补充养老保险金属于职工薪酬吗

引言

你拿到工资条的时候，有没有对着上面不认识的项目犯嘀咕：这笔补充养老保险金，算不算给职工的薪酬福利呀？今天咱们就来聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 工资条上的额外保障是什么

直接给答案：咱们工资条里列出来的单位统一办理的补充养老保险金，属于职工薪酬的一部分，是单位给在职员工的一项额外福利，不是凭空多出来的陌生费用，也不是扣了你自己的基础工资填进去的窟窿。

去年刚换了互联网公司工作的小周，第一次发工资的时候盯着电子工资条反复看，除了已经熟知的基本工资、绩效奖金、扣除的基本社保公积金，还有一项标着“单位缴补充养老”的进账，直接记在了他自己的补充养老账户里。他本来以为这是公司走流程的公家账，跟自己退休拿钱没关系，后来问了HR才知道，这笔钱从归属到收益，全都是属于他个人的，就跟公司给发的节日购物卡一样，都是实打实给到员工的薪酬福利，只是这笔钱要等到退休才能领出来用而已。

它跟咱们交的基本养老保险不一样，基本养老保险是每个职工都必须交的，这笔补充养老是单位根据自身情况给员工安排的，大多是单位承担大部分或者全部保费，也有部分是单位和个人一起按比例交，不管哪种缴费方式，计入你个人名下的部分，都属于你的职工薪酬范畴，是你应得的福利。

如果你在工资条上看到了这一项，别直接忽略掉，也别误以为是公司乱扣钱，先点开明细看看计入个人账户的额度。要是单位给提供这项福利，哪怕需要你个人交一小部分，只要占你月收入的比例不高，尽量别选择放弃，这是给你退休之后攒的第二份养老钱，积累的时间越长，最后能领到的钱就越多。

就像在事业单位工作了12年的陈姐，她每个月工资里，单位都会给她的补充养老账户进三百多块，她自己只需要交一百多，这么多年下来，她的补充养老账户已经累计了快六万，等到她法定退休年龄办手续的时候，除了领基础养老金，每个月还能从这个账户里再领几百块，用来补贴买菜、散步的日常开销，生活质量能高出不少。如果你碰到单位给这项福利，只要缴费比例不影响你当下的日常开支，直接留着就好，不用想着退掉换现，长期攒下来的收益比你把这点钱花掉要划算得多。

图片来源：unsplash

二. 不同阶段怎么搭配更省心

刚毕业进入职场的20-30岁年轻人，收入不算高，日常开销也不少，建议选低门槛、缴费灵活的补充养老配置，每月投入两三百就可以，既不占用太多当下生活费，也能提前开启积累。比如刚工作3年的小林，刚在大城市站稳脚跟，房租和日常通勤吃饭占了收入近六成，他就选了按月缴费的方式，每月拿出300元，既不影响和朋友聚餐、给自己买新衣服，也早早攒下了第一笔养老补充金，而且这个年纪开始积累，时间拉得长，长期下来能攒下不少额度。

30-40岁的中青年，大多已经结婚生子，上有老下有小，收入相对稳定但开支压力也大，建议根据家庭年收入确定投入比例，一般拿出年收入的5%-8%就够，尽量选缴费期拉长、能灵活调整缴费额度的类型。比如今年35岁的赵哥，夫妻俩年收入一共30万，每年拿1.8万投入补充养老，分成12个月按月交，每个月只要1500，不会一下子掏一大笔钱影响孩子报兴趣班、还房贷的开支。如果遇到今年奖金发得多，就多存一两千进去，如果今年家里有额外大开支，就暂时少存一点，弹性比较大，不会给自己太大压力。

40-50岁的准退休群体，已经接近退休年龄，手里一般有一笔积蓄，对安全性要求更高，建议优先选稳健增值、领取规则清晰的配置，可以拿一部分积蓄做一次性投入，剩下的再逐年追加。比如今年46岁的陈姐，孩子已经上大学，房贷也还完了，手里有十万闲钱，拿出三万做一次性投入，剩下的每年再存两万，既不用拉长几十年缴费周期，也能在退休前攒够补充额度，等到退休就能开始领钱，直接提升退休后的生活水平。

50岁以上接近退休或者已经退休的人群，不建议做高投入长期缴费的配置，如果手里有闲置资金，可以选择短期缴费、5-10年就能开始领钱的类型，投入额度控制在自己闲置资金的三分之一以内就行。比如今年55岁的王阿姨，已经办理内退，手里有二十万养老积蓄，拿出五万做三年期缴费，再过五年就开始领补充养老金，每个月多领一千多，刚好可以用来报老年兴趣班，或者给孙子买零食玩具，不影响自己留钱做应急备用金，也能多一份稳定的额外收入。

