意外险购买社保的条件是 公司购买意外险是多久的

引言

你是不是也搞不清买意外险和参加社保之间有啥要求？也好奇公司给买的意外险保障期限到底是多久？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚，帮你弄明白相关的实用知识。

一. 社保工伤与公司险咋区分？

我先给你说清楚，社保工伤是社保体系里的内容，只有在工作时间、工作场所，因为工作原因受伤才能申请理赔，你得先做工伤认定，走社保的流程才行。

给你说个真事儿，上周我楼下快递站点的小张，骑电动三轮车送件的时候，为了躲逆行的电动车蹭到马路牙子摔下来，胳膊骨折花了小两万。站点给交了社保的工伤保险，小张先去做了工伤认定，社保按规定报销了住院费和手术费里符合规定的部分，剩下三千多的自费药和护工费社保报不了，这刚好站点还给买了团体意外险，最后这三千多就走意外险报了。

二者赔付的逻辑也不一样，社保工伤是只赔符合工伤保险目录内的项目，目录外的自费药、进口器材这些都不报，而且只会赔跟工伤相关的治疗费用。公司买的意外险是商业保险，不管你是不是因为工作受伤，只要符合意外的定义，符合合同约定就能赔，除了报医疗费用，要是达到了伤残等级，还会直接给一笔伤残补偿金，这笔钱是直接给员工个人的，不是给公司的。

很多人会搞混，觉得公司给交了社保工伤，就不需要再走意外险理赔了，其实不是，社保工伤报完剩下的合理医疗费用，意外险还能接着报，相当于给你多添了一层保障，拿到手的补偿金也能弥补你养病期间没法上班的收入损失。

这里给你直接说实操建议：只要你是上班期间出意外，不管伤重伤轻，先走社保工伤的流程认定、报销，然后拿着所有报销单据的复印件，找公司对接意外险的负责人申请二次理赔，所有单据都要留存好，不要随便交给别人，自己留底备份，理赔下来的补偿金都是直接打给你个人的，不要经过公司转手，要是公司说补偿金要归公司，直接拒绝就可以。

二. 个人买意外险有啥硬性条件？

绝大多数普通人买个人意外险，第一个硬性要求就是得符合对应产品的职业分类要求，这个是卡得最严的一条，别不当回事。

你要是坐办公室做行政、做文案，属于一类职业，绝大多数意外险都能直接买，不用额外报备。如果你是快递员、外卖骑手，一般属于三四类职业，也有不少对应的产品可以选，找对产品投保就行，别偷偷按一类职业填，不然理赔的时候会出问题。

去年有个做装修木工的张师傅，图便宜随便找了个只保一二类职业的产品投保，填职业的时候写了“室内装修”没说清楚是现场木工作业，后来干活的时候被掉落的工具砸伤腿，申请理赔的时候保险公司核对职业，发现不符合投保要求，最后只退了保费没给赔付，亏得很，这个案例大家一定要记牢，填职业别乱写，是什么就写什么。

除了职业，第二个硬性要求是年龄符合投保范围，不同意外险的投保年龄区间不一样，有的产品只给18到60岁的人买，有的能放宽到80岁，给家里老人买的时候，一定要先看清楚年龄要求，别瞎下单，超过年龄限制买了，合同也是无效的。

第三个要注意的是健康要求，意外险的健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，绝大多数产品只要求你能正常生活、正常工作就行，哪怕有高血压、糖尿病这些常见病，也不影响投保。只有少数高额意外险会要求你没有严重的身体残疾，比如已经失明或者截瘫这类情况，可能就没法投保，买之前看一眼健康告知，如实回答就可以，不用过度担心。

还有一个容易被忽略的点，如果你已经有过多次意外险投保理赔记录，或者已经在同一家公司买过好几份高额意外险，部分产品会有投保份数限制，买之前要看清楚限制要求，超出份数的部分是不赔的，白花钱。

三. 不同人群该怎么挑保障方案？

刚毕业步入职场的年轻人，大多经常通勤挤地铁、偶尔户外团建，手头积蓄不算多，建议优先挑高意外身故伤残保额、带额外交通责任的产品，不用花太多钱，每年缴费也就百八十块，能覆盖日常出行、工作通勤的基础风险。我有个刚工作半年的小周，每天骑电动车赶地铁，花九十多块买了对应保障，保额覆盖五年左右年收入，刚好符合自身需求，不会给生活费添负担。

