重大疾病保险一年最高交多少钱

引言

嗨，准备买重疾险的朋友，你是不是对着产品列表挠头？想给自己配齐充足保障，又怕一年交太多拖垮日常开销？到底一年要拿出多少钱交重疾险，不同情况差别能有多大？今天咱们就把这个问题说清楚。

一 根据收入估算缴费额度

直接给你干货：你一年拿出来交重疾险的钱，别超过年收入的百分之十五。这个比例下来，不会挤压你日常吃穿住行的开销，也不会占用你留着给孩子上学、家人应急的备用金，能稳稳把保障握在手里，不会因为后期交不起钱断了保障。

给你举个实打实的例子，住在三四线城市的老张，今年四十岁，夫妻俩一起做小区里的生鲜配送，两个人一年到手大概十二万。刚找我问的时候，一开口就想给家里男主人买每年两万块的重疾险，还说多交点保障全。我帮他一算，两万块已经占了全家年收入快百分之十七了，再加上家里还有读高中的孩子要交学费，老人每年还要做体检拿药，剩下的钱留着应急都紧张，万一哪天生意不好，这笔保费就成了负担。

我给老张调整了方案，把每年的保费控制在一万六千块，刚好占年收入百分之十三多一点，既不会影响日常开销，也把该有的保障做足了。调整之后老张算了算，每个月从营收里匀一千三百多块出来就行，一点不影响给孩子交补课费，也不耽误给老人买常备药，心里踏实多了。

如果你是刚工作没几年的年轻人，年收入就在五六万左右，那你一年拿出来交保费的钱，控制在七千到八千就够了。别听别人说买就买贵的，刚工作本来房租吃饭就占了大半收入，硬买高保费的产品，每个月省吃俭用交保费，反而降低了生活质量，真没必要。

如果你是已经升职加薪，年收入五六十万的中产家庭，那你可以把缴费比例控制在百分之十到十五之间，不用为了追求更高保障硬往顶了交。比如你一年到手五十万，拿个五万到七万出来交重疾险就足够，剩下的钱可以拿去还房贷，或是存起来做其他规划，没必要把过多现金流都锁在保费里。如果你手头可灵活支配的闲置资金比较多，想做更高额度的保障，也可以往上适当调一点，但尽量别超过年收入百分之二十，超过之后很容易影响你其他的生活规划。

你算比例的时候，一定要按税后实际拿到手的收入算，别按税前名义收入算。很多人算的时候拿着税前工资算额度，最后扣完成交税和社保，实际拿到的钱没那么多，交保费的时候就会觉得吃力，这点一定要记牢。

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二 不同年龄层保费差异大

同样的保额，同样的保障期限，不同年龄买，保费差得真不少，你信不信？我身边就有现成的例子，我同事小李，25岁刚工作那会儿就有保险经纪人找他推重疾险，当时给他算，买50万保额保终身，分30年缴费，一年只需要五千多块。

那时候小李觉得自己年轻，身体好得很，连感冒都很少得，买重疾纯纯是浪费钱，还不如把钱攒下来买球鞋出去旅游，直接就给推了，说等再过十年攒多点钱再买也不迟。

这一晃就到了35岁，小李这几年熬夜加班赶项目，体检出来好几个小问题，去年春天他自己想通了，觉得得给自己备一份重疾保障，又找了同一个经纪人算保费，还是同类型的责任，还是50万保额保终身，分20年缴费，一年算下来要一万一千多。

这比十年前贵了快一倍不说，因为现在身体有异常，还有部分责任被除外了，小李拿到报价的时候直呼后悔，说要是十年前咬咬牙买了，不仅便宜，还能全责任承保，现在多花好多钱，保障还打了折。

为啥年龄不同保费差这么多？其实逻辑很简单，年纪越大，得重疾的概率越高，保险公司承担的风险越高，自然要收更多保费。一般30岁以内买，费率是比较低的，35岁之后上涨幅度就会慢慢变大，过了50岁，上涨幅度会更明显。

给大家实打实的建议：刚工作的年轻人，别觉得自己年轻没必要，只要预算够，哪怕先买个基础保额都比拖着不买强，早买不仅保费低，而且年轻的时候身体大多健康，能顺利通过核保，不会出现被除外或者加费的情况。

如果是给孩子买，那就更便宜了，0岁孩子买50万终身重疾，分30年交，一年三四千就能拿下不错的责任，给孩子配置一份，锁定一辈子的保障，其实很划算。

如果是年龄偏大，比如已经四五十岁了，也不用直接放弃，要是预算不多，可以先选保障期限更长的消费型，把保额做够，别因为纠结保费就不配置，真出事了保障比什么都重要，要是预算实在有限，也可以适当缩短保障期限，先把当下的风险覆盖住，以后再慢慢补充。

