重大疾病保险一年缴多少钱

引言

你是不是对着重疾险产品列表翻来翻去，最想问的就是——重大疾病保险一年缴多少钱？不同人买花的钱为啥差这么多？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一 年纪越大保费越贵吗

对这个问题，我的答案很明确：大部分情况下，年纪越大，重疾险的年缴保费会越高。

我身边就有一对表兄弟，表哥30岁，表弟25岁，两个人都想买50万保额的重疾险，保终身，选的都是30年分期缴费。表弟算下来，一年只需要交3800多，表哥算下来一年要交4600多，同样的保额、同样的保障期限、同样的缴费年限，就差了五岁，每年多交小八百，三十年下来多交两万四千多，这个差价其实挺可观的。

再拿另外一个真实的例子来说，我邻居张姐，35岁的时候就有人劝她买重疾险，那时候算下来，50万保额一年交五千不到，她觉得自己身体好，不急，一拖拖到了45岁，现在再去算保费，同样50万保额，一年要交七千八，不仅保费涨了，因为年龄大了，很多保险公司最高只给20年的缴费分期，一年算下来压力比之前大了不少。

为什么年龄大保费就涨？其实很好理解，年纪越大，患重疾的概率越高，保险公司需要承担的风险也就越高，自然会把保费提上去，这不是针对谁，是风险定价的正常逻辑。

给大家两个可直接用的建议：第一，只要你已经有买重疾险的打算，身体也符合购买条件，早买比晚买划算，不要抱着等攒够钱再买的想法，拖一年，不仅多花冤枉钱，还得白白多等一年才有保障。第二，如果预算有限，年龄已经偏大了，可以先适当降低一点保额，不要直接放弃配置，哪怕先买30万保额，也比完全没有保障强，等后面收入涨了，再追加保额就行。

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二 缴费年限怎么选更稳妥

我身边不少朋友选重疾险缴费年限的时候，都会犯难：选短一点缴费，总保费花得少，但每年压力大；选长一点缴费，总保费多，但每年交得少，不知道哪个更合适，今天直接给大家说可操作的判断方法。

如果你预算比较紧张，或者想拿到更高的保额，直接选最长的缴费年限就好。就拿我认识的上班族小吴来说，他刚工作没几年，每月到手八千，除去房租和日常开销，每个月能攒下的钱也就两千出头，他想给自己配五十万保额的重疾险，如果选二十年交，每年要交六千多，平均下来每个月要五百多；如果选三十年交，每年只需要四千出头，每个月才三百多，对他来说完全没压力，还能保住想要的五十万保额，不会因为预算不够被迫降到三十万，保障缺口一下就补上了。

选更长缴费年限还有一个隐形好处，就是更容易触发保费豁免。大部分重疾险都带被保险人豁免责任，如果交费期间得了约定的轻症、中症，符合理赔条件，剩下没交的保费就不用交了，保障还继续有效。缴费年限拉得越长，触发豁免的概率就越高。还是拿小吴举例，他交了五年就得了合同约定的轻症，理赔之后，剩下二十五年的保费一共十万多都不用交了，相当于白享后续几十年的保障，如果他选的是二十年缴费，只剩下十五年保费豁免，能省的钱自然少很多。

如果你手里有富余的存款，而且平时没有好的投资渠道，也不喜欢长期背负债，那可以选较短的缴费年限，比如十年或者十五年交。比如我邻居张阿姨，她今年五十岁，手里有一笔闲置存款，平时只存定期，她想给自己买重疾险，选择十年缴费，总保费比三十年交少交好几万，对她来说，一次拿出来每年的保费完全没问题，也不想六十多岁了还在交钱，所以短缴费年限就很适合她。

还要提醒大家一点，选缴费年限别硬撑，不要为了少交总保费，选了超出自己能力的短缴费，每年交一大笔，万一哪年收入下降交不起，保单失效了，保障就没了，之前交的钱也只能退现金价值，反而吃亏。不管选长还是选短，都要给自己留够缓冲空间，确保长期能稳定缴费，这才是最稳妥的选择。

三 预算不多如何配置保障

先明确观点：预算不多也能配齐够用的重疾保障，不用硬咬着牙买超出能力的产品，先搭好保障框架，比一步到位买贵的更稳妥。

刚毕业没两年的小秦，今年25岁，在二三线城市做行政，每个月到手四千五，除去房租、吃饭和日常开销，每个月最多能挤出来一千块买保险，他之前听朋友说重疾险要保终身才好，算了算一款终身带身故责任的产品，一年要交五千多，相当于攒小半年才能凑齐保费，根本负担不起，来问我有没有别的办法。

