个人商业医疗保险有必要买吗

引言

你是不是也天天刷到各种医保科普，心里却一直犯嘀咕：已经有社保了，个人商业医疗保险真的有必要买吗？这篇就来给你掰扯清楚这个问题。

一 社保够用？大病报销缺口大

我直接说观点：社保肯定有用，但应对大病，真的不够用。

我邻居王大叔，今年五十二，前年查出来癌症，用了不少不在社保目录里的靶向药，一针就大几千，一个疗程下来好几万，社保一分都报不了。前前后后治了小一年，社保报完之后，自己还掏了快二十万，把攒了好几年给儿子娶媳妇的积蓄都填进去了，一家子那段时间愁得连肉都不敢买。

社保有报销额度限制，一般住院报销都有封顶线，要是真遇上大病，花费超了封顶线的部分，全都得自己掏钱。很多人觉得自己社保交得挺多，额度肯定够，真轮到自己看病才知道，大病花起来，几十万都是常事，超额度太常见了。

除了药费，很多大病要用到的特殊治疗、特需门诊、专家会诊，这些也大多不在社保报销范围里。就比如要去大城市找专家做手术，专家会诊费、特需病房费，社保报不了多少，剩下的都得自己扛。

我给你直接说建议：你要是已经有社保，一定要补一份个人商业医疗险，把社保报不了的缺口补上。社保报完剩下的自费部分，符合条件的商业医疗险能接着报，真遇上大病，不用动自己攒的买房钱、养老钱、孩子教育钱，压力能小太多了。就比如刚才说的王大叔，要是之前买了合适的商业医疗险，那十几万的自费药钱，大部分都能报销，根本不至于动娶媳妇的积蓄。

哪怕你觉得自己身体好，平时很少去医院，也得把这个缺口补上。谁也说不准哪天会遇上需要大额花费的健康问题，提前补上缺口，就是给自己留够底气，不至于让一家人跟着你一起扛经济压力。

二 预算紧张？选对险种是关键

刚工作没两年的95后小吴就问过我，每个月扣完房租水电，剩下的钱刚好够吃饭，别说攒钱了，连买件新衣服都要货比三家，这种情况还能买个人商业医疗保险吗？当然能，千万别觉得买保险就得花大几千，预算少也有预算少的买法，没必要打肿脸充胖子硬买贵的，先把核心风险兜住才是重点。

我身边就有这样的例子，去年刚毕业的小程在杭州租房住，每个月到手工资四千出头，他听朋友说商业医疗保险有用，上来就想挑那种每年交几千的长期险，我给他拦下来了。我让他先买一年期的普惠型医疗险，每年只花两三百块，就能拿到几十万的报销额度，覆盖社保外的自费药、自费项目完全够用。算下来每个月才合二十多块，就是少喝两杯奶茶的钱，完全不会影响日常开销。

你要是预算连两三百都挤不出来？也不是没有办法，现在很多保险公司都出了月缴的缴费方式，不需要你一次性掏全年的钱，每个月从银行卡扣十几二十块就行，分摊下来压力小很多，不会让你一下子拿出一大笔钱心疼好久。这种缴费方式就特别适合刚入职场、收入不算稳定的年轻人，哪怕手里暂时没余粮，也能把保障先配上。

那预算紧张的时候，哪些钱绝对不能乱花？别去碰那种捆绑了一堆乱七八糟责任的产品，什么兼顾理财兼顾养老，听起来好像什么都管，其实价格翻了好几倍，核心的医疗报销额度反而不高。你本来钱就不多，得把每一分钱都花在刀刃上，先把医疗报销这个核心保障做足，其他的附加责任等以后收入涨了再加都不迟。

哪怕你每年只有三百块的预算，也能配齐够用的个人商业医疗保险。别抱着“我没钱所以买不起保险”的想法就一直拖着不配置，风险不会等你攒够钱才来，先买一份低价位的保障占位，比什么都没有强，等以后收入提高了，再慢慢调整保障内容、加保升级就可以。

图片来源：unsplash

三 身体异常？如实告知别隐瞒

我先直接给你说核心观点：买个人商业医疗保险，身体有异常千万别瞒，瞒了大概率赔不了，白交好几年保费最后竹篮打水一场空，太亏。

去年我身边真实出了这么一档子事，小李28岁，入职体检查出甲状腺结节，分级是3级，当时他想赶紧买份商业医疗险，怕结节发展成不好的情况要花钱治。看到健康告知里问了“近2年有没有甲状腺结节、甲状腺功能异常？”，他心里犯嘀咕，想着反正结节也没做手术，也没住过院，医生都说了只要定期复查就行，不说保险公司也查不着，就直接勾了“无”，顺利买了保险，每年交三百多，交了两年。