三 高额赔付对应高成本吗

先直接给你说观点：不是哦，高额赔付不一定对应高成本，只要匹配自己的需求选，完全可以用合理的支出拿到够用的高赔付。

我给你说个身边的真实例子，王姐今年36岁，在电商公司做运营，一年到手大概18万，上有爸妈要养，下有上小学的孩子，房贷每个月还得掏6000，之前听同事说重疾险要买够赔付额度，不然出事了不够用，她一开始以为，想要多赔，一年得交大几千上万，本来攒的备用金不多，一直不敢下手。

后来她梳理自己的需求，发现自己不需要虚高的赔付额度，只需要覆盖得了生病后的3到5年收入损失、治疗自费部分、康复护理费这些就行了，算下来大概需要60万赔付。一开始她看的是带很多附加责任的产品，一年算下来要交快8000，交20年，算下来总保费要16万，她觉得压力太大了。

之后她调整了选品思路，先把核心的重症、中症、轻症责任留足，把一些用不上的附加责任去掉，比如某些多次赔付里不常用的二次赔付分组责任，还有一些针对特定罕见病的额外赔付（这些病发病概率对她来说很低），调整完之后，同样60万的核心赔付额度，一年只需要交5300多，比之前便宜了快30%，她算下来每个月平摊下来也就四百多，完全不会影响日常开销。

给你说个可操作的建议：你先算清楚自己实际需要多少赔付，再把责任做筛选，非核心的、用不上的责任可以果断去掉，不用为了用不着的保障多掏钱。如果你身体健康，符合核保要求，可以选核保更宽松、定价更合理的产品，同样的赔付额度，保费还能再降一些。如果你的预算确实有限，哪怕先把基础高额度的核心保障买上，后续手头宽裕了再补其他附加责任，也比一开始为了高赔付硬掏高保费，最后交不起断保有好处多。

四 缴费方式如何减轻压力

选对缴费方式，同样能帮你在预算固定的情况下，减轻每年的缴费压力，还能拿到合适的保障额度。咱们直接说结论，绝大多数普通工薪家庭，优先选拉长缴费期限，别选短缴或者一次性缴清。

我给你说赵先生的例子，赵先生今年35岁，年收入二十万，上有老下有小，每月要还八千房贷，手里可灵活支配的结余其实不多。他一开始看中一份五十万保额的重疾保障，算下来一次性缴清要十五万左右，分十年缴每年要一万八，分三十年缴每年只要五千五。要是选一次性缴清，他就得动给孩子存的教育金，还得掏空大半活期存款，万一家里临时需要用钱，根本拿不出余钱。

后来他听了建议，选了三十年缴的分期方案，每年只需要从年终奖里拿五千五出来缴费就行，完全不影响日常开销，也不用动固定储蓄，压力一下小了好多。而且拉长缴费期限还有个隐藏好处，就是大概率能用上保费豁免。万一缴费期内真的患上合同约定的疾病，后续没交的保费都不用再给，保障还能继续有效。赵先生选三十年缴，豁免的概率比十年缴高很多，相当于多了一层隐形保障。

那是不是所有人都要选最长缴费期？也不是，如果你是手里有一笔闲置资金，近几年就可能要用到这笔钱，不想长期留缴费支出，也可以选短期缴费。比如手里有一笔暂不用的拆迁款，短期内没有其他大的支出规划，也可以选择一次性缴清或者分五年缴清，总的保费会比分期三十年交的总费用少一些，缴完之后就不用记着每年缴费的事，省心得多。

最后给你一个可操作的建议，不管你选什么缴费方式，都要把每年交的保费控制在你年收入的百分之五到百分之十之间，就算拉长缴费期限，也别让这个额度超了。比如你年收入十万，一年保费别超过一万，这样就算连缴几十年，也不会给日常开支添负担，真遇到突发情况，也不会因为交不起保费导致保障失效。

结语

看到这儿你肯定已经明白啦，重大疾病保险一年的缴费额度，没有统一的固定数值，会跟着你的收入、年龄、选的保额还有缴费方式变来变去。只要你按照咱们说的，按年收入的合理比例选，结合自己年龄选合适保额，再挑能减轻压力的缴费方式，就能找到适配自己预算的方案，不用硬撑着选高缴费，也能拿到够用的保障。

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