小孩重大疾病保险拒赔理由

引言

给孩子买完小孩重大疾病保险，就真能高枕无忧了吗？你有没有想过，万一真出事了，保险公司为啥会拒赔？这篇内容就来把这些问题说清楚。

一.健康告知别撒谎，理赔会泡汤

我先给你说个身边真实发生的事儿，就在小区楼下开水果店的张姐，前年给5岁的儿子买小孩重疾险，投保的时候业务员一条一条念健康告知，问到孩子半年前有没有因为喘息性支气管炎住过院，张姐当时就慌了，说那不是早就好了嘛，小孩子咳嗽住院不是常事儿，说了反而要加保费，就跟业务员说没住过，直接签字过了核保。

去年冬天张姐儿子查出来哮喘合并气道重构，符合重疾险约定的疾病范畴，张姐拿着材料去申请理赔，结果保险公司调了孩子的住院记录，当场就下了拒赔通知书，还说因为故意隐瞒病史，连保费都不给退，张姐哭着找我帮忙看，我翻了她的投保单，那一行询问住院病史的地方确实写了“无”，她自己签了字，白纸黑字真的没辙。

很多家长都有一个误区，觉得孩子之前得的都是小毛病，感冒发烧、肺炎黄疸什么的，好了就没事了，没必要说出来，甚至还有人觉得，保险公司哪能查到那么细的小医院记录？别抱这种侥幸，现在医院不管是门诊还是住院，所有就诊记录都有电子存档，保险公司核赔的时候一定会调阅这些记录，只要有留存，就肯定查得到，不要赌这点儿运气。

那具体该怎么做呢？照着健康告知的问题一条一条如实答就行，问你有没有住过院，你就说清楚什么时候因为什么住的院，问你有没有异常体检结果，把报告找出来对着说，不用主动说问题之外的内容，也不要故意漏说隐瞒，要是拿不准这个情况要不要说，就拍好相关的病历、体检报告，提前发给保险公司核保，让保险公司给结论，别自己瞎蒙着填。

还有一种情况，家长帮孩子买保险的时候，孩子太小，有些出生时候的情况记不清了，别随便乱填“无异常”，可以先翻一翻孩子的出生病历、疫苗本后边的体检记录，找之前就诊的医院补打一份病历，确认清楚再填，千万不要嫌麻烦就乱签字，不然等到真出事要理赔，吃亏的还是咱们自己，给孩子攒的保障，别因为一句不实的回答直接泡汤。

二.等待期内出险，保费白交钱

我闺蜜阿晴前几年给刚上幼儿园的女儿买小孩重大疾病保险，就踩了等待期的坑。当时阿晴刚做完功课，赶在孩子生日前投了保，想着早点买早点安心，保费也便宜点。结果投保后第三个星期，孩子突然频繁发烧呕吐，去医院做了全面检查，查出了一种符合合同重疾定义的病，阿晴拿着诊断书去申请理赔，直接被拒了。

后来阿晴翻合同才看明白，她买的这份小孩重疾险，等待期是90天，孩子确诊的时候，离等待期结束还有整整11天，差了十几天，一分钱都没赔，保费也只退了现金价值，比她交的总保费少了快一半。

很多家长投保的时候都容易忽略等待期这件事，觉得付了钱签了字，保障就立马生效了，其实不是，小孩重疾险都有等待期，这段时间就是保险公司用来防带病投保的，不是故意坑人，规则就是这么定的。

给大家说个可操作的小技巧，如果你准备给孩子投保，提前安排好孩子的体检。要是已经打算近期投保，就别在投保前一两周带孩子去做全身体检，更不要因为一些没确诊的小异常去反复挂号检查。要是刚好在等待期内孩子不舒服，先别急着往大医院跑做深度检查，普通感冒发烧该治治，要是遇到需要做深度排查的情况，可以先跟医生沟通，尽量避免在病历上写下对应重疾的疑似诊断，等过了等待期再做全面检查也不迟。

还有一点要提醒，不同缴费方式不影响等待期计算，不管你是年交还是一次性缴清，等待期都是从保单生效日开始算的，不是看你最后一笔保费到账日。另外要是你给孩子换重疾险，别着急退掉旧保单，先让新保单过了等待期，再退旧的，别给自己留空窗期，要是刚好在换保的空档出问题，那才真的叫进退两难。

图片来源：unsplash

三.既往病史勿隐瞒，拒赔没商量

之前接触过一个宝妈的真实案例，她家宝宝出生的时候因为足月小样儿，住了一周新生儿保温箱观察，出院的时候各项指标都恢复正常，儿保每次体检也都达标，宝宝生长发育跟普通小孩没区别。

宝妈买小孩重疾险的时候，被问到有没有出生后住院病史，她想着都过去两年了，宝宝身体好好的，没什么问题，就随手填了“无”，顺利投保交了保费。

结果宝宝三岁的时候查出神经母细胞瘤，治疗花了几十万，宝妈拿着材料去申请理赔，保险公司一调阅出生医院的住院记录，直接下了拒赔通知书。

宝妈一开始特别委屈，说那只是出生的时候住了几天院，后来根本没毛病，凭什么不赔？其实这个就是没搞懂什么是需要告知的既往病史，只要是宝宝投保之前，在医院有过记录的住院、门诊、手术、检查异常，都属于要主动说的内容，不管你觉得有没有痊愈，都不能瞒。

