补充养老保险比例单位和个人

引言

大家有没有过对着工资条发呆，想知道补充养老保险里，单位和个人到底各交多少，自己该怎么选才合适？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 搞清楚单位个人怎么分

我先给你说点实际的，你找HR要单位的补充养老保险缴费说明，先把单位这边的缴费比例弄清楚，别光听同事随口说，每个人的缴费基数不一样，实际到账的金额也不一样。

你去翻自己的员工手册或者劳动合同，大部分企业会给全体入职员工缴纳补充养老保险，单位的缴费比例会和你的在岗时长、岗位等级挂钩，比如你入职满一年，单位给你按你上年度月平均工资的一定比例缴费，入职满五年，比例还会上调一点。你别嫌麻烦，抽十五分钟对着自己的工资条一笔一笔算，工资条上扣的那笔补充养老个人缴费，乘以对应比例就能算出单位给你缴的部分，对不上就赶紧找HR核对。

去年有个在制造业上班的陈哥，和我聊天的时候说，他入职三年才发现，单位一直按最低的缴费比例给他缴补充养老保险，明明他入职满两年就应该上调比例，就因为他自己从来没核对过，白白少了大几千的账户积累。后来他找HR核对更正，才把之前欠缴的部分补上，所以说，自己的养老钱，就得自己盯紧。

个人的缴费比例是你自己选的，大部分地方都给你留了好几个档次可选，你别直接选默认档就不管了，你得结合自己每个月的余钱来选。如果你每个月还完房贷车贷，剩下的钱够覆盖日常开销还有结余，就选高一点的比例，多攒点养老钱；如果你每个月固定开支比较大，手头余钱不多，就选低一点的比例，别因为交这笔钱影响你当下的生活质量。

还有一点要提醒你，单位缴费部分有一部分会进到统筹账户，一部分才会进到你的个人账户，具体的划分比例也要问清楚，别到你退休领钱的时候才发现，和自己之前算的数差很多。你可以每年年底拉一次自己的个人账户对账单，核对单位缴费划入你个人账户的金额，还有你自己缴费的金额，都对上了才放心。如果换工作的话，也要记得把之前单位交的补充养老保险关系转到新单位，别断了衔接，断了的话也会影响你后续的账户累积。

二. 年轻人侧重什么账户规划

刚入职场2年的95后小周，每个月到手工资除了房租和日常吃饭，能存下来的也就两三千块。公司HR给他说可以选补充养老保险的个人缴费档次，从最低档到最高档差了快三倍，小周犯了难，选高了每个月手头紧，选低了怕老了不够花。

直接给你说观点，刚工作没几年的年轻人，不用硬扛着选高比例缴费。先把自己手上的活钱留够，保证日常应急开销、突发医疗需求不慌，再选匹配自己收入的比例就好。如果现在收入不算高，选基础档位就合适，不用为了多攒养老金挤掉自己当下的生活质量，更不用动了刷信用卡交保费的念头。

建议你一定要确认自己的缴费基数。不少刚工作的年轻人没注意过这个，公司有的会按最低工资标准核定基数，你自己算下来每个月扣的钱少，但单位交的部分也会跟着少，长远来看累积的账户余额就会拉开差距。你可以找公司行政或者HR核对自己的缴费基数，如果公司允许按实际工资核定，哪怕你选的个人比例不高，累积的速度也会更快一些。

要利用好时间带来的累积效应，哪怕你每个月只交一点点，因为距离退休还有三四十年，账户里的资金会慢慢滚动增长。你不用太着急加码，每年跟着自己的收入涨，调整一次比例就好。比如今年涨了工资，手头余钱多了，可以把个人缴费比例往上调一个档次，不用一步到位冲最高。

如果你刚换了工作，或者正打算换工作，先别着急停缴。新单位如果有补充养老保险福利，尽快办理账户转移，把之前的缴费记录和累积的金额续上，不要断缴。断缴不会清零之前的账户，但会少掉好几年的累积，时间长了差距还是挺明显的。另外如果你的单位允许选择账户的收益类型，年轻人可以选稍微稳健增值的类型，不用太追求短期高波动，毕竟我们等得起长期的增长。

图片来源：unsplash

三. 中年人怎么选缴费档次

先给你说第一个点：先算手里的可支配结余，再选比例。咱们拿42岁的老陈举例，老陈在一家实体企业做部门主管，每个月扣除社保房贷之后，到手大概一万二，爱人每个月到手八千，家里每个月要还八千房贷，还要给上高中的孩子交两千多学费，另外每个月要留四千当日常开支和老人赡养费，算下来每个月能剩四千多。这种情况下，你可以选在中等偏上的缴费档次，个人按对应比例缴费就行，不用硬顶最高档次，不然会把家里的备用金挤没，遇到点突发用钱的情况就会手忙脚乱。

