自己的实际情况调整领取起始日，只要在领取前提前申请就行，这样你不管将来计划变没变，都能调整得过来，不用怕当初选的时间不对，影响自己用钱。

结语

结合咱们说的不同人群的配置方案来说，目前咱们国内符合规定的补充养老保险，是可以按规则进行税前扣除的，大家不用太担心这个问题，根据自己的实际情况选就好：收入不高就慢慢起步，年纪大了也不用着急放弃，身体有小异常就找核保宽松的渠道，预算充足就多做合理搭配，选领取时间的时候贴合自己的退休计划，做好适合自己的养老补充，就能给自己的晚年生活多添一份安稳保障。

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