不管你在哪个年龄段，都要记住先把基础社保交齐，再考虑补充养老配置，投入额度不要超过自己能承受的范围，别为了攒未来的钱，降低当下的生活质量。如果是单位统一办理的补充养老，一定要问清楚自己的缴纳比例和归属规则，不要白白错过单位给的福利。

三. 挑选计划要注意哪些条款

先看领取起始时间的约定。很多计划会设置不同的领取年龄选项，有些定死只能到某一个年龄才能开始领，有些可以灵活选择，比如你提前退休，就能申请提前启动领取。之前有位张阿姨，她选计划的时候没细看条款，默认的领取年龄比她实际的退休年龄晚了五年，这五年里她本来想靠这笔钱补贴旅游费用，结果只能花自己的存款，心里一直犯堵。建议你选的时候，直接把领取年龄和自己预计的退休时间对齐，别留时间差。

再看领取方式的可选范围。有些计划只能按月领，有些可以按月、按年、甚至一次性领完剩余额度，不同选择对应拿到手的钱也不一样。比如你退休之后突然需要一大笔钱用到别的地方，能一次性领就会方便很多，如果条款里只允许按月领，你哪怕急用钱也提不出来，只能干着急。选的时候要优先挑领取方式选项多的，给自己留够调整空间。

接着看身故权益的约定。不少朋友容易忽略这一点，要是领钱没几年就发生身故，剩下的钱能不能给到家人，差别特别大。有些条款约定，没领完的部分可以一次性给到指定受益人，有些则直接终止，剩余的钱就不再发放。之前有位陈叔叔，选的就是后者，他领了三年就身故，剩下的额度一分钱都没留给孩子，家人觉得挺可惜的。不管你年龄多大，都要把这一条看清楚，优先选能把剩余权益传给家人的约定，给自己留个兜底。

然后看退保和减保的规则。如果你中途急用钱，想部分提取或者直接退保拿回现金价值，条款里的限制不一样。有些计划减保没有额度限制，每年想提多少都可以，有些则规定每年提取不能超过已交保费的一定比例，还有些提前退保会扣除较高比例的费用。就像之前说的老王，他开店需要周转资金，想退保把钱取出来，才发现条款里约定投保前十年退保要扣接近一半的初始费用，平白损失了不少钱。建议你一定要把现金价值表和退保扣费规则对起来看，算清楚不同时间退保能拿多少钱，不要闭着眼睛签字。

最后看保单权益转移的规则。有些允许你把保单转移给其他直系亲属，有些不允许，要是你以后想把这份保障转给孩子，不允许转移的话就只能退保，损失手续费。如果有这方面打算，提前看好条款里的相关约定就不会出错。

四. 价格与缴费有哪些门道

预算不多的普通工薪族，别硬扛高缴费，选月缴几百的入门档就合适。就像刚在一线城市站稳脚的小周，每个月到手工资扣除房租、日常开销，剩下的结余不多，他选了每月三百多的缴费档，既不影响平时吃穿出行，也攒下了补充养老的储备，不会因为缴费压力大导致生活质量下降。

收入稳定、手头有一定闲钱的中年朋友，可以选年缴或者固定比例缴费的方式。比如在国企工作十多年的赵姐，每年年终会有一笔固定奖金，她就把奖金的十分之一拿出来缴补充养老，不用每个月惦记扣款，也能把闲散资金合理利用起来，锁定长期的养老补充。

如果刚好拿到一笔大额闲置资金，也可以选择一次性投入的方式，但要注意预留出足够的家庭应急资金，别把钱全放进去。去年张哥拿到了一笔单位的竞业补偿，他留出来三年家庭开支的应急钱之后，把剩下的部分一次性投入补充养老，不用后续操心缴费，也能享受长期增值。

选缴费方式的时候，一定要留好调整空间，别把缴费额度定死。比如做小生意的陈哥，前两年生意好的时候收入高，他选了较高的缴费档，这两年生意行情波动，收入有所下降，他就申请调低了缴费额度，没有因为要凑保费影响店铺周转，也没有断供影响保障。很多计划都支持调整缴费额度，选的时候一定要确认这个权益。

大家缴费前一定要算清楚自己的可支配结余，不要为了多攒养老钱，挤压当下必要的生活开支。不管选哪种价格、哪种缴费方式，核心都是要匹配自己当前的收入情况，长期稳定投入才能攒下足够的补充养老资金，要是一开始把缴费定太高，中途断供反而会损失已有权益，实在划不来。

结语

给大家明确回答这个问题啦：在中国，单位给职工安排的补充养老保险金，是属于职工薪酬的一部分哦，它就是单位给职工的一项额外福利，最终权益都归职工个人，用来补充退休后的养老收入。咱们不管是刚工作还是已经临近退休，遇到单位有这项安排都别错过，要是想自己额外配置，也记得结合自己的收入、年龄来挑，选条款清晰、缴费方式适配自己情况的，就能踏踏实实给自己的养老生活多添一份保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。