小孩重大疾病保险交四年能退吗

引言

你是不是给孩子买完小孩重大疾病保险，交了四年之后，忽然生出疑问：这份保险现在能退吗？退了会亏多少钱呢？今天咱们就把这个问题聊透，给你说清楚来龙去脉和实用建议。

四年退保现金值几何

绝大多数小孩长期重大疾病保险，交满四年是可以退保的，退出来的钱就是保单对应年度的现金价值，不会退你已经交的全部保费。

我身边就有现成的例子，张姐前几年攒了点钱，听业务员说给孩子买一份小孩重疾险，既有保障又能攒钱当教育金，咬咬牙一年交一万二，选了二十年缴费期。结果第四年家里换房凑首付，手头紧得转不开，想着先把这份保险退了救急，翻出合同一算，四年一共交了四万八，可第四年对应的现金价值才两万出头，一下子亏了快两万八，张姐心疼得连着好几天没睡好觉。

为什么会差这么多？保险公司承保前期要扣除初始费用、风险保费这些开支，前几年的现金价值本来就低，交四年还处在保单前期，现金价值肯定低于你累计交的保费，几乎没有例外。

如果你是因为交不起保费想退保，先别直接点退保，试试这两个办法，比直接退划算多了。要是只是暂时手头紧，找保险公司申请保单质押贷款，能贷出现金价值的一定比例，先拿到钱周转，等缓过来了接着交保费，孩子的保障也不会断。要是之后都交不起了，可以申请减保，把保额降一点，保费也跟着减少，保单依然有效，不用直接退保有损失。

只有一种情况我支持你直接退保：就是你已经买好了新的小孩重疾险，新保单过了等待期，确认身体健康能承保，原来这份确实不适合孩子，那该退就退。要是你还没找到合适的替代保障，直接退了，孩子就没重疾保障了，还亏了大半保费，实在得不偿失。

你要是已经打定主意要退，带好投保人身份证、保单银行卡，去保险公司线下网点，或者在保险公司官方APP上就能操作，一般三到七个工作日，钱就会打到你的银行卡里了。

预算有限如何选方案

先把优先级摆清楚，预算有限的家庭，优先给挣钱的大人配齐基础保障，再给孩子买小孩重大疾病保险。大人是整个家庭的经济支柱，万一大人出事，孩子的保费都可能交不上，更别说留钱应对风险了，很多家长一开始反过来先给孩子买全所有，自己裸奔，这是最不划算的选择。

控制好总保费的比例，建议给孩子买重疾险的年保费，别超过家庭年收入的五分之一。如果家庭年收入十万，拿出来给孩子买重疾险的钱，一年别超过两万，留出钱覆盖日常开销、房贷车贷、大人的保障，别因为买保险挤掉了家庭备用金，遇到急事拿不出钱，反而要无奈退保，白白亏钱。

追求高杠杆可以先选保定期的产品。比如预算一年只能拿出两三百块，就给孩子先买到25岁或者30岁，这个阶段孩子生病概率不低，性价比高，能拿到几十万保额，足够覆盖前期治疗开支。等以后家庭收入涨了，再补充终身保障就可以，不用一开始硬咬牙买终身，给自己添负担。之前有个刚当妈妈的张女士，月薪四千，刚生完孩子还要还房贷，她就是选了保到30岁的定期产品，一年只花三百多，买到了五十万保额，既拿到了足够的保障，也没影响日常开销，就很合适。

保额优先，不用强求太多附加责任。很多产品会加上身故返还、多次赔付这些附加责任，价格会贵不少。预算有限的时候，先把基础重疾保额做够，附加责任可以先砍掉，等以后预算充足了再加。比如同样五十万保额，带返还责任的产品一年要交三千，不带返还的纯保障产品一年只要一千多，差出来的两千多，完全可以留着当家庭备用金，或者加在大人的保障上，实用性更强。

可以拉长缴费年限。同样的保额，缴费年限选二十年交，比十年交每年的保费压力小很多，而且触发保费豁免的概率也更高，万一孩子在缴费期内出险，后续保费不用交了，保障还继续有效，对预算有限的家庭来说，能减轻每年的缴费压力，也更划算。