已经成家的中年人，上要帮衬老人下要养孩子，日常除了上班通勤，还会带家人自驾出游，建议在基础意外保障外，加上意外医疗责任，最好能覆盖社保外用药。去年张哥带家人自驾出行，高速上遇到小剐蹭，夫妻二人都有点擦伤，他买的意外医疗刚好报销了去私立医院打破伤风和进口药的费用，没动家里给孩子存的教育金，实用性很强。

未成年的学生群体，日常在学校跑跳打闹，难免磕碰擦伤、猫抓狗咬，挑方案的时候优先关注意外医疗的报销额度和报销范围，不用刻意追求太高的身故保额。我邻居王姐家的十岁小孩，去年下楼跑着玩摔断了胳膊，打石膏用了进口固定材料，花了不到三千块，意外险全额报了，王姐说当时买的时候也就花了几十块，没想到这么管用。

已经退休的老年群体，腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒摔伤，挑方案的时候重点关注意外医疗的免赔额和报销比例，很多专门针对老人的意外险，对年龄限制放宽到七八十岁，每年缴费也不贵。楼下李阿姨今年六十七岁，去年下雪天出门买菜滑倒扭伤了腰，住院的医疗费用大部分走意外医疗报销了，没让子女多掏钱，减轻了晚辈的负担。

从事高风险职业的朋友，比如装修工人、外卖骑手这类日常工作风险比较高的，一定要先核对产品的职业承保范围，别买了不承保对应职业的产品，最后出事赔不了。我认识一个做外墙装修的老赵，之前图便宜买了只承保室内职业的产品，后来干活的时候不小心擦伤，申请理赔才发现不对，后来换了对应职业类别的产品，虽然每年多花几十块，但心里踏实，真出事也能拿到赔付。

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四. 出险理赔到底能赔多少钱？

身故责任赔的是合同约定的保额，直接一次性给到受益人。比如之前有个28岁的快递小哥，赶派送的时候出了意外，他当时自己额外加买了一份意外险，保额选的是50万，这份钱最后直接给到了他老家的父母，帮这对老人家撑起了后续的基本生活，不至于因为失去经济支柱一下子陷入困境。这里提醒大家，买的时候一定要确认受益人的信息填写准确，别因为信息错漏耽误理赔。

伤残责任是按照伤残等级按比例赔付的，不是全残才赔。比如张阿姨出门买菜的时候被电动车碰了，治疗结束后鉴定是10级伤残，她买的意外险保额是100万，按照对应比例赔了10万，这笔钱用来付了康复费和营养费，不用动自己原本存的养老钱。不同等级对应不同比例，等级越高赔付比例越高，投保的时候可以提前翻一下合同里的比例表，心里有数。

意外医疗责任是报销型的，花多少报多少，不会超过你实际花的医疗费。比如刚毕业的小周骑共享单车赶面试，摔破了膝盖缝针，花了1800多块医药费，他买的意外险意外医疗额度是2万，免赔额100块，最后报了1700多，相当于自己只出了100块，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，帮了大忙。这里提醒一句，一定要保留好所有的医院发票、诊断证明、缴费清单，缺一样都可能影响报销进度。

不同保障责任的赔付不冲突，身故、伤残、意外医疗可以叠加赔，不同保单的保额也可以叠加赔。比如开头说的小李，上班路上出意外，自己买的一份意外险赔了意外医疗，公司买的团体意外险又赔了伤残部分的钱，两笔钱不冲突，都能拿到手，不用纠结只能赔一份。

买的时候别光盯着价格，要看清不同责任的额度设置。经常出门跑外勤的朋友，可以把意外医疗的额度选高一点，尽量选免赔额低、社保外用药也能报的；经常出差坐公共交通的，可以额外选带交通额外赔付的责任，适配自己的出行需求。出事之后第一时间报案，别拖着，按保险公司要求交材料，就能顺利拿到理赔款了。

结语

现在给你把开头的问题说清楚：意外险本身跟社保没有绑定购买条件，如果你是要走社保里的工伤保障，得是公司给你正常缴纳职工社保才能享有；公司买的意外险一般是按年保的，一年一保，跟着你在职情况走，离职之后这份保障也就失效了。总结下来，不管有没有公司给买的意外险，根据自己的职业、经济情况补一份个人意外险，保障会更全，日常出行、上班下班都更安心。

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