小孩重大疾病保险险种 小孩重大疾病保险在哪交

引言

各位刚当爸妈或者准备给娃添保障的朋友，是不是都犯过愁？想给娃买份靠谱的大病保障，可到底有哪些适合小孩的险种？缴费又该去哪交呢？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 孩子生病钱从哪里来

咱们小区楼下开水果店的张姐家，之前刚上小学的儿子查出来重度再生障碍性贫血，前前后后做检查、进仓化疗、找配型，不到一年花了快六十万。张姐夫妻俩开水果店攒了五六年的积蓄，不到半年就花空了，后来还是在小区业主群里凑了一部分，亲戚朋友借了一圈，才凑够了骨髓移植的费用。那段时间张姐每天守在医院，水果店也顾不上开，全家收入直接断了，连日常的生活费都要靠亲戚接济。其实不少普通家庭，遇到孩子得大病，第一反应都是掏积蓄，可咱们算笔账，多数工薪家庭一年攒下来的钱也就几万，遇上大病动辄几十万的花费，根本撑不了几个月。

还有不少家长遇到急事，第一反应是卖车卖房，或者找网络筹款。卖车卖房得碰运气，遇上市场不好，好几个月都卖不出去，可治病不能等，拖一天都可能耽误孩子的治疗。找筹款呢，能不能筹够全看缘分，多数时候筹到的钱也只是杯水车薪，还得欠好大一份人情。

还有家长说，我给孩子交了居民医保啊，居民医保能不能顶得上？居民医保是基础保障，能报一部分，但它有报销上限，还有不少自费药、进口靶向药、特殊治疗项目都不在报销范围内，剩下的缺口还是得自己掏，这个缺口往往就是几十万，对普通家庭来说还是压力很大。

提前给孩子买一份小孩重大疾病保险，就是专门给大病准备的一笔备用金。只要符合合同约定的赔付条件，就能一次性拿到约定的保额，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来支付孩子康复期间的营养费、住宿费，还能弥补家长停工照顾孩子的收入损失，不用到处求人借钱，也不用动家里原本准备买房、养老的积蓄，能给孩子稳定的治疗环境。

针对不同情况的家庭，我给你们直接说建议：如果是刚生完孩子的年轻家庭，手头积蓄不多，那就优先买够保额，先把几十万的保障缺口填上，不要盲目追求太多附加责任拉高保费；如果孩子已经上了小学中学，家里有一定积蓄，那可以结合孩子的健康状况，补充一些针对特定疾病的保障；如果孩子本身有一些小毛病，比如常见的过敏、轻微先天性心脏病术后恢复良好，也别直接放弃，多找几家保险公司投保，很多情况都能正常承保或者除外承保，能买到一点保障也比没有强。

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二. 每年保费花多少钱好

我直接给大家划重点，先讲第一个规矩：总保费支出别超过家庭年收入的百分之十，单给孩子买的话，控制在家庭年收入的百分之二到五就够。别脑袋一热，给孩子买好几份，自己和孩子爸妈都没配置保障，这完全搞反了优先级。我身边就有这么一个例子，朋友小秦夫妻俩，去年刚生了二胎，手头不算宽松，每个月要还八千块房贷，还要养老大、供老二奶粉，夫妻俩年收入加起来二十万左右。一开始有人推销，说给孩子买保额高的，一年要交一万八，小秦差点咬咬牙就定了。后来算了算，他们夫妻俩自己的医疗险、意外险都没配齐，要是一年拿一万八给孩子交保费，每个月生活费都要紧巴巴，万一家里有人临时需要用钱，根本拿不出来。最后调整成一年交五千多，保额也够覆盖大病治疗费用，剩下的钱补了夫妻俩的基础保障，日子也没压力，这不比硬扛舒服？

如果是普通工薪家庭，年收入在十万到二十万之间，建议每年给孩子交两三千到五千就差不多。这个档位，能买到几十万的保额，完全覆盖大病治疗、康复的基础花费，不会给日常开支添负担。要是你家是房贷车贷都还完，手头可支配收入比较多，想给孩子做更全的保障，那可以调到每年八千到一万，加上额外的轻症、康复护理责任，保障更宽松，也不会影响家庭的其他规划。

然后分年龄说，刚出生到五岁的孩子，年龄小保费便宜，同样的保额，比十岁孩子交的钱少一半都不止。这个阶段不用追求太高的缴费金额，可以先把基础保额做足，等孩子长大一点，家庭收入涨了，再追加保障也不迟。要是给十岁以上的孩子买，预算也别跟着年龄涨太多，还是按家庭收入比例卡额度就好，要是年龄大保费上涨太多，可以适当缩短缴费年限，也能控制每年的支出。

再说说健康状况不同的情况，孩子身体完全健康，能正常投保，那你按刚才说的比例选就行，不用多花钱买额外不需要的责任。要是孩子有先天性小毛病，或者得过肺炎、黄疸这类常见问题，很多产品核保会加费，要是加费之后，总保费还在咱们的预算范围内，可以接受；要是加费之后超出预算太多，那就换几家核保规则宽松的机构再试试，没必要硬咬着超出能力的保费，给自己添负担。

最后提醒一句，尽量选长缴费年限，别图一次性交清便宜。缴费期限拉得越长，每年交的钱越少，而且大部分产品都有保费豁免责任，要是孩子在缴费期间确诊合同约定的病，剩下的保费不用交，保障还继续有效，对咱们投保人来说更划算。比如同样保额，二十年缴费一年只要三千，一次性交清要四万多，显然分二十年交，每年三千的压力小很多，还能占豁免的好处，适合绝大多数普通家庭。