图片来源：unsplash

健康问卷填写注意啥

别抱着“过去小毛病不用提，没人查得出来”的侥幸心理，只要是健康问卷上问到的内容，你都得老老实实答，一个字都别瞒。

之前我楼下张姐给自家5岁娃买重疾险，健康问卷上明确问了“近一年有没有出现不明原因的发热、持续咳嗽，有没有住过院”，张姐想起娃半岁的时候因为支气管肺炎住过三天院，后来很快就好了，觉得这点小事说了反而麻烦，还可能加费或者除外，就直接勾了“无”，结果交了四年保费，去年孩子查出急性淋巴相关疾病要理赔，保险公司核对既往病史，查到了当年的住院记录，直接因为未如实告知拒赔了，张姐四年交的几万块保费只退了一点现金价值，哭都没地方哭去。

不是所有体检异常都要告知，只需要答问卷问到的项目就行。比如问卷只问了近三年的住院史和手术史，那孩子出生时候的顺产轻微擦伤，几年前打疫苗后的一过性低烧，这种没住院也没在问卷范围内的，不用主动说，不用给自己加戏。

要是你记不清具体的检查时间、结果细节，别瞎蒙着填，去找当年的体检报告、住院病历翻出来对着填，实在找不到了，就写清楚“大概时间，具体结果记不清了”，保险公司会安排免费的核保检查，不会因为这个直接卡你，反而你瞎填写错了，最后算你未如实告知，亏的是自己。

如果孩子确实有既往的异常，比如先天性卵圆孔未闭、或者小时候得过轻度黄疸住院，别直接隐瞒，把所有的检查报告、出院小结一起提交给保险公司，让核保人员判断，多数情况下，只要已经痊愈、复查没有问题，要么正常承保，要么只会除外相关责任，不会直接拒保，你瞒了反而出事拿不到赔款，说了至少还有正常承保的机会，千万不要图省事藏着不说。

宝妈亲历理赔暖心事

我家对门张姐就是实打实经历过理赔的宝妈，说出来的事儿比任何宣传都实在。张姐家孩子今年7岁，三年前她在孩子3岁的时候买了这份小孩重大疾病保险，算到去年刚好交满四年，中途她还动过好几次退保的念头。

那时候张姐夫妻俩刚换完房贷，手头紧得很，每个月扣保费的时候她都心疼，说这钱攒起来给孩子报兴趣班不好吗？身边还有朋友劝她退保，说孩子小哪能得什么大病，不如把钱省下来花在刀刃上。张姐那阵真翻了好几次保单看现金价值，犹豫了快半个月，最后咬咬牙还是接着交了，哪成想转过年来就出事儿了。

去年春天孩子总喊肚子疼，还断断续续发烧，一开始当成肠胃炎治，治了快半个月不见好，转到省一查，说是恶性肿瘤。拿到诊断书那天张姐直接瘫在医院走廊，夫妻俩攒的那点积蓄，本来留着给孩子上学用，一听治疗费要几十万，当时就懵了。

还是收拾东西的时候张姐翻出来了压在抽屉底的保险单，她抱着试试的心态打了保险公司的电话，本来还怕人家挑毛病拒赔，结果当天就有业务员过来对接，帮着整理病例、填申请材料，所有手续弄完不到一个月，赔款就打到了张姐的银行卡上。

这笔钱一到账，张姐悬了大半个月的心直接落了地，不用四处跟亲戚朋友借钱，不用因为凑不上治疗费耽误孩子治疗，孩子治疗过程中需要用好一点的自费药，张姐也敢直接开，不用盯着价钱犹豫。

张姐后来跟我们说，那阵她特别庆幸当年没咬咬牙退掉这份保险，要是四年前真退了，这个家说不定都要被拖垮。买小孩重疾险不是为了拿赔款，就是给自己留个兜底的底气，别等出事了才后悔没留住保障。

给大家提个实在建议：如果已经买了小孩重疾险，交了三四年，单纯因为手头紧想退保，先别急着退，可以看看保单有没有减额交清的功能，不用再继续交钱，还能保留一部分保障，比直接退保亏一大笔划算得多。要是真的觉得这款不合适，也要等新买的重疾险过了等待期，再退旧的，别让孩子断了保障。如果是健康情况变了想换产品，更不能随便退，新产品不一定能正常承保，留住现有的保障比什么都重要。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，小孩重大疾病保险交四年当然能退，但退出来的只有保单当前的现金价值，大部分情况都会比你交进去的保费少，所以退保前一定要想清楚。给孩子买重疾险，优先选符合家庭预算的产品，做好健康告知，退保这事真别冲动，留着保单才能一直给孩子兜底保障呀。

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