不是说只要有既往病史就买不了保险，很多时候，只要你如实把病历、复查报告交给保险公司，人家核保之后，说不定照样给你承保，顶多就是除外责任或者加一点保费，总比你花了好几年保费，最后出事一分钱拿不到强吧？

给大家说具体可操作的方法：第一，翻一遍宝宝出生以来所有的住院病历、门诊记录、体检报告，只要上面写了异常，不管多小的问题，都列出来；第二，投保的时候，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，问到了就老老实实说清楚，别抱侥幸心理；第三，如果不确定这个病史要不要说，直接找你的投保顾问问清楚，或者把报告发给保险公司核保，提前走预核保流程，这样就算核保不通过，也不会留记录影响你买其他保险。

别听信什么“小问题不用说，不说没人知道”这种话，现在医院都是联网记录，只要保险公司想查，投保前三五年的记录都能调出来，真查到你隐瞒，拒赔是板上钉钉的事，别拿孩子的保障赌运气。

四.忘记续费保失效，保障没了影

小区张阿姨家的孙子三岁那年，她给孩子买了小孩重大疾病保险，每年缴费三千多，一直按年交挺顺利。第三年的时候，张阿姨换了常用的银行卡，原先用来扣款的旧卡，她转走了所有钱之后就闲置了，忘了去保险公司更新缴费银行卡信息。

那一年缴费提醒短信发到了张阿姨之前换了的旧手机号上，她压根没看到提醒。等过了半年孩子确诊要申请理赔，才想起翻保单出来看，一联系保险公司才发现，保单早就因为断缴超过宽限期，直接失效了。

张阿姨当时就傻眼了，说自己不是故意不缴费，就是忘了换卡号换手机号这回事，能不能通融一下给理赔。保险公司按合同规则，确实没法赔付，只能给她退保单的现金价值，几十万的理赔款一分都拿不到。

你别觉得这种事离自己远，很多家长买完保险就把保单扔抽屉里，一年交一次费很容易忘。尤其是家长换工作、换手机号、换银行卡，十有八九不会想起去保险公司更新信息，保险公司发的提醒根本收不到，很容易就断缴了。

给你说几个可操作的办法，第一时间给缴费日设置手机日历提醒，提前一周就弹消息提醒你，到时候提前把钱存进去。第二直接绑你常用的工资卡或者常用储蓄卡，开自动扣费，别手动缴费，手动操作很容易忘。第三如果换了手机号、换了银行卡，当天就找保险公司客服更新信息，别拖着。第四每年年底抽十分钟翻一遍所有保单，看看缴费状态对不对，有没有断缴的情况，别等出事才想起来查。

哪怕真的不小心忘了断缴了，只要还在两年复效期内，赶紧找保险公司申请复效，配合做好健康告知，把欠的保费补上，还能把保障找回来，别拖到复效期过了，那真的就无力回天了。

五.免责条款不懂行，踩雷很心慌

我闺蜜去年就踩了这个坑，她儿子一出生查出来有先天性房间隔缺损，后来慢慢长好了，她想着娃已经没事了，就买了小孩重大疾病保险。

等娃七岁的时候，先天性缺损突然变大，需要做介入手术，她找保险公司理赔，结果直接被拒。她当时还跟人家拍桌子吵架，说我娃都好了这么多年，凭啥不赔？结果人家把免责条款翻出来指给她看，那一条明明白白写着“先天性畸形、变形或染色体异常”不承担赔付责任。

她拿着合同哭丧脸跟我说，买的时候只看了宣传页上写的能保几十种重疾，哪想到翻到最后几页的免责条款去看啊，以为所有大病都能赔，结果白花了好几年保费。

其实小孩重疾险里，针对未成年人常见的免责项都固定有几类，除了刚才说的先天性疾病，还有遗传性疾病，很多家长觉得家族里没人得这个病，就不会碰到，但像地中海贫血这类隐性遗传，有些孩子就是会发病，这类也在免责里。另外家长带娃做一些高风险运动，比如非正规机构的蹦极、攀岩，要是出事触发重疾，也大多在免责范围内，还有就是家长故意造成孩子伤害，肯定也不赔，这些都要提前看清楚。

我给大家说个直接的操作方法，你买保险的时候，别光听业务员说能保啥，直接跟业务员要电子合同，拉到最后找免责条款那一块，一条一条对着读，遇到看不懂的就让业务员给你说人话，讲清楚到底哪些情况不赔。别不好意思，你花了钱，就得把规则弄明白。

要是你给孩子买，就专门找和孩子相关的情况核对，比如你家孩子出生时住过保温箱，有过没完全确诊的先天小问题，更要把这一块看仔细。你可以把不赔付的内容存在手机备忘录里，心里一直有数，就不会等到出事了才追悔莫及。

还有，别觉得免责条款越少就越好，其实只要把常见的可能踩坑的点列清楚，你搞明白了，就不会出事。拿到合同先看这一块，把不能赔的都记下来，剩下能赔的才是你拿到手的实实在在的保障，别偷懒跳过这一步。

结语

总结下来，小孩重大疾病保险拒赔，大多是咱们投保时没留心这些小细节，不是故意踩坑就是漏了提醒，把这些点记牢，给娃买保险就能避开绝大多数拒赔坑。要是你预算有限，先优先给娃把高发少儿重疾覆盖上，健康告知老老实实填，别忘了提醒自己按时缴费，买完也抽两分钟看看免责内容，这样才能真真正正给孩子攒下靠谱的保障。

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