补充养老保险比例扣除怎么算

引言

你是不是也搞不清补充养老保险的比例扣除怎么算，看着工资条上的扣除项摸不着头脑，选缴费比例的时候总怕选不对，要么扣多了影响手头开销，要么扣少了将来养老保障不够？别着急，这篇内容咱们就把这个问题给你说清楚。

三步理清选购思路

第一步，先算清楚你退休之后大概需要多少钱，对应现有社保能覆盖多少，算出缺口之后，再对应确定补充养老保险要选什么扣除比例。

很多朋友上来就问比例，其实要先对自己的未来收支做测算。比如刚才说的35岁小王，在北京上班，每个月扣除社保个税前工资大概是一万六，一年下来税前总收入是二十万，他现在每个月吃喝加上还房贷，日常开销大概八千块，退休之后不用还房贷，但是计划每年出去玩、日常开销大概每个月五千块，按照现在的物价水平，退休之后每个月社保能领大概三千块，剩下每个月还缺两千块，一年下来缺口就是两万四，三十年之后算上通胀，缺口大概会涨到每年五万左右，折算到现在，每年交补充养老保险的时候，选个人缴费比例在年收入15%到20%之间就刚好能填上这个缺口。小王之前算过，如果选比例太低，比如只交年收入5%，那退休之后拿到的钱根本不够花，要是选比例太高，交年收入30%，现在每个月剩下的可支配钱就不够应急，还影响现在的生活质量。

第二步，结合你自己的家庭抗风险能力，调整扣除比例。如果家里已经有了固定存款，没有大额负债，抗风险能力比较强，就可以把扣除比例往上调一点；要是家里上有老下有小，每个月固定开支就占了收入一大半，抗风险能力弱，那就把扣除比例往下调，先保证手里有富余的钱应对突发情况。还是说小王，他现在家里有十万块的应急备用金，没有其他负债，爱人每个月工资也稳定，所以扣除比例选年收入20%完全没问题，要是他手里只有两万块备用金，还有几十万房贷没还完，那扣除比例就选10%就够，剩下的钱留着应急。

第三步，锁定你想要的保障领取时间，再最终确定扣除比例。如果你计划提前退休，比如想五十岁就退休，那扣除比例就要选高一点，因为缴费年限短，要在更短的时间里攒够养老钱。比如另一个例子，40岁的刘哥，计划五十岁就退休，比正常退休早十年，他现在年收入二十万，缺口和小王差不多，那他就要把扣除比例调到25%，十年缴费就能攒够对应的养老钱；要是你计划正常退休，六十岁才领钱，那扣除比例就可以稍微低一点，因为你有二十多年的缴费时间，慢慢攒也够。比如30岁的小周，计划六十岁正常退休，同样年收入二十万，缺口和小王一样，那她选10%的扣除比例，交三十年，最后领到的钱，刚好够填上缺口。

你可以跟着这三步一步步算：先算缺口，再看抗风险能力，最后对应你的退休时间调比例，算出来的比例肯定适合你自己的情况，不会出现现在交的太多影响生活，也不会出现退休之后钱不够花的情况，选对比例，才能让补充养老保险真的给你的养老生活兜底。

四类人群专属方案

咱们先来说普通上班族，大多是二十多岁到四十多岁，收入不算特别高，每月固定支出也不少，大多还有房贷车贷要还，能拿出来投补充养老的闲钱不多。那这类朋友就优先选期交储蓄型的补充养老保险，每年交个两万到三万就行，缴费期选二十年，刚好交到退休年龄，压力分摊开，每个月攒下来的钱也不会影响日常开销，等到六十五岁退休之后，每个月都能领一笔钱，刚好补上社保养老不够花的缺口。比如咱们小区的小林，今年三十二，在互联网公司做行政，每个月到手八千多，社保每个月领的养老钱预估退休后也就两千多，他算了算，退休之后每个月大概还需要两千块补零花钱，就选了年交两万五的期交方案，每个月匀下来也就两千出头，平时少喝几杯奶茶少买两件没必要的衣服就攒出来了，等到六十岁退就能按月领，刚好满足需求。

然后是自由职业者，这类朋友收入波动比较大，有时候一年赚得多，有时候可能没什么进项，没办法保证每年都固定拿出钱缴费。那手里有一笔闲置资金的话，可以直接选趸交的方式，一次交清，不用年年惦记缴费的事儿，也能避开收入波动带来的断缴风险，还能对抗长期的通胀压力。比如我认识的一位做服装批发的陈姐，今年四十岁，去年年底清了一批库存赚了八十多万，手里留够了家用和周转的钱，剩下二十多万就一次性投进了补充养老保险，不用每年惦记缴费，等到五十五岁就能开始领钱，每个月领几千块，就算之后生意不好做，也有一笔稳定的养老钱兜底，心里踏实多了。

