公司交的商业医疗保险有哪些

引言

你是不是刚入职新公司，HR说给你交了商业医疗保险，却一脸懵不知道到底包含哪几种？也搞不清这个公司给买的保障够不够用，自己要不要再额外添点？别着急，咱们今天就好好把这事说清楚。

搞清公司福利的具体范围

先直接说，咱们大部分公司给交的商业医疗保险，主要分两类，先给你掰扯清楚。第一类是团体普通补充医疗保险，主要盯的就是社保报完剩下的部分。就拿刚毕业入职互联网公司的小夏来说吧，她入职第一天人力给她发福利清单，她扫了一眼就把文件归档了，以为公司给的商业医疗啥都报。结果上个月她得流感烧到39度，连着去了三次社区门诊，拿药加检查一共花了一千二百多，社保报完自己还出了八百多，她拿着单据找公司报销，才知道公司给的这份补充医疗，门诊有500块的免赔额，而且每年门诊报销额度也就两千块，那次算下来只给她报了三百多，剩下五百多还是自己掏的腰包。

第二类是团体高额住院医疗险，这是公司给配的第二重保障，主要管住院的时候，社保和普通补充医疗报完剩下的住院费用，一般保额会比普通补充医疗高不少。还是说小夏她们公司，这份住院医疗的保额有几十万，但是它只报住院相关的费用，门诊特病、门诊手术这些都不在责任里。

第三类很多公司会带团体重疾一次性给付险，不过这不是医疗险，但是很多公司会和商业医疗险打包给员工，很多人容易搞混，这里也给你提一句。

你自己掏出手机，找一找公司人力发的福利文件，或者直接去公司内部平台查一查，先弄清楚三个点：第一，你的这份公司商业医疗，有没有免赔额？免赔额就是自己要先掏的钱，超过的部分才给报，就像我刚才说小夏那个500块免赔，低于500一分不报。第二，报销比例是多少？大部分公司给的团险，社保内剩下的部分报80%到90%，社保外的进口药、自费项目有的一分不报，有的只报一半，这点一定要搞清楚。我之前遇过一个做行政的李姐，她之前做手术用了进口支架，一共五万多，全是自费，她以为公司商业医疗肯定能报，结果一看条款，公司的团险不给报社保外费用，最后全自己扛了。第三，每年总的报销额度有多少？门诊和住院是不是分开算额度？像有的公司门诊一年只给报三千，住院给报几十万，额度差很多，提前搞清楚，真出事了才不会慌。

最后给你个可操作的建议：如果看完条款还是搞不懂，直接找公司负责团险的人事问，把你关心的免赔额、报销范围、额度都问清楚，别不好意思，这是你应得的福利，问清楚了心里才有数，也方便你后续补自己的保障。

看看哪些缺口需要填补

先说说门诊这块。不少公司给交的团体商业医疗，只报住院相关费用，平时感冒发烧、拔智齿、配慢性病药这些门诊花销，一分都报不了。像家住北京的刘姐，四十出头，有高血压需要长期吃药，每个月门诊拿药要花三百多，公司的商业医疗不给报，一年下来就是四千多，全得自己掏腰包。你要是平时经常跑门诊，或者有小毛病需要长期开药，这块缺口得自己补上。

再来聊聊住院自费部分。很多公司交的商业医疗，报销额度有限，而且只报社保范围内的费用，社保外的进口药、自费耗材、靶向药这些，统统不报。我同事老李前段时间住院做小手术，总共花了八万多，社保报了四万，公司买的商业医疗又报了两万，剩下两万都是社保外的自费项目，只能自己扛。要是遇上需要用进口药或者特殊耗材的情况，缺口能拉得很大，这块你得提前看看公司的保单条款，留个心眼。

还有保额不足的缺口。很多公司为了控制成本，给交的商业医疗保险保额不会太高，通常几十万就到头了。如果你遇上需要长期治疗的问题，花的钱很容易超过保额，超出部分全得自己出。就像刚才提到的老王，他今年五十岁，公司给他配的商业医疗保额只有三十万，去年体检查出问题，后续治疗总共花了六十多万，社保加公司保险报了四十万，剩下二十多万全是自己出，本来攒的孩子教育金都动了不少。如果你上有老下有小，家里积蓄不算多，这块缺口必须补上。

