重大疾病保险每年要多少钱

引言

大家平时规划家庭保障的时候，是不是都想问一句：咱们买重大疾病保险，每年到底要掏出多少钱？会不会超出预算？今天这篇，咱们就好好聊清楚这个问题，给你讲得明明白白。

一. 影响保费的三个要素

第一个影响保费的核心要素就是年龄，这个不用我多说吧？你二十岁买和五十岁买，价格差得可不是一点半点。我给你举个真实的例子，我身边一位25岁的女生，想要买50万保额的终身重疾险，选三十年缴费期，一年交四千出头就能搞定。而她45岁的妈妈想拿同样的保额，同样选三十年缴费期，一年要交八千多，直接翻了一倍还多，而且年龄再大一点，很多产品都不让买超长缴费期了，每年的保费负担会更重。所以别总说等攒够钱再买，年纪涨一岁，保费涨一截，早买早划算还早拿保障，这个道理真的要记牢。

第二个影响保费的要素是性别，别看都是重疾险，男女价格不一样。一般来说，相同年龄相同保额相同保障期限的情况下，女性的保费会比男性低一些。还是拿刚才的例子说，25岁的女生买50万终身重疾，三十年缴费一年四千出头，换成同年龄的男生买，一年就要四千六左右，差了小五百。为什么会这样呢？其实是因为整体来看，男性患高发重疾的概率比女性偏高一点，保险公司定价的时候就会把这个因素算进去，所以男性保费会稍高一些，这个定价差异是合理的，不用觉得奇怪。

第三个影响保费的核心要素，就是你选的保额和保障期限，这两个直接决定了你每年要掏多少钱。保额选得越高，保费自然越贵，保障期限选终身，肯定比选保到70岁贵。那保额到底选多少合适？我给你一个明确的可操作建议：直接覆盖你3到5年的家庭年收入就够了，这个额度刚好能覆盖你得病之后疗养、康复、弥补收入损失的花销，不会太少不够用，也不会太多给你造成过重的负担。

我再给你举个具体的例子，如果你一年年收入是10万，那保额选30万到50万就刚好，这个区间里，30万保额肯定比50万保额便宜一半左右，如果你预算实在有限，先买30万保额兜底，后面再加保也比不买强。

最后再补一句，除了这三个核心要素，你的健康状况也会悄悄影响保费哦。要是你身体有小异常，比如超重、有轻度脂肪肝，部分保险公司会给你加费承保，这也说明身体健康的时候投保，才是拿到最便宜保费的窍门，别等身体出了问题才想着买保险，那时候要么加费要么直接被拒，想买都买不了。

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二. 预算不同该怎么选

先给刚毕业参加工作、每个月房租水电占了大半工资的朋友说句实在话，这个阶段咱们先顾好眼前，不用硬挤钱买终身保障，选定期消费型就够。一年几百块就能拿到几十万保额，先把基础保障筑牢，总比出点事就要掏空家里积蓄强。我认识一个22岁刚进互联网公司做运营的小姑娘，每个月扣完社保房租到手才四千多，咬咬牙选了保到60岁的定期重疾，五十万保额一年才花六百多，平均下来每个月五十块，也就是少喝两杯奶茶的钱，买完之后再也不担心熬大夜熬出问题不敢去医院了。

接下来是工作三五年、手里攒了一点积蓄，每月能匀出一千左右预算的朋友，可以选保到终身的消费型重疾，不用带身故责任，这样价格不会太高，还能拿到一辈子的保障。比如我朋友小吴，28岁，每个月到手八千多，每月拿八百出来交保费，五十万保额保终身，算下来一年不到一万，刚好卡在他能承受的范围内，不用因为交保费降低生活质量，也不用老了之后还要担心保障到期没处买。

如果你是已经成家的家庭支柱，每个月能匀出两三千的预算，那可以考虑在终身重疾基础上加上额外赔付责任，比如高发重疾额外赔，或者在60岁之前多赔一部分保额。毕竟咱们上有老下有小，真的遇上事，不仅要付治疗费，还要养一家人、还房贷，多一点保额能多托住底。我认识的一位35岁的王先生，就是家里的主要收入来源，他一年交三千多，拿到七十万保额，其中60岁前确诊重疾还能多赔三十万，刚好能覆盖掉他剩下二十年的房贷缺口，就算出事也不会把房子拖进去。

如果预算比较充足，每年能拿出五千以上，那可以选择带身故责任的终身重疾，这样不管是确诊重疾赔付，还是最后身故，都能给家人留一笔钱，相当于兼顾了保障和传承。当然要是你已经配置好了充足的寿险，其实也不用非要加这个责任，把预算匀给更高的保额就好。

