企业补充商业医疗保险多少钱

引言

你是不是找过好多资料，还是没弄明白企业补充商业医疗保险到底要花多少钱？是不是怕买贵了吃亏，买便宜了又没足够保障？别着急，这篇文章咱们就把这个问题说清楚。

一. 报价单里的门道多不多

报价差在哪？直接说核心，主要和保障范围、参保人数、免赔额、报销比例这几个点挂钩，没有统一固定价，全看你们企业选的方案。

如果你们单位只给员工保门诊，那人均保费一年大多两三百块就够。如果加上住院，还想覆盖自费药、进口耗材，那价格会往上走，人均大概几百到一千多不等。要是还给员工家属开放投保，那家属的保费会比员工本人稍高一些，毕竟多数家属年纪比在职员工大，风险概率不一样。

举个例子，十个人的小企业，只保员工本人的社保外住院费用，选1万免赔额、80%报销比例的方案，人均一年也就四百出头，每个月摊下来才三十多，差不多两杯奶茶钱，老板承担起来没压力，员工也能多一层保障。换成五十人的中型企业，投保人数多，保险公司给的价格会更优惠，同样的保障，人均可能压到三百五左右，比小公司便宜近一成。

免赔额和报销比例直接影响价格，你要是把免赔额从1万降到5千，价格直接涨两成左右；要是报销比例从80%提到90%，价格也会涨一成多。很多人拿到报价第一眼只看总钱数，不看这俩参数，很容易踩坑——看起来便宜的报价，可能免赔额很高，真生病住院达不到免赔额，一分钱都报不了。

给你个直接的选价建议：如果是企业出钱投保，优先挑免赔额适中、覆盖自费项目的方案，别光挑最便宜的，不然出险报不了，员工反而不满意。如果是员工自愿出钱加保，那可以出多个方案让大家选，预算有限就选高免赔额的低价方案，想保障全一点就选低免赔额的方案，自己选的更贴合需求。另外要注意，健康要求宽松的方案，价格会比严格核保的贵一点，要是你们单位有不少身体有点小问题的员工，选宽松核保的方案更实用，不然身体异常的人买不了，等于白搭。

图片来源：unsplash

二. 年轻人和爸妈怎么选

刚毕业两三年、月薪五千到八千的年轻人，不用一开始就挑贵的买，按年缴费的低价方案就能覆盖基础需求。很多刚入职场的年轻人，身体没什么大毛病，平时最多就是感冒发烧去门诊，或者吃坏肚子挂水，一年几百块就能搞定，平均下来每个月几十块，也就比一杯奶茶贵一点，完全不会给工资单添负担。

如果是已经工作五六年、手上有一点积蓄的年轻人，可以选预算稍高一点的方案，一年一千多块，能覆盖门诊、住院、特药这些常见需求，甚至部分私立医院的门诊费用也能报一点。毕竟现在不少年轻人经常熬大夜赶项目，偶尔需要去私立医院做个检查省时间，这个预算的方案就能贴合这种需求，不会让你掏太多积蓄，也能把保障做扎实。

爸妈年纪在五十岁以下，身体还有正常医保，没有什么确诊过的慢性病，可以选按年龄定价的方案。这个年龄段的爸妈，一年保费大概在一千到三千之间，具体看你要什么样的保额。如果爸妈平时经常跑医院配降压、降糖的常用药，可以挑包含门诊责任的方案，平时配药也能报一点，减少日常开支。如果预算有限，就优先选只保住院的方案，价格能便宜一半多，先把大病的保障兜住，总比没有保障强。

爸妈年纪超过五十，或者已经有一些慢性病没法买个人商业保险，刚好单位有企业补充商业医疗可以加保家属，别犹豫直接买。哪怕价格比年轻人贵一些，也大多能找到准入宽松的方案，很多不会要求做健康告知，哪怕有小毛病也能参保。这种情况下，哪怕一年花两三千，能买到保障就很划算，万一生病住院，能帮子女减轻不少负担。

如果你的预算比较充足，自己买了基础方案之后，还能给爸妈加上特药责任的补充，现在不少治疗常见病的特效药用医保报完还是要花不少钱，加了这项责任，能多报不少。要是你刚入职，单位给交补充医疗，自己可以免费享受的话，再加几十到一百多就能把爸妈添进去，这个性价比很高，直接选就对了。

三. 住院花了三千能报吗

我先拿身边真实案例说清楚，咱看完就明白怎么算赔付了。

我邻居老王，今年四十七岁，就职的公司给全员都买了企业补充商业医疗险。前阵子他换季受凉引发肺炎，住院一周，总共算下来住院费花了刚好三千块。老王一开始没抱太大期望，觉得三千块不算多，说不定报不了多少，结果最后自己只掏了不到四百块，比他预想的省太多。

咱们一步步算给你看，你就懂了。老王本身有职工社保，社保先报了一千五百八十块，剩下没报的一千四百二十块，就是社保目录内的自费部分和少量社保外自费项目，这部分刚好落到企业补充商业医疗险的报销范围内。老王单位买的这份，约定了社保后自费部分扣除一百块免赔额，剩下的按百分之九十报销。算下来就是（1420-100）×90%=1188块，最后老王只付了232块，加上社保没报目录外一百多块的自费药，总共自付不到四百块。

有人可能会问，如果没走社保直接走补充医疗呢？大部分情况下，企业补充商业医疗险会降低报销比例，比如原本报90%的会降到60%甚至更低，所以一定要先走社保报销，再走补充医疗，才能拿到更高的赔付。