三. 哪里买保险比较方便

第一种渠道就是保险公司官方渠道，你可以直接去保险公司的线下营业网点找顾问咨询。我闺蜜家住老小区，楼下就有一家保险公司网点，她平时接孩子放学路过就能进去坐一坐，有啥不懂的当场就能问，条款里看不明白的地方，业务员能面对面一条条讲给你听。她选了半年交一次保费，每次直接去网点柜台交，或者业务员帮她操作续保，全程不用自己操心，适合喜欢线下沟通、怕自己看错条款的朋友，尤其是刚当爸妈，对保险一窍不通的新手，面对面聊过心里更踏实。

第二种就是保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP、官方小程序这些。我同事小周平时上班忙，下班还要带娃，根本抽不出时间跑网点，他就是在保险公司官方公众号上买的，选好险种填完信息，直接用微信在线缴费，选了自动扣费，到日子自动扣不用自己记日子。要是临时想改缴费年限，直接在APP上点几下就能改，不用跑线下，适合平时时间紧张，习惯用手机处理事儿的年轻爸妈，而且线上自己看产品，没人催你下单，能慢慢对比慢慢选。

第三种就是正规保险经纪平台，这些平台一般线上线下都有服务点。我表嫂怀孕的时候就找了正规经纪平台的经纪人，经纪人能给她对比好几种不同的小孩重疾险，帮她挑适合自己预算的，她嫌跑网点麻烦，经纪人直接线上发链接给她，她填好信息在线缴费就行，后续理赔也能找经纪人帮忙对接，省了自己跑手续的麻烦。适合不想自己一个个找产品对比，想要有人帮着梳理需求的朋友，不过一定要选有正规资质的平台，别找没牌照的小机构。

第四种就是很多银行也会代理小孩重疾险，要是你平时经常去银行办业务，刚好遇到银行渠道的合规产品，也可以选择在这里购买，缴费可以直接绑自己的银行卡，到期自动扣费，很方便。我邻居张阿姨帮孙子选保险，就是去常去的银行办的，她习惯了用银行卡存钱，觉得银行靠谱，直接绑了自己的工资卡，每到缴费日自动扣，不用特意记日子，适合信赖银行、平时习惯和银行打交道的朋友。

不管选哪个渠道，一定要认准有正规资质的机构，别随便点陌生人发的不明链接买，也别私下给个人转保费，保费一定要走正规机构的官方账户。选渠道的时候跟着自己的习惯来就行，喜欢有人面对面讲就选线下，喜欢自己安静选就选线上，核心是你能看懂条款，知道自己买的保什么，缴费方便就可以。

四. 确诊之后怎么拿到赔款

第一步先找保险公司报案，不用等孩子住院疗程结束再弄，拿到初步诊断结果就可以联系。之前有个妈妈，孩子查出重疾之后拖了三个多月才报案，还差点因为部分就诊材料弄丢耽误审核，其实早报案早登记，保险公司也会提前告诉你需要准备哪些材料，少走好多弯路。

报案之后赶紧整理所有相关材料，核心要准备这几样：孩子的身份证明、诊断证明书、完整的住院病历、各项检查报告，如果你是走线下买的，直接找对接的业务员帮忙收材料；线上买的就按照保险公司提示上传电子版就行。别随便改诊断内容，也别漏了某项检查报告，之前有个案例，爸爸整理材料的时候漏了一张骨穿的报告，硬生生耽误了一周审核时间，材料越齐全，审核速度就越快。

接下来配合保险公司做核查就可以。要是你觉得孩子的病情诊断清晰，材料全都对应上合同要求，基本不用额外做什么；要是有些细节需要确认，保险公司会安排工作人员和你对接，如实回答就行，别隐瞒之前的病史，也别乱改就诊记录，之前就有家长，因为孩子之前体检有过异常没说，核查的时候查出来，最后耽误了理赔，本来符合要求的赔付，硬生生多拖了好长时间。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，一般这笔钱到账之后，你可以直接用来支付住院费、化疗费、术后康复费用，没有使用限制，不像医疗险只能报销已经花出去的钱，这个赔款是确诊符合约定就给，拿到钱你自己安排怎么用就行。

最后要提醒一句，要是真的遇到对理赔结论有疑问的情况，直接找保险公司的客服部门申诉，把你的疑问和补充材料提交上去就可以，不用太慌张，只要你投保的时候如实说了孩子的健康情况，诊断结果也符合合同约定，都能顺利拿到赔款。就拿之前说的豆豆家来说，后来他们补配了这份小孩重疾险，投保的时候如实说了孩子之前的健康情况，确诊之后按流程提交材料，不到两周赔款就到账了，刚好补上了化疗和后续排异治疗的缺口，帮他们家缓解了好大的经济压力。

结语

总结一下哈，小孩重大疾病保险常见的就是单次赔付、多次赔付这两类：普通工薪家庭选单次赔付的基础款就够，保障核心大病，价格不高，能满足基础保障需求；预算充足的话，可以选多次赔付型，多次赔给孩子的保障更稳，不用担心赔过一次之后就没保障了。投保的时候按咱们自己的预算来，年收入百分之十以内规划保费就好，健康告知一定要如实说清楚。想买的话，线上正规保险平台就能选，线下保险公司网点也能找顾问咨询购买，缴费可以选月交也可以选年交，怎么方便怎么来，最后记得拿到合同一定要核对好条款，确认保障范围和自己需求对得上，这样就能给孩子稳稳的大病保障啦。

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