给大家提个醒，不管预算多少，别硬撑着买超出自己能力的产品。要是每年交的保费占了年收入的一成以上，很容易交个三五年就交不起，最后断保损失钱还没了保障，完全得不偿失。先上车，等以后收入涨了再加保，调整保障，远比硬买高保额最后断保全无好得多。

三. 身体异常能否投保

不是身体有小毛病就买不了重疾险，不用自己吓自己，只要掌握方法，大多能买到合适的。

我身边就有真实案例，28岁的林小姐，每年体检都查出来有乳腺结节，分级是2级，她之前听朋友说身体有异常买不了保险，就一直拖着没买，裸奔了两年，身边朋友出事之后才急着找我问办法。我就让她先把最近半年的体检报告整理好，找支持智能核保的产品如实告知，最后除了乳腺相关的责任不保，其他责任都正常承保，每年保费只比完全健康的人贵不到一百块，她当场就投了。

很多人身体有点小异常就想着隐瞒病情带病投保，这绝对不行，千万别抱侥幸心理。要是投保的时候隐瞒了结节、增生这些已经查出来的问题，后续理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，保费也可能不退，亏得底掉。你如实说了，大不了就是除外、加费，总比最后拿不到赔款强。

不同的异常情况，对应的核保结果不一样，也有不同的应对办法。比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，分级在3级以下，大部分产品都能除外承保；要是你是最近刚查出来，还没做手术，也可以先把报告备着，找核保宽松的产品试试；要是已经做了手术，术后半年复查没异常，不少产品能正常承保。像高血压，如果只是轻度高血压，血压控制在正常范围，也有产品可以正常投保。

如果你试了好几款都被拒保，也可以试试多家保险公司同时投保，不同公司核保标准不一样，这家不行说不定那家就可以；要是还是不行，可以先把能买的先买上，等后续身体状况稳定了，再做补充投保，哪怕只有部分责任，也比没有任何保障强。千万不要因为一点小异常就放弃买重疾险，比起没保障，除外承保、加费承保已经是很好的结果了。

四. 缴费理赔有哪些门道

先讲缴费的门道，给你直接说结论：能拉长缴费期就尽量拉长，别选短缴费期给自己添负担。

为啥这么说？咱们算笔明白账，还是拿三十岁买五十万保额的重疾险举例子，选二十年分期缴费，一年可能只要三千多，要是选十年缴，每年就得六千多，一下子把年交保费翻了快一倍。对于大多数拿固定月薪的普通人来说，拉长缴费期不仅能降低每年的缴费压力，还能触发保费豁免的机会更多——万一缴费期内确诊符合约定的重疾，后续没交的保费都不用再给了，直接享受全额保障，杠杆比高很多。

当然也不是所有人都适合长缴费，如果你临近退休，手里有一笔闲置资金，不想年纪大了还一直缴费，选短缴费期也没问题，总保费交的会少一些，根据自己的情况选就好。缴费的时候记得选自动扣费，提前把钱存进绑定的银行卡，别因为忘交保费过了宽限期，导致保障中断，那就太亏了。

再说说理赔的门道，第一点要记住：不是所有疾病都能拿到赔款，赔款的前提是你得的病符合合同里写的理赔条件。比如有些轻症要求达到特定的程度，不是查出来结节就能赔，买之前一定要看清楚合同里对每种疾病的定义，别光听业务员口头说，一切以合同写的为准。

第二点，理赔一定要早报案，收集好所有材料。去年我身边有个朋友老陈，四十多岁，单位体检查出来符合约定的重疾，拿到诊断书当天就给保险公司打了电话报案，按要求把诊断报告、病理切片、住院记录这些材料都整理清楚交了上去，不到二十天就拿到了赔款，刚好用来付治疗费用，不用到处跟亲戚朋友借钱，也没动家里准备给孩子上学的积蓄，整个治疗过程都踏实很多。

第三点，健康告知时候说过的病史，理赔的时候不用再藏着，保险公司核赔本来就会查过往的就诊记录，如实说反而比隐瞒更顺畅，只要你投保的时候如实告知了，符合理赔条件，肯定能拿到赔款。另外，如果是多次赔付的产品，第一次理赔之后要看清楚合同，剩余的保障还有哪些，别理赔完就不管了，剩下的保额依然能给你兜底。

结语

看到这里，你应该能算出自己买重疾险大概要花多少钱啦，不用纠结所谓的固定价格，跟着自己的年龄、预算和身体情况选就好：年轻预算少选几百块的定期先占坑，上有老下有小就拉长缴费期买足额保障，身体有点小问题也别直接放弃，如实告知看看核保结果，有保障总比没保障踏实。说白了，重疾险就是帮咱们在出事的时候托住底，不用卖车卖房攒救命钱，选适合自己的，每年花的钱不超年收入的10%，就刚刚好。

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