今年年初复查，结节变大了，医生建议做手术切除，病理出来是甲状腺乳头状癌，前后住院手术花了快三万，社保报完还剩一万八，小李想起自己买的医疗险，赶紧提交理赔申请。结果保险公司调查的时候，调出来他两年前的入职体检报告，一眼就看到了结节的记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了他当年交的几百块保费，剩下之前交的保费都没退。

小李找了人咨询，也打了投诉电话，最后还是没用，因为投保时明明问到了这项异常，他故意没说，违反了保险的诚信要求，保险公司完全有理由拒赔。你看，本来就是想给自己留个保障，结果就因为省了一句实话，最后该赔的时候拿不到钱，白扔了一千多保费不说，病还得自己掏钱治，说起来都闹心。

给你说几个可操作的实操建议：第一，健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，不用你把十年前长过水痘这种小事都抖出来。第二，手里的体检报告、门诊病历、住院记录，一条一条对着健康告知核对，只要写了问到的问题，有异常就老老实实填。第三，要是搞不清楚自己的异常算不算符合告知要求，可以找靠谱的经纪人帮你核保，多投几家公司，有些公司对结节、高血压这些常见异常，会给除外承保或者加费承保的结论，总比你瞒了最后被拒赔好。第四，就算核保不通过，也不会对你有啥影响，换个产品再试就行，千万别抱着侥幸心理瞒报。

还有很多人会说，我就是个小问题，不说也没事吧？现在医院的记录都是联网的，体检机构的报告保险公司也能调出来，别赌查不到，真到理赔的时候，人家会把你近几年的就诊记录都捋一遍，一点小异常都藏不住。老老实实说，顶多是除外或者加费，至少合同有效，真出事了能拿到钱，这才是买保险的意义啊。

四 谁该优先？家庭支柱要趁早

很多朋友买保险的顺序特别有意思，先想着给孩子买，再想着给父母买，最后才想起自己这个赚钱的顶梁柱，其实这个顺序完全反过来才对。

咱们小区楼下开水果店的阿凯，今年36岁，上有年过七十的父母要养，下有上小学的孩子要交兴趣班学费，房贷每个月还得还小五千。前两年他听亲戚说孩子得买保险，掏出小几千给孩子配齐了，自己觉得年轻身体好，啥保障都没弄，连商业医疗险都没买。

去年阿凯查出需要住院做手术，还有术后长期的特殊治疗，整体算下来得二十多万，社保报完之后，自己还要掏十几万。这钱对他们家来说可不是小数目，本来水果店平时流水就不算多，刚攒够给孩子报私立中学的储备金，一下子全填进去还不够，最后还是找亲戚凑了几万才把缺口补上。

那段时间阿凯躺着病床上，还天天操心水果店开门的事，生怕关门久了老客都跑了，老婆既要盯着店里，又要过来医院陪床，整个人瘦了一圈。阿凯后来跟我说，那时候真后悔，怎么先想着给孩子买，自己啥都没备，要是自己出事之后，医疗险能报掉大部分自费费用，家里也不至于一下子就紧成这样。

你想想，家庭支柱就是整个家的收入来源，万一你倒下了，不仅要掏治疗费，后续生活费、孩子学费、房贷车贷一分都不会少。要是你没配置合适的商业医疗险，高额治疗费一下子就能掏空家里好几年的积蓄。

所以听我的，买个人商业医疗保险，先给家里赚钱最多的顶梁柱买，再安排老人和孩子，顺序千万别错。

要是你是刚工作没几年的年轻支柱，手头预算有限，就选一年一交、几百块的百万医疗险，保额够应对大部分大额治疗开销就行，不用硬买贵的。

要是你已经步入中年，手里有一定积蓄，可以再补充一份能覆盖中端住院医疗、门诊责任的产品，看病选特需病房也能报，体验更好。

要是你已经过了五十，身体有一些小毛病，普通的买不了，那就选支持带病投保的普惠型产品，多多少少也能补一部分缺口，总比啥都没有强。

买的时候也不用贪多，根据自己的收入来，一年拿收入的百分之五左右安排保障就足够，别让保费变成自己的生活负担，毕竟你要是交保费都费劲，那保障也就失去意义了。

结语

现在你应该有数了吧，答案已经很清楚：只要你有看病兜底的需求，根据自己的情况配一份，肯定是有必要的。最后再敲一遍重点：预算少买普惠型就管用，身体有结节、脂肪肝这类小异常，千万别隐瞒健康告知，先给家里赚钱的顶梁柱配置，再慢慢给老人小孩补保障，这样花出去的钱，才真的能帮你兜住意外的缺口。

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