商业医疗保险 老人 老人 商业医疗保险有哪些

引言

家里有爸妈年纪大了，想给他们添份保障，是不是翻了半天手机，还是没搞懂给老人的商业医疗保险到底有哪些，也不知道哪款适合自家长辈？别着急，这篇内容就帮你理清楚这些疑问。

一. 老人投保门槛先看身体

大部分给老人买商业医疗险的朋友，第一关就栽在投保门槛上，核心卡人的就是年龄和身体状况，别瞎投保，先理清楚要求再动手。

我先给你说实际例子，之前小区的张大爷，今年68岁，退休之后一直有原发性高血压，病史快10年了，一直吃降压药控制，血压稳得不错。张大爷的儿子刷到推销信息，说“不限身体都能买”，没仔细看健康告知就直接投了，结果去年张大爷因为高血压引发脑梗住院，申请理赔的时候被拒了，就是因为投保的时候没填高血压病史，不符合投保要求。

很多朋友以为老人身体有点小毛病没关系，先买上再说，这完全错了，大部分商业医疗险都要求做健康告知，年龄超过一定范围也不能买，你先去看产品的投保年龄要求，再一条一条核对健康告知，别嫌麻烦，这是理赔能不能过的第一道关。

你现在就可以把老人最近1到2年的体检报告、门诊住院记录都找出来，一条一条对着健康告知核对，问什么答什么，没问到的不用多说。如果有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别直接放弃，现在有不少专门针对有慢病人群设计的老人商业医疗险，健康告知会宽松很多，有些只要求血压血糖控制在一定范围内就能投，不会因为有高血压就直接拒保。

给你提两个实打实的建议：第一，别盲目跟风投保，先确认老人的年龄在产品要求的范围内，再翻出所有就医记录对健康告知，没把握的话可以先把异常指标发给保险公司预核保，预核保不通过也不会留下拒保记录，不影响后续买其他产品。第二，不要存侥幸心理隐瞒病史，就算这次顺利承保，理赔的时候保险公司会调阅过往就医记录，只要有记录在案的病史没说，百分百会被拒赔，白花了保费还得不到赔偿，得不偿失。

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二. 预算有限怎么选才合适

先给大家讲个真实的例子，家住县城的李叔今年62岁，儿子刚结婚买了房，每个月要还房贷，孙子刚出生还要贴补点家用，夫妻俩每个月攒下来的闲钱也就一千出头，想给自己和老伴各买一份商业医疗险，又怕保费太高拖垮儿子小家庭，一直犹豫不敢下手。

如果你的家庭和李叔家情况差不多，每个月能拿出来给老人买保险的预算也就三五百块，直接选一年期的普惠型商业医疗险就行，这种产品每年保费只需要两三百块，不会给家庭造成负担，也能覆盖基础的住院医疗报销需求，哪怕预算再紧张也能承担得起。这种产品一般不要求严格的核保，就算老人有一些基础的慢性病，也大多能正常投保，非常适合预算有限的家庭打底用。

如果每个月能攒出五六百块的预算，可以在普惠型产品之外，加一份小额住院医疗险。小额住院医疗险每年保费也就三百多块，专门管普惠型产品报销之后剩下的小额住院花费，比如平时老人感冒肺炎住院，花个大几千一万，普惠型产品有起付线，没到起付线报不了，小额医疗险就能把这部分钱报了，相当于给保障补了缺口，加起来全年保费也才五六百，压力也不大。

要是只有一两千块的总预算，想给夫妻俩都买保障，别两个人都买贵的长期产品，优先给年龄更大、身体更差的那个先买，另一个先买普惠型产品打底，等后面手头宽松了再补保障，别硬撑着买高保费产品，万一交了一两年交不起断了费，之前交的钱就白花了，还没了保障，得不偿失。

给大家提个可操作的小建议，买之前先算清楚全年能拿出来的总预算，别盯着单份产品的价格看，要算夫妻俩加起来的总花费，别超过你三个月家庭可支配闲钱的总和，比如你家一年能攒下来两万块闲钱，给老人买医疗险的总保费别超过五千，这样就算遇到点突发用钱的情况，也不会因为交保费犯难。

三. 健康异常怎么如实告知

去年我身边就发生过这样一件事，王阿姨56岁，检查出肺部有小结节，女儿想着给妈妈买份商业医疗险，怕以后住院花大钱，又担心说了结节会被拒保，就直接没提这件事，签字的时候想都没想就点了“无异常”。结果买了两年之后，王阿姨因为结节增大需要手术住院，出院申请理赔的时候，保险公司调阅了她投保前两年的体检报告，一眼就看到了这个结节的记录，直接拒赔不说，还解除了合同，退的保费只有交过钱的一半，女儿悔得直掉眼泪，本来想花钱买保障，最后竹篮打水一场空。

我直接给你说核心原则：只问什么答什么，不问的不用主动说。很多人会慌，说我这里有点小毛病那里有点不舒服，是不是全要说？根本不用，保险公司的健康告知问卷列了哪些问题，你对应回答就行，没列出来的问题，不用主动跑去跟保险公司说。比如问卷只问了有没有被诊断过癌症、心脏病，没问脚气、智齿发炎这种小问题，你完全不用提。