我给小秦的第一个建议：优先选消费型重疾险，不要选带身故责任的返还型产品。消费型重疾险只保重疾、中症、轻症这些约定的责任，没有身故赔保额的额外责任，保费会比同保额的返还型便宜三分之一到一半。就拿小秦来说，选保到70岁的消费型重疾，50万保额，分30年缴费，一年只需要三千出头，平均每个月不到三百，完全在他的预算范围内，先把足额的保障拿到手，总比保额买太低，真出事不够用强。

第二个建议：先把保额做足，再考虑保障期限。很多预算有限的朋友，容易陷入误区，想要保终身，就硬生生把保额降到二三十万，现在随便得一场重病，治疗费加康复费加上误工损失，几十万打底，二三十万根本不够覆盖风险。不如反过来，先把保额做到50万，把保障期限先定到70岁，等过几年收入涨了，手头宽裕了，再追加保终身的重疾险，或者加保额外的保额，这样当下的风险能覆盖，未来也有调整的空间。

第三个建议：搭配好基础医疗险，把小额和大额的医疗风险先兜住。预算不多的情况下，一定要先买一份几百块的百万医疗险，解决住院治疗的大额医疗开销，再买一份一百多块钱的小额医疗险，解决门诊、住院的小额花费，这样就算还没买太高保额的重疾险，也能先把医疗开支的风险挡住，不会因为一场病花光积蓄。

最后提醒一句，预算不多的时候，千万不要盲目跟风买分红、返还型的重疾险，这类产品附加了投资功能，保费会贵很多，同等预算下能买到的保额非常低，反而达不到分散风险的作用。像小秦按照这个方案配置，一年三千出头的重疾险加几百块的医疗险，总花费不到四千，刚好控制在他每年的保险预算里，也拿到了够用的保障，比硬着头皮买贵产品，最后交不起费退保划算太多。

四 身体有小毛病还能投吗

很多朋友体检出点小问题，就觉得自己肯定买不了重疾险，直接不敢尝试，其实完全不是这样。咱们身边很多人都有大大小小的日常小毛病，大部分都还是有投保机会的，不用直接放弃。

我之前接触过一位28岁的女生小秦，她单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分类是3级，当时她吓了一跳，想着自己肯定买不了重疾险了，就一直拖着没配置，后来身边朋友劝她多试试，她才鼓起勇气去咨询投保。她按照要求把近几年的体检报告、复查记录都整理清楚，做了如实告知，最后有保险公司给出了标准体承保的结论，每年保费也没加，和健康体投保的价格一样。

不是所有小毛病都会被拒保，不同的小毛病核保结论不一样。常见的比如轻度脂肪肝，肝功能没有异常的话，很多都能标准体承保；普通的慢性胃炎，没有溃疡、没有病变异常，也大多能正常投保；就连常见的子宫肌瘤，只要体积不大、复查没有异常变化，也有机会正常买。

给大家提几个可操作的实操建议，第一，投保的时候一定要如实告知，不要隐瞒自己的体检异常，隐瞒就算投保成功，后续理赔也会出问题，千万不要抱侥幸心理。第二，提前整理好所有的检查报告、复查记录，尤其是近期的，资料越全，核保越顺利，也更容易拿到好的核保结论。第三，如果一家公司拒保或者给出加费、除外的结论，可以多试几家不同的保险公司，不同公司核保尺度有差别，这家不行说不定那家就能给出不错的结论。

就算最后拿到加费或者部分责任除外的结论，也比没有任何保障强。比如有乳腺结节3级，保险公司除外乳腺相关的责任，其他的重疾保障还是有效的，真的得了其他重疾，依然能拿到赔付，总比一直裸奔要好很多。所以别因为一点小毛病就直接放弃配置重疾险，积极尝试大概率能拿到合适的投保结果。

结语

说到这里，咱们就能直接回答开头的问题啦：重大疾病保险一年缴多少钱，完全看你的年龄、身体状况、选的保额、缴费年限这些因素。年轻人预算有限选消费型、拉长缴费年限，几千块就能拿到不错的保额；年纪稍大一点，保费会高一些，也可以根据自己的情况调整保额适配预算。身体有小毛病也别直接放弃，如实告知配合核保，也能买到合适的产品。总之先根据自己的收支定好预算，再匹配对应的保障，就能选到适合自己的重疾险啦。

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