接下来说说高薪上班族，这类朋友一般年收入在三十万以上，手里闲置资金比较多，除了养老储蓄之外，还希望能把资产做平稳传承，同时衔接好退休后的医疗护理需求。那可以搭配着选，一份终身型的补充养老保险，加上一份带护理责任的补充养老险，终身型的能保证一辈子都有钱领，哪怕活到九十多也不用怕没收入，带护理责任的能在退休之后需要人照顾的时候，额外给一笔护理补贴，不用动自己的存款。我认识的一个做工程管理的刘哥，今年四十五，年收入五十万左右，已经买了基础的社保，还做了一些其他投资，现在拿出每年十万来配置补充养老，其中七万投终身型养老，三万带护理责任，等到六十岁退休之后，每个月能领将近八千，要是之后需要卧床护理，每个月还能多领四千多，不用给孩子添负担，自己的养老生活也能过得舒服。

最后说说身体有点小问题，比如有高血压、糖尿病或者体检报告有异常的朋友，这类朋友很多商业健康险买不了，就优先选带健康保障责任的补充养老保险，现在不少渠道会开放专门适合慢病人群的投保通道，不用严格的健康告知，只要不是特别严重的问题都能买。这类方案不光能攒养老钱，还能覆盖退休后的常见健康支出，比如平时拿了养老金去拿药、做理疗都可以，相当于把养老钱和健康保障绑在一起了。比如今年五十二的王阿姨，十年前查出来有二型糖尿病，想买健康险一直买不了，她就找了适合慢病人群的补充养老渠道，每年交四万，交十年，等到六十岁之后每个月能领两千多，这笔钱刚好可以用来买降糖药、做定期体检，要是之后情况不好需要住院调理，也能从保单里领出一笔钱来用，不用花孩子的储蓄，自己也有底气。

不管你是哪一类，选的时候都要盯着自己的实际需求来，别跟风买超出自己能力范围的额度，也别为了凑收益选看不懂的条款，适合自己收入和身体情况的，才是能帮你把养老钱袋子撑起来的好方案。

图片来源：unsplash

缴费周期大揭秘

咱们先讲短期高投入的缴费模式，这种模式适合手里有一笔闲钱，希望尽快完成缴费、早点锁定收益的朋友。给你举个真实的例子，45岁的李叔叔，刚卖了老家的闲置宅基地拿到一笔回款，平时做小生意，收入不太稳定，不知道未来能不能每年拿出固定的钱交补充养老，他就选了5年缴清的短期缴费。缴完最后一笔之后，每年都能按照约定的比例享受收益增值，不用再操心后续缴费的事儿，等到60岁退休就能按月领钱，刚好衔接上退休后的生活。如果你和李叔叔一样，手里有闲置资金，收入波动比较大，怕之后交不上钱影响权益，选这种短期缴费的模式就很合适。

再来说长期分期缴费的模式，这种模式适合每个月有固定收入，喜欢平稳分摊压力的朋友。比如50岁的张阿姨，在商场做保洁，每个月有固定的工资，儿子刚结婚帮着还完房贷，手里余钱不多，但想给自己多攒一笔养老钱，不想全靠儿子养老。她就选了20年分期缴费，每年只需要交一万出头，平均到每个月也就不到一千块，完全不影响日常开支，每年到缴费日期直接从工资里扣就行，压力很小。如果你年纪还轻，每个月有固定的工资收入，不想一下子掏一大笔钱影响生活，选这种长期分期就很合适，压力小，也能慢慢攒够养老钱。

这里要给大家提个醒，不管选哪种缴费周期，一定要记得按时缴费。不少朋友选了分期缴费之后，一开始记得住，后来换了工资卡、忙起来忘了存钱，就会断缴。断缴超过约定的时间，保险合同的效力就会受影响，有的会直接进入终止状态，想要恢复还得重新做健康告知，要是身体条件变了，可能就没法恢复了，之前交的钱只能退回现金价值，白白损失收益。所以选分期缴费的时候，最好开通自动扣费，把扣费的银行卡选成平时常用、一直有余额的那张，避免断缴。

不同年龄选缴费周期也有讲究，如果你是30岁左右的年轻人，刚参加工作没几年，手里积蓄不多，每个月有稳定收入，那就选长周期缴费，越早买，缴费分摊下来越便宜，每年交的钱不多，积累的时间长，最后拿到的钱也不少。比如28岁的小陈，选30年分期缴费，每年交八千块，等到60岁退休，每个月能领的钱，比他40岁的时候再买10年短期缴费，总投入差不多的情况下，领的钱要多出不少，这就是长时间增值带来的好处。

如果你已经临近退休，比如50岁左右才开始规划补充养老，那就尽量选偏短的缴费周期，尽量在退休前把保费缴完，这样退休之后就能直接开始领钱，不用一边领养老金一边还交保费，资金使用更顺畅。比如52岁的赵叔叔打算60岁退休，那选8年缴费就刚好，退休的时候缴完最后一笔，下一个月就能开始领钱，刚好补上社保养老金的缺口，不用折腾。总之，选缴费周期，核心就是跟着自己的收入情况、年龄来，别为了交保费影响当下的生活，也别断缴影响自己的权益。

结语

咱们最后直接说比例扣除怎么算：你只要记住，都是按你选的缴费额度，按约定比例从你当期缴费里扣除对应管理费用后，剩下的部分计入你的个人账户累积生息，具体扣除比例都会明明白白写在你拿到的保险条款里，你选方案的时候先看清条款里写的扣除比例就好。不同人群匹配好了方案，再对照这个规则核对，就能选到贴合自己养老需求的补充养老保险啦。

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