再给你说第二个点：如果是收入波动比较大的中年人，选弹性缴费更合适。比如做销售的赵哥，每个月底薪不高，主要靠业绩提成，好的时候一个月能拿好几万，淡的时候可能只够拿底薪。这种情况就别选固定高比例缴费，你可以跟着自己当年的收入情况调整，收入好的年份多交一点，选高一档的比例，收入一般的年份选基础档次，别硬扛着交高比例把自己的生活拖垮。

第三个点：要是单位给的缴费比例和个人选择挂钩，你得算清楚投入产出差。老周之前遇到过这种情况，单位缴费比例跟着个人缴费比例涨，个人交1%，单位补2%，个人交3%，单位补5%。这种情况下，只要你手头余钱够，适当提高个人缴费比例就很划算，毕竟单位出的部分更多，最终进入你个人账户的总金额会高不少。像老周当时手里攒了二十万的备用金，孩子已经毕业工作，房贷也只剩五年没还，他就把自己的缴费比例从1%提到了3%，每年多攒下来的补充养老金额度，比他把钱放活期存款收益多，退休之后能多领不少。

第四个点：健康状况一般的中年人，别硬挤钱投高比例缴费。不少中年人到这个年纪，会有一些慢性问题，手头需要留足够的钱应对日常医药开支，还有可能的住院检查费用。如果把余钱都放到补充养老保险里，提前支取会有损失，那反而会影响你当下的生活质量。这种情况选基础缴费档次就够，先保证手里有灵活可用的资金，再慢慢累积补充养老的额度就好。

第五个点：已经攒够备用金、没有大额负债的中年人，可以直接选高一档缴费。比如咱们邻居陈姐，今年45岁，房贷已经还清，孩子已经工作独立，双方老人都有退休金和医保，手里留了十万块备用金，每个月的工资除了日常开销都能剩下来。这种情况你提高个人缴费比例，多攒补充养老额度，退休之后就能拿到更多钱，不管是用来旅游，还是补贴家用，都能让养老生活更宽裕。

四. 临近退休注意这笔账

快退休的刘阿姨，今年55岁，在企业干了快三十年，眼看还有半年就要办退休手续，前阵子整理家里抽屉的时候翻出了好几年前的工资条，仔细一看才发现，有连续三个月的工资里都扣了补充养老保险的个人缴费部分，但自己查单位给的缴费记录的时候，这三个月的缴费居然没登进去。

刘阿姨一开始没当回事，觉得差两三个月无所谓，后来和小区里同单位退休的张姐聊起来，张姐说自己之前也遇到过类似的情况，最后补了记录之后，每个月领的钱比没补的时候多了小一百，一年下来也多一千多，刘阿姨这才上了心，赶紧去找单位管人事的工作人员核对。

找到人事之后，工作人员翻了当年的财务凭证，确实查到了刘阿姨缴费的存根，是当年系统录入的时候漏登了，没半个月就补好了记录，刘阿姨悬着的心也放下来了。

你要是也像刘阿姨一样，临近退休，首先要做的就是把自己这么多年的补充养老保险缴费记录全部拉出来核对一遍，每一笔单位缴费和个人缴费都要对上，要是发现有记录对不上，或者有断缴漏缴的情况，第一时间找单位负责的人员核对补缴，别等办完退休手续再找，那时候补起来就麻烦多了。

要是你之前有过工作调动，换过好几家单位，别忘了把之前单位给你缴的补充养老保险转移合并到现在的账户里，别把之前多年的缴费记录落下，每一笔缴费都会累计进你的账户，最后领钱的时候都是实实在在的收益。

临近退休的这几年，如果你手头有富余的闲钱，也可以根据自己的情况，适当多缴一点，因为缴费时间越靠近退休，计入账户的资金计息时间短，但是能直接提升你退休之后每个月领取的额度，不用占用你太长时间的资金。

最后，你还要提前确认单位这边的缴费是不是都按时到账了，别因为单位这边漏缴，导致你最后总的缴费额度不够，影响你退休之后领钱，核对清楚之后，你才能安安稳稳等退休，不用为养老钱的事儿操心。

结语

说到这里，大家都清楚啦，补充养老保险里，单位承担的比例比个人更高，个人承担较小比例的缴费，具体分账得看单位和个人的约定。不管你是刚入职场的年轻人、收入稳定的中年人，还是临近退休的长辈，都可以结合自己的经济情况和养老需求来规划，多核对缴费信息，调整适合自己的缴费比例，就能给自己的退休生活多添一份保障啦。

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