重大疾病保险每年大概多少钱

引言

想买重疾险的朋友是不是都想问，重疾险每年到底要花多少钱呀？不同情况买的话，价格会不会差很多？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 年龄健康状况定保费

同样买一份基础保额的重疾险，25岁的小吴和45岁的老周，每年交的保费能差出小一倍。我身边就有现成的例子，去年年初，做互联网运营的小吴找我咨询重疾险，当时他刚工作三年，身体没有任何问题，连体检异常都没有，选了30万基础保额，分30年缴费，每年只需要交三千出头。

过了三个月，小吴拉着他父亲来找我问，他父亲46岁，平时喜欢抽烟，血压有点偏高，想买同额度的重疾险，算下来每年要交快六千，而且因为血压异常，还被要求加了几百块保费，如果想要分20年缴费，每年要交八千多。

你看，年龄越大，身体出现小异常的概率越高，保险公司承担的风险越大，保费自然就往上涨，而且超过一定年龄，就算你愿意多掏钱，也不一定能买到合适的产品。我还有个朋友的母亲，52岁想去买重疾险，一算每年交的保费，和能拿到的保额差不多，相当于提前把理赔款存进去，完全失去了买保险的意义。

再说说健康状况，就算年龄一样，身体条件不同，保费差得也不少。比如两个30岁的人，一个从不吸烟，身体各项指标都正常，买重疾险每年三千五就能拿下；另一个常年吸烟，肺功能有小结节，要么保费要加几百，要么直接被除外肺部相关疾病的保障，要是结节情况再严重一点，直接买不了都有可能。

给你直接说可操作的建议：只要你有买重疾险的计划，身体还没什么异常，趁早买别拖着，年龄小不仅每年保费低，能选的产品多，缴费期限还能拉得更长，平摊下来每年的压力更小。买的时候一定要如实填健康告知，不要隐瞒身体的小异常，别抱着侥幸心理，不然到真出险的时候，保险公司查出来，赔不了还不退全部保费，亏得是自己。如果身体已经有一些小异常，可以多试几家的智能核保，找结果最友好的那一家买，不用只盯着一家看。

二. 家庭经济选合适档位

年交保费直接跟着家庭收入走，别贪高保额硬扛保费，最后交不起断保，吃亏的是自己。建议把每年交的保费控制在家庭年可支配收入的十分之一以内，这个比例不会给日常开支添负担，也能拿到够用的保障。

拿我邻居小江举例说，他在县城上班，夫妻俩每个月到手一共八千块，一年下来可支配收入大概八万，之前听人说保额越高越好，脑子一热选了一年交一万二的重疾险，交了两年就扛不住了，家里孩子要交学费，老人偶尔要拿药，每个月扣完保费，连买件新衣服都要纠结半天，最后只能申请减保额，原来的五十万保额降到二十万，保费虽然少了，可保障也打了对折，挺不划算的。

要是你刚毕业工作，每个月到手也就四五千，一年攒不下多少钱，那就选基础档就行，一年交两三千就能买到三四十万的基础保额，先把保障占上，等以后收入涨了，再追加保额就可以。别觉得这点保额不够用，刚工作没多少积蓄，一场大病就能把存款耗空，有基础保障，总比裸奔强。

要是你已经成家，上有老下有小，是家里的主要收入来源，一年可支配收入在二十万左右，那可以选每年一万到一万五的档位，买到五十到八十万保额，覆盖掉三到五年的收入损失，还有治疗康复的开销，真出事了，也不会拖垮整个家里的生活。

要是你家境不错，已经做好了基础保障，还想额外补充，那可以根据自己的需求加保，不过也别超出预算太多，毕竟重疾险是长期缴费，要保证几十年都能轻松交上，别让买保险变成生活的压力。选档位的时候，一定要先算清楚家里每个月固定要花多少钱，扣除房贷车贷、生活费、孩子学费之后，剩下的闲钱拿十分之一出来交保费，这样才是合适的选择。