那手里有一堆过往体检报告、就医记录，该怎么整理？我教你个可操作的办法：先把最近五年的所有记录找出来，包括医院的门诊病历、住院出院小结、单位体检报告，还有自己去私立医院做检查的报告，全部整理好，一条一条对着健康告知问卷核对，问卷里问到的项目，只要记录里有，就如实写，别漏，也别改。比如问到有没有高血压，你确实有，就写清楚，什么时候发现的，平时吃什么药，血压控制在多少，别含糊说“没有”。

如果有一些异常，你记不清具体时间，或者找不到原始报告怎么办？别乱填正常，直接在告知栏写清楚，这个异常大概什么时候发现，目前找不到原始记录就行，保险公司会安排免费的体检核实，不会随便拒你，总比你隐瞒之后出事拒赔好。

还有一种常见情况，就是买的时候，代理人说“这个小问题不用说，不影响”，你可千万别听。最后理赔的时候，代理人早就不在岗位了，承担损失的是你自己，不管谁说没事，你自己按实际情况填，问了就说，不问不说，保护自己的理赔权益比什么都重要。

四. 真实案例揭秘理赔之路

68岁的陈奶奶之前因为冠心病做支架手术，术后一直遵医嘱吃药调理，前阵子受凉引发肺部感染住院，住院一周花了一万三千多，医保报销后自己还掏了五千八百多。陈奶奶的孙女半年前给她买了一份商业医疗险，这时候就派上用场了。

第一步先报案，直接打保险公司的官方客服电话就行，不用专门跑线下网点。陈奶奶孙女打完电话，客服很快把需要提交的材料清单发来了，需要身份证复印件、银行卡复印件、住院的病历、费用发票、医保报销后的结算单，这些材料整理好，直接上传到保险公司的官方小程序就可以，不用寄纸质材料，省了不少麻烦。

这里要提醒大家，一定要过了等待期之后出险才可以赔，如果买完没几天就出险，大概率会被拒赔。陈奶奶买的这份等待期是30天，半年之后才住院，完全符合要求，不用担心这一点。

材料提交完之后，保险公司三天就完成了审核，确认符合理赔条件，除去条款里约定的免赔额，最后赔了四千三百多，钱直接打到了陈奶奶的银行卡里，整个流程下来不到一周，没有拖沓，也没有故意卡审核。如果材料不全，保险公司会及时告诉你补材料，只要你之前如实做了健康告知，理赔环节其实没那么复杂。

给大家提两个实用建议：第一，所有住院相关的票据、单据都要留好，不要随便乱丢，哪怕是医保已经报销过的结算单，也一定要保存好，这是理赔必备的材料；第二，如果不清楚哪些费用能赔，可以提前问保险公司的理赔专员，一般住院期间的合理医疗费用，符合条款约定的都可以赔，像门诊、床位、用药这些，只要在保障范围内都不用太担心。另外，要是你自己提交材料觉得麻烦，也可以找帮你投保的顾问协助处理，大部分正规渠道的顾问都会帮忙跟进理赔流程。

五. 缴费期限注意别踩陷阱

赵先生今年32，给62岁的父亲投保，手里一次性能拿出近两万块，当时销售说一次性缴完省事，不用年年惦记着缴费，还不用怕断缴失效，他差点就同意了。后来仔细捋了捋才发现，这里坑真不少。

如果你手里预算够，也想一次性搞定，只适合给身体状态已经不太好，近期可能需要理赔，而且确定投保能通过核保的老人选。要是老人身体还不错，近几年没怎么住过院，尽量选分期缴费，每年掏的钱少，杠杆更高，同样的保障额度，每年只需要掏几千块，压力小很多。

赵先生父亲血压有点高，但一直控制得稳定，核保顺利通过后，最后选了10年分期缴费，每年只需要交不到3000块，比一次性缴费压力小太多，要是中间出险理赔过，后续保费还能不用再交，相当于省了好几笔钱。要是选一次性缴费，这笔钱就省不下来。

选分期缴费的时候，一定要看清楚条款里，断缴之后的复效规则。不少人给老人买完保险，第二年忘了交，超过宽限期保单就失效了，要是这时候生病，保险公司不会赔。要是想复效，还得重新做健康告知，老人年纪大了，一年里身体可能出点小问题，复很可能通不过，直接就没保障了。建议你开通自动扣费，绑定一张常用的银行卡，提前存好保费，避免忘记缴费失效。

还要注意看保单里的现金价值变化，有些产品一次性缴费后，要是刚交完钱就觉得不合适想退保，能拿回来的现金价值会比你交的保费少很多，损失不小。分期缴费要是刚交一两年想退保，损失的钱也少，灵活度更高。给老人投保，本身选产品就容易踩坑，留点调整空间总是没错的，别一次性把钱都砸进去，最后想退也退不回多少，进退两难。

结语

这下你该知道给老人买的商业医疗保险到底有哪些方向了吧，要是老人身体条件还过得去，能通过健康告知，可以选保障范围全一点的住院医疗险，覆盖住院、门诊手术这些大开销；要是老人年龄大、健康有点小问题，没法买常规医疗险，可以选对健康要求宽松的防癌医疗险，只保癌症相关的医疗开支，价格也亲民；预算少的话，还可以选保额不高、投保宽松的小额医疗险，用来报日常门诊、小病住院的花费，也能帮着减轻不少负担。总之选的时候，先卡年龄和健康门槛，再顺着自己的预算挑，该告知的如实说，选对了真能在生病的时候帮上大忙，就像咱们例子里几位老人，真用到的时候就知道这份保障的用处了。

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