重大疾病保险一年一般费用是多少

引言

想要买份重大疾病保险傍身，却不知道一年要准备多少预算才合适？是不是怕说不准预算，要么选不到合适的保障，要么白花了冤枉钱？别着急，咱们今天就好好聊聊这个问题，给你说清楚其中的门道。

一. 预算有限，怎么配方案？

先给你说句实在话，预算有限别硬撑着买高预算的终身型，先把基础保障给兜住，保额优先于保障期限。咱们算一笔账，刚毕业工作没两年的小张，每月到手四千五，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能剩下来攒保费的也就三四百块，一年下来总共能拿出四千块左右买重疾险。如果硬要去买一份保终身、带身故责任的产品，五十万保额一年可能要七千多，不仅要压缩日常生活开支，甚至可能交个两三年就交不起了，最后只能退保，保障没了，还损失了已经交进去的钱，完全得不偿失。

这种情况，建议你先选保到六七十岁的定期重疾，把保额做足。还是小张的例子，同样五十万保额，保到七十岁，三十年缴费，一年只需要三千多，刚好卡在他的预算范围内。三十万保额起步也完全没问题，一年两千多就能搞定，就算刚工作收入不高，也不会有什么缴费压力。

别去追求乱七八糟的附加责任，什么祝寿金、多次赔付、额外的增值服务，这些都是加钱项，预算不够直接砍掉，只留核心的银保监会规定的28种法定重疾责任就够。这28种重疾已经覆盖了九成以上的高发重疾理赔，足够应对日常的风险。很多人买的时候觉得附加责任越多越好，其实多花的钱，大多用在了很少会用到的责任上，平白增加了预算负担。

买完重疾险之后，你还可以搭配一份百万医疗险，一年只需要两三百块，就能覆盖社保报销之后剩下的住院治疗费用，和重疾险互补。重疾险是确诊符合条件就赔钱，这笔钱你可以用来当生活费、营养费，也可以用来付治疗费，百万医疗险帮你报掉大额的治疗花费，两者搭起来，花不多的钱就把重疾风险给兜住了。

最后别忘了，预算有限也别买一堆保额只有几万的小额重疾，凑一堆不如把钱集中起来做高一两份的保额。而且现在很多产品都支持加保，等你以后收入涨了，预算变多了，再追加保额、换成终身保障都来得及，先上车，再慢慢调整座位，比一直站在车下等合适多了。我身边就有朋友刚工作的时候先买了三十万保额的定期，工作五年涨了工资，又加了二十万保额，现在总共五十万保障，每年总保费也就四千多，完全没压力，出事了也够扛。

二. 年纪越大，保费涨多少？

我身边有个很真实的例子，同事李姐28岁的时候想给自己买重疾险，当时算下来，选30万保额、保终身、分30年缴费，一年只需要三千出头。那时候她觉得自己年轻，身体好，生病离自己远，就一直拖着没买，想着等攒多了钱一步到位买高保额，结果拖到36岁，今年再去算同类型同责任的计划，一年要五千三百多，比八年前整整贵了两千多一年，总保费算下来，多交了快五万，她自己都悔得不行。

年龄越大，保费涨的幅度真不是一点点，同样的保障责任，同样的保额，每大几岁，保费涨幅能到两三成，要是差个十岁，涨幅能翻一倍还多。比如20岁买同一款计划，一年只要两千多，30岁买可能就要三千多，40岁再买，直接涨到五千往上，差别非常明显。

为啥年龄涨一岁，保费涨这么多？其实逻辑很简单，年纪越大，得大病的概率越高，保险公司要承担的风险成本自然变高，定价就会往上走，没有例外。而且重疾险大多是长期险，投保的时候就把每年的费率定死了，不会中途涨价，所以早投保，早锁定低价，之后每年都按最开始定的价格交，就一直能享受年轻时候的优惠费率。

那年纪大了买，除了保费贵，还有啥别的问题吗？很多人到了45岁以后，想拉长缴费期减轻压力都不行，大部分产品最多允许你交到60岁，45岁投保最多只能交15年，这样一来每年要交的费用就更高了，压力比年轻人分期缴费大很多。而且年龄大了，身体多多少少都会有一些体检异常，投保的时候核保更容易被拒，或者加费承保，本来保费就比年轻人高，再加费，支出就更重了。

给大家直接提可操作的建议，只要你过了25岁，有了稳定收入，就可以尽早配置重疾险，别拖着。哪怕预算有限，先买基础保额，也比等年纪大了再买贵好多划算。要是已经过了40岁，也别因为贵就不买，先算好自己的预算，优先选保到70岁的定期方案，先把关键年龄段的保障配齐，比一直不配置裸奔要稳妥得多，等以后手里宽裕了，再补充终身保障就可以。