三. 免责条款必须看懂

我先给你说个真实例子，去年我帮邻居张姐处理过理赔纠纷，张姐去年38岁，前年花四千多买了份重疾险，今年查出来甲状腺结节进展成甲状腺癌，提交理赔申请之后，保险公司直接拒赔了，你知道为啥吗？原来张姐投保前半年，就已经在医院查出来甲状腺结节三类，投保的时候健康告知那栏，她觉得结节不是大事，没填进去，刚好这份重疾险的免责条款里明确写了，投保前已经存在的既往症，对应的相关疾病不赔，最后不仅没拿到赔款，保费只退了现金价值，亏了快一半。你看，这就是没看免责条款吃的亏，所以第一个建议，买之前一定要一条一条读免责条款，别嫌麻烦，扔在一边不管肯定出问题。

第二个要记牢，不是所有得了病的情况都能赔，很多常见情况都在免责里。比如故意自残或者自杀，没满合同约定年限的这种，都是不赔的；还有因为个人违法违规行为导致身体出问题的，也在免责列表里。这些内容不是保险公司故意坑人，本来就是保险要讲清楚的规则，你提前摸清楚，就不会白花钱。

再说说很多人容易忽略的点，部分免责条款会对特定疾病设置限制，比如有些对运动爱好者来说，要是你平时喜欢玩潜水、攀岩这类高风险运动，出了问题引发重疾，很多产品的免责条款里是不赔的，要是你刚好常玩这些项目，买的时候就得挑免责条款里没把这些列进去的产品，别等出事了才想起翻条款，那时候啥都晚了。

还有一点，如实告知本身就和免责条款挂钩，刚才张姐的例子已经说了，这里再给你提个醒：只要是健康问到的内容，你查出来过的大小问题，都得老老实实说，别抱着侥幸心理瞒过去，现在医院都是联网的，体检记录住院记录一查就能查到，瞒不住的。而且只要是你没说的既往症，后续因为这个得重疾，基本都在免责里，百分百不赔。

最后给你一个可操作的建议，你自己读不懂或者拿不准的地方，直接问卖给你保险的顾问，让他一条一条给你讲明白，哪些情况不赔，都给你说清楚，讲不清楚的你就别买，宁愿多花点时间问明白，也别稀里糊涂签了字，毕竟买保险就是买个踏实，真出事了赔不出来，买了也没用。

图片来源：unsplash

四. 等待期与理赔细节

买重疾险一定要看清合同里的等待期，市面上多数产品等待期在90天到180天不等，等待期越短，对你越有利。等待期就是保险公司给保单设置的观察期限，这段时间里你查出符合合同约定的重疾，保险公司一般不会赔付，只会退回你已经交的保费，合同直接终止。

之前有位30岁的陈先生，单位体检发现肺部有结节，当时他刚买完重疾险才60天，还在等待期里，最后保险公司只退了他两年交的八千多保费，没给赔付，后续治疗只能自己掏腰包，这笔钱对当时刚买完房背贷款的他来说，压力还是挺大的。

这里直接给你说实操建议，等待期里尽量不要去做全身体检，也不要因为一些小毛病去医院挂号做检查，如果只是普通的感冒发烧拿点药，这个一般不会有影响，可要是检查出一些异常问题，很容易影响后续理赔。要是身体本来就有不舒服，千万不要为了赶投保故意不去检查，一定要如实做好健康告知，不然最后吃亏的还是你自己。

真的过了等待期查出符合约定的重疾，第一时间找你的经纪人或者打保险公司官方电话报案，别拖着。提前准备好需要的材料：医院的诊断书、病理报告、影像学检查报告这些和确诊相关的资料，还有你的保单、身份证，资料越全，理赔流程走得越快。

理赔到账后，这笔钱你可以自由支配，不管是付治疗费用，还是用来补贴家用、还房贷车贷都可以，不用给保险公司做特殊报销。要是遇到理赔纠纷，你可以找银保监会反馈，维护自己的合法权益就行。

结语

总结下来，重大疾病保险每年的保费跨度不小，从几百到几万都有可能。给不同朋友再划个重点：二三十岁年轻健康，预算有限选定期重疾，每年两三千就能拿到几十万保障，性价比很高；三四十岁上有老下有小，建议配齐终身保障，按家庭年收入十分之一控制预算就不会有压力；要是身体已经有点小毛病，可以试试智能核保的产品，别盲目隐瞒健康情况，不然赔不了亏更大。选的时候多对比几款，挑符合自己需求的就行，不用硬冲高保费，适合自己的才是好选择。

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