还有保障范围的缺口。不少公司交的团体商业医疗，只覆盖在职员工本人，配偶、孩子和老人都不给保。现在很多年轻小夫妻，生孩子之前做检查，孩子平时感冒发烧住院，老人偶尔也要看病，这些花销公司都不管，全得自己承担。我朋友小林，刚当上爸爸，孩子刚出生那会住了一周保温箱，花了十几万，公司的保险只报小林自己的，孩子的一分不报，小两口刚买房手头紧，那段时间过得特别紧巴。如果你想给家人也配上保障，这块缺口得自己补。

最后说说续保的缺口。公司交的商业医疗保险，是跟着劳动合同走的，一旦你离职、换工作，这份保障马上就中断了。要是你刚好在离职期间身体出了问题，没了保障不说，再自己买保险还可能因为健康状况被拒保。比如我之前的领导张哥，去年裸辞，刚辞完半个月就查出来结节需要手术，原来公司的商业医疗已经停了，新工作还没着落，买新保险又因为结节被除外承保，最后手术费全自己出，亏了不少。所以不管你现在在职状态稳不稳，最好给自己备一份能独立续保的个人商业医疗，把离职断保的缺口填上。

图片来源：unsplash

按年龄经济条件选方案

刚出校门的20-30岁年轻人，大多收入不算高，手头积蓄有限，大多身体没啥大毛病，日常容易碰到感冒发烧门诊开药、不小心摔碰擦伤这类小问题。这个阶段选附加险的时候，优先挑能报门诊自费药的，不用追求太高的总保额，选低缴费高杠杆的就行。比如刚工作两年的小林，月薪六千，每月从工资里扣几十块就能选上合适的附加险，平时去社区医院开过敏药、拔智齿花的小几千，看完病就能走报销，不用动自己攒的买房首付，压力小很多。

30-45岁的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济主力，这个阶段身体开始走下坡路，不少人会查出结节、息肉这类小问题，要是公司给交的商业医疗险保额只有几十万，真遇上需要大额治疗的情况，自费部分很容易掏空家庭积蓄。这个阶段如果家庭收入稳定，每月能拿出几百块预算，就选补充高保额的责任，重点覆盖医保和公司基础医疗不报的自费项目、进口耗材，要是预算有限，就优先把高发治疗相关的责任补上，别盲目贪多。我身边的老陈，38岁，是公司部门主管，之前公司给交的商业医疗险最高只报50万，去年体检发现肺结节需要手术，术后自费部分花了12万，公司报完之后还剩8万多要自己出，后来他补了一份提高报销额度的，以后再碰到类似情况，就不用卖车卖房凑钱了。

45岁以上的老员工，不少人已经有明确的基础病史，这个阶段买补充保障，一定要先看健康告知，有什么病史都如实说，别隐瞒，不然到时候赔不了白花钱。要是身体条件符合要求，预算够就选保证续保的，不用怕今年身体出问题明年不让买。要是预算有限，就优先报门诊和常见慢性病的自费药，这个年纪门诊次数多，累计下来也能省不少钱。单位的老赵，今年52岁，有十年高血压病史，之前想自己买商业医疗险，因为血压控制得还不错，选了能承保慢性病的补充责任，现在平时开进口降压药，超过公司报销额度的部分，还能再报一半，每月能省两百多药钱，对退休后的老人来说，也是不小的减负。

要是你经济条件比较好，每年能拿出几千块做保障，可以选覆盖私立医院特需部的责任，以后看病不用挤大医院的普通门诊，能享受更好的就医环境，还能报销特需部的治疗费用，兼顾保障和舒适体验。要是你经济条件一般，每个月只能挤出几十到一百块，那就优先抓核心保障，只补公司医保不报的住院自费部分，先把基础缺口填上，等以后收入涨了再慢慢加责任就行。

还有一点要注意，要是你本身健康状况不太好，很多保险都买不了，那就别挑花眼，只要公司给的商业医疗险允许员工自愿附加补充责任，不管额度高低，先买上，能保一点是一点，总比全靠自己扛强。

结语

总的来说，公司给交的商业医疗保险，大多是团体补充医疗险，不少也会包含团体重疾、团体意外医疗这类保障，像小张遇到的报销门槛高、老王碰到的保额不够用，都是这类公司团体重疾医疗常见的情况。如果是刚工作预算有限的年轻人，可以先靠着公司的基础保障，再额外选一份低免赔、低保费的百万医疗补上缺口；中年上有老下有小的朋友，可以结合自己的健康情况，再加一份合适的重疾险，应对大病带来的自费开支；要是本身健康条件不太好，也可以优先用好公司给的福利，再找对健康要求宽松的产品补充就好，别让自己扛着全部风险就行。

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