再给大家提两个实操要点：如果你的总住院费三千块，全部都是社保外自费项目，社保一分没报，那赔付就看你买的补充医疗有没有涵盖社保外费用。如果涵盖，扣除免赔额后按约定比例报；如果只报社保内，那这三千就报不了多少，甚至一分都报不了。理赔流程也很简单，现在大部分企业投保的补充医疗，都可以在线上传单据，出院后把收费票据、费用清单、诊断证明拍清楚上传，一周左右赔款就到账，不用跑保险公司交材料，很方便。

所以结论很明确：只要你花的三千块符合保险条款约定，属于保障范围内的费用，肯定能报，具体报多少看你的免赔额、报销比例和保障范围，不是一概而论的。你看完这个案例，下次自己住院，就能提前算出大概能报多少钱，心里有数不踩坑。

四. 这些条款得仔细瞧一瞧

先看第一条，大多数企业统一投保的补充商业医保，都会有约定免赔额，别忽略这个数字。有的约定免赔额是几百块，社保报销完之后，剩下符合报销范围的费用，要先扣掉免赔额才能赔。比如你社保报完剩下一千，免赔额两百，那就是按八百来算报销比例，别到最后算钱的时候才发现差了一截。

再说说既往症约定，这是很多人踩坑的重灾区。如果是企业给员工集体投保，部分产品会约定投保前已经得的病不赔，也有部分产品对入职新公司才参保的员工，会放宽既往症的要求。我身边就有朋友，之前查出来有结节，入职新公司参加补充医保之后，因为结节住了院，一开始以为能赔，结果翻条款才看到写了既往症免责，最后一分钱都没报成。所以你拿到保单之后，第一时间就得翻到免责条款那块，找有没有既往症的约定，心里提前有数。

接下来要盯紧报销范围。不是所有花出去的钱都能报，有的补充医保只报社保范围内的自费部分，有的能报社保范围外的自费药、进口药，这两个价格差不少，保障也差很多。只报社保内的产品，价格会低一些；能报社保外的，整体保费会高一点。你得先搞清楚自己单位买的是哪一种，别等拿了药去报销才发现，自己花大价钱买的进口药不在报销范围内。

还有免责期的约定，别不当回事。如果你是刚入职新公司，参保补充医保，部分产品会设置几十天的免责期，也就是参保之后前几十天生病住院，哪怕符合其他条件，也不给报销。尤其是刚换工作的朋友，从旧单位离职到新单位参保，中间要衔接好，问问新公司的补充医保有没有免责期，万一刚好在衔接期生病，别因为免责期拿不到赔偿。

最后别漏了赔付比例的约定。同一款企业补充医保，不同的就诊情况赔付比例不一样，门诊报销比例一般会比住院低，而且门诊还可能有年度限额，一年最多给报几千块。住院的赔付比例会高一些，但也会区分不同等级的医院，比如在社区医院报的比例比三甲医院高。这些比例和限额都会清清楚楚写在条款里，你花个十几分钟翻一遍，比瞎猜靠谱多了，省得理赔的时候闹心。

五. 什么时候下手最合适

入职新公司，只要公司开放补充商保参保通道，直接办就对了，别犹豫。很多公司是统一给在职员工投保，保费要么企业全出，要么个人只需要承担小部分，这种便宜不占白不占。哪怕你现在身体没毛病，觉得自己用不上，先占上这个名额不吃亏，毕竟大部分公司的企业补充商保，入职就能投，不用额外等，能投就先投上。

如果你刚换工作，下家公司也有企业补充商保，记得衔接好参保时间，别断档。别觉得上一家刚停保，我身体好，晚几个月参保没事，真要是中间生病住院，断档的这部分没人给你报，吃亏的是自己。我身边就有个小姑娘，从上一家公司离职后，嫌下家参保麻烦，想等过了试用期再办，结果离职后第三周吃海鲜诱发急性肠胃炎住院，花了小五千，社保报完自己还要掏三千多，因为没赶上新公司的参保，一分补充报销都没拿到，后悔了好长时间。

如果你的身体刚查出一点小毛病，比如结节、息肉之类的，还没到需要手术的程度，只要企业开放参保，符合参保要求赶紧投。很多个人买的商保，对已经查出来的小毛病会除外承保，甚至直接拒保，但企业补充商保是团体投保，大部分只要你符合企业在职的要求，就能跟着参保，对既往症的要求比个人投保宽松很多，这个时候上车，之后如果需要治疗，符合条款就能报，能帮你省不少钱。

要是你正准备备孕或者已经怀孕，只要公司还能给你参保，别拖，尽早办。很多个人商业医保会把怀孕生产相关的费用排除，不少企业补充商保可以报销部分产检或者顺产剖腹产的自费部分，早点参保，符合参保时间要求，之后生产就能用上，能减轻一笔不小的开支。

如果企业是每年统一开放一次参保名额，只有这个时间段能新增或者调整保障，那别错过这个窗口。很多公司过了统一参保期，想要参保只能等下一年，中间哪怕你想加保都没渠道，所以到了开放参保的时间，不管你现在有没有保障需求，先把能选的保障选上，名额占住，之后真要用的时候就不用慌了。

结语

看到这儿你肯定能明白，企业补充商业医疗保险没有固定报价，一般企业统一投保的话，按人数算保费，每人每年几十到几百块都有，要是个人通过企业通道加保，也会根据你选的保障额度几百到上千元不等。总的来说就是，年轻、健康选基础款就行，花小钱能覆盖大部分自费开支；年纪大些、平时看病多，可以加点预算选高保额的，花不多的钱就能帮你减轻社报报完后的负担，算下来真的比自己全掏划算太多啦。

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