三. 带病投保，还有机会吗？

当然有机会，不用直接放弃投保。不少朋友拿到体检报告，看到上面有结节、增生、囊肿这类异常，就觉得自己肯定买不了重疾险，干脆直接跳过投保这一步，其实真的没必要。

我身边有个真实例子，32岁的张女士前年单位体检，查出来甲状腺有个3毫米的小结节，分级在3类，她上网搜了半天，越看越慌，觉得自己肯定买不了重疾，就一直拖着没买。去年她闺蜜查出甲状腺问题做了手术，花了快十万，术后休养大半年没法上班，收入掉了一大截，张女士这才急着找我问投保的事儿。

我让她整理好最近半年的甲状腺B超报告，走正规的核保流程，没想到最终核保给出的结果是，甲状腺相关的疾病责任除外，其他部位的重疾都正常承保，一年保费也就四千多，五十万保额。张女士一开始还不满意，说甲状腺不保那买了有什么用？我给她算笔账：除了甲状腺，还有上百种其他重疾可以保，要是以后得个肺癌、胃癌这类大病，五十万的额度够覆盖治疗费和几年的收入损失，总比什么保障都没有强。张女士听完立刻就投保了。

现在很多产品都支持线上智能核保，你输入自己的体检异常情况，立刻就能得到核保结论，不用等好几天，也不会留下核保记录影响你买其他产品。哪怕智能核保通不过，还可以走人工核保，把你的检查报告、复诊记录都提交上去，保险公司会根据你的实际情况判断，不是只要有异常就直接拒保。

这里要给大家提个醒，千万不能为了省下保费或者顺利投保，就隐瞒自己的身体异常。我之前碰到过一个大叔，买保险的时候不说自己有高血压，三年后得了脑中风申请理赔，保险公司查出来他投保前就一直在吃降压药，最后直接拒赔，保费也只退了一点点，亏了好多。所以一定要如实告知，按照要求提交所有的检查资料，不要抱侥幸心理。

要是你身上有小异常，没法买到标准承保的产品，也可以先买一份能核保通过的，把基础保障攥在手里，之后每年复查，要是身体指标变好了，还可以申请重新核保，有机会改成标准承保。哪怕只能除外或者加费承保，也比裸奔强，真遇上别的大病，能拿到几十万赔付，这份保障的作用就体现出来了。

图片来源：unsplash

四. 分期缴费，压力小多少？

同样五十万保额，选三十年分期交，和一次性把钱交完相比，一年的费用差能到好几万，对绝大多数普通人来说，分期缴费是更贴合日常收支节奏的选择，我直接建议，只要允许选长缴费期，就优先选最长的那档，别想着早早交完省总保费，咱们买重疾险本来就是买杠杆，长缴费期能把杠杆拉到最大。

我身边就有现成的例子，去年刚工作两年的小吴找我聊买重疾险，他刚毕业在互联网公司做运营，每个月到手七千多，扣完房租水电，剩下的钱只够日常开销，手里余钱不到两万。一开始他想选二十年缴费，算下来一年要交四千二，他觉得还是有点紧，后来换成三十年缴费，一年只需要交三千出头，平均下来每个月不到三百，也就相当于少买两件潮牌、少出去搓两顿火锅，完全没压力。

有人可能会算，三十年交总保费比二十年多交小两万，觉得亏了，其实这个账得换个角度算。要是你缴费没几年就确诊了符合约定的重疾，后续的保费直接不用交了，保障还继续有效，这就是绝大多数重疾险都带有的保费豁免责任。还是拿小吴举例，要是他投保第五年就确诊了合同约定的重疾，那他一共只交了五千多保费，就能拿到五十万保额，要是他选了一次性缴费，一下拿出去十几万，才换五十万，这杠杆差得不是一点半点。

对收入比较稳定的工薪族来说，长分期缴费更贴合你的收入节奏，咱们每个月都有工资进账，分几十年交，相当于把保费分摊到每个月的收入里，不会一下子占用大笔积蓄，你手里留着的余钱还能用来做日常理财或者应对其他突发开支，不会因为买了保险就让日子过紧巴。要是你选了短期缴费，比如十年交完，一年就得掏出大几千甚至上万，要是赶上换工作、家人生病这种需要用钱的时候，断交就会让保障失效，不退不赔亏得很。

当然也不是所有人都一定要选最长缴费期，要是你已经临近退休，手里有一笔闲置的备用金，不想长期承担缴费压力，可以选十五到二十年的缴费期，这个年纪一般也没法选三十年缴费，正好结合自己的余钱情况调整就好。总之选缴费期的核心就是，让每年的保费不影响你正常生活，同时拿到足够的保额，符合这个标准就没问题。

结语

总结一下，国内重大疾病保险一年的费用浮动空间很大，从几百块到上万元不等，核心看你的年龄、保额、身体条件还有缴费方式：二三十岁年轻朋友配基础保额，一年几千块就能搞定；预算有限先做低保额，每年千八百就能拿到基础保障；年纪稍大一些保费会相应上涨，只要身体条件允许，拉长缴费年限也能把每年的支出降下来。别盲目跟风买贵的，先算好自己每年能拿出多少钱，先把保障缺口填上，之后手里宽松了再加保调整就好，适合自己的就是划算的。

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